“2月，首批分行就要開業(yè)?！备坏墙鹂叵嚓P(guān)人士春節(jié)前告訴《財經(jīng)》記者。
　　盡管總行還未掛牌，富登金控與中國銀行合資成立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開始動作。春節(jié)長假后，將在湖北谷城、監(jiān)利以及山東青州、臨邑等地開設(shè)至少四家分行，目前正在開設(shè)前最后的籌備過程中。
　　中銀富登村鎮(zhèn)銀行由中國銀行與淡馬錫控股旗下富登金控合資成立，富登金控進入中國后一直致力于小額貸款及農(nóng)村金融服務(wù)。“中行戰(zhàn)略投資者的淡馬錫在東南亞有豐富的小額貸款經(jīng)驗?！敝行腥耸肯蛴浾哒劶斑x擇淡馬錫合作原因時表示。
　　中銀富登村鎮(zhèn)銀行計劃在全國開設(shè)400家分行，與此同時，建設(shè)銀行也宣布將與西班牙桑坦德銀行進行合作，成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，將開設(shè)至少100家村鎮(zhèn)銀行。
　　不過，自2007年銀監(jiān)會放開農(nóng)村金融市場以來，村鎮(zhèn)銀行作為最重要的類型發(fā)展并不迅速。
　　銀監(jiān)會于2009年7月下發(fā)《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，推動三年共開設(shè)1027家村鎮(zhèn)銀行。然而兩年過去，僅開設(shè)275家，距離完成三年規(guī)劃目標依舊遙遠。對此，銀監(jiān)會在2010年4月下文，要求推動大型商業(yè)銀行參與建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的力度。
　　盡管中行和建行在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立方面動作頻仍，但村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻、村鎮(zhèn)銀行的定位及服務(wù)農(nóng)村金融的能力，都決定其發(fā)展路途漫長。
　　
　　模式之分
　　與中行的總分行模式不同，建行正在采取控股公司模式籌備村鎮(zhèn)銀行。
　　“方案還在上報中，正等待國務(wù)院答復(fù)?！苯ㄐ邢嚓P(guān)人士告訴《財經(jīng)》記者。此前曾有媒體報道，建行考慮以子銀行模式代替村鎮(zhèn)銀行控股公司。不過上述建行人士表示，最終方案仍會選擇村鎮(zhèn)銀行控股公司模式。
　　建行的具體模式是，與西班牙桑坦德銀行進行合資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司，在合適地方選址開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，允許地方資本進行參股，擬計劃初步開設(shè)100家村鎮(zhèn)銀行。
　　對于地方參股企業(yè)，建行有自己的一套選擇。“我們不會讓地方融資平臺進入，更傾向于選擇當?shù)厣孓r(nóng)企業(yè)?！苯ㄐ腥耸勘硎尽?br/>　　設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司在降低成本以及提高效率上具有突出的優(yōu)勢。“控股公司可以提供規(guī)?；顿Y，集中專業(yè)化的管理。公司總部可以進行統(tǒng)一的IT系統(tǒng)建設(shè)以及品牌建設(shè)。運營管理及風險管理都由后臺總部提供統(tǒng)一的支持服務(wù)?！闭劶斑x擇村鎮(zhèn)銀行控股公司模式時，建行人士告訴《財經(jīng)》記者，“如果各家村鎮(zhèn)銀行單打獨斗，管理、運營分散化，效率太低，成本太高?！?br/>　　一位中行人士表示：“控股公司的問題在于有很多獨立的小法人，在資源調(diào)度上效率不高。而如果開設(shè)一家專門的子銀行，以總分行模式批量開設(shè)村鎮(zhèn)銀行會更加容易，可以把所有存款都吸收到總行，然后把多余的存款放在總行，再調(diào)撥到存款比較少、貸款比較多的分行，資源優(yōu)化配置實現(xiàn)更為容易及有效。同時，子銀行模式具有的銀行牌照也更加便于開展銀行業(yè)務(wù)?！?br/>　　前述建行人士則表示，開設(shè)村鎮(zhèn)銀行只是成立控股公司的第一步，未來可能會提供農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈整體服務(wù)，不僅局限于金融?！叭绻龊?，控股公司可以作為一個農(nóng)村產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺，為農(nóng)業(yè)上中游各個方面提供服務(wù)?！?br/>　　據(jù)《財經(jīng)》記者了解，部分城商行、農(nóng)商行也在積極尋求戰(zhàn)略合作者，預(yù)謀成立控股公司模式的村鎮(zhèn)銀行。
　　“不排除銀行有考慮將村鎮(zhèn)銀行控股公司打包上市的可能?！鄙缈圃航鹑谒彼L王松奇告訴記者，“這也是目前部分銀行積極性高的原因?！?br/>　　中銀富登村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，與銀監(jiān)會進一步鼓勵政策有關(guān)。此前，村鎮(zhèn)銀行模式主要為商業(yè)銀行控股，采取參股一地一設(shè)的形式，并不允許其開設(shè)分支機構(gòu)。
