姚明 齊淑娟

一般來說，由于小企業(yè)的制度規(guī)范性較差，信息透明度較低，銀行對小企業(yè)的貸后管理工作要比大中型企業(yè)更為復(fù)雜。如何加強(qiáng)對小企業(yè)的貸后管理，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前銀行經(jīng)營實(shí)踐中迫切需要解決的問題。對此，結(jié)合我們的經(jīng)驗(yàn)談一點(diǎn)看法。

一、提高素質(zhì)，強(qiáng)化對貸后管理工作的重視度

要做好貸后管理工作，貸后管理人員必須要提高自身的綜合素質(zhì)，徹底扭轉(zhuǎn)重貸輕管的思想。曾有人講，“千重要，萬重要，防范風(fēng)險(xiǎn)最重要；千辛苦，萬辛苦，出了風(fēng)險(xiǎn)白辛苦；千成績，萬成績，出了風(fēng)險(xiǎn)沒成績”。貸后管理人員在積極配合好營銷工作的同時，還必須充分認(rèn)識貸后管理工作的重要性，提高貸后管理水平。

1. 不斷提升自身業(yè)務(wù)能力。 為適應(yīng)不斷變化的國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢，建行總行、省行及監(jiān)管部門適時調(diào)整信貸政策，統(tǒng)一規(guī)范信貸管理，建行內(nèi)部相關(guān)政策和操作系統(tǒng)也隨之更新完善。因此，貸后人員在關(guān)注國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、國家行業(yè)政策變化的同時，更要加強(qiáng)對《信貸手冊》、《貸后管理辦法》、《中小企業(yè)經(jīng)營中心業(yè)務(wù)操作手冊》以及各信貸產(chǎn)品操作流程等一系列信貸政策和信貸業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，做到耳熟能詳。

2. 具備高度的責(zé)任感。做好貸后管理工作是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，信貸管理人員必須要有高度負(fù)責(zé)、勇于奉獻(xiàn)的精神。

3. 提前介入，早做準(zhǔn)備。從客戶的調(diào)查、材料的組織過程中，信貸經(jīng)理就要了解生產(chǎn)、銷售、上下游、旺淡季、盈虧狀況等基本情況；同時，信貸經(jīng)理應(yīng)經(jīng)常與客戶經(jīng)理交流、分析，共同對客戶做出判斷。

4. 超前思維，提高主動性。對小企業(yè)的貸后管理工作，僅靠貸后管理人員親歷親為是不夠的，必須協(xié)同作戰(zhàn)。貸后管理人員必須超前思維，抓住信貸投放初期、授信到期、每月結(jié)息、季度清分、評級到期、授信到期、客戶財(cái)務(wù)報(bào)告日、客戶證照到期日等關(guān)鍵時間點(diǎn)，提前安排，盡早與相關(guān)部門和客戶經(jīng)理做好溝通，充分利用他們掌握的客戶信息，以夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。

二、扎實(shí)工作，嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

在小企業(yè)貸后管理工作中，應(yīng)重點(diǎn)把握以下幾點(diǎn)：

1. 首次檢查報(bào)告。貸款發(fā)放后，應(yīng)在15個工作日內(nèi)完成首次檢查報(bào)告，首次檢查報(bào)告的重點(diǎn)，一是貸款用途應(yīng)與授信方案、貸款合同規(guī)定的用途一致，二是支付方式符合監(jiān)管部門規(guī)定。同時，提交能佐證的購貨合同和支付憑證。

2. 月度走訪記錄。授信業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)每月對客戶進(jìn)行走訪，在現(xiàn)場走訪前，要做好訪前準(zhǔn)備，充分了解銀行各部門已掌握的有關(guān)客戶信息，明確走訪的重點(diǎn)。走訪內(nèi)容主要包括：客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力、還款意愿、職工的穩(wěn)定性和精神狀態(tài)、生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，以及主要負(fù)責(zé)人對企業(yè)的整體發(fā)展思路、管理理念和對企業(yè)當(dāng)前存在問題的認(rèn)識等。對以上調(diào)查情況進(jìn)行歸納整理，錄入月度走訪記錄。

3. 季度檢查報(bào)告。對存量貸款客戶要在每月走訪的基礎(chǔ)上，進(jìn)行季度檢查，并形成季度檢查報(bào)告。

4. 提高管理效益，降低經(jīng)濟(jì)資本占用。（1）建好用好管理臺賬。養(yǎng)成每天上班后、下班前查閱臺賬的良好工作習(xí)慣，對授信到期、評級到期、季度清分等關(guān)鍵時間點(diǎn)，做好與有關(guān)部門和客戶經(jīng)理的對接，提前安排，早作準(zhǔn)備，嚴(yán)防評級授信間斷點(diǎn)的出現(xiàn)。（2）及時提醒和催促客戶按時歸還貸款本息。

5. 充分運(yùn)用系統(tǒng)信息，熟練應(yīng)用CLPM和OCRM。貸后人員在每天上班后、下班前查閱臺賬的同時，對需要的客戶信息可以通過CLPM和OCRM進(jìn)行提取查詢，與現(xiàn)場走訪情況、行業(yè)市場狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等進(jìn)行對比分析，最終做出自己的理性判斷。

6. 發(fā)現(xiàn)問題及時匯報(bào)。在貸后管理中，應(yīng)注重國家宏觀政策的變化對企業(yè)經(jīng)營影響方面的信息搜集。在客戶走訪中善于發(fā)現(xiàn)，善于總結(jié)，善于對現(xiàn)場和非現(xiàn)場采集信息進(jìn)行對比分析，發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時向領(lǐng)導(dǎo)反饋匯報(bào)，并提出有針對性的化解建議。

7. 資料的整理歸檔。從授信業(yè)務(wù)發(fā)生至授信業(yè)務(wù)到期日的各種資料，包括首次檢查報(bào)告、每月的走訪記錄、企業(yè)經(jīng)營狀況的佐證材料、季度檢查報(bào)告以及貸后管理人員的分析判斷材料，應(yīng)一并留存歸檔，以備查詢和檢查。

作者簡介：姚明（1966-），男，中國建設(shè)銀行河北省分行營業(yè)部小企業(yè)經(jīng)營中心主任；齊淑娟（1964-），女，中國建設(shè)銀行河北省分行營業(yè)部小企業(yè)經(jīng)營中心信貸經(jīng)理。