胡金焱

摘 要：農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相輔相成。加大農(nóng)村金融服務(wù)力度，是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。本文從我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的必要性、面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)及啟示、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的路徑選擇等方面進(jìn)行分析和探索，并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)；政策

中圖分類號(hào)：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674—2265（2012）09—0015—05

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心之一，其服務(wù)水平直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)、增加農(nóng)村金融服務(wù)供給、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，是金融領(lǐng)域統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、保障和改善民生的重大舉措。

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的必要性

（一）增加農(nóng)村金融服務(wù)供給可有效助推農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

目前服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社（包含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）、村鎮(zhèn)銀行等，與農(nóng)村資金和服務(wù)需求相比，此類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少、信貸資金覆蓋率較低。同時(shí)，適合農(nóng)村需要的金融服務(wù)產(chǎn)品匱乏。現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)主要是傳統(tǒng)的存款與信貸，保險(xiǎn)、投資、擔(dān)保、支付結(jié)算等多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。在供需失衡的情況下，增加農(nóng)村金融服務(wù)供給、解決農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求“瓶頸”，可有效帶動(dòng)邊際產(chǎn)出的增加、推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展。

（二）改善農(nóng)村金融服務(wù)可有效助推農(nóng)民增收

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響至關(guān)重要?！叭r(nóng)”問(wèn)題關(guān)系到國(guó)民素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家富強(qiáng)、民族復(fù)興，“三農(nóng)”問(wèn)題的核心任務(wù)是增加農(nóng)民收入，需要通過(guò)培育和完善農(nóng)村要素市場(chǎng)、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等來(lái)實(shí)現(xiàn)。不管是通過(guò)推行城鎮(zhèn)化來(lái)轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，還是通過(guò)推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、調(diào)整農(nóng)村生產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，都需要有大量資金的積累和再投入，都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的支持。

（三）發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)可有效改善城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)金融二元結(jié)構(gòu)、加快城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程

目前，我國(guó)的金融體系仍處于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的狀態(tài)：一方面，存在于城市的由發(fā)達(dá)的現(xiàn)代銀行分支網(wǎng)絡(luò)以及證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成的一個(gè)基本服務(wù)于城市經(jīng)濟(jì)主體的金融市場(chǎng)；另一方面，存在于農(nóng)村的由規(guī)模較小的商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社構(gòu)成的基本服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融市場(chǎng)。這種二元金融結(jié)構(gòu)的存在，導(dǎo)致了農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏活力，阻礙了農(nóng)村金融體系的完善與發(fā)展，成為制約我國(guó)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融，在管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式等方面積極開拓，增強(qiáng)農(nóng)村金融的供給能力和創(chuàng)新能力，逐步建立適應(yīng)新時(shí)期城鄉(xiāng)一體化發(fā)展特點(diǎn)和要求的農(nóng)村金融體系，對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局意義重大。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

從我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，當(dāng)前既有挑戰(zhàn)、也有機(jī)遇，最主要的是面臨“三個(gè)有利環(huán)境”和“四個(gè)機(jī)制制約”。

（一）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展面臨的“三個(gè)有利環(huán)境”

一是政策環(huán)境持續(xù)加強(qiáng)。為破解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展困境，中央連續(xù)多年下發(fā)一號(hào)文件，提出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革，做出社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署。2012年1月全國(guó)金融工作會(huì)議指出：要以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。這既為農(nóng)村金融改革與發(fā)展指明了方向，也為農(nóng)村金融深入發(fā)展提供了重要機(jī)遇。二是經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)改善。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)步入快速發(fā)展階段，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和生產(chǎn)技術(shù)條件明顯改善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)取得新進(jìn)展，農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快；大量外出務(wù)工人員不斷返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的發(fā)展活力，在促進(jìn)農(nóng)村思想觀念更新、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用；農(nóng)業(yè)合作經(jīng)營(yíng)模式下對(duì)外經(jīng)濟(jì)往來(lái)更加密切，對(duì)金融服務(wù)有更強(qiáng)烈的內(nèi)在需求。有關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新符合合作社發(fā)展實(shí)際的信貸模式，探索信用擔(dān)保的有效實(shí)現(xiàn)形式，落實(shí)信貸優(yōu)惠措施，農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高。三是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。農(nóng)村信用體系建設(shè)取得初步進(jìn)展，農(nóng)民信用意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、金融意識(shí)逐步提高，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)初具規(guī)模。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展面臨的“四個(gè)機(jī)制制約”

