陳希琳

一面是小微企業(yè)對于資金鏈斷裂苦不堪言，一面是銀行業(yè)績一片飄紅。曾幾何時，銀行給嗷嗷待哺的小微企業(yè)放貸，多少有些施舍的味道，足以讓小微企業(yè)感恩戴德。而現(xiàn)在，銀行正逐漸轉(zhuǎn)變了這個角色，積極將小企業(yè)拉入正規(guī)的金融渠道，讓小企業(yè)生存也讓自己盈利。

在今年上市銀行公布的2011年報中，各家銀行扶持中小企業(yè)的力度都有所加大，而業(yè)界所擔心的小微企業(yè)的不良貸款率并沒有上升，反而有不同程度地下降。記者在采訪中也了解到，銀行對小微企業(yè)的的金融服務正處于一個良性的循環(huán)中。

益己益人 利潤可以反哺

小微企業(yè)的發(fā)展是當前國民經(jīng)濟中重要的一環(huán)。經(jīng)濟學家李稻葵在接受記者采訪時曾表示小微企業(yè)的發(fā)展涉及國民經(jīng)濟是否牢固，目前小微企業(yè)正處于具有爆發(fā)力的階段。

為了扶持小企業(yè)發(fā)展，國家在小企業(yè)金融服務方面特別給予政策支持，2011年5月25日，銀監(jiān)會下發(fā)《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，引導和支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務。強調(diào)優(yōu)先支持銀行發(fā)行專項用于小企業(yè)貸款的金融債，對于小企業(yè)不良貸款實行差異化考核，適當提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。

這些政策在改善小企業(yè)融資環(huán)境的同時，也有助于商業(yè)銀行改善傳統(tǒng)的信貸收入結(jié)構(gòu)。銀行的息差收入最終都是由企業(yè)的利潤來買單，虛擬經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)需要實體經(jīng)濟可見的支撐。銀行對于小微企業(yè)的支持最終也能為自身帶來收益。

小微企業(yè)可以憑房產(chǎn)不動產(chǎn)對貸款進行擔保，另外，訂貨單、預付款都可以成為有效的擔保物。

小微金融服務良性循環(huán)

隨著政策出臺，五大國有銀行2011年對小微企業(yè)針對的融資支持比2010年更給力。

在中國工商銀行2011年度業(yè)績發(fā)布會上，工商銀行行長楊凱生介紹說，“2011年小微企業(yè)客戶從工商銀行得到的融資支持是歷史上最多的一年，2011年工商銀行對小微企業(yè)的貸款幅度是46.1%，遠遠高于貸款增長的速度。”

在國有五大銀行中，建設銀行服務小企業(yè)方面的數(shù)據(jù)相對更為顯眼。據(jù)建行年報顯示，2011年末小企業(yè)貸款余額9137.58億元，增幅24.60%，高于公司類貸款增幅12.8個百分點；小企業(yè)授信客戶72091戶，較上年新增10392戶。

農(nóng)業(yè)銀行緊隨其后，據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報顯示，截至2011年末，小型微型企業(yè)貸款余額5752.19億元，比2010年末增加1141.38億元。

而中國銀行小企業(yè)貸款的增速較快。其2011年內(nèi)地小企業(yè)貸款余額為3885.97億元，比上年末增長62.34%，貸款客戶數(shù)為3.86萬戶，比上年末增長91%；同時，不良貸款余額69.82億元，不良率1.8%。

相比之下，國內(nèi)其他商業(yè)銀行在服務小企業(yè)的活力上也并不遜色。據(jù)浦發(fā)銀行年報顯示，截至2011年末，對中小企業(yè)表內(nèi)外授信總額9810.45億元，授信客戶數(shù)35692戶，表內(nèi)貸款總額5416億元，與2010年底相比，中小企業(yè)表內(nèi)授信業(yè)務增長31.46%，授信客戶數(shù)增長28.87%，表內(nèi)貸款金額增長13.55%。

相比于給小企業(yè)貸出去多少錢，銀行貸款不良率同樣備受關注。比較12家上市銀行的年報，記者發(fā)現(xiàn)深圳發(fā)展銀行和中信銀行的小微企業(yè)貸款的不良率較低，據(jù)深發(fā)展在2011年報中數(shù)據(jù)顯示，2011年小微貸款余額409億元，較2011年初增長90.07%，五級分類不良率為0.39%。而中信銀行去年小微貸款的不良率更低，不良貸款3.35億元人民幣，不良率僅為0.32%。

顯然2011年各大銀行的小微業(yè)務都有了不同程度的增長。深圳發(fā)展銀行年報分析認為，個人經(jīng)營性貸款規(guī)模的增長是拉動小微整體業(yè)務增長的主要動力。從區(qū)域來看，南區(qū)北區(qū)在業(yè)務規(guī)模方面增長顯著，同時也表現(xiàn)出比較快的業(yè)務增速，東區(qū)由于基礎較大，所以增速較低。

服務小微企業(yè)成銀行新贏利點

各大銀行積極從信貸中介向金融中介轉(zhuǎn)型的同時，也調(diào)整了相應的信貸計劃，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)成為一塊新的試驗田。

中國工商銀行楊凱生行長在工商銀行2011年業(yè)績發(fā)布會上分析介紹，工行會積極謹慎進入不同的領域，譬如說戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)等領域，“不僅僅是號召性的口號，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投入要較2011年增加一倍，先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)的貸款，在2012年占整個公司總的比重要分別提升到25%和20%以上。對文化產(chǎn)業(yè)的貸款速度要高于一般的公司貸款的比重速度”。針對中小企業(yè)貸款，特別提出了具體規(guī)劃，楊凱生說，“中小企業(yè)的貸款在2014年末將占到整個公司貸款的60%以上，在未來三年，工商銀行小微企業(yè)的客戶數(shù)量要翻一番，每年給小企業(yè)的貸款要超過1400億元，在2015年末小微企業(yè)貸款余額要超過11000億元?！?/p>

同樣，交通銀行和中國銀行也預計將新增貸款投向先進服務業(yè)、民生保障、消費等領域，發(fā)展低碳金融。招商銀行“二次轉(zhuǎn)型”更是將發(fā)展中小企業(yè)信貸列為戰(zhàn)略重點之一。

小企業(yè)在得到銀行融資支持的同時，也為銀行提供了一個新的平臺。在救助小微企業(yè)渡過難關的同時，銀行也是在成全自己下一個業(yè)績增長點。