○朱兆香

農(nóng)村金融信貸現(xiàn)狀及對(duì)策分析
——以山東省德州市為例

○朱兆香

黨的十七屆三中全會(huì)明確指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”，要“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”。盡管我國(guó)金融的市場(chǎng)化程度有了很大提高，農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，但我國(guó)農(nóng)村還普遍未能建立起一套適合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系，與城市相比，農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，特別是銀行的股份制改革之后，金融信貸支農(nóng)缺位嚴(yán)重，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。德州市是山東省的農(nóng)業(yè)大市，加快推進(jìn)德州市農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系建設(shè)，提升農(nóng)村金融資源聚集能力，是當(dāng)前促進(jìn)德州市農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展和加快推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的著力點(diǎn)和重要抓手。

一、德州市農(nóng)村金融信貸基本情況

近年來(lái)，為加快推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，德州市著力推動(dòng)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與農(nóng)村信用體系建設(shè)取得明顯成效。但是，金融信貸服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和多樣性金融服務(wù)需求的矛盾仍很突出，多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未建立起來(lái)。

（一）農(nóng)村金融信貸主要發(fā)展成就

1.農(nóng)村金融信貸趨向活躍，信貸支農(nóng)力度不斷提高。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，德州市涉農(nóng)金融信貸機(jī)構(gòu)增多，基本形成了點(diǎn)多面廣的農(nóng)村金融信貸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，涉農(nóng)信貸投入逐年加大。目前，該市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、市商業(yè)銀行，其他各商業(yè)銀行也都開展了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，此外，還出現(xiàn)了一批新型的金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村金融合作組織，農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)日漸活躍。農(nóng)信社充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍最大的一家，以支持農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額信貸的發(fā)放力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大了涉農(nóng)商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)技術(shù)改造等中長(zhǎng)期貸款發(fā)放力度；農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立三農(nóng)事業(yè)部，創(chuàng)新管理模式，農(nóng)村金融信貸不斷增加；郵政儲(chǔ)蓄銀行自2008年開展了信貸業(yè)務(wù)，利用自身網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村資金回流提供了新的渠道；商業(yè)銀行加快進(jìn)軍涉農(nóng)信貸領(lǐng)域，目前已在寧津、樂(lè)陵成立兩家縣級(jí)支行。至2008年底，全市涉農(nóng)貸款余額391.53億元，占全市貸款余額的57.8%，支農(nóng)貸款的增幅和占各項(xiàng)貸款的比重均高于全省平均水平。

2.涉農(nóng)金融信貸品種增加，信貸服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。農(nóng)村市場(chǎng)的快速發(fā)展帶來(lái)了資金需求的新變化，從農(nóng)村的信貸需求看，由小額農(nóng)貸為主逐漸向大額的、相對(duì)固定的轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求轉(zhuǎn)變，由短期的向中長(zhǎng)期資金需求轉(zhuǎn)變，從地域上看，具有多樣性、不均衡性。近年來(lái)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合我市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，積極轉(zhuǎn)變工作思路，加快農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸品種，逐漸簡(jiǎn)化手續(xù)，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象范圍，如開辦了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“公司＋農(nóng)戶”貸款和個(gè)體工商戶、中小企業(yè)抵押、質(zhì)押、保證貸款等多種形式的貸款，還先后開發(fā)了倉(cāng)單質(zhì)押貸款、社團(tuán)貸款、信用共同體貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款等新品種，放貸方式更加趨向靈活多樣，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。加快實(shí)施“農(nóng)民金融自助服務(wù)終端”進(jìn)鄉(xiāng)村工程，讓群眾享受便捷的金融服務(wù)。截止2011年5月，德州市已布設(shè)金融自助終端200臺(tái)，1000多個(gè)村莊的百姓享受到了便捷的金融服務(wù)。根據(jù)規(guī)劃，2年內(nèi)將實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的全覆蓋。從根本上解決農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道匱乏的問(wèn)題。

