摘 要： 隨著高職教育教學改革的不斷深入發(fā)展，探索具有職教特點的教學模式已經(jīng)成為深化職業(yè)教育改革的一個重要內(nèi)容。作者結(jié)合自己多年的專業(yè)教學實踐，從具體理財項目選定、理財活動的組織實施、人生不同階段理財三個方面闡述了個人理財立體化的項目教學模式。
　　關(guān)鍵詞： 項目教學模式 個人理財 理財項目 理財進程 理財規(guī)劃
　　
　　項目教學法起源于美國，盛行于德國，尤其適合于職業(yè)技術(shù)教育。它是指將傳統(tǒng)的學科體系中的知識內(nèi)容轉(zhuǎn)化為若干個教學項目，圍繞著項目組織和展開教學，使學生直接參與項目全過程的一種教學方法。
　　一、基于工作需要重構(gòu)教學項目
　　要實施好課程的項目教學，項目的選取就顯得非常重要。對個人理財課程而言，是選擇具體的理財產(chǎn)品來作為教學項目實施教學，還是選擇具體的理財方案實施教學，課程組進行了多次討論。鑒于我國現(xiàn)階段絕大部分的理財產(chǎn)品都限于金融理財，對其他的實業(yè)投資很少涉及，而居民戶一生的理財規(guī)劃絕對不只限于投資理財，最終課程組決定選取具體的理財規(guī)劃項目作為課程教學項目。
　　1.進行實地調(diào)查，確定可供選擇的項目活動。
　　項目教學法中所指的項目活動是指對現(xiàn)實生活中的某一事物（具有學習和研究價值并且是學生們感興趣的事物）進行深入的、直接的了解、觀察，從親身經(jīng)歷中獲得經(jīng)驗和學習的一種以學生為本的教育活動。因此，項目活動的選擇必須來源于真實的職業(yè)活動，為此本課程組進行了系列的市場調(diào)查來確定可供實施的項目活動。
　?。?）專業(yè)理財服務(wù)市場調(diào)研。與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步。自1995年招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付VCr6v/IRgpmVrwHSKXgAyg==功能為一體的“一卡通”以來，各金融機構(gòu)都把個人理財業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點，紛紛打造自己的理財品牌。例如工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花理財”，光大銀行的“陽光理財”，中國銀行的“中銀理財”，民生銀行的“非凡理財”，交通銀行的“得利寶”，等等。但受制于金融機構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營和高素質(zhì)理財人員的匱乏，目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，同質(zhì)化程度很高，并且服務(wù)的可操作性相對較差。
　?。?）理財需求的調(diào)研?；诠ぷ鬟^程的人才培養(yǎng)方案設(shè)計并不排斥職業(yè)能力分析，而是使二者做到有機結(jié)合。它的具體表述是：一個具備職業(yè)能力的職業(yè)人在特定的職業(yè)崗位上，通過實施一個完整的工作過程，進而完成一項具體的工作項目。為此，本課程組以具體的專項理財作為重點調(diào)查領(lǐng)域，選取那些個人（家庭）廣泛關(guān)注的、市場需求較大的理財項目作為備選項目活動，如居住規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、子女教育規(guī)劃、保險保障規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。
　　2.選取合適的項目，進行充分準備。
　　首先，有目的地選擇項目，所選項目應(yīng)包括教學計劃中要教的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項目的同時，保證學生掌握應(yīng)學習的內(nèi)容；其次是項目的完整性，項目從設(shè)計到實施到完成必須有一個完整的成品出來，作為項目的成果，使學生在完成項目后有一種成就感，這樣才能提高學生的學習興趣。在教學過程中，要做到得心應(yīng)手，要求教師在課前做好大量的準備工作，如：方案設(shè)計、資料搜集、項目實施中可能出現(xiàn)的問題及如何解答等。項目的選取要以教學內(nèi)容為依據(jù)，既要與書本知識緊密結(jié)合，又要有一定的想象空間，讓學生既能運用學過的知識，又能發(fā)揮創(chuàng)造力。同時項目還需有一定的難度和超前性，促使學生學習和運用新的知識、技能，解決過去從未遇到過的實際問題。
　　二、具體項目根據(jù)理財規(guī)劃步驟組織教學
　　一般來說，一個完整的理財活動過程包括如下五個步驟。
　　第一步，清理家庭的資產(chǎn)狀況，包括你目前有多少資產(chǎn)、多少負債，以及你未來收入的預期又是多少，知道你有多少財可以理，這是最基本的前提。國際市場上，理財師的工作主要就是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，按照其設(shè)定的目標進行生活方案的設(shè)計并幫助實施?，F(xiàn)實生活中，很多人對自己的財務(wù)狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細算，通過嘗試自己制作兩張家庭財務(wù)報表，就會對家庭的財務(wù)狀況一目了然，同時這也對普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財報表通常包括收支表、資產(chǎn)負債表兩張表。