一是供給機(jī)制動(dòng)力不足。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯滯后于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)銷缺乏計(jì)劃性，“蒜你狠”、“向錢蔥”等價(jià)格劇烈波動(dòng)情況時(shí)有發(fā)生，這種農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)地域廣闊，金融機(jī)構(gòu)人員相對(duì)不足，存在的信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融資本逐利性的驅(qū)動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”金融供給的積極性不高。二是競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制有待提高。在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以存款競(jìng)爭(zhēng)為主、非正規(guī)金融間競(jìng)爭(zhēng)有限的情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際上是相對(duì)分割的，不能形成有效的競(jìng)爭(zhēng)。這種非充分的競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了定價(jià)機(jī)制、服務(wù)效能的僵化。另外，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率化水平還相當(dāng)?shù)拖隆Ｈ秋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不夠健全。根據(jù)聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國(guó)家之一，我國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積占種植總面積的比重在30%以上。農(nóng)業(yè)特性和高成本阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的占比不足5%。四是創(chuàng)新機(jī)制發(fā)展滯后。近年來(lái)農(nóng)民金融觀念雖有所提高，但受地理?xiàng)l件、文化水平的限制，對(duì)金融知識(shí)和業(yè)務(wù)缺乏了解，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和理財(cái)能力普遍較低，不利于新金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的推廣和應(yīng)用。

三、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

1. 美國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r。早在1916年，美國(guó)政府就制定了一系列農(nóng)貸法律，設(shè)立了專門從事農(nóng)業(yè)貸款的銀行及其基層機(jī)構(gòu)，組成了美國(guó)農(nóng)村信貸系統(tǒng)。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目進(jìn)行放貸，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)可用資金的來(lái)源，從而改變了二十世紀(jì)初農(nóng)業(yè)信貸全部來(lái)源于私營(yíng)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的狀況。發(fā)展至今，美國(guó)農(nóng)村形成了全方位、多層次的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，清算系統(tǒng)完備，建立了統(tǒng)一清晰的美國(guó)銀行卡行業(yè)支付標(biāo)準(zhǔn)，POS 和ATM 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制健全，能夠滿足農(nóng)村發(fā)展的各種金融服務(wù)需要。

美國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給者主要以政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的形式存在。其中，政策性金融機(jī)構(gòu)是美國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)的重要組成部分。它由互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)體系及包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局、農(nóng)村電氣化管理局四個(gè)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)組成。美國(guó)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也為農(nóng)村提供了相對(duì)完善的農(nóng)村金融服務(wù)。絕大多數(shù)商業(yè)銀行，特別是州銀行都很重視農(nóng)貸服務(wù)工作，并設(shè)有專職的農(nóng)貸人員為農(nóng)民的生產(chǎn)、消費(fèi)和運(yùn)用資金提供咨詢服務(wù)。由于熟悉農(nóng)民的信用和經(jīng)營(yíng)情況，其貸款迅速、手續(xù)簡(jiǎn)便，能很好地滿足農(nóng)戶需要，同時(shí)在很大程度上降低了貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。

2. 法國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r。法國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是歷史上小農(nóng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位的國(guó)家。法國(guó)設(shè)立農(nóng)村金融體制比較早，在十九世紀(jì)頒布了《土地銀行法》，并開始建立農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。法國(guó)農(nóng)村金融體系屬于較為典型的國(guó)家控制下的金融模式，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作必須受到國(guó)家的監(jiān)督管理和控制。法國(guó)農(nóng)村金融體系共有法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行、法國(guó)土地信貸銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)五部分組成。這些銀行與兩大信息網(wǎng)絡(luò)——“法蘭西銀行信息網(wǎng)”和“銀行卡聯(lián)盟信息網(wǎng)”相連。通過(guò)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，法蘭西銀行得以監(jiān)控大部分以支票支付的資金往來(lái)，而銀行卡聯(lián)盟則可隨時(shí)審核以信用卡支付的資金流通，使得法國(guó)在農(nóng)村地區(qū)能夠全面推廣信用卡等支付工具。

除此之外，法國(guó)政府很重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)和支持作用，并制定了相應(yīng)的法律來(lái)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系主要由私有的保險(xiǎn)公司組成，政府只提供必要的政策支持，屬于私有化為主導(dǎo)的模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立，有效地化解轉(zhuǎn)移了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障了法國(guó)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

