李奇

【摘要】在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，敘述了我國消費信貸的現(xiàn)狀。隨著消費信貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，其中的風(fēng)險因素也日益凸顯，這不僅影響著我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定和發(fā)展，而且造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險的內(nèi)在隱患。本文分析了我國消費信貸的風(fēng)險，并提出了相應(yīng)的對策。

【關(guān)鍵詞】消費信貸個人信用商業(yè)銀行

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和不斷深化，我國消費信貸市場已由從前的無人問津發(fā)展成系統(tǒng)化的經(jīng)營，居民用于信貸的消費比例不斷攀升。因此，消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)作為商業(yè)銀行拓展的一個重要領(lǐng)域，它可以為銀行帶來較高的利潤，還可以擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。但我國的消費信貸發(fā)展時間短，法律體系還不完備，市場還不成熟，這些問題都制約著我國消費信貸的發(fā)展，系統(tǒng)的分析現(xiàn)狀并提出政策建議，對確保我國消費信貸市場的健康發(fā)展具有重要的意義。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費信貸風(fēng)險的識別，以便及時采取應(yīng)對措施，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定和金融秩序的井然有序。

一、消費信貸現(xiàn)狀概述

消費信貸作為一種新興的銀行業(yè)務(wù)形式，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，適應(yīng)了我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，與國際金融發(fā)展方式接軌。1985年我國首筆個人住房抵押貸款在中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放，此后，一些商業(yè)銀行也紛紛效仿，但由于當(dāng)時社會環(huán)境、消費水平以及消費觀念等因素的制約，消費信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展緩慢。二十世紀(jì)九十年代末開始消費信貸迅速發(fā)展，金融市場的規(guī)范和國民消費觀念的改善都大大的推動了消費信貸業(yè)務(wù)的增長，商業(yè)銀行也為此推出了適合多種需求的信貸種類，綜合消費貸款、旅游貸款、短期信用貸款、汽車貸款、住房貸款、國家助學(xué)貸款等已涵蓋了社會生活的許多方面。但由于我國個人信用體系尚不健全，無法全面的規(guī)范個人經(jīng)濟(jì)行為，加之我國消費信貸業(yè)務(wù)開辦的時間不長，尚有許多問題有待研究和解決，不可掉以輕心。

二、我國消費信貸存在的風(fēng)險

（一）借款人收入的不穩(wěn)定性

有些人向銀行貸款后，用于購買股票、證券等風(fēng)險性金融產(chǎn)品，抑或用于為企業(yè)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，這都導(dǎo)致了收益的不確定性。與此同時，還需注意的是金融市場的波動與畢業(yè)生就業(yè)壓力的上升，使很多大學(xué)生在畢業(yè)后很難找到工作，這就致使他們無法按期償還助學(xué)貸款，也就加劇了我國消費信貸的風(fēng)險。

（二）相關(guān)法律制度不健全

我國現(xiàn)行法律對消費者個人貸款方面的條款很少，對于違約懲處的辦法也不具體，造成了消費信貸的風(fēng)險。而西方國家如美國，已經(jīng)擁有非常完善的消費信貸法律體系，對消費信貸提供了法律保障，促進(jìn)了消費信貸的發(fā)展并擴(kuò)大了其規(guī)模。

（三）個人道德信用缺失

個人信用制度在我國尚未建立，銀行缺乏掌握借款人收入水平、財產(chǎn)情況和還款意愿的能力。因此，在消費信貸發(fā)生后，時有惡意欺詐行為發(fā)生，而銀行原有的征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的真實性。在美國，截止到二十世紀(jì)中期，消費信貸的各種制度已經(jīng)趨于完善，通過消費信貸報告機(jī)構(gòu)可以掌握借款人個人信用的全部信息，銀行了解信息后研究決定是否向申請人提供要求款項金額。個人信用制度對良好的社會風(fēng)氣產(chǎn)生了巨大的推動力，為我國社會主義建設(shè)樹立道德標(biāo)準(zhǔn)。

（四）指定數(shù)額的發(fā)放消費信貸

我國人民銀行為擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。這樣的指令卻造成了一些商業(yè)銀行的違規(guī)操作，為了擴(kuò)大信貸規(guī)模，對下屬銀行下達(dá)硬性指標(biāo)。造成不少銀行對一些無收入保障、信用低、風(fēng)險高的個人提供消費貸款，這種情況的發(fā)生和蔓延會對消費信貸產(chǎn)生負(fù)面影響。