3.金融信貸配套工作穩(wěn)步推進(jìn)，金融生態(tài)明顯改善。一是對(duì)農(nóng)村金融信貸的財(cái)政支持和貨幣政策支持力度不斷加大。財(cái)政對(duì)信貸支農(nóng)的稅收優(yōu)惠和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼逐年增加，人民銀行對(duì)涉農(nóng)信貸實(shí)行差別化的較低準(zhǔn)備金率，逐年增加支農(nóng)再貸款并實(shí)行優(yōu)惠利率，及時(shí)調(diào)整再貸款使用期限，以滿足農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際需要。二是深入開展征信體系建設(shè)。德州市已開發(fā)了包括農(nóng)村信用信息監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)三個(gè)模塊的“農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng)”并投入使用。穩(wěn)步推進(jìn)“三信”評(píng)定工作，已評(píng)定全市信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占農(nóng)戶、自然村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的比重達(dá)39.12%、40.60%和33.33%。極大地方便和滿足了農(nóng)戶的貸款需求，農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題得到緩解。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作有序開展。已有臨邑縣、齊河縣、禹城市、夏津縣、樂(lè)陵市、武城縣被列為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)縣。四是信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展。2010年全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)50家,注冊(cè)資本金達(dá)到16.28億元。

（二）農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域面臨的主要困難和問(wèn)題

目前，德州市農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域面臨的主要困難和問(wèn)題是：信貸供求總量與結(jié)構(gòu)的雙重供需失衡。主要表現(xiàn)為：

1.總量供給不足。金融主體缺位與農(nóng)村不斷增長(zhǎng)的信貸需求之間的矛盾是德州市農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域的基本矛盾。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，覆蓋率偏低，金融信貸供給相對(duì)不足，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)主體，金融機(jī)構(gòu)功能相對(duì)弱化。目前在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有信貸網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在部分縣設(shè)立支行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下未設(shè)立機(jī)構(gòu)。僅有的2家村鎮(zhèn)銀行及其它農(nóng)村小型金融組織、農(nóng)民專業(yè)合作社等尚很弱小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。盡管一些農(nóng)村開始設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)站，但村級(jí)信貸服務(wù)設(shè)施和服務(wù)人員十分缺乏。大型商業(yè)銀行參與不夠，全市四大商業(yè)銀行除了農(nóng)業(yè)銀行外,其他各行支農(nóng)貸款投入有限。同時(shí)，為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高綜合經(jīng)營(yíng)效益，部分商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)甚至相對(duì)縮減，且貸款門檻高，貸款難，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)主體，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)能力弱化，服務(wù)質(zhì)量水平較低。其次，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款業(yè)務(wù)剛剛開展，遠(yuǎn)未扭轉(zhuǎn)因制度安排造成農(nóng)村存款大量流失的局面；農(nóng)村信用社吸收的存款通過(guò)存放商業(yè)銀行、上繳央行，造成部分資金外流；其他商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金也有一部分通過(guò)系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到回報(bào)高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。

2.結(jié)構(gòu)性供給失衡。信貸產(chǎn)品服務(wù)供給不足與農(nóng)村日益多元化的信貸需求之間的矛盾是德州市農(nóng)村信貸矛盾的主要表現(xiàn)。與日益多元化的農(nóng)村信貸需求相比，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后。主要表現(xiàn)為：信貸產(chǎn)品種類相對(duì)單一，結(jié)構(gòu)不合理，多集中在大額貸款和農(nóng)戶小額貸款兩頭，10萬(wàn)以上的中等額度信貸規(guī)模較小；交易成本較高，貸款利率普遍上浮40-50%，基本接近民間借貸的利率水平；信貸對(duì)象資格條件要求高，期限短且手續(xù)繁瑣，難以滿足農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等多樣化的需求。近年來(lái)，隨著農(nóng)村市場(chǎng)化程度的提高和產(chǎn)業(yè)分化轉(zhuǎn)型的迅速發(fā)展，出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)合作組織、個(gè)體專業(yè)戶、民營(yíng)企業(yè)等更多的組織形式，主要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)逐漸從傳統(tǒng)的散種、散養(yǎng)向優(yōu)質(zhì)化和規(guī)?；⒑献骰?、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變；從農(nóng)業(yè)中脫離出來(lái)的個(gè)體工商戶及農(nóng)副產(chǎn)品加工、倉(cāng)儲(chǔ)、流通、銷售企業(yè)增長(zhǎng)較快，發(fā)展型農(nóng)戶日益增多，消費(fèi)性信貸需求不斷增長(zhǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)的要求趨向多樣化、多層次化。農(nóng)村貸款需求額度在提高，且多數(shù)為中長(zhǎng)期需求，農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款需求在30萬(wàn)元以上的占50%以上。目前，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品主要以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和抵押或質(zhì)押貸款為主。為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款和擔(dān)保貸款一般為3萬(wàn)元以下；發(fā)放農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款一般為10萬(wàn)元以下，難以滿足新農(nóng)村多樣化的生產(chǎn)生活需要。據(jù)估計(jì)，德州市民間借貸資金總規(guī)模達(dá)50億元以上，達(dá)到全部貸款余額的32%，新發(fā)展民營(yíng)業(yè)戶中約有50%是靠民間借貸發(fā)展起來(lái)的。

