董鴻波

摘 要：加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中資金供求失衡是多方面因素綜合作用的結(jié)果，農(nóng)村金融存在的市場(chǎng)失靈，造成了新農(nóng)村建設(shè)中資金供給總量不足，這是導(dǎo)致新農(nóng)村建設(shè)中資金缺乏的基礎(chǔ)性原因。農(nóng)村金融存在的供求錯(cuò)位，造成了新農(nóng)村建設(shè)中資金有效供給不足，這進(jìn)一步加劇了新農(nóng)村建設(shè)中的資金供求矛盾。政府對(duì)農(nóng)村金融的不作為或作為不當(dāng)進(jìn)一步加劇了資金供求矛盾，這是導(dǎo)致新農(nóng)村建設(shè)中資金供求矛盾的制度性因素。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；資金供求；金融體系

中圖分類號(hào)：F323.9文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）08-0043-02

黨的十七屆五中全會(huì)明確把“推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”作為實(shí)現(xiàn)“十二五”時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要途徑與手段。新農(nóng)村建設(shè)是個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，金融無(wú)疑是這一工程的血脈。目前，我國(guó)廣大農(nóng)村處于嚴(yán)重“資金失血”的境地，資金的供求關(guān)系嚴(yán)重失衡，極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。深入研究新農(nóng)村建設(shè)中資金供求失衡原因，對(duì)破解資金困局，確保社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的順利推進(jìn)有著重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村金融存在的市場(chǎng)失靈導(dǎo)致資金供給總量不足

農(nóng)村金融的市場(chǎng)失靈是指市場(chǎng)機(jī)制不能有效解決農(nóng)村金融資源配置、提供符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需的金融產(chǎn)品或服務(wù)的現(xiàn)象。我國(guó)農(nóng)村金融存在的市場(chǎng)失靈導(dǎo)致了新農(nóng)村建設(shè)資金供給小于有效需求，出現(xiàn)了總量失衡。

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，呈現(xiàn)出高度壟斷的特征

金融業(yè)屬于資本密集型行業(yè)，有著自然壟斷的特征。在壟斷情況下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制扭曲，不能發(fā)揮自發(fā)而有效的調(diào)節(jié)功能，完全競(jìng)爭(zhēng)條件下的“帕累托最優(yōu)”成為純粹的假設(shè)?！氨M管我國(guó)農(nóng)村存在多種金融組織，但這些金融組織之間并沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)的格局。”農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行，在商業(yè)化改革進(jìn)程中市場(chǎng)定位發(fā)生了重大變化，業(yè)務(wù)范圍已從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。各種形式的非正規(guī)金融組織，難以得到國(guó)家法律和政策的制約和保護(hù)，游離于正常的金融市場(chǎng)之外。在這種情況下，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的正規(guī)金融組織。而農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在著明顯的地域限制，缺乏必要的競(jìng)爭(zhēng)。處于壟斷地位的農(nóng)村信用社，缺少改革和創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏生機(jī)和活力。

（二）農(nóng)村金融具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)

準(zhǔn)公共產(chǎn)品是介于純私人物品和純公共物品之間的產(chǎn)品。由于農(nóng)村金融存在著準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，這就使得僅靠市場(chǎng)機(jī)制不能有效提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。盡管一個(gè)良好有效的農(nóng)村金融體系能夠提高農(nóng)村公眾的福利水平、更有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，但由于資金投向農(nóng)村地區(qū)相對(duì)于投向城市部門要承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，而取得的收益卻小，結(jié)果導(dǎo)致大量金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重的脫農(nóng)化傾向，農(nóng)村金融萎縮，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展嚴(yán)重貧血，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的農(nóng)村金融供給不足。

（三）農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱性問(wèn)題突出

相對(duì)于工商信貸而言，農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題遠(yuǎn)比城市普遍和嚴(yán)重。由于缺乏有效的財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村放貸人往往很難知道分散在各地農(nóng)村的小額借貸人是否是按照合同寫明的目的申請(qǐng)貸款，獲得貸款后做了些什么，也難以確認(rèn)借貸人是否會(huì)策略性賴賬。信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致放貸人需要與農(nóng)戶進(jìn)行較長(zhǎng)時(shí)間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。但由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法承擔(dān)信息采集的時(shí)間和成本。同時(shí)農(nóng)貸的整個(gè)申請(qǐng)、獲得、使用過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題突出，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。這樣，貸款人在放貸金額上一直控制額度，出現(xiàn)信貸配給，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)一直處于資金供不應(yīng)求狀況，無(wú)法滿足農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