（五）抵押物難以變現(xiàn)

消費貸款如果不能按期歸還，銀行就可以依照規(guī)定對抵押物進(jìn)行處理，違約造成的風(fēng)險能否解除，就在于抵押物能否順利、足額的變現(xiàn)。但由于現(xiàn)階段交易費用偏高、手續(xù)繁瑣、交易法規(guī)不完善，使得抵押物難易變現(xiàn)。例如，將非商品房產(chǎn)作為抵押物，一旦借款人無力還貸，其非商品房產(chǎn)也無法過戶，是銀行面臨不小的風(fēng)險損失。

（六）消費信貸業(yè)務(wù)的品種單一，創(chuàng)新能力不足

汽車消費信貸和住房消費信貸是消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，一些新興的消費信貸品種缺乏活力，發(fā)展緩慢。品種的多少直接影響了消費人群的數(shù)量，而不夠多元化的產(chǎn)品，將無法滿足群眾日益增長的需要，增加信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，最終只會制約銀行的發(fā)展壯大，甚至影響我國金融市場的發(fā)展進(jìn)步。

二、防治消費信貸風(fēng)險的對策

（一）貸款前進(jìn)行充分的調(diào)查評估

對于借款人的個人信息進(jìn)行采集整理，包括：個人收入、工作單位、投資偏好、信用表現(xiàn)、犯罪記錄等。對借款人使用資金的方向進(jìn)行了解，提供一定的引導(dǎo)和講解，然后考慮是否對其提供貸款并評估對其貸款的最高額度。滿足條件予以發(fā)放，若不滿足不予提供。

（二）為消費信貸提供法律保障

建立相應(yīng)的法律法規(guī)，對應(yīng)不同信貸領(lǐng)域，建立不同的法規(guī)制度，既作為一個整體掌握，又要分清枝節(jié)區(qū)別對待。可以借鑒、效仿美國等消費信貸法規(guī)體系比較完善的國家，既要穩(wěn)健又要快速的制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，讓消費信貸市場有法可依。

（三）逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立完善、可靠的個人信用制度可以有效的制約消費信貸風(fēng)險的發(fā)生。在銀行內(nèi)部為儲戶建立個人信用數(shù)據(jù)庫，通過集中各個專業(yè)部門的客戶信用資料和記錄，統(tǒng)一整理出數(shù)據(jù)內(nèi)容。與此同時，加快信息在各金融機(jī)構(gòu)間的交換。聯(lián)合公安機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等，整理搜集個人相關(guān)信息，確定個人信用情況。

（四）設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)審貸分離

審核貸款對象時，搜集數(shù)據(jù)進(jìn)行客觀的評判，貸款后進(jìn)行定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，科學(xué)操作，加強(qiáng)檢查和監(jiān)督的力度。設(shè)立消費信貸審批部門將審貸分離，以便明確責(zé)任，形成平衡制約機(jī)制。

（五）健全消費貸款的擔(dān)保制度

抵押物能否順利、足額的變現(xiàn)是銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。應(yīng)注意以下方面：完善擔(dān)保法，確保風(fēng)險發(fā)生時的法律依據(jù)；借鑒西方國家消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，建立消費信貸擔(dān)保公司；規(guī)定超過一定的貸款金額，需要提供擔(dān)保，通過審查核實借款人的信用情況，提出要求擔(dān)保的方式；建立健全二級抵押市場，使用于消費信貸的抵押物能過迅速變現(xiàn)。

（六）創(chuàng)建適合不同消費群體的消費信貸品種

增加信貸種類可以為銀行增加客戶的來源，吸引優(yōu)質(zhì)借款人。群眾愿意把錢存到服務(wù)優(yōu)質(zhì)、人性化的銀行，所以開發(fā)消費信貸產(chǎn)品，首先要考慮群眾的意愿，把改善居民生活水平作為開發(fā)新產(chǎn)品的出發(fā)點，而不是只追求自身的利益和發(fā)展。商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)時，要在立足質(zhì)量的基礎(chǔ)上，尋求數(shù)量的提高，爭取優(yōu)質(zhì)借款人。

第四次全國金融工作會議在北京召開，會議指出要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對國家重點在續(xù)建項目和保障性住房建設(shè)，對符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)，對企業(yè)技術(shù)改造的信貸支持。在明確落實這個發(fā)展策略的前提下，我國經(jīng)濟(jì)一定會有突飛猛進(jìn)的發(fā)展。