項(xiàng)鎮(zhèn)

[摘要]信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主營業(yè)務(wù)之一，對支持三農(nóng)發(fā)展、提供農(nóng)副產(chǎn)品流通、農(nóng)村工商業(yè)生產(chǎn)所需資金，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，調(diào)節(jié)社會再分配等方面具有重要意義。農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)，應(yīng)是在深入了解國內(nèi)、外先進(jìn)銀行信貸現(xiàn)狀和發(fā)展的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及管理具體需求，量身定制開發(fā)的一套技術(shù)先進(jìn)、功能強(qiáng)大，適合農(nóng)村信用社發(fā)展需要的綜合信貸業(yè)務(wù)信息化操作管理平臺。

[關(guān)鍵詞]信貸管理功能 價值分析 風(fēng)險預(yù)警

信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主營業(yè)務(wù)之一，對支持三農(nóng)發(fā)展、提供農(nóng)村工商業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品流通所需資金，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，調(diào)節(jié)社會再分配等方面具有重要意義。同時，信貸業(yè)務(wù)收入也是農(nóng)村信用社的主要收入來源和立足發(fā)展之本。隨著農(nóng)村信用社的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的手工信貸管理模式已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為了加強(qiáng)貸款管理、控制信貸風(fēng)險、提高信貸資金質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)信貸管理系統(tǒng)的電子化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化，有力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革發(fā)展，農(nóng)村信用社紛紛啟動了信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)。

一、系統(tǒng)所實(shí)現(xiàn)的主要功能

農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)所實(shí)現(xiàn)的總體功能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)是：以提高辦公效率，控制信貸風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量為核心，通過先進(jìn)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，運(yùn)用風(fēng)險控制理論和決策分析模型，基于B/S架構(gòu)實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)操作管理、統(tǒng)計報表、決策支持、風(fēng)險防范等各種業(yè)務(wù)功能，為日常信貸管理、信貸風(fēng)險控制提供有效的手段和工具。具體實(shí)現(xiàn)的功能包括：

1.客戶管理

包括個人客戶管理、企業(yè)客戶管理、客戶信息的增刪改查，客戶基本信息、公司信息、公司結(jié)構(gòu)信息、財務(wù)信息、股東信息、高管人員信息，客戶大事信息，黑名單客戶信息的管理等。

2.信用評級

包括企業(yè)信用等級評估、個人信用等級評估。通過客戶報表及相關(guān)數(shù)據(jù)生成，客戶償債能力、盈利能力、經(jīng)營管理、發(fā)展?jié)摿δ艿戎笜?biāo)，并結(jié)合管理指標(biāo)、政策因素、市場因素、發(fā)展因素、競爭因素、關(guān)聯(lián)因素、企業(yè)狀況、歷史負(fù)債和或有負(fù)債、企業(yè)規(guī)模、歷史數(shù)據(jù)、對銀行的貢獻(xiàn)度等情況，通過分析模型自動對客戶進(jìn)行信用評級，生成評級報告。

3.授信管理

根據(jù)信用等級及相關(guān)數(shù)據(jù)，自動計算授信額度理論值（即預(yù)計授信額度最大值），以控制客戶能夠取得的最大貸款額度?？蓪?shí)現(xiàn)貸款總額授信和單一貸款品種授信，可實(shí)時授信額度查詢，授信報告，歷史授信情況查詢、審批簽署意見查詢等?？蓪κ谛蓬~度進(jìn)行凍結(jié)、解凍，支持授信多級審批、自動流轉(zhuǎn)、實(shí)時提醒。支持單戶授信、批量授信和授信審批。

4.貸貸申請及審批管理

包括申請信息錄入、貸款申請審查、貸款額度控制等、調(diào)查報告的上傳、審批流轉(zhuǎn)等。系統(tǒng)對貸款的審批流程通過靈活的參數(shù)化控制實(shí)現(xiàn)，支等審批流程定制，支持多個層次自動流轉(zhuǎn)，支持綠色通道。審批通過后生成電子放款證。

5.合同管理

包括：主、重合同要素的錄入、合同信息的增刪改查、合同附件管理、抵質(zhì)押資料管理、合同的凍結(jié)、解凍、合同歸檔、合同撤銷、合同打印等功能。

6.貸后管理

包括：貸款五級分類管理、貸后檢查、貸款催收提示、抵貸資產(chǎn)管理、法律訴訟管理、不良貸款管理、貸款核銷管、貸款資料文檔管理等。

7.查詢統(tǒng)計

包括：貸款余額查詢統(tǒng)計、貸款發(fā)放回收查詢統(tǒng)計、新增貸款查詢統(tǒng)計、單筆十大戶貸款查詢查詢、五級分類查詢統(tǒng)計、貸款種類查詢統(tǒng)計、應(yīng)收利息查詢統(tǒng)計、客戶經(jīng)理業(yè)績統(tǒng)計、到期回收情況查詢統(tǒng)計、貸款結(jié)構(gòu)查詢統(tǒng)計，并能按貸款要素靈活定制查詢條件。

8.報表管理

包括：人行所需報表、省聯(lián)社所需報表、基層所需報表等。報表結(jié)果可導(dǎo)出為EXCEL、PDF、TXT文檔。

9.貸款風(fēng)險預(yù)警

包括：貸款到期預(yù)警、貸款逾期催收預(yù)警、訴訟時效預(yù)警、保險到期預(yù)警、抵質(zhì)押物到期預(yù)警等。

10.系統(tǒng)管理

包括：機(jī)構(gòu)管理、操作員管理、角色管理、菜單定制、業(yè)務(wù)品種維護(hù)、審批流程設(shè)置、公告信息管理、系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置、系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控等

