建立廣東中小企業(yè)互助擔(dān)?；鸬目尚行苑治?/h1>
2011-11-03 07:54廣東省中小企業(yè)服務(wù)中心黃建軍
財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版) 2011年4期
廣東省中小企業(yè)服務(wù)中心 黃建軍
建立廣東中小企業(yè)互助擔(dān)?；鸬目尚行苑治?/p>
廣東省中小企業(yè)服務(wù)中心 黃建軍
本文從外部環(huán)境和內(nèi)部基本條件兩個(gè)方面分析了廣東建立互助擔(dān)?；鸬目尚行?，并提出了由政府、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行四方共同出資成立的新基金模式。
中小企業(yè) 互助擔(dān)保基金
廣東省一直重視中小企業(yè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,通過不斷優(yōu)化政策等發(fā)展環(huán)境,全省中小企業(yè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不斷迸發(fā)出新的生機(jī)和活力,實(shí)力明顯提升,已逐漸成為廣東經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的生力軍。
廣東中小企業(yè)民營(yíng)企業(yè)雖然取得了一定的發(fā)展，但是發(fā)展過程中也存在一些問題，如融資難這一制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸依然存在。中小企業(yè)由于可抵押資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)制度不健全、信息透明度較低、與銀行之間存在信息不對(duì)稱等原因，造成企業(yè)融資渠道不暢，難以獲得企業(yè)發(fā)展壯大所需的資金。因此，為了增強(qiáng)融資能力，中小企業(yè)一方面需要自我“強(qiáng)身”之外，還可以通過“抱團(tuán)”形成整體來實(shí)現(xiàn)，就像意大利的中小企業(yè)抱團(tuán)加入互助擔(dān)保組織一樣，廣東的中小企業(yè)也可以抱團(tuán)成立互助擔(dān)?；?，緩解中小企業(yè)融資難。當(dāng)前，廣東省已具有了成立中小企業(yè)互助擔(dān)?；鸬耐獠凯h(huán)境和內(nèi)部條件。
一、廣東擁有建立基金的外部環(huán)境
1、廣東提倡發(fā)展互助擔(dān)保模式
隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，廣東的中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)取得了較好的成績(jī)。截止至2009年，全省303家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)為196375戶中小企業(yè)擔(dān)保貸款，僅2009年一年就為55113戶中小企業(yè)提供了貸款擔(dān)保。作為“一體兩翼”擔(dān)保體系的“一翼”，互助擔(dān)保在當(dāng)前中小企業(yè)融資需求劇增的請(qǐng)款下，也被社會(huì)各界提上了發(fā)展日程。目前，廣州、佛山、東莞等地都出現(xiàn)了以產(chǎn)業(yè)集群或行業(yè)為基礎(chǔ)的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為機(jī)構(gòu)內(nèi)會(huì)員提供信用擔(dān)保服務(wù)，緩解了會(huì)員企業(yè)的融資困難，促進(jìn)了會(huì)員企業(yè)的健康發(fā)展。
因此，廣東省近幾年出臺(tái)促進(jìn)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)文件中，都會(huì)重點(diǎn)提到要大力發(fā)展中小企業(yè)互助擔(dān)保模式、緩解中小企業(yè)融資難。
2、意大利互助模式在廣東得到了宣傳和推廣
從2008年至2009年12月，廣東省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)與意大利手工業(yè)和中小企業(yè)協(xié)會(huì)共同合作實(shí)施“中歐中小企業(yè)信用擔(dān)保合作項(xiàng)目（NIHAO）”。該項(xiàng)目在歐盟的資助下，由意大利手工業(yè)與小企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)廣東省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)、德國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與職業(yè)培訓(xùn)基金會(huì)、越南北部Bac Giang省中小企業(yè)協(xié)會(huì)共同執(zhí)行。該項(xiàng)目的宗旨是是通過把歐洲商業(yè)組織在扶持中小企業(yè)發(fā)展方面的優(yōu)秀方法與技術(shù)（共同擔(dān)?；蚧ブ鷵?dān)保組織）移植到中國(guó)和越南北部的方式，加強(qiáng)歐盟（意大利及德國(guó)）與亞洲（中國(guó)廣東及其他五個(gè)省、越南北部Bac Giang省）之間在中小企業(yè)與商業(yè)組織之間的合作。在中國(guó)廣東實(shí)施該項(xiàng)目，就是希望能將意大利的互助擔(dān)保模式移植到廣東，在廣東建立互助擔(dān)保體系，有效緩解中小企業(yè)融資難問題。
