2006年以來，山東省供銷合作社按照國務(wù)院、省政府鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融創(chuàng)新的要求，積極探索在專業(yè)合作社內(nèi)部開展信用合作為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系建設(shè)，推動(dòng)生產(chǎn)、流通、信用合作綜合發(fā)展，為解決長期制約農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，緩解農(nóng)村融資難的問題，拓展供銷合作社為農(nóng)服務(wù)功能，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

基本做法

山東省供銷合作社系統(tǒng)在探索推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的過程中，緊緊抓住國家鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的歷史性機(jī)遇，堅(jiān)持“把握農(nóng)村信用特點(diǎn)，依托生產(chǎn)流通合作，融入經(jīng)營服務(wù)體系，自下而上逐步推進(jìn)”的原則，以農(nóng)民專業(yè)合作社為基本載體，將信用合作與生產(chǎn)流通合作融為一體，推進(jìn)農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系建設(shè)，探索基于農(nóng)民互助的農(nóng)村金融服務(wù)體系，初步構(gòu)筑起農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系組織架構(gòu)。

一是在專業(yè)合作社內(nèi)部開展信用合作。其基本做法是：根據(jù)農(nóng)民的意愿將專業(yè)合作社社員分為普通社員和股東社員。普通社員的閑置資金存入專業(yè)合作社，按約定獲得利息，但不參與融資業(yè)務(wù)的盈余分配，也不承擔(dān)融資業(yè)務(wù)造成的虧損；股東社員可按要求入股一定數(shù)額的股本，用作開展資金互助的股本金，這部分股本金只允許繼承或在合作社內(nèi)部轉(zhuǎn)讓，不允許退股，并按持股比例參與融資業(yè)務(wù)的決策和盈余分配 （或彌補(bǔ)虧損）。同時(shí)，所有社員借款必須由至少2名社員做擔(dān)保，以其互助金的80%為擔(dān)保上限。目前，我們在全省80多個(gè)縣（市、區(qū)）供銷合作社領(lǐng)辦的428家專業(yè)合作社內(nèi)部開展了資金互助，其中大部分專業(yè)合作組織的資金互助額已達(dá)幾百萬元。臨沂市蒙陰縣旺莊果業(yè)合作社資金互助額達(dá)2000萬元，其內(nèi)部資金互助信用全部建立在地緣、血緣和業(yè)緣基礎(chǔ)上，實(shí)行社員擔(dān)保，并將借款社員的專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施作為服務(wù)擔(dān)保或抵押物。此外，還確定了借款不超過5萬的最高額度，保證了合作社互助資金的正常運(yùn)行，幾年來未出現(xiàn)一分錢的呆壞賬。在可控范圍內(nèi)處理個(gè)別問題時(shí)，專業(yè)合作社所具有的優(yōu)勢更為明顯，使一般金融機(jī)構(gòu)感到非常棘手的問題完全可以通過社員互助得到合理解決。莒縣夏莊養(yǎng)豬專業(yè)合作社一個(gè)新入社養(yǎng)殖戶，由于豬患藍(lán)耳病，損失了2萬元的互助款，合作社和為其提供擔(dān)保的社員并未沒收作為抵押物的豬舍，更沒有動(dòng)其家產(chǎn)，而是又拿出一筆互助金，幫助其購買豬仔、飼料和防疫，幫助其提高技術(shù)，飼養(yǎng)的豬順利出欄，歸還了互助款，這是一般商業(yè)銀行辦不到的。

二是搭建為專業(yè)合作社服務(wù)的融資平臺(tái)。為突破生產(chǎn)經(jīng)營季節(jié)性對互助資金運(yùn)營造成的障礙，實(shí)現(xiàn)不同專業(yè)合作社資金季節(jié)性余缺的調(diào)劑和互補(bǔ)，由縣級供銷合作社發(fā)起組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成專業(yè)合作社之間以及合作社沿產(chǎn)業(yè)鏈建立的企業(yè)間的資金調(diào)劑機(jī)制。目前，全省已有30多個(gè)縣級供銷合作社組建了為專業(yè)合作組織提供融資服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。臨沂市河?xùn)|區(qū)供銷合作社依托13家專業(yè)合作社以及與這些專業(yè)合作社在產(chǎn)業(yè)上相關(guān)的農(nóng)產(chǎn)品加工經(jīng)營企業(yè)，共同構(gòu)建起了相對完善的融資服務(wù)體系。其具體做法是：由區(qū)供銷合作社控股、各專業(yè)合作社及有關(guān)企業(yè)參股，共同組建了山東億嘉擔(dān)保投資有限公司，與此同時(shí)，擔(dān)保公司又向每個(gè)專業(yè)合作社參與一定比例股份，派駐財(cái)務(wù)人員，指導(dǎo)其按照統(tǒng)一規(guī)范開展內(nèi)部信用合作，強(qiáng)化資金運(yùn)作管理，并借助擔(dān)保公司這個(gè)平臺(tái)，推進(jìn)各合作社之間、合作社與相關(guān)企業(yè)之間的資金余缺調(diào)劑，使擔(dān)保公司在充當(dāng)擔(dān)保中介的基礎(chǔ)上，發(fā)揮蓄水池和調(diào)節(jié)器的作用，大大提高了專業(yè)合作社的融資服務(wù)能力，使去年的融資總額達(dá)到了3億元。