　　為加快開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的速度，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機構(gòu)主發(fā)起人到西部及邊窮地區(qū)以地市州為單位建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，這為村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)的設(shè)立打開了新局面。去年12月，首家地市州級村鎮(zhèn)銀行——湘西長行村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)揭牌營業(yè)。
　　不過，控股公司模式相對較為復(fù)雜。據(jù)《財經(jīng)》記者了解，有關(guān)部委之間目前正在對其進行討論研究?？毓晒境闪⒅笤趺炊ㄎ?，怎么管，由誰管，是否確定為金融機構(gòu)，相關(guān)部委之間討論的內(nèi)容非常詳細。
　　“并不是說單獨成立一家這么簡單，而是要考慮到后續(xù)帶來的一系列法律定位?！苯ㄐ腥耸扛嬖V《財經(jīng)》記者。
　　早在去年1月，建行董事長郭樹清就曾表示正向監(jiān)管機構(gòu)申報設(shè)立一個村鎮(zhèn)銀行控股公司。然而一年過去，該方案仍遲遲沒有得到批準。究其原因，缺少上位法是目前橫亙在村鎮(zhèn)銀行控股公司面前的最大障礙。
　　總分行模式可直接受《商業(yè)銀行法》現(xiàn)成的監(jiān)管規(guī)定指標體系進行約束，而管理新形式的村鎮(zhèn)銀行控股公司卻沒有直接的法律法規(guī)進行約束。“真正的難點并不是模式的難點，而是監(jiān)管的難點。”社科院農(nóng)發(fā)所研究員任常青告訴記者。
　　
　　艱難推進
　　無論是成立村鎮(zhèn)銀行控股公司還是子銀行，都是銀行業(yè)為響應(yīng)銀監(jiān)會村鎮(zhèn)銀行三年的計劃目標。
　　2009年，銀監(jiān)會下文，要求銀行三年完成開設(shè)1027家村鎮(zhèn)銀行。然而到 2010年末，全國共設(shè)村鎮(zhèn)銀行275家，要實現(xiàn)三年目標，必須在2011年一年內(nèi)開設(shè)近800家村鎮(zhèn)銀行。
　　為提高主發(fā)起人的積極性，2010年，銀監(jiān)會又下文，強調(diào)要“確保完成三年規(guī)劃”，并采取一系列措施加快村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。組建方式放開，允許采用控股公司方式及子銀行模式，就是銀監(jiān)會鼓勵措施之一。
　　此外，銀監(jiān)會還特別強調(diào)要加大推動大中型商業(yè)銀行參與力度。要完成既定目標，兩年開立800家，大型商業(yè)銀行參與必不可少。然而截至2010年末，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行九家，其中，工、建、交行各自發(fā)起設(shè)立兩家，對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)行也僅發(fā)起設(shè)立三家，中行甚至未涉足村鎮(zhèn)銀行。
　　為此，銀監(jiān)會曾召集各大中型銀行開會，要求大行肩負起責任，發(fā)揮作用，而創(chuàng)新管理模式便是措施之一。
　　“村鎮(zhèn)銀行對于大型銀行并沒有吸引他們的優(yōu)勢。”任常青告訴記者。相對于銀行分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行投資回報周期較長、盈利較低。相比盈利能力較大、風險較低的城市業(yè)務(wù)，作為商業(yè)化主體的大型銀行并沒有利益驅(qū)動。
　　“最關(guān)鍵的是在信貸業(yè)務(wù)的流程，大行放貸周期長，程序多，比較呆板，難以適應(yīng)農(nóng)村金融小、頻、急的需求?！币晃恢行腥耸繉Α敦斀?jīng)》記者表示。
　　另外，大型銀行在縣域，尤其是發(fā)達地區(qū)的縣域已經(jīng)有了廣泛的網(wǎng)點布局，如果再開設(shè)村鎮(zhèn)銀行勢必造成重復(fù)布局的低效率局面。
　　與大行不積極的態(tài)度相對比，中小銀行的積極性一直高漲，究其原因是其跨區(qū)域經(jīng)營的沖動一直存在，異地村鎮(zhèn)銀行本身是一個跨區(qū)機構(gòu)，明顯比開設(shè)分行更容易獲得監(jiān)管部門批準。與此同時，監(jiān)管部門還將設(shè)立分支機構(gòu)與設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)掛鉤，更推動了中小銀行的積極性。
　　盡管中小銀行態(tài)度積極，但實力有限，出于控制風險和降低成本考慮，很難大量開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。而地方政府及銀監(jiān)局對中小銀行開設(shè)村鎮(zhèn)銀行持保留態(tài)度?！按彐?zhèn)銀行作為一種全新的形式，其抗風險能力較弱，而地方政府也更愿意抗風險能力更強，管理運營更規(guī)范的大銀行進入這一全新領(lǐng)域?！币晃槐本┙鹑诰秩耸勘硎尽?br/>　　為了加快開設(shè)村鎮(zhèn)銀行速度，銀監(jiān)會還大力鼓勵金融資產(chǎn)管理公司開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。據(jù)悉，信達、長城都正在謀求村鎮(zhèn)銀行牌照。
