楊金河

一、民間高風險融資的表現(xiàn)形式

一是企業(yè)高息民間借貸。部分中小企業(yè)由于經營資金短缺，不能從銀行得到貸款，向民間借貸機構和企業(yè)、個人高息借貸。高息貸款抬高了企業(yè)經營成本，如不能以經營利潤按期償還，便以新的高利貸借款償還，利率要求可能更高，“拆東墻補西墻”的游戲使借款積聚形成風險。二是以企業(yè)名義集資詐騙。有的非法集資者以知名大型企業(yè)集資、知名產品代理等名義進行集資詐騙。三是公職人員融資。受逐利驅動，公職人員通過社會圈和單位圈參與高息融資，招募“親朋”、“關系人”或單位內部人員資金參與民間融資追逐高利。四是銀行職員融資。個別銀行高管或信貸工作人員憑借銀行信譽，吸收企業(yè)和個人閑置資金轉貸或充當中間人謀利。五是借擔保、投資、理財名義放貸。近年來，各種名目的投資公司快速膨脹且超范圍經營，通過印發(fā)廣告資料、手機短信、網絡和關系人傳帶等方式招募資金并辦理貸款業(yè)務。六是票據(jù)融資。不少投資公司和個人從事買賣銀行承兌匯票業(yè)務，有的以其資金優(yōu)勢幫實體企業(yè)墊存保證金到銀行辦理銀行承兌匯票，貼息轉讓賺取高額差價，進行變相的民間融資活動。

二、民間高風險融資的弊端和隱患

民間高風險融資存在許多弊端和隱患。首先，使借款企業(yè)風險爆發(fā)，經營陷入困境，影響實體經濟。導致銀行貸款壞賬，又通過企業(yè)之間的擔保鏈條向外擴散和傳染。其次，影響社會穩(wěn)定。高息融資者偏好逐利，無視風險，融資資金鏈條極其脆弱，易發(fā)生“斷裂”，由此引起的經濟糾紛和暴力追討等違法犯罪行為時有發(fā)生，影響社會穩(wěn)定。第三，擾亂正常金融秩序，破壞金融生態(tài)。民間融資以高息為手段吸收社會資金，分流銀行業(yè)儲蓄存款，降低銀行放貸能力，影響經濟金融穩(wěn)健發(fā)展。而且，其破壞性影響還通過吞噬實體經濟經營成果向金融機構傳導負面效應，導致銀行“懼貸”“慎貸”，沖擊信用體系，破壞金融生態(tài)。

三、治理民間高風險融資的基本對策

一是強化組織協(xié)調，維護經濟金融穩(wěn)定。組織銀行加大對中小企業(yè)的信貸資金傾斜，對中小企業(yè)不壓貸、不抽貸，對已經出現(xiàn)危機的企業(yè)，適度給予幫扶，或者支持重組。加強組織領導、制定相關措施，盡可能地阻斷高息融資風險向銀行的傳導、擴散，防控金融風險，維護金融穩(wěn)定，維護經濟金融生態(tài)。

二是強化清理整頓，打擊違法行為。各地應因地制宜地制定實施民間高風險融資專項整治方案，組織工商、公安、執(zhí)法局、金融辦、人民銀行、銀監(jiān)等部門聯(lián)合開展整治活動，本著“規(guī)范一批、取締一批、打擊一批”的原則，對已注冊投資公司業(yè)務范圍檢查監(jiān)督；對利用自有資金融資的加以規(guī)范；對未經批準、私自經營、濫發(fā)貸款小廣告的堅決取締；對超出銀行同期利率4倍的“高利貸”、向社會公眾吸收存款或者利用銀行信貸資金放貸的嚴厲打擊。

三是強化制度約束和規(guī)范民間借貸市場管理。在《放貸人條例》出臺之前，要切實加強對各類擔保、投資、理財?shù)热谫Y中介機構的監(jiān)管，規(guī)范其經營行為?？煽紤]實行民間借貸強制登記備案制度。出臺地方民間借貸規(guī)范管理暫行辦法，強制登記50萬元以上的民間借貸及其擔保業(yè)務以供備案查詢，對不登記者嚴厲查處。將民間借貸登記情況納入地方征信中心信用信息系統(tǒng)，銀行對有民間借貸違規(guī)、違法行為等不良記錄者限貸。組織自查自糾，各單位要組織公職人員簽訂“不參與非法金融活動承諾書”，將范圍擴大到各單位內退及退休人員，進行內部排查，對參與民間借貸造成不良影響者追究責任等。

四是強化宣傳教育，增強公眾法律意識、風險意識和自我保護意識。充分利用新聞媒體宣傳金融秩序治理活動，電視臺、廣播電臺、報紙等媒體開辟專欄、進行專訪。利用外地非法金融活動案例進行警示，加強教育，使廣大群眾掌握有關法律、法規(guī)和金融知識，正確辨別合法與非法、違法與犯罪的界限，以防盲目投資，上當受騙。向社會公布查處非法金融市場中介機構、打擊金融犯罪的舉報郵箱和電話，并安排專人值守等。商業(yè)銀行要加強銀行貸款承兌匯票貸前審查和貸后檢查，強化資金用途流向監(jiān)控；檢查承兌匯票購貨合同履行情況，購貨發(fā)票情況；杜絕信用卡套現(xiàn)行為。

（責任編輯 劉西順；校對 XS）