張雙英

摘要：金融機(jī)構(gòu)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣，切實(shí)改善了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)條件，但也存在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)選取難、管理成本較高、金融機(jī)構(gòu)積極性不高、使用效率偏低等問題。應(yīng)繼續(xù)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步完善。

關(guān)鍵詞：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)；問題；對策建議

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的推廣是中國人民銀行落實(shí)國家各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要舉措，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)，對于提升銀行卡應(yīng)用水平、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化、方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)過程中還存在一些亟待解決的問題，制約了其發(fā)展。本文分析了河北省推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了完善此項(xiàng)服務(wù)的建議。

一、河北省銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

為了改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)條件，中國人民銀行借鑒農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)， 充分發(fā)揮央行組織協(xié)調(diào)作用，從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區(qū)內(nèi)選擇2～4個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)開展助農(nóng)取款，通過布設(shè)價(jià)格相對低廉的POS機(jī)或電話支付終端，延伸銀行金融服務(wù)觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，取得了良好效果。中國人民銀行對試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了認(rèn)真總結(jié)，并經(jīng)進(jìn)一步調(diào)研、論證，2011年7月發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），明確在2013年底前實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款在全國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋， 滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求。

2011年以來，人行石家莊中心支行積極在河北省范圍內(nèi)推動銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，通過總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，組織全省人民銀行與各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展大規(guī)模宣傳活動，有效培育了廣大農(nóng)民的用卡意識，提升了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的社會認(rèn)知度，全面推動了河北省銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作的深入開展。截至2012年6月末，全省新開通銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)3.4萬個(gè)，覆蓋3.06萬個(gè)行政村，已占全省4.8萬個(gè)行政村的63%，有效解決了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺失、農(nóng)民取款難的問題。目前，河北省在農(nóng)村地區(qū)開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及地方涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。以河北省農(nóng)村信用聯(lián)社為例，截至2011年4月底，已開通助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)13685個(gè)，受理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的POS終端達(dá)29818臺，待中國銀聯(lián)河北分公司測試完成后，河北省農(nóng)村信用社受理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的POS機(jī)將達(dá)到42553臺。預(yù)計(jì)到2012年6月末，河北省農(nóng)村信用社銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)將基本實(shí)現(xiàn)村村通。

二、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)開展中存在的問題

1. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件制約了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的選取。根據(jù)《通知》要求，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)選取重點(diǎn)考慮以下類型：經(jīng)營規(guī)范、運(yùn)營穩(wěn)定的商戶，如供銷社、百貨公司、農(nóng)資連鎖店、飼料批發(fā)店、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)店等；電信、移動、電網(wǎng)等運(yùn)營商網(wǎng)點(diǎn)，郵政網(wǎng)點(diǎn)；有固定營業(yè)場所、信譽(yù)較好的便民店、小超市。而有的金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)展自身業(yè)務(wù)，完成上級指標(biāo)，選取了加油站和沒有營業(yè)執(zhí)照的小賣部、小商店等作為助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。實(shí)際上，一些偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件較差，大多數(shù)商戶處于無證經(jīng)營狀態(tài)， 選擇符合條件的特約商戶確實(shí)存在一定難度。還有一些商戶認(rèn)為代辦助農(nóng)取款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，不愿承辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。這就增加了選取助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的難度。

2. 管理成本較高，制約了助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）金融機(jī)構(gòu)開展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)積極性不高。一是助農(nóng)取款收單機(jī)構(gòu)在設(shè)備布設(shè)上投入較大， 一部電話POS機(jī)需要700～800元，若再配備一臺驗(yàn)鈔機(jī)又需要1000元左右，即一個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)至少需要投入1700～1800元。二是助農(nóng)取款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的通信費(fèi)用也增加了收單機(jī)構(gòu)的成本。為了推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)， 收單機(jī)構(gòu)或部分承擔(dān)了取款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的交易通信費(fèi)用，先由商戶支付，然后由收單機(jī)構(gòu)給予一定補(bǔ)貼，從而增加了收單金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。三是為了促進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作的開展，各銀行卡助農(nóng)取款收單機(jī)構(gòu)均免除了制卡費(fèi)、年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，這也是一項(xiàng)不小的開支。由此造成金融機(jī)構(gòu)成本加大，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。（2） 助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的管理成本較高， 收益偏低。 助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)向持卡人提供查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)等服務(wù)，需要花費(fèi)一定的人工成本，承擔(dān)較大額度的電話費(fèi)。人民銀行規(guī)定：余額查詢業(yè)務(wù)不得收費(fèi)；對于本行取款業(yè)務(wù)，同城不得收費(fèi)，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費(fèi)；對于跨行取款業(yè)務(wù)，不得超過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款手續(xù)費(fèi)。嚴(yán)禁服務(wù)點(diǎn)向持卡人收取任何額外費(fèi)用。在缺乏合理有效的費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制情況下， 代理人普遍要求金融機(jī)構(gòu)支付代理服務(wù)報(bào)酬，報(bào)酬達(dá)不到代理人預(yù)期的，服務(wù)不到位問題比較突出。據(jù)調(diào)查，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)點(diǎn)查詢業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量的30%左右， 這部分沒有任何收益。 一些服務(wù)點(diǎn)月均收益不足30元，大大低于收益預(yù)期，導(dǎo)致其積極性不高。