　　正在處于轉(zhuǎn)型期的資產(chǎn)管理公司，面臨著各處開花，通而不精的局面，四大資產(chǎn)管理公司中，僅有華融持有銀行牌照，資產(chǎn)管理公司很難在村鎮(zhèn)銀行上有所作為。
　　
　　盡管有上述諸多鼓勵措施，但要實現(xiàn)銀監(jiān)會的既定目標，并不容易。實際上，當時的村鎮(zhèn)銀行三年規(guī)劃，在銀監(jiān)會內(nèi)部也遭到諸多質(zhì)疑，有人認為，當初提出這一做法比較草率，銀監(jiān)會一些部門出于審慎監(jiān)管的目的也有一些顧慮，認為片面強調(diào)速度及規(guī)模，可能會走上農(nóng)信社的道路。
　　
　　自身困境
　　據(jù)《財經(jīng)》記者了解，監(jiān)管部門一方面希望盡快完成三年任務(wù)，另一方面，也擔心村鎮(zhèn)銀行作為新興金融機構(gòu)，其體制及經(jīng)營并不完善，發(fā)展過快極有可能導(dǎo)致潛在風險增加。
　　“吸收存款困難已成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的最大難題?！比纬Ｇ喔嬖V記者。
　　村鎮(zhèn)銀行屬于新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其社會公信力及品牌聲譽在廣大農(nóng)村還處于弱勢位置，再加上其網(wǎng)點較少、現(xiàn)代化手段缺乏、農(nóng)村資金外流等原因，其吸收存款的能力進一步受到限制。
　　多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并沒有加入央行支付系統(tǒng)及結(jié)算系統(tǒng)，不能實現(xiàn)銀行間的直接匯兌，并不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。村鎮(zhèn)銀行成了現(xiàn)代金融的“孤島”，也使其吸存的吸引力進一步下降。
　　吸存難帶來的直接后果是，村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，目前監(jiān)管機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行并沒有存貸比的具體限制，大部分村鎮(zhèn)銀行存貸比均已超過75％的商業(yè)銀行監(jiān)管紅線，一定程度上也增加了村鎮(zhèn)銀行潛在的流動性風險。
　　村鎮(zhèn)銀行開設(shè)地域多分布在地級市和經(jīng)濟比較發(fā)達的縣域。盡管銀監(jiān)會出臺“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達與欠發(fā)達掛鉤”的政策，旨在消除城鄉(xiāng)間的不平衡，引導(dǎo)主發(fā)起人到經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。但如果只是完成1∶1掛鉤的任務(wù)，并不能起到真正服務(wù)農(nóng)村的作用。
　　在市場定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動下鄉(xiāng)。不僅如此，在企業(yè)客戶的選擇上，村鎮(zhèn)銀行也存在“抓大放小、嫌貧愛富”的現(xiàn)象。
　　“村鎮(zhèn)銀行作為新興機構(gòu)，一開始做企業(yè)客戶肯定比較好把握，要真正沉下去到農(nóng)戶還需要一定時間，畢竟網(wǎng)點少，貸前和貸后的相應(yīng)管理很難配套提供，具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)的難度也大大增加。”一名股份制銀行人士談及此并不諱言。
　　而地級市村鎮(zhèn)銀行開設(shè)，盡管一方面能以批量開設(shè)分行的方式促進村鎮(zhèn)銀行開設(shè)速度加快，但是對村鎮(zhèn)銀行脫農(nóng)、回歸城市提供了更多的可能。
　　“村鎮(zhèn)銀行目前盈利還不錯。”王松奇告訴記者，“但是，其中大部分都是來自于非農(nóng)業(yè)務(wù)。”對于那些主力做城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管機構(gòu)也僅僅是給予口頭警告，并無實質(zhì)的舉措。
　　而對于做慣了城市業(yè)務(wù)的發(fā)起行來說，本身提供涉農(nóng)服務(wù)業(yè)有一定的難度?！靶刨J技術(shù)難題是我們必須面對的一個問題，涉農(nóng)貸款小頻急的特點，這對做慣了動輒上億大型貸款的大銀行來說，確實是一個挑戰(zhàn)。”前述建行人士坦承。
　　
　　尷尬定位
　　“村鎮(zhèn)銀行正處在一個尷尬的位置上?！鼻笆霰本┙鹑诰秩耸扛嬖V記者。
　　“我們在基層調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行剛好是處于大銀行和小額貸款公司之間的一個夾層。小額貸款公司資本靈活，貸款業(yè)務(wù)額度小、速度快；大銀行貸款額度大，流程規(guī)范。而村鎮(zhèn)銀行處于中間位置，其資金周轉(zhuǎn)和效益并不是特別理想?！贝彐?zhèn)銀行面對著上有銀行的縣域分支行，下有小額貸款公司的局面。
　　由中國人民銀行效仿孟加拉尤努斯模式創(chuàng)立的小額貸款公司，自2008年開始試點以來，積極吸引民間資本的注入，保持有相當?shù)幕盍Γ刂聊壳?，已有了上千家的?guī)模，與村鎮(zhèn)銀行緩慢的增速形成了鮮明的對比。