　　第二步，理清自己的理財目標。設(shè)定這個目標是非常關(guān)鍵的，否則，我們的理財就是盲目的，無的放矢。然而現(xiàn)實中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什么樣的目標。比如五年內(nèi)買電腦、買車，或買房，或資產(chǎn)達到多少，這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標，需要多少金額，預計多長時間。
　　第三步，清楚你的風險偏好是什么樣的，風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設(shè)，比如說很多人把錢全部都放在股市里，其實他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好就偏離了他能夠承受的范圍。
　　第四步，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。
　　第五步，做績效的跟蹤，績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的，我們的財務(wù)狀況、收入水平也在不斷變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對我們的投資績效作評估，把我們的財理一下。這樣就可以實現(xiàn)財務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財務(wù)自由的境界。
　　每一個完整的理財規(guī)劃都包括以上幾個步驟，但對于具體的理財規(guī)劃而言，它們的側(cè)重點又不一樣，如稅務(wù)籌劃重在節(jié)稅技巧的合理運用，而子女教育規(guī)劃重在教育基金的籌措，因此在教學活動實施過程中，應(yīng)突出對應(yīng)方案的重點環(huán)節(jié)。
　　三、根據(jù)理財人生不同階段構(gòu)建綜合理財規(guī)劃
　　許多理財專家都認為，理財規(guī)劃應(yīng)趁早進行，從收到第一筆薪水即可開始自己的理財進程，而合理理財觀念的樹立則應(yīng)該更加提前。他們把理財人生大致分為六個階段。
　　求學期：此時以求學、完成學業(yè)為階段目標，應(yīng)多充實有關(guān)投資理財方面的知識，逐漸建立正確的消費觀念。
　　步入社會期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎(chǔ)，可開始實際理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。
　　成家立業(yè)期：這一階段是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，投資能力較強，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就要兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
　　子女成長期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責任，則醫(yī)療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式。
　　空巢期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。
　　退休期：此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，理財應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。
　　理財所處的人生階段不同，家庭收入狀況不同，風險承受能力也不相同，理財?shù)闹攸c和理財?shù)膬?yōu)先順序也不一樣，因此，在作出具體人生理財規(guī)劃時，必須根據(jù)其所處的理財階段合理設(shè)計出方案，規(guī)劃好自己的人生。
　　四、項目教學的具體運用
　　打破以知識傳授為主要特征的傳統(tǒng)學科教學模式，以工作任務(wù)為中心，組織課程內(nèi)容，設(shè)計合理的理財實訓項目，讓學生在完成具體項目時，構(gòu)建相關(guān)理論知識，發(fā)展職業(yè)能力，具有分析實際問題、解決實際問題的職業(yè)技能。
　　以理財服務(wù)人員具體業(yè)務(wù)工作為線索，設(shè)計學習項目。以真實生活案例為載體設(shè)計具體活動，以任務(wù)為中心整合理論知識與實踐操作，實現(xiàn)理論實踐一體化。
　　以理財服務(wù)工作崗位的層次性，整理出基層理財、專業(yè)化理財、綜合化理財三大服務(wù)崗位，在針對性地構(gòu)建理財推廣、理財咨詢、理財規(guī)劃三大理財服務(wù)功能模塊、八個項目、三十幾項理財活動，結(jié)合金融機構(gòu)和往屆畢業(yè)生真實案例，組織課程的案例教學和項目教學。教學中發(fā)揮學生的學習主動性，以任務(wù)為引導，以案例為載體，做到教中學，學中做，教、學、做、評一體化。
　　
　　參考文獻：
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