三是與金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制。第一，部分縣市供銷合作社聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)建設(shè) “三農(nóng)”服務(wù)站。如高青縣供銷合作社與縣農(nóng)業(yè)銀行合作，依托農(nóng)業(yè)銀行的 “一卡通”工程，發(fā)揮供銷合作社及經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢互補(bǔ)，共同成立 “三農(nóng)”服務(wù)站，積極推進(jìn)供銷合作社 “一網(wǎng)多用”，創(chuàng)新服務(wù) “三農(nóng)”的方式。農(nóng)業(yè)銀行的 “惠農(nóng)一卡通”項(xiàng)目，是將新農(nóng)保、新農(nóng)合、政府各項(xiàng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放通過惠農(nóng)卡來實(shí)現(xiàn)。這樣一來，減少補(bǔ)貼發(fā)放的環(huán)節(jié)，方便群眾領(lǐng)取各項(xiàng)補(bǔ)貼。通過供銷合作社與農(nóng)業(yè)銀行合作后，農(nóng)業(yè)銀行將以供銷合作社系統(tǒng)農(nóng)村日用消費(fèi)品和農(nóng)資網(wǎng)絡(luò)體系為依托，農(nóng)行出資在農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品、日用消費(fèi)品等經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)安裝了P OS機(jī)，這樣農(nóng)戶可持惠農(nóng)卡在供銷合作社各網(wǎng)點(diǎn)刷卡消費(fèi)。在方便持卡人用卡的同時(shí)，也為供銷合作社的相關(guān)經(jīng)營環(huán)節(jié)提供了資金支持。農(nóng)行根據(jù)供銷合作社下屬企業(yè)和專業(yè)合作社的實(shí)際與需要給予優(yōu)先貸款授信、優(yōu)惠貸款利率、快捷業(yè)務(wù)辦理等便利服務(wù)措施。至今年6月底，已建成 “三農(nóng)”服務(wù)站113個(gè)，發(fā)放 “惠農(nóng)一卡通”8萬余張，通過惠農(nóng)卡發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1.3億元，有效緩解了農(nóng)民生產(chǎn)資金缺乏的實(shí)際困難。第二，山東省40多個(gè)縣 （市、區(qū)）的農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社已將供銷合作社領(lǐng)辦的專業(yè)合作社和組建的擔(dān)保公司作為對農(nóng)民發(fā)放貸款的信用載體。滕州市社農(nóng)合擔(dān)保公司在推進(jìn)合作社內(nèi)部信用合作、初步形成融資服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，與農(nóng)村信用社建立了合作社關(guān)系，同時(shí)當(dāng)貸款周期與生產(chǎn)周期不吻合只是不能按期還貸時(shí)，擔(dān)保公司又將融得的資金注入專業(yè)合作社，幫助社員按時(shí)歸還信用社的貸款。去年該公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)突破2000萬元，直接投資業(yè)務(wù)達(dá)700萬元，成為農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷合作社出資企業(yè)和農(nóng)村信用社之間的融資樞紐。經(jīng)過供銷合作社與相關(guān)主體的探索，將合作經(jīng)濟(jì)組織、供銷合作社的擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)和銀行等金融部門結(jié)合在一起，突破了農(nóng)村融資瓶頸，創(chuàng)新農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系的構(gòu)架基本形成。

專業(yè)合作社內(nèi)部開展信用合作

根據(jù)農(nóng)民的意愿將專業(yè)合作社社員分為普通社員和股東社員。普通社員的閑置資金存入專業(yè)合作社，按約定獲得利息，但不參與融資業(yè)務(wù)的盈余分配，也不承擔(dān)融資業(yè)務(wù)造成的虧損；股東社員可按要求入股一定數(shù)額的股本，用作開展資金互助的股本金，這部分股本金只允許繼承或在合作社內(nèi)部轉(zhuǎn)讓，不允許退股，并按持股比例參與融資業(yè)務(wù)的決策和盈余分配 （或彌補(bǔ)虧損）。同時(shí)，所有社員借款必須由至少2名社員做擔(dān)保，以其互助金的80%為擔(dān)保上限。