項(xiàng)目執(zhí)行兩年以來，項(xiàng)目執(zhí)行方在廣東境內(nèi)舉辦了多次研討會(huì)、培訓(xùn)班，達(dá)到了宣傳互助擔(dān)保模式、制造良好社會(huì)氛圍的目的，為建立互助擔(dān)保體系打造了良好的基礎(chǔ)。
(1)推動(dòng)地方基層政府建立風(fēng)險(xiǎn)基金。世界金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)的企業(yè)，尤其是廣東的外向型中小企業(yè)深受其害。在此情況下，廣東省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)借鑒意大利等歐洲國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極推動(dòng)廣東省的部分基層政府從財(cái)政資金中拿出部分資金建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金，分擔(dān)擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)，讓更多的中小企業(yè)通過擔(dān)保獲得貸款“過冬”，如佛山市就成了這樣的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金。
(2)完善現(xiàn)有擔(dān)保公司的信用互助業(yè)務(wù)。受項(xiàng)目的影響和啟發(fā)，廣州、佛山等地的擔(dān)保公司都對(duì)自己現(xiàn)有的互助擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行完善或開展新的互助擔(dān)保業(yè)務(wù)，如廣東省中小企業(yè)信用再擔(dān)保公司就在近期嘗試開展中小企業(yè)互助擔(dān)保業(yè)務(wù)，而廣東中盈盛達(dá)擔(dān)保投資股份有限公司也在張德本先生的推動(dòng)下，逐步完善自己的互助擔(dān)保業(yè)務(wù)。
(3)初步建立了互助擔(dān)保協(xié)會(huì)。通過廣東省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)的努力，廣東部分城鎮(zhèn)在試點(diǎn)建立互助擔(dān)保協(xié)會(huì)。東莞常平鎮(zhèn)建立互助擔(dān)保協(xié)會(huì)的項(xiàng)目規(guī)劃已經(jīng)撰寫完畢，佛山市也正在嘗試實(shí)施互助擔(dān)保模式。
NIHAO項(xiàng)目的實(shí)施，提升了中小企業(yè)對(duì)互助擔(dān)保模式的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)了廣東社會(huì)各界對(duì)互助擔(dān)保模式的了解，對(duì)建立廣東省中小企業(yè)互助擔(dān)保基金奠定了基礎(chǔ)。
二、廣東擁有成立互助擔(dān)?；鸬膬?nèi)部基本條件
1、廣東擁有擔(dān)保體系建設(shè)專項(xiàng)資金
自2002年國(guó)家頒布《中小企業(yè)促進(jìn)法》以來，不論是省級(jí)財(cái)政，還是地市級(jí)財(cái)政，乃至區(qū)縣一級(jí)的財(cái)政，很多都設(shè)立了中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金。據(jù)省中小企業(yè)局2010年年初統(tǒng)計(jì)，廣州、佛山、汕頭、茂名、陽江、惠州、梅州、清遠(yuǎn)、韶關(guān)、中山、珠海、東莞等12地市設(shè)立了中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，用于支持中小企業(yè)技術(shù)改造、技術(shù)創(chuàng)新、擔(dān)保體系建設(shè)等。而廣州市自2004年以來還單獨(dú)設(shè)立了扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)專項(xiàng)資金累計(jì)達(dá)1.35億元。
省財(cái)政自2003年設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金以來，每年都會(huì)安排超過1000萬的資金用于扶持中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。截止至2009年，共計(jì)安排擔(dān)保體系建設(shè)資金達(dá)1.11億元。
2、廣東擁有良好的中小企業(yè)管理和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
自2003年省中小企業(yè)局成立以來，全省二十一個(gè)地級(jí)市也都相繼成立了中小企業(yè)局或明確中小企業(yè)主管部門，各個(gè)區(qū)、縣（市）也都紛紛成立或明確了中小企業(yè)主管部門。全省中小企業(yè)行政主管部門就達(dá)到了一百二十多個(gè)，分布在全省各地、各區(qū)（縣），尤其是那些基層的中小企業(yè)主管部門對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)十分了解，隨時(shí)能掌握企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。