二、系統(tǒng)應(yīng)用價值分析

信貸管理系統(tǒng)是銀行信息化建設(shè)的一項(xiàng)重要任務(wù)，也是銀行核心應(yīng)用之一，利用了先進(jìn)的技術(shù)，通過信息化網(wǎng)絡(luò)平臺，規(guī)范的流程控制，對銀行貸款數(shù)據(jù)資料進(jìn)行采集、加工、處理、傳遞，為銀行信貸管理提供手效后段，為農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款決策提供科技依據(jù)。對于規(guī)范信貸管理工作、堵塞放貸漏洞、提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高辦公效率等方面，具有重要意義。同時，它對于規(guī)范商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程，提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力、降低貸款風(fēng)險、促進(jìn)社會信用體系健康發(fā)展等方面也具有重要作用。

1.實(shí)現(xiàn)了科學(xué)的貸款決策支持

系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)流程的電子化控制和管理，全面收集有關(guān)信貸信息，根據(jù)客戶經(jīng)營情況、報表信息、市場環(huán)境變動等因素，適時調(diào)整信用評級模型，合理確定對某一客戶的貸款額度。便于信貸管理人員及時、準(zhǔn)確、真實(shí)、全面、動態(tài)地了解貸款的質(zhì)量。并通過對客戶相關(guān)信息的分析，風(fēng)險評判，有效預(yù)防和控制客戶風(fēng)險。管理者和決策者能夠隨時、隨地準(zhǔn)確了解掌握銀行信貸狀況等各項(xiàng)信息資料。為農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款決策提供科學(xué)依據(jù)。

2.規(guī)范信貸管理

信貸管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了銀行信貸管理系統(tǒng)的電子化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)用先進(jìn)的管理工具和手段，對貸款實(shí)行全過程科學(xué)化、規(guī)范化的管理。避免由于信貸人員個體差異產(chǎn)生的信貸業(yè)務(wù)處理差異。比如對企業(yè)的評分和評級過程中由于主管的差異所產(chǎn)生的不準(zhǔn)確的評分結(jié)果。為全省農(nóng)信建立統(tǒng)一、規(guī)范的信貸操作管理機(jī)制，起到了重要作用。

3.實(shí)現(xiàn)了貸款風(fēng)險預(yù)警

系統(tǒng)建立了針對不同情況的預(yù)警監(jiān)控體系，當(dāng)客戶貸款達(dá)到預(yù)警觸發(fā)條件時自動進(jìn)行預(yù)警處理和風(fēng)險提示，可跟蹤特定客戶或特定貸款，輔助信貸管理人員進(jìn)行風(fēng)險識別與處置。

4.信息資源共享

信貸管理系統(tǒng)采集的信息資源豐富，不僅滿足信貸系統(tǒng)自身需要，需且能為人民銀行個人征信、企業(yè)征信、“1104”、人行監(jiān)管報表等系統(tǒng)提供接口數(shù)據(jù)，避免了數(shù)據(jù)的重復(fù)錄入，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

5.提高了工作效率

信貸管理系統(tǒng)上線運(yùn)行后，基本消除了傳統(tǒng)的手工式的數(shù)據(jù)查詢、統(tǒng)計、匯總、上報。信貸業(yè)務(wù)流程電子化處理，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、評級、審批、發(fā)放、檢查、管理等全流程計算機(jī)處理，大幅提高工作效率，提高了辦公自動化水平。

6.堵塞了放款漏洞

信貸管理系統(tǒng)通過：“制度約束+計算機(jī)程序約束”模式，嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)，對不符合條件、不符合流程的貸款、人情貸款、違規(guī)貸款嚴(yán)格控制，有效的堵塞了銀行放款漏洞。

7.實(shí)現(xiàn)了貸款發(fā)放電子化審批

信貸管理系統(tǒng)建立科學(xué)、完善的貸款審批機(jī)制，貸款申請信息自動發(fā)送到上級信貸主管部門，貸款審批人員根據(jù)申請中的相關(guān)資料，決定是否批準(zhǔn)貸款申請，在網(wǎng)上簽署審批意見，實(shí)現(xiàn)了貸款審批的電子化。

8.全面提升農(nóng)村信用社農(nóng)副產(chǎn)品信貸管理水平

農(nóng)村信用社由于歷史原因，信息化程序不高，管理手段較為落后，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。信貸管理系統(tǒng)引入現(xiàn)代商業(yè)銀行先進(jìn)的信貸經(jīng)營管理理念，利用信息科技技術(shù)，通過標(biāo)準(zhǔn)的工作流程控制和嚴(yán)格的過程管理，全面提升了農(nóng)村信用社信貸管理水平。

綜上所述，農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)，是業(yè)內(nèi)多位資深專家和優(yōu)秀工程師，在深入了解國內(nèi)、外先進(jìn)銀行信貸現(xiàn)狀和發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分借鑒國內(nèi)外銀行信貸管理模式、經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及管理具體需求，量身定制開發(fā)的一套技術(shù)先進(jìn)、功能強(qiáng)大，適合農(nóng)村信用社發(fā)展需要的農(nóng)副產(chǎn)品等綜合信貸業(yè)務(wù)信息化操作管理平臺。

參考文獻(xiàn)：

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[3]何黎霞.農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)的設(shè)計.科技信息（科學(xué)教研），2007年第17期