在供銷合作社構(gòu)建的農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系組織架構(gòu)內(nèi)，農(nóng)民是客戶，是服務(wù)對象，更是合作伙伴，也是農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系創(chuàng)新最具有活力和可持續(xù)發(fā)展力。

四是出臺(tái)指導(dǎo)性文件，加強(qiáng)系統(tǒng)指導(dǎo)工作。根據(jù)政府有關(guān)文件精神，結(jié)合各地供銷合作社的探索實(shí)踐，山東省社于今年年初出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系建設(shè)的意見》，對充分認(rèn)識構(gòu)建農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系的重要意義、基本思路及目標(biāo)任務(wù)、工作措施等方面進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)和部署，為全省供銷合作社系統(tǒng)扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系建設(shè)，促進(jìn)生產(chǎn)流通信用合作綜合發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

主要成效

一是在一定程度上緩解了 “三農(nóng)”融資難的問題。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)供求矛盾突出，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的迅猛發(fā)展對資金的需求旺盛，融資難成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。通過推進(jìn)信用合作，有效緩解了社員生產(chǎn)經(jīng)營中的融資難題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民社員增收。

二是引導(dǎo)信貸資金向農(nóng)村回流。通過專業(yè)合作社開展信用合作，在有效留住農(nóng)村資金的同時(shí)，使專業(yè)合作社逐步成為向農(nóng)民放貸的載體。尤其是投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成功運(yùn)作，促進(jìn)了農(nóng)戶及專業(yè)合作社與銀行之間的對接，疏通了信貸資金支持“三農(nóng)”的渠道。

三是提升了供銷合作社為農(nóng)服務(wù)的水平。一方面解決了社員及專業(yè)合作社本身的融資難問題，另一方面通過擔(dān)保融資平臺(tái)，解決了專業(yè)合作社、基層社、社屬企業(yè)擔(dān)保融資難的問題，為農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)營服務(wù)新體系建設(shè)提供有力的資金保障。通過推進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)、流通、信用合作，密切了供銷合作社與農(nóng)民的關(guān)系，真正使供銷合作社的工作融入到農(nóng)民的生產(chǎn)、生活之中，拓寬了供銷合作社的發(fā)展空間。

四是得到了政府及有關(guān)部門的肯定。2010年3月山東省人民政府出臺(tái)了《關(guān)于加快構(gòu)建農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)營服務(wù)體系全面推進(jìn)供銷合作社改革發(fā)展的意見》（魯政發(fā)31號），對供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新給予了肯定，支持供銷合作社探索推進(jìn)農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系建設(shè)。2010年臨沂市人民政府把供銷合作社系統(tǒng)領(lǐng)辦專業(yè)合作社開展資金互助的監(jiān)管權(quán)交給了供銷合作社，今年臨沂又有平邑、郯城、沂水、費(fèi)縣、蒼山等5個(gè)縣的供銷合作社成立了經(jīng)政府批準(zhǔn)的資金互助管理辦公室，在市域內(nèi)逐步形成了供銷合作社系統(tǒng)資金互助監(jiān)管體系。去年10月份，省金融辦會(huì)同人民銀行濟(jì)南分行、山東銀監(jiān)局和省供銷合作社對沂水、河?xùn)|兩地的資金互助組織的發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研，對供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，探索農(nóng)村信用合作融資服務(wù)的實(shí)踐和成效給予肯定和高度評價(jià)，認(rèn)為這是一種“造血型的、全新的資金互助模式，屬產(chǎn)融結(jié)合的高級階段，代表了農(nóng)村資金互助組織的發(fā)展方向，并豐富了農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高?！?/p>

存在問題

一是政策宣傳不到位，法律法規(guī)不健全。從各地實(shí)踐情況看，有些地方政府及有關(guān)部門，包括供銷合作社自身對專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作的政策宣傳不夠，特別受社員股金的影響，基層社及專業(yè)合作社的社員對供銷合作社開展這項(xiàng)工作仍有顧慮。對供銷合作社開展融資服務(wù)工作，僅在政府的文件上有簡短表述，政府有關(guān)部門沒有出臺(tái)統(tǒng)一具體的指導(dǎo)性意見，更沒有相關(guān)的法律法規(guī)，這在一定程度上制約了農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展。

二是與金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制有待完善。單個(gè)專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助受制于現(xiàn)階段專業(yè)合作社綜合實(shí)力的限制，一般融資規(guī)模較??；融資性擔(dān)保公司成立的門檻提高后，使多數(shù)供銷合作社投資擔(dān)保公司由于注冊資本小，難以獲得融資性擔(dān)保公司資質(zhì)，與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作受限，為專業(yè)合作社提供的融資規(guī)模偏小。