二、制約德州市農(nóng)村金融信貸發(fā)展的三大癥結(jié)

綜合來(lái)看，制約德州市農(nóng)村金融信貸發(fā)展的主要是“三農(nóng)”本身特點(diǎn)、金融體制機(jī)制和政策安排這三個(gè)相互交織相互影響的因素。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，運(yùn)用金融工具的能力較弱

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)民收入低且增長(zhǎng)較慢，缺乏有效擔(dān)保，運(yùn)用金融工具的能力較弱，是制約農(nóng)村金融信貸服務(wù)發(fā)展的首要因素。大部分農(nóng)村地區(qū)仍以傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)為主，結(jié)構(gòu)較為單一，加之長(zhǎng)期缺乏技術(shù)和資金投入，且農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)戶抵御自然能力弱；二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，支柱產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)較少，或者缺乏加工和流通環(huán)節(jié)的龍頭企業(yè)帶動(dòng)，難以形成規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，而社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，隱含著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。廣大農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，借貸雙方信息不對(duì)稱，農(nóng)村勞動(dòng)力整體素質(zhì)不高，運(yùn)用信貸、保險(xiǎn)等金融工具的意識(shí)淡薄、能力較弱；多數(shù)村鎮(zhèn)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，沒(méi)有完整規(guī)范的帳務(wù)核算資料，難以適應(yīng)市場(chǎng)與環(huán)境選擇；農(nóng)村執(zhí)法難度較大，執(zhí)行成本高，也增加了放貸難度。此外，農(nóng)村分散小聚居的現(xiàn)狀也在一定程度上制約著農(nóng)村金融信貸服務(wù)的發(fā)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)機(jī)制不健全，農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分擔(dān)機(jī)制尚未健全，造成金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，影響了支農(nóng)積極性。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展跟不上新農(nóng)村建設(shè)需要。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于起步階段，在制度設(shè)計(jì)等方面還存在著許多與實(shí)際不相適應(yīng)、亟待解決的矛盾和問(wèn)題：行政色彩還比較濃厚，政府運(yùn)用市場(chǎng)杠桿調(diào)動(dòng)農(nóng)民和承保公司兩方積極性的能力不夠，使得承保公司沒(méi)有主動(dòng)優(yōu)化條款、降低費(fèi)率、提高服務(wù)水平的動(dòng)力；還沒(méi)有形成成熟的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，一旦發(fā)生巨災(zāi)，各級(jí)政府特別是基層政府與承保公司承擔(dān)的賠付壓力將會(huì)急劇增大；過(guò)多的考慮為承保公司防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民實(shí)際需求有一定差距，如小麥保險(xiǎn)責(zé)任中，常發(fā)的凍災(zāi)、條銹病等災(zāi)害沒(méi)有被列入保險(xiǎn)責(zé)任，未能充分發(fā)揮使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的保障作用，農(nóng)民的參保積極性大打折扣。其次，農(nóng)貸擔(dān)保體系建設(shè)跟不上新農(nóng)村建設(shè)需要。貸款擔(dān)保、評(píng)估、登記收費(fèi)過(guò)高，合計(jì)費(fèi)率幾乎與貸款利率持平。

（三）政策扶持不到位，農(nóng)村金融缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制

基于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)民的弱勢(shì)性，信息不對(duì)稱，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致農(nóng)村金融投資回報(bào)期長(zhǎng)、成本高且盈利能力較弱，若沒(méi)有足夠的外部激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，很難吸引天然逐利的商業(yè)金融的信貸投入積極性。但就目前來(lái)看，德州市農(nóng)村金融信貸發(fā)展還缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制，政策性的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制還有待繼續(xù)完善，財(cái)政支農(nóng)資金渠道分散，分塊管理，難以形成合力，在稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼、政策性擔(dān)保、保險(xiǎn)等方面的投入規(guī)模和投入方式上，政府政策性資金還難以有效地分擔(dān)和補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)，刺激金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)投入的積極性。再就是少數(shù)司法部門和抵押登記部門對(duì)金融創(chuàng)新支持不夠，依法維權(quán)效果較差，房地產(chǎn)抵押登記部門收費(fèi)偏高，評(píng)估壟斷。近年來(lái)，盡管各級(jí)政府為了增加農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)的投入，做了大量的工作，但受地方財(cái)力的制約，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度仍然嚴(yán)重不足。