3. 德國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r。德國(guó)是最早發(fā)展農(nóng)村合作金融組織的國(guó)家，其組織形式表現(xiàn)為合作銀行。德國(guó)的合作金融體系大多是農(nóng)戶自發(fā)組織建立起來(lái)的，是由呈金字塔形的地方性基層信用合作社、三家地域性的合作銀行（GZB銀行、SGZ銀行和WSZ銀行）以及全國(guó)性的中央管理機(jī)構(gòu)——德意志中央合作銀行三個(gè)部分組成。德國(guó)還建立了專門的法律制度，為各種農(nóng)村信貸政策的實(shí)施提供有效保障。嚴(yán)密審計(jì)監(jiān)督系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)可以保證合作銀行在規(guī)范的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展，充分體現(xiàn)上層機(jī)構(gòu)為下層機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的原則。德國(guó)的合作金融體系具有健全的結(jié)算系統(tǒng)和良好的運(yùn)行機(jī)制，方便全國(guó)范圍內(nèi)融通資金和調(diào)度結(jié)算。

4. 日本的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r。日本農(nóng)村金融既有農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的合作金融，又有政府主導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)，兩者相輔相成，共同促進(jìn)日本農(nóng)業(yè)高效發(fā)展。日本的政策性金融較為完善，運(yùn)行高效。它主要負(fù)責(zé)土地改良、造林、建設(shè)漁港等基礎(chǔ)設(shè)施方面的融資，同時(shí)為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)改良所需的資金提供融資，也為國(guó)內(nèi)大型的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)提供貸款。合作金融系統(tǒng)采用“三三模式”，即由三個(gè)層次、三個(gè)行業(yè)組成。三個(gè)層次分別是基層農(nóng)協(xié)中的信用合作組織、中間層的信用合作聯(lián)合會(huì)，以及最高層的農(nóng)林中央金庫(kù)和全國(guó)信用聯(lián)合會(huì)；三個(gè)行業(yè)分別是農(nóng)、林、漁業(yè)。日本合作金融體系建立了完善的結(jié)算系統(tǒng)和良好的運(yùn)行機(jī)制，能夠方便地在全國(guó)范圍內(nèi)融通資金、進(jìn)行資金清算。同時(shí)，農(nóng)業(yè)信用保證、保險(xiǎn)制度的推行不僅為農(nóng)戶獲取資金提供了有效保障，也對(duì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范起到了保障作用。相對(duì)完善的法律制度也是順利開展各項(xiàng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的有效保證。

（二）國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

1. 農(nóng)村金融發(fā)展需要建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。從以上國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美、法、日、德等國(guó)都制定了一系列幫助農(nóng)村金融發(fā)展的政策和措施，通過(guò)財(cái)政投入和實(shí)施相關(guān)的優(yōu)惠政策建立起健全的農(nóng)村金融體系，如美國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)體系、法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)、德國(guó)的德意志中央合作銀行等。美、法、日、德都建立健全了高效穩(wěn)健的支付清算系統(tǒng)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)能夠在全國(guó)范圍內(nèi)融通資金、調(diào)度結(jié)算，非現(xiàn)金支付工具得以推廣普及。我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，建立健全對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持機(jī)制，努力完善我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。

2. 農(nóng)村金融發(fā)展需要農(nóng)業(yè)合作金融組織、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、民間金融等方面的配合。合作金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體的合作平臺(tái)，是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的我國(guó)來(lái)講，借鑒日本農(nóng)業(yè)合作金融組織形式，有利于促進(jìn)地區(qū)發(fā)展的多樣性和適應(yīng)性。由于農(nóng)業(yè)的自然依賴性及生命周期等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)、履行政策性支農(nóng)職能的重要保證。發(fā)達(dá)國(guó)家一般都具有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，以此來(lái)緩解災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的影響、保持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

3. 農(nóng)村金融發(fā)展需要健全融資渠道，保證穩(wěn)定的資金來(lái)源。確保金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，是金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行進(jìn)而支持農(nóng)村發(fā)展的首要前提和條件。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，支持農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道可多樣化：一是通過(guò)政府撥款，各國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金不同程度地依靠政府；二是發(fā)行債券和票據(jù)，如美國(guó)一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì)和政府批準(zhǔn)后，可以發(fā)行債券和票據(jù)，在金融市場(chǎng)籌集資金；三是吸收存款和向中央銀行及其它金融機(jī)構(gòu)借款。吸收存款主要是吸收會(huì)員存款。美國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本金全部來(lái)自于借款人入股和盈余積累，法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸銀行資金主要來(lái)自于中央銀行的借款。