三是專業(yè)人才匱乏。對供銷合作社來說，開展農(nóng)村融資服務(wù)是一項(xiàng)全新的工作，需要金融專業(yè)人才?，F(xiàn)有的業(yè)務(wù)骨干中，金融、財(cái)經(jīng)類的專業(yè)人才很少，在農(nóng)村融資服務(wù)體系建設(shè)過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理、控制以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的能力不足。

幾點(diǎn)建議

一是創(chuàng)新農(nóng)村融資服務(wù)，要以合作金融為基礎(chǔ)。合作金融是現(xiàn)代金融制度中不可或缺的重要組成部分，特別是我國 “三農(nóng)”目前的狀況，合作制正是與之相適應(yīng)的金融形式。山東省供銷合作社系統(tǒng)的實(shí)踐也表明，隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐的不斷加快，迅速發(fā)展、規(guī)模不斷擴(kuò)大的農(nóng)村各種合作經(jīng)濟(jì)組織，將成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織形成的重要基礎(chǔ)，而在此條件下產(chǎn)生的、與合作經(jīng)濟(jì)組織相對應(yīng)的合作金融組織應(yīng)該也必將成為農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。

二是創(chuàng)新農(nóng)村融資服務(wù)，要著眼于體制和機(jī)制的創(chuàng)新。山東省供銷合作社推進(jìn)農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系創(chuàng)新的實(shí)踐，探索出一條真正符合中國農(nóng)村金融市場需求的、能實(shí)現(xiàn)長期自我發(fā)展的金融新機(jī)制。從更深入的層面上看，分散弱小的小農(nóng)生產(chǎn)才是從根本上制約農(nóng)村金融改革的癥結(jié)所在。通過培育和依托農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，逐步改變農(nóng)村過于分散的市場主體狀態(tài)，在推進(jìn)專業(yè)合作社內(nèi)部融資的基礎(chǔ)上，推動(dòng)專業(yè)合作社健康發(fā)展，提高農(nóng)戶進(jìn)入市場的能力，改變農(nóng)戶在市場上融資的弱勢地位，是加快農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的重要條件。

三是創(chuàng)新農(nóng)村融資服務(wù)，要注意做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。山東省供銷合作社系統(tǒng)在探索農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系創(chuàng)新的過程中，很少發(fā)生呆賬、壞賬，主要就是依據(jù)農(nóng)村信用特點(diǎn)，建立了操作性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。最重要的就是“兩頭堵死，封閉運(yùn)作”的運(yùn)作方法，即：非本社社員不互助、非本社社員不融資，使用資金必須確保 “限額 （5萬內(nèi)）、短期 （半年內(nèi)），用途方向 （只用于生產(chǎn)經(jīng)營），股東擔(dān)保的控制制度”。在今后創(chuàng)新融資服務(wù)過程中，要切實(shí)吸取上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并參照銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，制定防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施和約束機(jī)制，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

四是創(chuàng)新農(nóng)村融資服務(wù)，要與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立起合作關(guān)系。通過建立相互信任的合作關(guān)系，既可以推動(dòng)擔(dān)保投資工作的發(fā)展，又可以幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) （特別是農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行）拓展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，取得雙贏。

五是創(chuàng)新農(nóng)村融資服務(wù)體系，政府應(yīng)給予扶持。山東省社創(chuàng)新農(nóng)村融資服務(wù)，是農(nóng)村現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，承擔(dān)著解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村融資難及扶農(nóng)促農(nóng)任務(wù)，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要抓手，為黨委政府扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了新的渠道。政府要大力扶持農(nóng)村信用合作融資服務(wù)體系建設(shè)工作，創(chuàng)新政府扶農(nóng)機(jī)制，通過扶持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織成立的擔(dān)保投資公司，按照市場化實(shí)行規(guī)范操作和風(fēng)險(xiǎn)控制，把政府扶持政策和資金以信用的方式放大效應(yīng)，將直接撥款轉(zhuǎn)化參與社會(huì)融資，引導(dǎo)信貸資金合理流動(dòng)，發(fā)揮四兩撥千斤的功效。各級政府還要制定其他扶持措施，如將為專業(yè)合作社服務(wù)的擔(dān)保投資公司列入農(nóng)民專業(yè)合作社序列進(jìn)行扶持，明確其享受農(nóng)民專業(yè)合作社的稅收、工商等一系列的優(yōu)惠；在財(cái)政預(yù)算或支持“三農(nóng)”資金中安排扶持資金互助社、規(guī)范開展信用合作的專業(yè)社、為專業(yè)合作社提供服務(wù)的擔(dān)保投資公司的專項(xiàng)資金，并設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。