小微企業(yè)是小型企業(yè)和微型企業(yè)的統(tǒng)稱。它是根據(jù)企業(yè)的從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)劃分的一種企業(yè)分類。例如：（1）工業(yè)。從業(yè)人數(shù)20人及以上300人以下， 且營(yíng)業(yè)收入300萬(wàn)元及以上2000萬(wàn)元以下的為小型企業(yè)； 從業(yè)人數(shù)20人以下或營(yíng)業(yè)收入300萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)；（2）農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。營(yíng)業(yè)收入50萬(wàn)元及以上的為小型企業(yè)；營(yíng)業(yè)收入50萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有中小企業(yè)4200多萬(wàn)家，其中90%以上屬于小微企業(yè)，創(chuàng)造了我國(guó)50%的稅收，60%的經(jīng)濟(jì)總量，70%的專利創(chuàng)新，80%左右的進(jìn)出口和90%以上的新增就業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。溫家寶總理在今年的政府工作?bào)告中也多次提到小微企業(yè)，把扶持小微企業(yè)作為發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等工作的重要內(nèi)容。

一、小微企業(yè)在享受金融服務(wù)方面面臨的問題

1. 從小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境來看，缺少真正面向小微企業(yè)的針對(duì)性較強(qiáng)的金融服務(wù)。首先，面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的金融主體不足。從當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)發(fā)展格局來看，郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社仍是面向基層中小企業(yè)提供信貸支持的主要金融力量，資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)仍然明顯不足，不能有效擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。其次，專門面向小微企業(yè)開發(fā)的金融信貸產(chǎn)品欠缺。目前各金融機(jī)構(gòu)主要是以抵押和擔(dān)保形式對(duì)資金需求方提供信貸支持，門檻相對(duì)較高。小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，往往會(huì)因不能及時(shí)提供有效的抵押品或找不到合適的擔(dān)保人而達(dá)不到貸款要件上的要求， 從而不能享受信貸支持。同時(shí)，基于成本收益的考慮，金融主體提供的金融信貸產(chǎn)品，從期限、額度、還款方式等方面也往往不能適應(yīng)小微企業(yè)對(duì)資金需求的“短、頻、快”等特點(diǎn)，不利于小微企業(yè)及時(shí)有效地利用金融信貸支持。

2. 從小微企業(yè)自身來看，大多數(shù)的小微企業(yè)主金融意識(shí)不強(qiáng)，財(cái)務(wù)管理有待規(guī)范，不能很好地享受金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)95%的小微企業(yè)從未和銀行發(fā)生過信貸關(guān)系。一方面是金融機(jī)構(gòu)高門檻的信貸政策使小微業(yè)主對(duì)金融信貸產(chǎn)品望而卻步； 另一方面小微企業(yè)與生俱來的資金投入少、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)，使小微業(yè)主忽視或放棄了獲得信貸支持的渠道。殊不知，小微企業(yè)若想獲得長(zhǎng)足發(fā)展，不斷做大做強(qiáng)，合理利用金融信貸支持不失為一個(gè)很好的融資渠道。

3. 金融主體與小微企業(yè)間信息不對(duì)等、資金項(xiàng)目對(duì)接不暢，小微企業(yè)利用金融業(yè)間接融資成功率不高。作為企業(yè)，金融主體考慮到風(fēng)險(xiǎn)、成本與收益，更傾向于將資金投向經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、業(yè)績(jī)優(yōu)良，發(fā)展態(tài)勢(shì)較好的大中型企業(yè)，對(duì)業(yè)績(jī)不太好或不太明顯的小微企業(yè)則退避三舍。其實(shí)，在小微企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展過程中，特別是在經(jīng)營(yíng)初期或經(jīng)營(yíng)的困難時(shí)期更希望能獲得資金支持，而這卻恰恰與金融主體提供資金支持的固有思路不一致，從而不能取得金融支持。殊不知，現(xiàn)在不太看好的小微企業(yè)未必發(fā)展前景不好，關(guān)鍵是要金融主體肯放下架子，真正本著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，進(jìn)行深入的調(diào)查與分析，在此基礎(chǔ)上再做出穩(wěn)妥決定，不能輕易將有貸款意愿的小微企業(yè)拒之門外。