（四）農(nóng)村金融面臨著特質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)與成本問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，金融需求者通常有居住分散、收入低下、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大、缺乏必要的擔(dān)保與抵押品等特點(diǎn)，這決定了農(nóng)村信貸服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸成本相對(duì)占比很大。此外，農(nóng)業(yè)的自然依賴性強(qiáng)，面臨著不可抗力性質(zhì)的自然災(zāi)害多，使得農(nóng)業(yè)投資具有長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)和低盈利性的特點(diǎn)，這與商業(yè)資金追求安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”要求相悖。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，決定了農(nóng)村信貸的成本和風(fēng)險(xiǎn)大大高于城市工商信貸，從而使我國(guó)的農(nóng)村金融的供給與需求矛盾長(zhǎng)期存在。

二、農(nóng)村金融存在的供求錯(cuò)位導(dǎo)致資金有效供給不足

所謂有效供給不足是指金融機(jī)構(gòu)提供的資金類型難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求，導(dǎo)致有效供給不足的更主要原因是資金供給與資金需求類型的不匹配。在資金供應(yīng)總量不足的前提下，由于多種因素造成的資金供給與資金需求結(jié)構(gòu)上的不一致，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融供求矛盾。

（一）使用用途結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶自身的特性，其金融需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化。有貧困農(nóng)戶對(duì)維持生活開支、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求；有一般收入農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)性資金需求；有專業(yè)戶對(duì)規(guī)?；N養(yǎng)、專業(yè)化生產(chǎn)或發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)的大額貸款、結(jié)算、金融咨詢、租賃等金融需求；還有因教育、住房、醫(yī)療等因素導(dǎo)致的助學(xué)貸款需求、住房貸款需求、疾病貸款需求等。農(nóng)村金融供給就其內(nèi)容而言，主要是向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、保險(xiǎn)、信用卡、保管箱、有價(jià)證券發(fā)行和代理買賣等金融服務(wù)。從農(nóng)村信用社現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)制度來(lái)看，基本上也是商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，主要為農(nóng)戶提供的是儲(chǔ)蓄、抵押類貸款和小額信用貸款。但是相關(guān)政策制度對(duì)小額貸款規(guī)定過(guò)于嚴(yán)格，與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間的差距越來(lái)越大，致使信貸資金供應(yīng)無(wú)法滿足農(nóng)戶對(duì)資金的需求，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給與農(nóng)戶金融需求出現(xiàn)用途上的錯(cuò)位，即一方面廣大農(nóng)戶多樣化的資金需求得不到滿足，另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金又難尋出路，將利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)拱手讓給高利貸等民間借貸市場(chǎng)。

（二）信貸額度結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位

在實(shí)際微觀操作中，小額農(nóng)貸發(fā)放的通常做法是由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)核貸后，分四級(jí)發(fā)放貸款，從500元至3萬(wàn)元每戶不等。而農(nóng)戶的大額資金需求一般超過(guò)3萬(wàn)元，以河南省某縣為例，在全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和調(diào)整過(guò)程中，形成了一批以林果、水產(chǎn)、畜牧、運(yùn)輸為主業(yè)的專業(yè)化、規(guī)?；N養(yǎng)、運(yùn)輸專業(yè)大戶，但由于授信額度的限制，這些專業(yè)大戶的資金需求往往難以從信用社得到足額滿足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年，該縣共有特色種養(yǎng)戶2 500戶，戶均收入2萬(wàn)元，總收入占全縣農(nóng)戶收入的10%。但這些特色種養(yǎng)戶當(dāng)年獲得貸款總量?jī)H占全縣小額農(nóng)貸凈放額的5%，難以滿足正常生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)需要。

（三）期限結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位

由于對(duì)農(nóng)村資金供求缺乏科學(xué)的準(zhǔn)確分析，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多樣化的情況下，農(nóng)戶的金融供給主體無(wú)法滿足農(nóng)戶的信貸需求在時(shí)間上的多樣化。如人民銀行總行《中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》規(guī)定，支農(nóng)再貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年，且不得借新還舊。這種期限規(guī)定，只適合傳統(tǒng)的糧食種植、普通養(yǎng)殖業(yè)。隨著近幾年來(lái)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，特別是新農(nóng)村建設(shè)對(duì)支農(nóng)貸款的需求在期限上要求呈多樣化，整體期限相對(duì)延長(zhǎng)。如林果種植業(yè)需要3—5年期限，特種養(yǎng)殖業(yè)需要2—3年期限，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)、農(nóng)戶住房與子女助學(xué)等貸款需1—4年左右，這與支農(nóng)貸款期限相矛盾。這種期限規(guī)定促使農(nóng)村信用合作社不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和需要時(shí)間為依據(jù)來(lái)合理確定農(nóng)戶貸款期限，而是根據(jù)支農(nóng)再貸款的期限來(lái)確定貸款期限，勢(shì)必造成大量的貸款逾期，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，農(nóng)戶信貸供求結(jié)構(gòu)存在期限上的錯(cuò)位。