同樣，隨著2002年省中小企業(yè)服務(wù)中心的成立，全省各地也相繼成立中小企業(yè)服務(wù)中心或制定了中小企業(yè)綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)，數(shù)量達(dá)到了一百五十多家。跟中小企業(yè)行政主管部門不同的是，中小企業(yè)服務(wù)中心是社會(huì)化綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要為是中小企業(yè)提供綜合性服務(wù)的。
廣東省中小企業(yè)互助擔(dān)?；鹂梢栽谥行【?、中小企業(yè)服務(wù)中心的網(wǎng)絡(luò)之下進(jìn)行管理和服務(wù)會(huì)員企業(yè)，就可以實(shí)時(shí)獲得會(huì)員企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)向，為基金的決策提供重要依據(jù)。意大利互助擔(dān)保模式成功的因素之一，也就是因?yàn)閏onfidi借助手工業(yè)和小企業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)成立的，中小企業(yè)既是協(xié)會(huì)的會(huì)員，又是confidi會(huì)員，而confidi則可以從這些行業(yè)協(xié)會(huì)了解到會(huì)員企業(yè)的各種信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，企業(yè)主的情況等等，這就解決了信息不對(duì)稱的難題，讓貸款擔(dān)保服務(wù)的供需雙方更為平等。
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因此，廣東已具有了成立中小企業(yè)互助擔(dān)保基金的外部環(huán)境和內(nèi)部基本條件，完全可以成立互助擔(dān)?；?，緩解中小企業(yè)融資難題。而且，當(dāng)前政府、企業(yè)、擔(dān)保公司、銀行四方面都對(duì)建立廣東省中小企業(yè)互助擔(dān)保基金具有一定的需求。所以，廣東中小企業(yè)互助擔(dān)?；鸹饘⒂烧?、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行四方共同出資建立（出資比例如表1所示）。成立初期，為了保證基金的規(guī)模和正常運(yùn)作，政府和企業(yè)的出資將占據(jù)基金的主要份額，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的份額則較少。
[1]陳瓊娣.意大利中小企業(yè)互助擔(dān)保模式的經(jīng)驗(yàn)及借鑒[J].南方金融，2008，（12）：58-61
[2]彭云,王軍偉,鄒丹.意大利中小企業(yè)融資體系對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資的啟示[J].資本運(yùn)作，2003，(6)：146-147
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本文從外部環(huán)境和內(nèi)部基本條件兩個(gè)方面分析了廣東建立互助擔(dān)?；鸬目尚行?，并提出了由政府、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行四方共同出資成立的新基金模式。
中小企業(yè) 互助擔(dān)保基金
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廣東中小企業(yè)民營(yíng)企業(yè)雖然取得了一定的發(fā)展，但是發(fā)展過程中也存在一些問題，如融資難這一制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸依然存在。中小企業(yè)由于可抵押資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)制度不健全、信息透明度較低、與銀行之間存在信息不對(duì)稱等原因，造成企業(yè)融資渠道不暢，難以獲得企業(yè)發(fā)展壯大所需的資金。因此，為了增強(qiáng)融資能力，中小企業(yè)一方面需要自我“強(qiáng)身”之外，還可以通過“抱團(tuán)”形成整體來實(shí)現(xiàn)，就像意大利的中小企業(yè)抱團(tuán)加入互助擔(dān)保組織一樣，廣東的中小企業(yè)也可以抱團(tuán)成立互助擔(dān)?；?，緩解中小企業(yè)融資難。當(dāng)前，廣東省已具有了成立中小企業(yè)互助擔(dān)?；鸬耐獠凯h(huán)境和內(nèi)部條件。
一、廣東擁有建立基金的外部環(huán)境
1、廣東提倡發(fā)展互助擔(dān)保模式
隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，廣東的中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)取得了較好的成績(jī)。截止至2009年，全省303家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)為196375戶中小企業(yè)擔(dān)保貸款，僅2009年一年就為55113戶中小企業(yè)提供了貸款擔(dān)保。作為“一體兩翼”擔(dān)保體系的“一翼”，互助擔(dān)保在當(dāng)前中小企業(yè)融資需求劇增的請(qǐng)款下，也被社會(huì)各界提上了發(fā)展日程。目前，廣州、佛山、東莞等地都出現(xiàn)了以產(chǎn)業(yè)集群或行業(yè)為基礎(chǔ)的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為機(jī)構(gòu)內(nèi)會(huì)員提供信用擔(dān)保服務(wù)，緩解了會(huì)員企業(yè)的融資困難，促進(jìn)了會(huì)員企業(yè)的健康發(fā)展。