　　村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)也是造成這一現(xiàn)狀的原因，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且持股不低于20％，而處于便于控制的原因，大多數(shù)銀行持股都超過50％。受母體銀行控制過大，村鎮(zhèn)銀行在更多時候使民營資本望而卻步，更愿意去參股更有話語權(quán)的小額貸款公司。
　　“小額貸款公司門檻低，股權(quán)靈活，民間資本樂于進入，甚至不乏國際投資者的關(guān)注?！?社科院農(nóng)發(fā)所研究員任常青說。
　　目前，已有農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、央行主推的小額貸款公司等多種機構(gòu)為農(nóng)村金融服務(wù)，然而，農(nóng)民貸款難等農(nóng)村面臨的金融問題依然沒有得到根本的解決。
　　這與我國改革開放后的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟格局有關(guān)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低于城市，農(nóng)村生產(chǎn)活動的資金回報率也低于城市，因此，開展農(nóng)村金融就成本高、收益低、風險大，這也是很多金融機構(gòu)不愿深入農(nóng)村的原因。
　　“為什么要建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，”任常青說，“并不是要全國遍地開花。農(nóng)信社已經(jīng)遍地開花了，但也沒發(fā)揮出真正的作用。發(fā)展農(nóng)村金融當前的關(guān)鍵是要探索出一條適合于中國農(nóng)村的道路?！薄耙尫ㄈ送拢浇咏鶎釉侥茏龊?，要給予一定的自由權(quán)?！彼硎?，“地市級村鎮(zhèn)銀行的成立，不能不說是有一定的倒退，資金回流城市也是可以預(yù)見的情況。”
　　“沒有動力的銀行不會使村鎮(zhèn)銀行真正深入農(nóng)村。要讓真正想從事農(nóng)村金融服務(wù)的人進入農(nóng)村金融市場，他們想做農(nóng)村金融，就有自己的方法，自己的技術(shù)?！北本┕ど檀髮W(xué)研究農(nóng)村金融的副教授張正平表示。
　　中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山認為，農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在不適合商業(yè)銀行生存的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)大力推廣農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。
　　“關(guān)鍵是在基層要形成完備的制度建設(shè)及擔保體系建設(shè)?！币晃淮笮蜕虡I(yè)銀行的人士亦對《財經(jīng)》記者說，“否則開設(shè)再多的村鎮(zhèn)銀行也不能從根本上改變農(nóng)村金融難的現(xiàn)狀。”
　　本刊記者張曼對此文亦有貢獻
　　
　　資料
　　村鎮(zhèn)銀行大事記
　　2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。
　　2007年1月，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》頒布實施。
　　2007年3月，首批三家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。
　　2007年10月，銀監(jiān)會宣布試點從首批試點的四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六省（區(qū)）擴大至全國。
　　2009年6月，《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》頒布，小額貸款公司可改制成立村鎮(zhèn)銀行。
　　2009年7月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年－2011年總體工作安排有關(guān)事項的通知》，提出三年全國開設(shè)1027家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。
　　2010年4月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，對設(shè)立30家（含30家）以上新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主發(fā)起人，允許其探索組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)控股公司。
　　2010年5月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
　　2010年6月，財政部發(fā)布《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，宣布對達標的村鎮(zhèn)銀行進行補貼。
　　2010年12月，首家地市級村鎮(zhèn)銀行湖南湘西長行村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。