作者簡介：潘玲（1985.8-），女，漢族，四川省成都市，西南財經(jīng)大學金融學院。

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟領(lǐng)域的不斷滲透，競爭越發(fā)激烈的商業(yè)銀行也紛紛瞄準網(wǎng)絡(luò)市場，推出一系列網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。2010年6月，中國建設(shè)銀行與敦煌網(wǎng)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，以深圳分行作為試點，借助于敦煌網(wǎng)的電子商務(wù)平臺推出網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品 “e保通”。敦煌網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)賣家，可以借助其信譽度，向銀行申請無抵押貸款。本文主要分線該產(chǎn)品的成本控制情況、盈利收益模式和風險控制設(shè)計進行分析，并分析和總結(jié)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的風險和未來發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟領(lǐng)域；盈利收益模式

一、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況

電子商務(wù)這個平臺為中小企業(yè)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，為小企業(yè)創(chuàng)造了機會，而銀行業(yè)也在利用這一平臺創(chuàng)造新的盈利模式。網(wǎng)絡(luò)貸款已逐漸為一種新興的融資渠道，對于融資困難的中小企業(yè)來說，這種模式可以有效解決其融資問題；對電子商務(wù)平臺來說，通過這些網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，可以吸引更多的網(wǎng)絡(luò)客戶，提高其競爭力；而對銀行來說，積極開發(fā)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，則可有效利用電子商務(wù)網(wǎng)站搭建的資源和信用管理平臺，擴充其市場范圍，加速業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，從而挖掘新的商機。近年來，我國商業(yè)銀行積極進取，通過各種方式開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，如下圖所示：

銀行名稱網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)名稱針對用戶簡介

建設(shè)銀行E貸款系列中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)中小企業(yè)與阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、金銀島等網(wǎng)絡(luò)平臺合作，為網(wǎng)絡(luò)平臺上的企業(yè)提供貸款

工商銀行小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款“網(wǎng)貸通”、網(wǎng)商信用貸款產(chǎn)品“易融通”小企業(yè)、網(wǎng)商通過網(wǎng)銀渠道的方式為小企業(yè)用戶提供的自助循環(huán)貸款，用戶可在線提交貸款申請

民生銀行“商貸通”中小商戶針對上海、杭州、溫州等十家分行的客戶，用戶可在線提交貸款申請

其中，“e保通”作為網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的代表，是銀行拓寬渠道、擴大市場、提高效率的舉措。將銀行與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來，擴大其客戶受眾面，加之其無需抵押品和擔保等優(yōu)勢，借款人可借助于其在電子商務(wù)平臺積累的信譽向銀行申請貸款，銀行也可通過線上審核方式，主要以申請人的交易情況和資信記錄作為審核標準，有利于解決銀企間信息不對稱。

二、成本收益分析

（一）盈利分析

傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品利潤主要來源于存貸利差，盈利模式比較單一，但網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品由于其多樣化的營運模式，其盈利模式大致可以分為以下三類：

首先是利率收入。小額貸款利率較基準貸款利率往往有較大幅度的上浮，存在收益分成空間。下表是“e保通”產(chǎn)品的貸款月利率等項目與其他小企業(yè)常用的融資方式相比較?！癳保通”貸款審批程序快，審批成本相對較低，月利率為1.2%，并在貸款初期使用時大幅讓利。雖然相對于其他借貸方式，“e保通”利潤空間較小，但由于其審批流程簡單，貸款成本也相對較低，并且，在貸款使用一次以后，之后每次申請貸款花費銀行的審核成本也相對較低，也為產(chǎn)品后期預留了盈利空間。

其次是廣告收入。網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)業(yè)務(wù)的用戶主要是中小企業(yè)，銀行可通過交叉銷售，向企業(yè)主投放理財產(chǎn)品、高端消費品等廣告。如果企業(yè)在銀行存入一定資金或者購買理財產(chǎn)品，這樣等于證明企業(yè)的資金實力，提高了銀行貸款的安全性。對銀行來說，在增加收入的同時，也為銀行提供了貸款風險管理手段。

