陳一洪

摘要：中小企業(yè)金融服務(wù)需求的提升及大型商業(yè)銀行的競爭是國內(nèi)城商行加快中小企業(yè)金融創(chuàng)新的重要推動力?；趧討B(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢理論的視角分析表明，國內(nèi)城商行有必要也有可能通過模仿創(chuàng)新及定標(biāo)比超實(shí)現(xiàn)自身中小企業(yè)金融服務(wù)的豐富與完善。通過立足擔(dān)保方式、立足中小企業(yè)成長周期、立足集群特色行業(yè)的金融服務(wù)開發(fā)與創(chuàng)新，同時(shí)，注重對產(chǎn)品功能性開發(fā)、結(jié)構(gòu)授信滿足中小企業(yè)動態(tài)需求，國內(nèi)城商行可以在結(jié)合自身資源稟賦基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)金融服務(wù)；動態(tài)演進(jìn)；后發(fā)優(yōu)勢；城商行

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長以及企業(yè)財(cái)富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機(jī)遇，不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。

中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個(gè)人貸款，日常經(jīng)營產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財(cái)業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù)，以及企業(yè)賬款核對、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向；同時(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財(cái)務(wù)成本是商業(yè)銀行進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點(diǎn)。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢及財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、以及針對中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級與轉(zhuǎn)型的重要方向。

二、基于動態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析

（一）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢

費(fèi)力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國際化的經(jīng)營視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就，而國內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時(shí)還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠度。

（二）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判：動態(tài)演進(jìn)的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析

銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨(dú)特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的諸多領(lǐng)域，而對其服務(wù)變革的分析也強(qiáng)烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當(dāng)前公司銀行金融服務(wù)正在從過去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，向整合傳統(tǒng)服務(wù)，以現(xiàn)金管理為代表的高級財(cái)務(wù)管理服務(wù)，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進(jìn)帶來的巨大挑戰(zhàn)和契機(jī)，把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機(jī)會窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動態(tài)演進(jìn)，正在強(qiáng)烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢

國家發(fā)展動態(tài)演進(jìn)中的后發(fā)優(yōu)勢理論為我們提供了一個(gè)分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴(kuò)散的主要形式。而金融服務(wù)的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務(wù)較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場經(jīng)驗(yàn)，更快地改進(jìn)金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升，在減少“試錯(cuò)”成本的有利條件下，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。

總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實(shí)踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認(rèn)為，國內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過學(xué)習(xí)中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)，通過引進(jìn)或購買領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)行改進(jìn)完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進(jìn)、提升的金融服務(wù)需求。

（四）“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標(biāo)——比超

然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變。通過向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學(xué)習(xí)，進(jìn)行重新思考和改進(jìn)經(jīng)營實(shí)踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營實(shí)踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)趕超競爭對手的競爭目的。

作為國內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進(jìn)而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競爭力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標(biāo)——比超，為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，通過融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對客戶價(jià)值的挖掘，招行“一卡通”實(shí)現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。

三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點(diǎn)及趨勢分析

（一）起點(diǎn)：開發(fā)挖掘客戶價(jià)值

對客戶需求及價(jià)值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)的起點(diǎn)。服務(wù)概念的開發(fā)，是對顧客服務(wù)需求的描述及通過相應(yīng)有形或無形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計(jì)來滿足顧客需求過程的總和（王紅軍，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求，才能創(chuàng)造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時(shí)，中小企業(yè)客戶對金融服務(wù)需求的滿足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認(rèn)識到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)與推廣的實(shí)效。

有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策，決定了國內(nèi)中小城商行即使充分認(rèn)識到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無法提供所有的核心服務(wù)及支持性服務(wù)。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行；而國內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項(xiàng)核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項(xiàng)支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當(dāng)然，這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機(jī)，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細(xì)作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

因此，在一定的時(shí)期內(nèi)無法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細(xì)分市場的專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學(xué)習(xí)的榜樣。

（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑

1. 立足擔(dān)保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過去，中小企業(yè)抵押擔(dān)保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國內(nèi)城商行立足擔(dān)保方式的融資創(chuàng)新實(shí)踐：包括動產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進(jìn)一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進(jìn)孟加拉國民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國內(nèi)眾多城商行批量式開發(fā)中小企業(yè)客戶、進(jìn)一步簡化貸款擔(dān)保方式的重要實(shí)踐，也進(jìn)一步豐富了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。這種立足于中小企業(yè)實(shí)際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時(shí)期內(nèi)為國內(nèi)城商行大規(guī)模推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場定位提供了良好發(fā)展機(jī)遇。

2. 立足中小企業(yè)成長周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔(dān)保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，圍繞成長周期打造中小企業(yè)成長金融服務(wù)方案將成為未來金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內(nèi)具有相當(dāng)知名度的中小企業(yè)成長融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時(shí)予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、快速發(fā)展等不同時(shí)期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長周期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)特點(diǎn)，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設(shè)計(jì)理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時(shí)予”系列產(chǎn)品則面向處于成長成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔(dān)保公司保證、房屋抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔(dān)保方式的融資服務(wù)；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長的中小型企業(yè)提供包括財(cái)務(wù)融資顧問、債務(wù)重組、上市財(cái)務(wù)顧問和并購貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級專屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過程中始終需要緊緊把握的要點(diǎn)。

3. 立足特色行業(yè)開發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過細(xì)分市場、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開發(fā)不但能帶動集群客戶營銷，而且可以充分調(diào)動銀行內(nèi)部各個(gè)條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開發(fā)具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)批量開發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務(wù)需求；二是集群行業(yè)金融服務(wù)開發(fā)還能夠有效分?jǐn)偨鹑诜?wù)及產(chǎn)品開發(fā)成本，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)開發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開發(fā)還能夠通過多元化的信息渠道、風(fēng)險(xiǎn)的集中控制及專業(yè)化管理實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開發(fā)上處于領(lǐng)先地位：以民生銀行為例，董事長董文標(biāo)提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”，意在通過開發(fā)專業(yè)化（具有行業(yè)特點(diǎn)的）金融服務(wù)及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)批量式客戶開發(fā)與營銷，實(shí)現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)（特色）支行的管理模式變革。

4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點(diǎn)。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，市場競爭日趨白熱化，國內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對關(guān)乎中小企業(yè)客戶貸款申請便利、還款便利、節(jié)省利息費(fèi)用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

同時(shí)，還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶實(shí)際需求安排金融服務(wù)方案，切實(shí)“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，因此，中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶的經(jīng)營特點(diǎn)及金融需求進(jìn)行動態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶動態(tài)需求的重要應(yīng)對措施，并根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及客戶自身資源稟賦進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務(wù)。

（三）總結(jié)

中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國內(nèi)城商行應(yīng)對金融脫媒及大型商業(yè)銀行競爭的重要發(fā)展戰(zhàn)略?；趧討B(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢視角的分析表明，國內(nèi)城商行可以通過模仿創(chuàng)新、定標(biāo)比超的競爭策略實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開發(fā)及客戶價(jià)值的挖掘?yàn)槠瘘c(diǎn)，立足擔(dān)保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，將成為未來我國城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢。

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（責(zé)任編輯 劉西順；校對 XS）