三、以改革創(chuàng)新精神努力破解德州市農(nóng)村金融信貸矛盾

農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新有兩大核心問(wèn)題，即廣覆蓋和低成本。從根本上解決農(nóng)村金融資源短缺問(wèn)題，必須努力探索建立適合德州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)的商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、分工合理、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全、適度競(jìng)爭(zhēng)的新型的多層次、廣覆蓋、低成本、可持續(xù)、便捷實(shí)惠的普惠型金融服務(wù)體系?！笆濉睍r(shí)期，是深化改革開放、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、加快新農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨諸多發(fā)展機(jī)遇和困難，以改革創(chuàng)新精神，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)，力爭(zhēng)在農(nóng)村金融信貸服務(wù)的重大問(wèn)題和關(guān)鍵環(huán)節(jié)上取得實(shí)質(zhì)性突破，是當(dāng)前德州市農(nóng)村工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，事關(guān)大局、事關(guān)長(zhǎng)遠(yuǎn)。

（一）深化農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，構(gòu)筑適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融信貸服務(wù)體系

積極推進(jìn)金融市場(chǎng)開放，構(gòu)建多元化農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系是促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的根本保證。首先，“三農(nóng)”的特點(diǎn)要求必須構(gòu)筑農(nóng)村商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性金融與政策性金融有機(jī)結(jié)合的新型農(nóng)村金融體系，完善政策性金融支農(nóng)運(yùn)作模式，拓寬政策性金融服務(wù)功能，加大對(duì)農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度，提高政策資金的使用效益。其次，未來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)為方向，市場(chǎng)開放也將為民間金融的合法化開啟一扇門，為農(nóng)村金融發(fā)展注入新的活力。應(yīng)鼓勵(lì)支持各金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)合作，支持符合條件的農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行；重點(diǎn)引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展像小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、P2P小額信貸模式和互助性金融組織等多種形式的新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，形成具有區(qū)域特色的微小型金融服務(wù)體系。再次，從重視市場(chǎng)準(zhǔn)入和合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾曂顺霰O(jiān)管，提高金融機(jī)構(gòu)的總體質(zhì)量，積極引導(dǎo)和規(guī)范民間金融，使部分符合條件的民間金融形式有可能通過(guò)登記成為合法的農(nóng)村金融組織。

（二）完善市場(chǎng)體系，發(fā)揮資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的拉動(dòng)支撐和風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移作用

重點(diǎn)支持有條件的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資，或通過(guò)債券市場(chǎng)直接融資，進(jìn)一步拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來(lái)源；積極鼓勵(lì)和支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)，發(fā)揮期貨交易規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。建立健全擔(dān)保服務(wù)體系，大力支持商業(yè)性貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和融資性擔(dān)保公司發(fā)展，支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展、先行先試各種擔(dān)保方式，拓寬貸款擔(dān)保物范圍，積極開展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，探索開展土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押及股權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押融資試點(diǎn)。鼓勵(lì)推進(jìn)資信高的中小企業(yè)之間、農(nóng)戶之間建立互保互助組織；推進(jìn)商業(yè)銀行和信用等級(jí)高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)密切合作，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，還迫切需要保險(xiǎn)業(yè)“保駕護(hù)航”，要繼續(xù)落實(shí)“低保額、廣覆蓋”原則，建立健全市、縣、鄉(xiāng)、村四級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，積極拓展農(nóng)村保險(xiǎn)的深度和廣度，探索“政策性保險(xiǎn)、商業(yè)化運(yùn)作，政府和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?。加大金融中介引進(jìn)力度，積極吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀保險(xiǎn)中介、會(huì)計(jì)、法律、審計(jì)、證券咨詢、信用評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)來(lái)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提高金融中介服務(wù)能力。

（三）穩(wěn)步推進(jìn)金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)服務(wù)產(chǎn)品全覆蓋

適應(yīng)農(nóng)村金融信貸需求的多樣化、多層次、差異性趨勢(shì)，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，探索“一縣一策”的金融服務(wù)模式，支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)突出創(chuàng)新重點(diǎn)，優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，大力支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效滿足“三農(nóng)”資金需求。要鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)零售和批發(fā)等多種方式開發(fā)多樣化信貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)小額信貸和微型金融，著力研究和解決農(nóng)村中低收入群體的金融服務(wù)需求，積極嘗試“農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“村委信用+農(nóng)戶信用”、“信貸+保險(xiǎn)”等貸款支持模式，推廣“惠農(nóng)卡”、“農(nóng)戶聯(lián)?！毙刨J服務(wù)模式，積極擴(kuò)大信貸產(chǎn)品的覆蓋面。積極推進(jìn)支付體系建設(shè)，推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，在農(nóng)村建立以大、小額支付系統(tǒng)為基礎(chǔ),以金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)及自助設(shè)備為支撐,以網(wǎng)上銀行、電話銀行、商易通、農(nóng)民自助服務(wù)終端、“三農(nóng)”金融服務(wù)站等特色支付手段為補(bǔ)充覆蓋到所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)及大部分行政村的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系。