三是專項服務(wù)收費?！癳保通”作為貸款產(chǎn)品，也是向小企業(yè)提供綜合服務(wù)、發(fā)展關(guān)系型借貸的一個大好契機。企業(yè)在電子商務(wù)平臺上的信譽度的成長過程，也就是企業(yè)由小到大的成長過程，而從這個時候銀行可以不斷提升包括財務(wù)顧問、現(xiàn)金管理、投資咨詢、IPO顧問等綜合服務(wù)能力，努力滿足不同發(fā)展階段、不同需求類型小企業(yè)的金融需求，全面推動小企業(yè)成長。

（二）成本分析

傳統(tǒng)的銀行放款貸款審批模式需要復雜的信用評級體制和風險評定程序，整個過程需要大量的人力和物力。而小企業(yè)貸款需求小而頻，這樣的流程耗費造成銀行與企業(yè)放貸成本均偏高。隨意簡化流程會導致銀行風險增大，但“e保通”產(chǎn)品乃銀行借助電子商務(wù)平臺，在貸前階段，提供網(wǎng)絡(luò)貸款融資的一方可以掌握申請貸款企業(yè)真實的財務(wù)數(shù)據(jù)和第一手經(jīng)營情況，為銀行節(jié)約了調(diào)查抵押品和生產(chǎn)“軟信息”的成本；在還款階段，系統(tǒng)會自動操作歸還款項交易，減少了貸后管理的成本。

三、“e保通”的風險控制分析

中小企業(yè)客戶具有信息質(zhì)量低、財務(wù)報表失真、抗風險能力弱等特點，因此，銀企間信息不對稱問題也是阻礙銀行對中小企業(yè)貸款的主要問題。而電子商務(wù)平臺本身就有的信用評級體制，恰恰就是銀行最需要的風險控制措施。

一、電子商務(wù)平臺記錄的交易信用記錄可有效控制客戶的信用風險

電子商務(wù)賣家在平臺的交易信用記錄和交易行為都可以作為識別風險和管理風險的手段，商業(yè)銀行可通過客戶的業(yè)務(wù)活躍度、交易量、交易信用評價、客戶特征以及企業(yè)健康狀況等信號作為客戶的業(yè)務(wù)預警信號，以控制風險。例如：企業(yè)的在線洽談時間的突然降低，以及客戶的活躍度大大降低，都可能是客戶風險預警的信號。

二、商業(yè)銀行借助與交易平臺、物流平臺可對交易流程實現(xiàn)全程監(jiān)控

網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品真正實現(xiàn)了信息流和資金流的結(jié)合，再加上物流的網(wǎng)絡(luò)化程度越來越高，將三流合一對交易流程就能實施全程有效的監(jiān)控。從技術(shù)角度看，建設(shè)銀行具有強大技術(shù)基礎(chǔ)支撐和良好業(yè)務(wù)接口的網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)系統(tǒng)無疑是提升服務(wù)技術(shù)水平的重要外部支持，使得建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)能順利運行。

三、通過電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)預警機制有效實施貸后管理

在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，由于我國尚未建立社會信用體系，企業(yè)的違約成本比較低；且由于抵押品變現(xiàn)的難度大、折價幅度大，這種風險補償手段往往不能為金融機構(gòu)避免損失，因此，貸后管理對銀行來說難度非常大。而在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中，銀行可借助電子商務(wù)平臺的信息披露機制，通過對違約客戶的全網(wǎng)曝光，實現(xiàn)違約懲罰從單純的金融懲罰向全網(wǎng)懲罰轉(zhuǎn)變，有效地過濾策略違約者，可提高客戶的違約成本，為銀行帶來創(chuàng)新的貸后管理理念能，提高了銀行的貸后風險管理能力。

四、網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的未來

我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)也應(yīng)該抓住電子商務(wù)快速發(fā)展得機會，在網(wǎng)絡(luò)化全民時代緊貼借款人的網(wǎng)絡(luò)習慣，開辟網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。“e保通”及其所代表的商業(yè)模式，將網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)與中小電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息、資金流和物流相融合，打造了一個全新的服務(wù)平臺。預計未來，該模式仍將是商業(yè)銀行重點發(fā)展的業(yè)務(wù)之一。

參考文獻：

[1]敦煌網(wǎng).http：//seller.dhgate.com/

[2]建設(shè)銀行對公網(wǎng)絡(luò)服務(wù).http：//www.ccb.com/cn/edt/index_ebt_cpjs.html

[3]范軍環(huán).B2B電子商務(wù)公司盈利模式分析與展望[J].2009（9）.