“以小額信貸發(fā)動群眾，普及金融教育，組織農(nóng)民按村落建立自己的社區(qū)銀行，引導不同的利益共同體之間合作互助，可以有效解決農(nóng)民組織難、貸款難、收貸難及增收難等問題，使弱勢群體用好發(fā)展機會，更快擺脫困境，走上致富道路?！边@是貸款合作社和學術界一些學者用6年多實踐做出的結(jié)論。

2007年，在小額信貸孵化成立了100多個村互助中心（也稱村銀行、資金互助社、金融合作社）基礎上，經(jīng)市政府主管部門驗收核準，貸款合作社進軍城鎮(zhèn)，在河南省濮陽縣成立了濮陽縣城關分社、柳屯分社。互助金融之火，由鄉(xiāng)村燃到縣城，解開了農(nóng)村包圍城市、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的序幕，為實施引資助農(nóng)戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。2009年1月1日，貸款合作社市社機關搬遷，營業(yè)室開門迎賓，互助金融之火由鄉(xiāng)村燒進城市。當年，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展加速，累放貸款8594萬元，超過前3年貸款總和，財務開始扭虧為盈。

如今，貸款互助社已在濮陽縣、華龍區(qū)、高新區(qū)和清豐縣建成603個村互助中心、8個分社，發(fā)展社員1.3萬余戶，各項股金規(guī)模1.47億元，貸款余額1.45億元（其中對中心批發(fā)貸款1.28億元，自營貸款0.17億元），業(yè)務區(qū)域已拓展到范縣濮城鎮(zhèn)和南樂縣部分地區(qū)；為村銀行提供服務的總社、分社員工隊伍已增加至85人，其中大中專畢業(yè)生40人，有金融從業(yè)經(jīng)歷的12人、下崗失業(yè)職工23人；善行助貸，外發(fā)促內(nèi)生，內(nèi)聯(lián)促外引，以村銀行組織管理群眾為基礎，分社客戶經(jīng)理崗位承包提供及時便捷的小額信貸服務，總社統(tǒng)籌協(xié)調(diào)培訓輔導的三級聯(lián)動組織架構(gòu)基本成熟。

貸款合作社結(jié)合社員實際需要，開發(fā)了幾十種貸款產(chǎn)品。通過不同層次的互助基金，使小額信貸普惠農(nóng)戶、大中專畢業(yè)生、城鎮(zhèn)中低收入家庭、小微企業(yè)主和境內(nèi)外打工人員等。由于較好調(diào)動了社員參與管理的積極性，在互助貸款框架下，只要農(nóng)戶在村（社區(qū)）里信譽好，一般群眾經(jīng)過老社員評價就能入社，貸款、還款都不用出村，像買東西一樣方便，有效解決了借貸信息失真、貸款拖欠不還等問題。數(shù)年來，貸款呆壞賬率始終保持為零，小額信貸滾動孵化村銀行，產(chǎn)生了大影響、大結(jié)果、大效益。

推動成立村銀行貸款合作社持續(xù)發(fā)展的根基

貸款合作社的發(fā)展，始終以村（社區(qū)）互助中心建設為基礎。村互助中心，也被稱為村銀行，它是為未來成立村銀行聯(lián)合體——農(nóng)民互助銀行打基礎的。沒有廣大農(nóng)民的認可參與，沒有農(nóng)民主體地位的確立，就沒有貸款互助合作社的不斷發(fā)展，也就談不上農(nóng)民互助合作銀行的建立。

組建村銀行必須首先解決農(nóng)民的思想認識問題。不懂銀行為何物，絕不可能自行發(fā)動起來辦銀行，自我尋求金融解放。因此，貸款互助合作社始終堅持了金融教育、培育與村落社區(qū)居民內(nèi)生積極性相結(jié)合的原則。一方面，一直堅持運用印發(fā)宣傳資料、設置宣傳專車巡回宣講、村喇叭廣播、親友聯(lián)動、政民結(jié)合、入戶談心、召開專題發(fā)動會等多種形式，讓老百姓認識到“不等不靠，自主發(fā)展、寬緊調(diào)劑、合作互助、誠實守信”是合黨心、順民意的好事；加入互助社，農(nóng)民貸款不再難，安全方便無風險，講求信用更團結(jié)，有利誠信和諧社區(qū)建設，改善投資環(huán)境，是造福一方的善事。另一方面，充分發(fā)揮貸款合作總社資金持續(xù)循環(huán)孵化的平臺作用，堅持入社入股即有貸款資格，信用良好享受優(yōu)惠政策；對社員與非社員的貸款受理條件、額度、利率等實行區(qū)別對待；通過率先受益的小額信貸借款人示范帶動，有效調(diào)動了群眾加入互助合作的積極性。

如今，在濮陽縣小企業(yè)主和個體戶中,“資金困難就找貸款合作”的信息廣為流傳。

貸款合作社以團隊合力，聯(lián)系一些大型經(jīng)銷商或廠家，先后組織了種子、化肥、飼料、家電、摩托等團購活動，解決了單個農(nóng)戶無競價優(yōu)勢的難題，給社員帶來直接受益345萬元，不僅避免了假冒偽劣產(chǎn)品，幫助社員增加了收入，而且增加了貸款互助社的凝聚力、影響力。例如許屯村開始只有23戶入社，半年后增加到141戶，目前已達到300多戶，占到全村總戶數(shù)的65%。村互助基金總額增至107萬元，貸款余額98萬元。