因此，廣東省近幾年出臺(tái)促進(jìn)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)文件中，都會(huì)重點(diǎn)提到要大力發(fā)展中小企業(yè)互助擔(dān)保模式、緩解中小企業(yè)融資難。
2、意大利互助模式在廣東得到了宣傳和推廣
從2008年至2009年12月，廣東省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)與意大利手工業(yè)和中小企業(yè)協(xié)會(huì)共同合作實(shí)施“中歐中小企業(yè)信用擔(dān)保合作項(xiàng)目（NIHAO）”。該項(xiàng)目在歐盟的資助下，由意大利手工業(yè)與小企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)廣東省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)、德國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與職業(yè)培訓(xùn)基金會(huì)、越南北部Bac Giang省中小企業(yè)協(xié)會(huì)共同執(zhí)行。該項(xiàng)目的宗旨是是通過把歐洲商業(yè)組織在扶持中小企業(yè)發(fā)展方面的優(yōu)秀方法與技術(shù)（共同擔(dān)?；蚧ブ鷵?dān)保組織）移植到中國(guó)和越南北部的方式，加強(qiáng)歐盟（意大利及德國(guó)）與亞洲（中國(guó)廣東及其他五個(gè)省、越南北部Bac Giang省）之間在中小企業(yè)與商業(yè)組織之間的合作。在中國(guó)廣東實(shí)施該項(xiàng)目，就是希望能將意大利的互助擔(dān)保模式移植到廣東，在廣東建立互助擔(dān)保體系，有效緩解中小企業(yè)融資難問題。
項(xiàng)目執(zhí)行兩年以來，項(xiàng)目執(zhí)行方在廣東境內(nèi)舉辦了多次研討會(huì)、培訓(xùn)班，達(dá)到了宣傳互助擔(dān)保模式、制造良好社會(huì)氛圍的目的，為建立互助擔(dān)保體系打造了良好的基礎(chǔ)。
(1)推動(dòng)地方基層政府建立風(fēng)險(xiǎn)基金。世界金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)的企業(yè)，尤其是廣東的外向型中小企業(yè)深受其害。在此情況下，廣東省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)借鑒意大利等歐洲國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極推動(dòng)廣東省的部分基層政府從財(cái)政資金中拿出部分資金建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金，分擔(dān)擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)，讓更多的中小企業(yè)通過擔(dān)保獲得貸款“過冬”，如佛山市就成了這樣的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金。
(2)完善現(xiàn)有擔(dān)保公司的信用互助業(yè)務(wù)。受項(xiàng)目的影響和啟發(fā)，廣州、佛山等地的擔(dān)保公司都對(duì)自己現(xiàn)有的互助擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行完善或開展新的互助擔(dān)保業(yè)務(wù)，如廣東省中小企業(yè)信用再擔(dān)保公司就在近期嘗試開展中小企業(yè)互助擔(dān)保業(yè)務(wù)，而廣東中盈盛達(dá)擔(dān)保投資股份有限公司也在張德本先生的推動(dòng)下，逐步完善自己的互助擔(dān)保業(yè)務(wù)。
(3)初步建立了互助擔(dān)保協(xié)會(huì)。通過廣東省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)的努力，廣東部分城鎮(zhèn)在試點(diǎn)建立互助擔(dān)保協(xié)會(huì)。東莞常平鎮(zhèn)建立互助擔(dān)保協(xié)會(huì)的項(xiàng)目規(guī)劃已經(jīng)撰寫完畢，佛山市也正在嘗試實(shí)施互助擔(dān)保模式。
NIHAO項(xiàng)目的實(shí)施，提升了中小企業(yè)對(duì)互助擔(dān)保模式的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)了廣東社會(huì)各界對(duì)互助擔(dān)保模式的了解，對(duì)建立廣東省中小企業(yè)互助擔(dān)保基金奠定了基礎(chǔ)。
二、廣東擁有成立互助擔(dān)?；鸬膬?nèi)部基本條件
1、廣東擁有擔(dān)保體系建設(shè)專項(xiàng)資金