由于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要素會(huì)自然地流出弱勢(shì)部門、流入回報(bào)率高的部門。因此，金融機(jī)構(gòu)要在政府的引導(dǎo)下嚴(yán)格控制貸款對(duì)象和資金用途，限制農(nóng)村資金流出農(nóng)村。

4. 農(nóng)村金融發(fā)展需要健全的法律制度體系保障。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要法律制度的護(hù)航。農(nóng)業(yè)政策性金融有別于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，需要有專門的法律來(lái)規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，并提供法律方面的支持和保障。美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家都有較完善的保障農(nóng)業(yè)金融的法律體系。如美國(guó)的《聯(lián)邦信用社法》，日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫(kù)法》，這些法律體系在發(fā)展中不斷完善，保障了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

四、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的路徑選擇

（一）治本之舉：促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)繁榮與農(nóng)村金融良性互動(dòng)

農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定有利于營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)后盾，是農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的治本之舉。為促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與繁榮，要針對(duì)城鄉(xiāng)二元體制制約依然明顯的突出矛盾，繼續(xù)大幅度增加“三農(nóng)”投入，完善支農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)政策，做到財(cái)政支出重點(diǎn)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，確保用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的總量、增量均有提高；抓好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，切實(shí)保障主要農(nóng)產(chǎn)品有效供給，穩(wěn)定發(fā)展糧食生產(chǎn)；大力改善農(nóng)產(chǎn)品流通和市場(chǎng)調(diào)控，保持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格水平合理；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)物質(zhì)技術(shù)裝備建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)支撐；加大農(nóng)業(yè)科技研發(fā)投入，對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實(shí)行扶持政策；抓住農(nóng)產(chǎn)品需求旺盛、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移加快、外出務(wù)工形勢(shì)向好的機(jī)遇，綜合施策、多措并舉，確保農(nóng)民收入繼續(xù)較快增長(zhǎng)；加大農(nóng)村飲水、公路、沼氣、危房改造等建設(shè)力度，加快實(shí)施新一輪農(nóng)村電網(wǎng)改造升級(jí)工程，加強(qiáng)農(nóng)村商品流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，確保農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)快速推進(jìn)。與農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，央行等金融管理部門要引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)立足區(qū)域?qū)嶋H，針對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)特點(diǎn)，加大金融創(chuàng)新力度，提供特色金融服務(wù)。如積極探索“信用共同體+信貸”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸”、權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等農(nóng)村信貸產(chǎn)品，破解“三農(nóng)”發(fā)展融資難題；創(chuàng)新保險(xiǎn)、投資、擔(dān)保、支付結(jié)算等多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，解決農(nóng)村金融服務(wù)種類嚴(yán)重不足難題。最終，通過(guò)農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境的改善，促進(jìn)“三農(nóng)”快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的良性互動(dòng)。

（二）固本之舉：金融逐利性與政策引導(dǎo)相結(jié)合

應(yīng)根據(jù)金融資本逐利性特點(diǎn)，加快培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)格局，加快構(gòu)建本土化的農(nóng)村金融服務(wù)新體系，為農(nóng)村金融產(chǎn)品自主創(chuàng)新提供活力。

一是正確協(xié)調(diào)政府監(jiān)督和市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用，形成促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的合力。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，政府和市場(chǎng)兩者相輔相成，又相互對(duì)立。在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展改革過(guò)程中，必須正確處理政府和市場(chǎng)的關(guān)系，力求實(shí)現(xiàn)政府與市場(chǎng)的有效結(jié)合。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，以市場(chǎng)為主導(dǎo)、發(fā)揮基礎(chǔ)調(diào)節(jié)作用，在商業(yè)金融失靈地區(qū)依然強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)。通過(guò)有效的政策性金融，采取相對(duì)優(yōu)惠的政策等方式對(duì)金融發(fā)展的不均衡提供修補(bǔ)，以幫助其健康發(fā)展。

二是建立健全對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持機(jī)制。農(nóng)業(yè)投資回收周期長(zhǎng)、發(fā)展受季節(jié)影響較大、盈利水平低，這些農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性特點(diǎn)決定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中難以得到逐利性商業(yè)銀行的資金支持。應(yīng)通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行利息補(bǔ)貼、債務(wù)擔(dān)保和適量的損失補(bǔ)貼措施，調(diào)動(dòng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布局設(shè)點(diǎn)、提供農(nóng)村金融服務(wù)；培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，按照積極、有效、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，積極發(fā)展農(nóng)村合作金融和小額貸款公司；對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款實(shí)行準(zhǔn)備金率差別化制度，引導(dǎo)在農(nóng)村地區(qū)增加金融信貸資金投入；充分利用民間借貸的信息、成本優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮其有力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收的積極作用；在堅(jiān)持正向激勵(lì)的同時(shí)，增加懲罰措施，通過(guò)一定的強(qiáng)制手段使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將在縣域吸收的資金用于縣域。