村互助中心的發(fā)展，還帶動了村民精神風貌的改觀和科技文化素質(zhì)的提升。互助社設計了婦女生產(chǎn)互助組平臺，把男勞力外出打工后分散的婦老幼家庭組織起來，進行生產(chǎn)互助，使許多家庭都不同程度地增加了收入。這一做法得到各級婦聯(lián)的肯定和推廣?；ブ缤ㄟ^村互助中心組織農(nóng)民建立學習制度，開展科技培訓，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量，推動農(nóng)民增收。對此，中國社會科學院一次捐贈科技圖書近7600余本給村互助中心，涉及種植、養(yǎng)殖、加工、造林、沼氣等方面，農(nóng)民學習積極性很高?；ブ邕€協(xié)調(diào)市科協(xié)、農(nóng)技、土肥等部門下鄉(xiāng)培訓農(nóng)民，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量，推動農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。

有效防控風險貸款合作社持續(xù)發(fā)展的關鍵

互助社借鑒孟加拉、印度和國內(nèi)NGO小額信貸的經(jīng)驗教訓，借鑒農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制、南方民營合作經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗，對接國際合作社原則，運用新鄉(xiāng)村建設理論和黨的群眾工作方法，緊密結(jié)合濮陽農(nóng)村實際，堅持把合作互助民族美德與小額信貸創(chuàng)新融合，積極探索獨具特色的治理模式：統(tǒng)分結(jié)合、多層互助，理事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層三權分立，總社、分社、村互助中心各負其責、互相監(jiān)督。民為主體，群眾接受互助思想，認股即成為中心的股東。各互助中心選舉產(chǎn)生中心社長，直接成為理事會或監(jiān)事會成員。社員有權通過村互助中心評議社員或貸款，并有對互助社資金運行的監(jiān)督權。

借鑒晉商票號經(jīng)驗和官辦銀行產(chǎn)權不清教訓，推行所有權與經(jīng)營權分離原則，尊重維護社員所有權，把貸款經(jīng)營權賦予專職客戶經(jīng)理，嚴格建立崗位承包責任制和不同崗位間協(xié)調(diào)制衡機制，有效控制風險，確保資金安全流動。遵循社員和非社員差別對待、抵制高利貸、市場化運作、照顧借款人承受能力等原則，參照人民銀行基準利率，設定股金、貸款按期限和類別分紅、計息的標準；按照資金需求特點，開辦了互助貸款等幾十種貸款產(chǎn)品。

與其他NGO小額信貸組織不同，互助社沒有按照理論家們所設計的貸款額度只固執(zhí)地辦理萬元以下小額貸款，而是根據(jù)貸款困難社員的實際需求，依托不同層次的互助基金提供靈活的服務。試驗初期，限于孵化資金承受能力，貸款額度控制在5萬元以下。隨著規(guī)模擴大和孵化實力的增強，順應社員項目不同，資金需求不斷擴大的要求，相繼開辦了30萬元以下的貸款業(yè)務。2010年，根據(jù)客戶經(jīng)理能力和互助基金層次又進行了市場的細分。目前，2/3的信貸組，立足村互助中心5萬元以下小額貸款；1/3的信貸組負責5—20萬元貸款管理；20—30萬元貸款，則由全國供銷合作總社信貸部直接管理。

貸款社通過客戶經(jīng)理在不同村落流動辦公，把貸款直接發(fā)放給農(nóng)民，并對貸款營銷、管理和收回實施全程跟蹤，稱之為“流動銀行”。任何貸款，農(nóng)民管理、中心評議，社員自由組合小組，期限與方式自主選擇，而且貸款不用出村，還款不用出村，像買東西一樣方便。

審貸環(huán)節(jié)最能體現(xiàn)多層互助特色：首先由互助中心群眾對借款人“人品”進行評議，評價貸款項目，落實擔保責任；二是流動銀行進行調(diào)查，認可貸款項目后，客戶經(jīng)理與互助中心和貸款人簽訂借款協(xié)議，中心社長對本中心借款承擔連帶保證責任；三是總分社客戶經(jīng)理前臺調(diào)查與后臺審查報備審批緊密結(jié)合，彼此協(xié)調(diào)制衡。

貸款社風險防控，更是獨具特色。每戶社員都是村銀行的股東，擁有所有權、監(jiān)督權和貸款權，參與經(jīng)營管理的積極性很高，不僅有效控制了金融腐敗，而且監(jiān)督、保證措施到位，即使借款人因不可抗拒原因引發(fā)貸款不能按期歸還的情況，親戚鄰居或保證人自愿代還，從未發(fā)生貸款損失現(xiàn)象。再者，由于鄰里關系熟絡，互相知根知底，因居住地緣、人緣因素建立起信用關系，有效克服了信息不對稱問題，使互助社在借款調(diào)查或個別借款人發(fā)生違約、違規(guī)行為時，能夠迅即采取措施。柳屯分社發(fā)生的案例發(fā)人深思：借款人許石河在打工工地意外死亡，與其同行的社員隨即向互助社報告了情況。員工迅即趕往配合中心社長、保證人協(xié)商處理后事，借款人妻兒主動承擔債務，不久就以售糧款和工地賠償款結(jié)清了貸款，這與銀行、信用社對農(nóng)戶死亡貸款束手無策相比，結(jié)果截然不同。

貸款合作社在具體實踐中提煉出一系列完全不同于現(xiàn)有銀行、農(nóng)信社運作的思想和方法，它是內(nèi)聯(lián)外引，助推社會和諧，是踐行先富帶后富政策的有力推手。