自2002年國(guó)家頒布《中小企業(yè)促進(jìn)法》以來，不論是省級(jí)財(cái)政，還是地市級(jí)財(cái)政，乃至區(qū)縣一級(jí)的財(cái)政，很多都設(shè)立了中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金。據(jù)省中小企業(yè)局2010年年初統(tǒng)計(jì)，廣州、佛山、汕頭、茂名、陽江、惠州、梅州、清遠(yuǎn)、韶關(guān)、中山、珠海、東莞等12地市設(shè)立了中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，用于支持中小企業(yè)技術(shù)改造、技術(shù)創(chuàng)新、擔(dān)保體系建設(shè)等。而廣州市自2004年以來還單獨(dú)設(shè)立了扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)專項(xiàng)資金累計(jì)達(dá)1.35億元。
省財(cái)政自2003年設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金以來，每年都會(huì)安排超過1000萬的資金用于扶持中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。截止至2009年，共計(jì)安排擔(dān)保體系建設(shè)資金達(dá)1.11億元。
2、廣東擁有良好的中小企業(yè)管理和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
自2003年省中小企業(yè)局成立以來，全省二十一個(gè)地級(jí)市也都相繼成立了中小企業(yè)局或明確中小企業(yè)主管部門，各個(gè)區(qū)、縣（市）也都紛紛成立或明確了中小企業(yè)主管部門。全省中小企業(yè)行政主管部門就達(dá)到了一百二十多個(gè)，分布在全省各地、各區(qū)（縣），尤其是那些基層的中小企業(yè)主管部門對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)十分了解，隨時(shí)能掌握企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。
同樣，隨著2002年省中小企業(yè)服務(wù)中心的成立，全省各地也相繼成立中小企業(yè)服務(wù)中心或制定了中小企業(yè)綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)，數(shù)量達(dá)到了一百五十多家。跟中小企業(yè)行政主管部門不同的是，中小企業(yè)服務(wù)中心是社會(huì)化綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要為是中小企業(yè)提供綜合性服務(wù)的。
廣東省中小企業(yè)互助擔(dān)?；鹂梢栽谥行【?、中小企業(yè)服務(wù)中心的網(wǎng)絡(luò)之下進(jìn)行管理和服務(wù)會(huì)員企業(yè)，就可以實(shí)時(shí)獲得會(huì)員企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)向，為基金的決策提供重要依據(jù)。意大利互助擔(dān)保模式成功的因素之一，也就是因?yàn)閏onfidi借助手工業(yè)和小企業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)成立的，中小企業(yè)既是協(xié)會(huì)的會(huì)員，又是confidi會(huì)員，而confidi則可以從這些行業(yè)協(xié)會(huì)了解到會(huì)員企業(yè)的各種信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，企業(yè)主的情況等等，這就解決了信息不對(duì)稱的難題，讓貸款擔(dān)保服務(wù)的供需雙方更為平等。
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因此，廣東已具有了成立中小企業(yè)互助擔(dān)保基金的外部環(huán)境和內(nèi)部基本條件，完全可以成立互助擔(dān)?；?，緩解中小企業(yè)融資難題。而且，當(dāng)前政府、企業(yè)、擔(dān)保公司、銀行四方面都對(duì)建立廣東省中小企業(yè)互助擔(dān)保基金具有一定的需求。所以，廣東中小企業(yè)互助擔(dān)?；鸹饘⒂烧?、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行四方共同出資建立（出資比例如表1所示）。成立初期，為了保證基金的規(guī)模和正常運(yùn)作，政府和企業(yè)的出資將占據(jù)基金的主要份額，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的份額則較少。
[1]陳瓊娣.意大利中小企業(yè)互助擔(dān)保模式的經(jīng)驗(yàn)及借鑒[J].南方金融，2008，（12）：58-61
[2]彭云,王軍偉,鄒丹.意大利中小企業(yè)融資體系對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資的啟示[J].資本運(yùn)作，2003，(6)：146-147
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