三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，以法律形式保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，逐步建立起適合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。應(yīng)健全相應(yīng)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制和相關(guān)組織機(jī)構(gòu)，成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金，并引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，著力解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款抵押難的問(wèn)題。

（三）強(qiáng)本之舉：加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

一是優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展軟環(huán)境。應(yīng)加快建立、完善農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，為農(nóng)村金融體系的健康運(yùn)行提供有力的法律保障，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)享受優(yōu)惠政策與承擔(dān)責(zé)任義務(wù)相匹配，保證國(guó)家扶持政策真正惠及“三農(nóng)”；進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的信息采集、信用評(píng)價(jià)、成果運(yùn)用、信息發(fā)布、融資服務(wù)和政策扶持體系，提高農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，有效夯實(shí)金融支農(nóng)基礎(chǔ)。

二是加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施硬件環(huán)境建設(shè)。央行等金融管理部門應(yīng)根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)引導(dǎo)和扶持金融機(jī)構(gòu)切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，優(yōu)化金融資源布局，在農(nóng)村地區(qū)合理布局和增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，努力擴(kuò)大縣以下特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面。將現(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)加速向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)延伸，暢通農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加入跨行支付清算系統(tǒng)的渠道，支持農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)加入大小額支付系統(tǒng)，發(fā)揮農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行“點(diǎn)多面廣”的優(yōu)勢(shì)，縮短資金在途時(shí)間，提高資金匯劃效率，逐步建立起足不出村可取款、能轉(zhuǎn)賬的便捷農(nóng)村金融支付服務(wù)體系。

三是創(chuàng)新農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施特色產(chǎn)品。按照差異化城鄉(xiāng)服務(wù)定價(jià)策略，研究制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡利益分配機(jī)制，通過(guò)降低特約商戶手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、免除銀行卡年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)等措施，加快銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)拓展步伐，促進(jìn)惠農(nóng)卡等特色銀行卡的廣泛應(yīng)用。緊密結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況，研發(fā)、推出諸如農(nóng)民金融自助服務(wù)終端、無(wú)線轉(zhuǎn)賬電話等符合農(nóng)村居民需求的特色產(chǎn)品，在資金結(jié)算量大的批發(fā)集貿(mào)市場(chǎng)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等領(lǐng)域推廣“電話POS+銀行卡/網(wǎng)銀+銀行卡”等非現(xiàn)金工具產(chǎn)品組合。改善農(nóng)村地區(qū)票據(jù)受理環(huán)境，積極營(yíng)銷拓展電子商業(yè)匯票和支票授信業(yè)務(wù)，主動(dòng)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及小型微型企業(yè)提供一攬子非現(xiàn)金支付解決方案。

參考文獻(xiàn)：

[1]張杰.中國(guó)農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)，變遷與政策[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003.

[2]徐更生.美國(guó)農(nóng)業(yè)政策[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，1991.

[3]外國(guó)農(nóng)業(yè)金融編寫組.外國(guó)農(nóng)業(yè)金融[M].北京：中國(guó)金融出版社，1988.

[4]張立中，王鵬.國(guó)外農(nóng)村合作金融發(fā)展模式的比較分析及啟示[J].世界農(nóng)業(yè)，2006，（6）.

[5]昂朝文.國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展及其對(duì)我國(guó)的啟示[J].管理觀察，2010，（30）.

[6]邊編，王朝陽(yáng).國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和啟示[J].中國(guó)發(fā)展觀察，2008，（11）.

[7]王冰.從國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的歷程看農(nóng)村金融的實(shí)質(zhì)[J].理論月刊，2008，（9）.

[8]殷薇婕，蔡麟.從國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看我國(guó)農(nóng)村金融供求失衡現(xiàn)象[J].中國(guó)商界，2009，（8）.

[9]何廣文.深入化解農(nóng)村金融服務(wù)困境[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2012，（3）.

[10]陳中賢.對(duì)進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策建設(shè)[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011，（6）.

[11]中國(guó)人民銀行.2010中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[R].北京，2011，（1）.

（責(zé)任編輯 孫軍；校對(duì) SJ）