三、政府對(duì)農(nóng)村金融的不作為或作為不當(dāng)進(jìn)一步加劇了資金供求矛盾

不可否認(rèn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在著一定的市場(chǎng)失靈，適度的政府干預(yù)是十分必要的，但目前我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的干預(yù)明顯存在不足。

（一）政府未能彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)公共性金融產(chǎn)品不足的缺陷

政策性金融是對(duì)一部分生產(chǎn)和投資領(lǐng)域賦予優(yōu)先或優(yōu)惠地取得金融資源權(quán)力的金融機(jī)制。農(nóng)村政策金融在消費(fèi)上具有部分排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，因而具有準(zhǔn)公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)。農(nóng)村政策金融所承擔(dān)的功能，是要滿足那些不能通過(guò)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性金融行為而滿足的農(nóng)村金融需求，目的在于使更多的農(nóng)村居民通過(guò)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展分享改革和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果，提高農(nóng)村社會(huì)的整體福利水平。雖然，我國(guó)在這方面已安排農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予支持，但農(nóng)發(fā)行的職能范圍還比較狹小，在新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，以及扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)等方面的信貸支持仍顯不足。

（二）政府未能提供有效的制度來(lái)保障農(nóng)村金融良好的發(fā)展環(huán)境

近年來(lái)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，但農(nóng)村金融制度缺乏創(chuàng)新少有突破，制約了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快地發(fā)展。一是缺乏健全的農(nóng)村金融法律制度。目前，與農(nóng)村金融發(fā)展密切相關(guān)的法律法規(guī)，如《合作金融法》、《社區(qū)金融法》、《民間金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等都未出臺(tái)，大量的農(nóng)村金融活動(dòng)處于無(wú)法可依或所依據(jù)的法律制度并不真正適用的狀態(tài)。二是農(nóng)村征信體系建設(shè)不到位。我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒(méi)有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款必須花費(fèi)龐大的信息費(fèi)用搜集農(nóng)戶信息，龐大的信息費(fèi)用構(gòu)成了農(nóng)村金融交易的巨大成本。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入、退出、競(jìng)爭(zhēng)、仲裁等規(guī)則不完善、不健全，導(dǎo)致農(nóng)村金融運(yùn)行缺乏應(yīng)有的活力。

（三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制不健全，農(nóng)村金融的體制性風(fēng)險(xiǎn)未能得到有效解決

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠?jī)煞N方式進(jìn)行災(zāi)害救助。第一種方式是政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)，但這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)受到國(guó)家財(cái)力不足的限制，而且不利于充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保的積極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。第二種方式是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于缺乏相應(yīng)政府補(bǔ)貼等政策支持，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，這兩家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài)。盡管近年采取了一些措施，如籌建涉農(nóng)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)民開發(fā)“一攬子”的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品等，但仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大需求。

除以上三個(gè)方面的不作為外，政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)干預(yù)方面還存在作為不當(dāng)。比如，政府都對(duì)農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)行嚴(yán)格的管制，而對(duì)需要政府發(fā)揮應(yīng)有職能的金融“反哺”農(nóng)村問(wèn)題卻動(dòng)作太小。其中較為嚴(yán)重的問(wèn)題包括：政府對(duì)農(nóng)村金融的過(guò)度管制減少了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，阻礙了農(nóng)村金融創(chuàng)新，使農(nóng)村金融工具品種單一，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多元化的金融需求。同時(shí)由于地方政府往往致力于政績(jī)工程和形象工程，農(nóng)村金融體系時(shí)常成為為政府融資的工具，而對(duì)急需資金的小農(nóng)戶和中小型企業(yè)的生產(chǎn)性投資卻無(wú)法提供足夠的資金支持?？梢哉f(shuō)，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融存在的政府不作為或作為不當(dāng)不僅沒(méi)有解決農(nóng)村資金供求矛盾，而且在一定程度上加劇了這種矛盾。

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，要求建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的多元化農(nóng)村金融體系，以確保持續(xù)增加資金投入和金融資源有效配置。目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)與運(yùn)作機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷，凸顯出農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。必須通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融體系的重新安排與創(chuàng)新，達(dá)到強(qiáng)化農(nóng)村信貸資金投入與提高金融資源配置效率，從而顯著增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”功能，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，并實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

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