（四）積極轉(zhuǎn)變政府職能，構(gòu)建激勵(lì)農(nóng)村金融信貸服務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制

發(fā)揮地方政府在促進(jìn)農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展中的積極作用，建立和改善金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，是破解德州市農(nóng)村金融信貸的矛盾和促進(jìn)金融對(duì)“三農(nóng)”長(zhǎng)效投入的關(guān)鍵舉措。

1.建立和完善政策性農(nóng)貸收益和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。遏制農(nóng)村資金外流不是靠嚴(yán)防死守的行政命令和監(jiān)督，而是靠經(jīng)濟(jì)引導(dǎo)和激勵(lì)。在利率市場(chǎng)化改革的大趨勢(shì)下，既要降低信貸成本又要兼顧金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，單純強(qiáng)調(diào)信貸支農(nóng)會(huì)模糊了商業(yè)性金融和政策性金融的界線，忽視了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性，也容易滋長(zhǎng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和借款農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)繼續(xù)加大支持信貸支農(nóng)的財(cái)政投入，將經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益較好的新型農(nóng)村金融組織納入財(cái)政引導(dǎo)資金扶持范圍，制定金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，由政府財(cái)政出資建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、獎(jiǎng)勵(lì)基金和專項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼資金，靈活妥善運(yùn)用財(cái)政政策進(jìn)行引導(dǎo)和激勵(lì)，如補(bǔ)貼貼息、獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠、政策性保險(xiǎn)和擔(dān)保、再貸款、再保險(xiǎn)和再擔(dān)保、聯(lián)辦共保等，實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)、農(nóng)民的三贏。

2.建立和完善跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制。牢固樹立“區(qū)域發(fā)展、金融先行”的理念，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，完善工作機(jī)制。各有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)作，密切配合，加強(qiáng)金融政策與產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策的有機(jī)協(xié)調(diào)和配合，發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)調(diào)整的撬動(dòng)作用；地方金融監(jiān)管部門要認(rèn)真研究國(guó)家有關(guān)金融政策，加強(qiáng)對(duì)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)和溝通服務(wù)，既要在貨幣政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入和網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整上給予積極支持和引導(dǎo)，又要加強(qiáng)監(jiān)督力度，人民銀行進(jìn)一步發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，定期分析研究區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融運(yùn)行情況，及時(shí)向各級(jí)政府提出工作建議，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸支農(nóng)力度，保監(jiān)部門積極拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，積極增加涉農(nóng)保險(xiǎn)品種，改進(jìn)保險(xiǎn)配套服務(wù)。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。隨著創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動(dòng)的深入開展，各級(jí)政府要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)對(duì)信用工程建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，加大對(duì)社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境的治理力度。繼續(xù)廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)，通過(guò)加強(qiáng)宣傳，建立居民信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)戶的信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，對(duì)具有完全民事行為能力的公民，全部建立個(gè)人征信系統(tǒng)。建立良好的司法環(huán)境，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度，嚴(yán)厲打擊各種金融犯罪和逃廢銀行債務(wù)行為。當(dāng)然，廣大農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)金融信貸、信用特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保的認(rèn)知度還不高，還需要繼續(xù)加大金融知識(shí)和信用意識(shí)的宣傳和普及工作力度。一是通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙等媒體大張旗鼓地進(jìn)行宣傳報(bào)道，使這項(xiàng)工作家喻戶曉，人人皆知；二是由各級(jí)金融機(jī)構(gòu)印發(fā)宣傳資料，分發(fā)致鄉(xiāng)村和農(nóng)戶，及時(shí)宣傳相關(guān)的產(chǎn)品、政策和意義；三是相關(guān)部門組織人員深入鄉(xiāng)村開展金融知識(shí)講座，具體講解農(nóng)業(yè)金融的有關(guān)知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村金融工作穩(wěn)步向前推進(jìn)。

（作者單位 山東省德州市委黨校）

（責(zé)任編輯 張 婭）