二、基層央行助力小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

1. 加緊對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行誠(chéng)信教育，推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，夯實(shí)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的信用基礎(chǔ)?；鶎友胄袘?yīng)加強(qiáng)信用宣傳，擴(kuò)大征信范圍，盡可能多地將小微企業(yè)信息納入信用體系，明示信用記錄在金融業(yè)乃至社會(huì)各領(lǐng)域中的重要性，呼吁廣大中小企業(yè)珍視自身的信用情況，正視金融機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)小微企業(yè)堅(jiān)持走誠(chéng)信立業(yè)、誠(chéng)信興業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展之路，在為自身爭(zhēng)取金融支持打好基礎(chǔ)的同時(shí)，也為轄區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)盡心盡責(zé)。

2. 加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳力度，培養(yǎng)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的理念，夯實(shí)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的思想基礎(chǔ)。一方面是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變理念，將小微企業(yè)作為業(yè)務(wù)客戶平等地對(duì)待，視助力小微企業(yè)發(fā)展為己任，在贏得商機(jī)的同時(shí)也提高自身的社會(huì)影響力。另一方面是結(jié)合基層央行金融知識(shí)下鄉(xiāng)、 金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)等活動(dòng)的開展， 通過發(fā)放宣傳紙（冊(cè)）、開展專題講座等多種形式，加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳與培訓(xùn)，逐步消除以往金融只為大企業(yè)服務(wù)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，使廣大小微企業(yè)意識(shí)到金融就在我們身邊，金融服務(wù)涉及我們生產(chǎn)、生活的方方面面，使學(xué)金融、用金融的理念根植于心中，增強(qiáng)其借力金融謀求發(fā)展的意識(shí)。

3. 加快培育融資擔(dān)保市場(chǎng)， 建立健全融資擔(dān)保機(jī)制，夯實(shí)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的外圍保障基礎(chǔ)?；鶎友胄袘?yīng)根據(jù)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況，適時(shí)建議政府加快培育融資擔(dān)保市場(chǎng)，建立健全融資擔(dān)保機(jī)制，爭(zhēng)取盡早培育和發(fā)展功能完善、運(yùn)行規(guī)范、安全高效的擔(dān)保體系，在拓寬中小企業(yè)融資渠道的同時(shí)，也為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品，助力小微企業(yè)發(fā)展提供安全保障。

4. 引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)服務(wù)方式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、便捷化的金融服務(wù)。隨著小微企業(yè)數(shù)量越來越多，發(fā)展勢(shì)頭越來越好，社會(huì)影響力越來越高，服務(wù)小微企業(yè)孕育著巨大商機(jī)?；鶎友胄袘?yīng)抓住時(shí)機(jī)，因勢(shì)利導(dǎo)，引導(dǎo)大、中、新等多種類型的金融機(jī)構(gòu)，加快服務(wù)定位與轉(zhuǎn)型，將為小微企業(yè)提供金融服務(wù)納入其業(yè)務(wù)范圍。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入分析小微企業(yè)的各種金融需求，從不同角度、不同層次定位自身服務(wù)小微企業(yè)的切入點(diǎn)。比如，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模及發(fā)展階段，為小微企業(yè)量身定制特色化信貸產(chǎn)品；也可以側(cè)重加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為小微企業(yè)提供快捷的支付清算渠道，最大限度地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)等，推動(dòng)小微企業(yè)做精做強(qiáng)。

5. 加強(qiáng)銀企信息溝通與交流，在金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)間牽線搭橋。按照金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，基層央行應(yīng)積極拓展金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)間的溝通渠道和交流方式，比如以定期召開銀企座談會(huì)、小微企業(yè)金融產(chǎn)品推介會(huì)，開展小微企業(yè)金融服務(wù)活動(dòng)等多種方式，努力為資金供需雙方提供溝通平臺(tái)，使資金與項(xiàng)目有效對(duì)接，讓處于相對(duì)弱勢(shì)地位的小微企業(yè)也能直面金融機(jī)構(gòu)，享受金融服務(wù)，使小微企業(yè)借力金融謀求發(fā)展更具有可行性。

作者簡(jiǎn)介：付正嬌（1974-），女，河北省保定市人，中國(guó)人民銀行保定市中心支行經(jīng)濟(jì)師。