農(nóng)村資金互助社被認(rèn)為是最貼近農(nóng)民的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的企業(yè)法人組織。一是農(nóng)村資金互助社的社員主要由本村農(nóng)民組成，村民互相熟悉而且信任程度高，農(nóng)村資金互助社完全能夠有條件掌握身邊貸款人的所有真實(shí)情況和信息，使客觀性占主導(dǎo)的金融市場(chǎng)交易行為變得內(nèi)部化。與此同時(shí)，農(nóng)村資金互助社低廉的管理費(fèi)用也可以降低交易成本。二是農(nóng)村資金互助社為農(nóng)戶提供了有效的信貸管理和擔(dān)保模式。商業(yè)銀行的集中化的機(jī)構(gòu)和管理很難滿足具有金額小、成本高、擔(dān)保不足等特點(diǎn)的農(nóng)戶貸款，而資金互助社在這方面具有天然的優(yōu)勢(shì)。

一、發(fā)展計(jì)劃及現(xiàn)狀

2007年3月9日，我國第一家經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式運(yùn)行的農(nóng)村資金互助社百信互助社成立。按照銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好〈新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕72號(hào)）規(guī)劃，全國計(jì)劃在2011年末發(fā)展農(nóng)村資金互助社67家，其中2008年以前獲批7家，2009年計(jì)劃發(fā)展20家，2010年計(jì)劃發(fā)展20家，2011年計(jì)劃發(fā)展20家。據(jù)統(tǒng)計(jì)到2011年9月止，我國新組建的規(guī)范的農(nóng)村資金互助社已經(jīng)有37家，完成規(guī)劃的78.72%。

二、影響可持續(xù)發(fā)展的主要原因

1.融資渠道不暢，流動(dòng)資金短缺。當(dāng)前我國多數(shù)農(nóng)村資金互助社從成立的一開始，就逐漸顯露出資金不足的尷尬。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，互助社的資金主要來源于三個(gè)方面：一是吸收社員存款，二是接受社會(huì)捐贈(zèng)，三是向其他銀行機(jī)構(gòu)借款。就當(dāng)前形勢(shì)發(fā)展觀察，這三方面途徑都不怎么通暢。最重要的是，由于農(nóng)民加入互助社的初衷僅僅是為了得到方便而數(shù)額滿意的貸款，這就注定他們?nèi)牍傻慕痤~不可能太多。也就是說入股金額少而期望通過入股獲取更多貸款的占多數(shù)比例。另一方面，由于剛起步的互助社規(guī)模不大，宣傳意識(shí)和宣傳資金都不足，有些人認(rèn)為這是新型的農(nóng)村合作金融組織，而多數(shù)人擔(dān)心變成合作基金會(huì)。在這么充滿異議的狀況下，是不好招徠大量的社會(huì)捐贈(zèng)款項(xiàng)的?？傊?，因?yàn)檗r(nóng)村金融互助組織屬于“新生事物”，與這方面相關(guān)的法律法規(guī)尚不完善，商業(yè)銀行在面對(duì)互助社的融資需求時(shí)，對(duì)互助社需要拆借資金卻無法相助。