3. 助農(nóng)取款業(yè)務(wù)與農(nóng)戶需求不完全適應(yīng)，導(dǎo)致使用效率不高。一是根據(jù)中國銀聯(lián)《助農(nóng)取款業(yè)務(wù)規(guī)則》，為減少客戶辦理銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)費(fèi)用，面對本行持卡客戶，只收取跨行要交付給銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)的費(fèi)用， 即最低0.7元， 最高3.5元， 有的農(nóng)民不愿意承受這部分取款手續(xù)費(fèi)。 二是按照規(guī)定，每張借記卡每日最高只能取現(xiàn)1000元，無法滿足農(nóng)民多種大額需求。三是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的設(shè)置前提必須是農(nóng)戶需使用銀行借記卡，但由于文化層次等原因，一些農(nóng)民習(xí)慣于使用直觀明了的存折，拒絕使用銀行卡。這些原因?qū)е卢F(xiàn)有服務(wù)點(diǎn)使用率不高， 使很多助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)形同虛設(shè)，存在一定程度的資源浪費(fèi)情況。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，河北省助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)有效率為58.5%，有相當(dāng)比例的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)沒有發(fā)生業(yè)務(wù)。

4. 制度缺失，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)啟動時(shí)間較短，監(jiān)控體系未完全建立，所以在業(yè)務(wù)推廣中不可避免地出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)對服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、監(jiān)管不到位，由此造成服務(wù)點(diǎn)服務(wù)不規(guī)范，更嚴(yán)重的出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)，如私自收費(fèi)、支付假幣、誤導(dǎo)客戶操作、將機(jī)具出租出借給他人使用等風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)合作商戶未建立助農(nóng)取款登記簿或登記信息不完整，還有少數(shù)商戶缺乏識別假幣的基本能力，存在收付假幣的風(fēng)險(xiǎn)。開展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的規(guī)定存在管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一造成業(yè)務(wù)糾紛，以及違規(guī)行為處罰措施不具體等問題，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

5. 服務(wù)功能單一，不能滿足農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需要。目前，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)只能方便老百姓取款的需求，還遠(yuǎn)未達(dá)到取款、存款、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)的功能。農(nóng)民享受的各種政府補(bǔ)貼分別通過不同金融機(jī)構(gòu)的卡、折發(fā)放，存在持有這家金融機(jī)構(gòu)的卡不能在另一家辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象， 即使能夠辦理但手續(xù)費(fèi)（8‰）過高，農(nóng)民無法接受。

三、發(fā)展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的建議

1. 選準(zhǔn)切入點(diǎn)，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。對于背離《通知》規(guī)定，選取助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的應(yīng)予以清理，因特殊情況不能滿足要求的應(yīng)慎重選擇，避免重大風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在服務(wù)點(diǎn)的選擇上應(yīng)堅(jiān)持平等自愿、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。服務(wù)點(diǎn)應(yīng)具備有固定場所、運(yùn)營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽(yù)良好、熱心為農(nóng)戶服務(wù)等基本條件，并能遵守銀行卡支付相關(guān)規(guī)定，具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

2. 實(shí)施優(yōu)惠政策， 加大助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的扶持力度。建議開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的縣（市、區(qū)）政府安排銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)專項(xiàng)資金，對特約商戶、收單銀行、通信公司、銀聯(lián)等有關(guān)單位給予一定的優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)貼； 由人民銀行規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)對特約商戶的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)收單業(yè)務(wù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)實(shí)行減免政策；電信部門為特約商戶在刷卡交易費(fèi)用方面提供優(yōu)惠，采取減免或包干方式減輕特約商戶負(fù)擔(dān)。

3. 完善規(guī)章制度，確保助農(nóng)取款業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)行。在快速推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)過程中，有關(guān)部門應(yīng)適時(shí)制定相關(guān)制度政策，以保證業(yè)務(wù)后續(xù)健康發(fā)展。建議根據(jù)農(nóng)村實(shí)際，制定助農(nóng)取款服務(wù)管理制度，加強(qiáng)對重點(diǎn)環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入、退出管理，建立嚴(yán)密的日常監(jiān)控制度，完善規(guī)范業(yè)務(wù)流程。建議人民銀行適時(shí)制定《銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)管理辦法》，對助農(nóng)取款服務(wù)的申報(bào)條件、當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)以及人民銀行的監(jiān)管程序與手段等進(jìn)行規(guī)范。金融機(jī)構(gòu)須建立完善的信息安全管理體制，制定賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全相關(guān)的制度及檢查程序，并加強(qiáng)對助農(nóng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)交易的事后監(jiān)督管理。

4. 完善銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。在自助金融服務(wù)業(yè)務(wù)原有功能的基礎(chǔ)上，積極研發(fā)新的業(yè)務(wù)功能，豐富業(yè)務(wù)種類，增強(qiáng)產(chǎn)品綜合實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建議適當(dāng)提高每卡每日最高取現(xiàn)1000元規(guī)定，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平， 各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)其日常運(yùn)行狀況，分類制定最高取款限額，對有需求、經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的助農(nóng)取款點(diǎn)， 適當(dāng)提高每卡每日取款限額。開通各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，解決農(nóng)民繳費(fèi)難問題。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下逐步開放服務(wù)點(diǎn)存款功能， 降低涉農(nóng)取款跨行手續(xù)費(fèi)，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。

5. 加強(qiáng)金融知識宣傳， 努力打造農(nóng)村良好的用卡環(huán)境。建議金融機(jī)構(gòu)在政府部門、監(jiān)管部門的大力支持下，充分利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒體，以貼近群眾、貼近農(nóng)村生活的方式，深入開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)、金融知識、信用知識宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民用卡習(xí)慣，提高農(nóng)民非現(xiàn)金支付意識和信用意識。不斷完善信用監(jiān)督機(jī)制，打造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。

（責(zé)任編輯：郄彥平；校對：龍會芳）