2.審批手續(xù)繁雜，監(jiān)管力度不夠。我們國家當(dāng)前的農(nóng)村資金互助社，大體由兩種方式組成：首先是在《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》出臺(tái)后，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)的新規(guī)則組建的正式金融組織，這些都已取得上級(jí)頒發(fā)的金融許可證。其次是在農(nóng)村傳統(tǒng)的合法金融組織不能夠滿足市場(chǎng)需求的情況下，有部分富裕農(nóng)民等自發(fā)組織的的非正規(guī)金融組織，屬于農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物，他們還沒有拿到有關(guān)部門頒發(fā)的金融許可證，他們的金融活動(dòng)同時(shí)也在政府監(jiān)管之外。由于現(xiàn)行的審批手續(xù)大都繁瑣重復(fù)，能夠達(dá)到批準(zhǔn)的條件又比較苛刻，所以許多資金互助社沒有拿到金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，因此沒有名正言順的合法的地位。此外，農(nóng)村資金互助社是新生事物，目前相關(guān)的政策和法規(guī)仍不健全，銀行監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管很難把握，監(jiān)管嚴(yán)了，遏制其發(fā)展，監(jiān)管松了，又容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.組建和運(yùn)營(yíng)成本高，利益驅(qū)動(dòng)改變服務(wù)主體?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，農(nóng)村資金互助社的創(chuàng)辦必須經(jīng)過嚴(yán)格的、科學(xué)的審批程序，以現(xiàn)代化正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)制與指導(dǎo)，在配備營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施方面必須按標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，由于是新生事物，對(duì)于安全防范設(shè)施等方面更應(yīng)該強(qiáng)化管理，給規(guī)模在數(shù)十萬元的農(nóng)村資金互助社增加了組建和管理成本。許多農(nóng)村資金互助社由于開業(yè)時(shí)股本剛剛達(dá)到村級(jí)互助社開業(yè)股本10萬元的門檻，在沒有外部資源輸入的情況下，籌備開業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施花去了大部分股金，開業(yè)初期用于信貸的資金就不能滿足正常運(yùn)營(yíng)的需要。

4.人員素質(zhì)不高，技術(shù)支持落后。一是資金互助社管理人員能力不足。農(nóng)村資金互助社的理事長(zhǎng)、經(jīng)理等金融管理人員本身就是農(nóng)民，或者聘請(qǐng)的退休財(cái)務(wù)人員，其了解的財(cái)會(huì)和金融專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)不扎實(shí)，在操作層面上給互助社造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是社員受教育程度偏低，不利于規(guī)范化運(yùn)作。三是農(nóng)村資金互助社技術(shù)支持落后，在結(jié)算、匯兌、區(qū)域通存通兌等功能的實(shí)現(xiàn)上存在不少的困難。

三、可持續(xù)發(fā)展建議

1.拓寬融資渠道，改善農(nóng)村資金合作社資金不足問題。通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作來發(fā)展和壯大農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社發(fā)揮其社貼近農(nóng)戶、信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，可以考慮將資金互助社資金作為保證金繳存給一般性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款等方式的合作。二者合作一方面可以提高資金的使用效力、解決農(nóng)村資金合作社資金不足問題，另一方面可以降低信貸成本、有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)一般農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

2.降低準(zhǔn)入門檻，壯大農(nóng)村資金互助社的實(shí)力。農(nóng)村資金互助社的出發(fā)點(diǎn)就是整合農(nóng)民手中的資金用于促進(jìn)生產(chǎn)，較低的準(zhǔn)入門檻可以充分吸收和整合民間資本。放低準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，要規(guī)范農(nóng)村資金互助社的法制經(jīng)營(yíng)，要給予資金互助社合法地位，并在工商部門注冊(cè)登記，一切活動(dòng)依法辦理。陽光化、法制化條件下的農(nóng)村資金互助社才能健康的成長(zhǎng)壯大。

3.提高農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)，提供技術(shù)支持。提高農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)可以從三個(gè)方面著手，一是對(duì)現(xiàn)有金融從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，特別是通過培訓(xùn)提高管理人員素質(zhì)。培訓(xùn)可以由地方政府、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)組織。

四、結(jié)束語

加強(qiáng)農(nóng)村資金互助社的人員培訓(xùn)工作至關(guān)重要，其內(nèi)容可涉及金融業(yè)法律法規(guī)、銀行基礎(chǔ)知識(shí)、小額信貸實(shí)務(wù)、財(cái)會(huì)實(shí)務(wù)、籌建與開業(yè)準(zhǔn)備等，主要是讓發(fā)起人和相關(guān)人員掌握必備的知識(shí)。通過政策引導(dǎo)，吸引優(yōu)秀大學(xué)生回到農(nóng)村從事農(nóng)村金融工作，增加農(nóng)民的金融知識(shí)，加強(qiáng)其金融行為自律，便于農(nóng)村資金互助社的規(guī)范管理與可持續(xù)發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：李俏文（1968-），男 ，本科，中共黨員，2005年8月任中國人民銀行包頭市中心支行辦公室主任，2008年4月任中國人民銀行土默特右旗支行行長(zhǎng)。

（責(zé)任編輯：陳岑）