李樹(shù)學(xué)

(華北電力大學(xué)后勤服務(wù)集團(tuán),北京 102206)

論民間金融的策略性選擇

李樹(shù)學(xué)

(華北電力大學(xué)后勤服務(wù)集團(tuán),北京 102206)

民間金融是指沒(méi)有納入中國(guó)人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的常規(guī)監(jiān)管體系,并缺乏政府協(xié)調(diào)和指導(dǎo)的民間自發(fā)的金融活動(dòng)。民間金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展既有積極的支持作用,也產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。因此,應(yīng)在正視其存在的客觀性的同時(shí),通過(guò)立法明確其地位,并逐步將其納入我國(guó)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。

金融;民間金融;民間借貸

民間金融起源于農(nóng)村,正以迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)擴(kuò)展到城市。由住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部政策研究中心研究主持的《民間資本與房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告》稱,民間資本的規(guī)模,已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出此前業(yè)界預(yù)計(jì)。僅溫州民間資本就有4500億到6000億,山西有一萬(wàn)億,鄂爾多斯是2200億,加起來(lái)高達(dá)約兩萬(wàn)億元。民間金融的蓬勃發(fā)展,與我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)忽視對(duì)農(nóng)村、中小企業(yè)提供資金融通支持密切相關(guān)。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)理論與實(shí)踐中對(duì)民間金融的利與弊爭(zhēng)論激烈,民間金融的命運(yùn)亦隨著我國(guó)金融宏觀調(diào)控政策的寬嚴(yán)而起伏跌宕。①當(dāng)國(guó)家金融調(diào)控政策趨于收縮時(shí),國(guó)家銀根緊縮,民間金融就異?；钴S;而當(dāng)國(guó)家金融調(diào)控政策趨于舒緩時(shí),國(guó)家銀根寬松,民間金融就受到壓制甚至被取締。但民間資金融通在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中愈來(lái)愈發(fā)揮著重要的作用已成不爭(zhēng)的事實(shí)。因此,研究民間金融相關(guān)問(wèn)題就具有重要的實(shí)踐意義。

一、民間金融的涵義

一般而言,民間金融泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開(kāi)官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易的資金融通活動(dòng)。[1]其具體的表現(xiàn)形式有民間借貸、民間互助會(huì)、儲(chǔ)蓄互助會(huì)、錢莊、租賃公司等。由于以往在政策上和法律上對(duì)這些民間融資行為大多持不認(rèn)可態(tài)度,因此,民間的資金融通常常處于不公開(kāi)境地,人們將其稱為“地下融資”。[2]

迄今為止,對(duì)于民間金融這一概念尚未形成大家公認(rèn)的定義。要正確認(rèn)識(shí)民間金融這一概念,應(yīng)從中國(guó)目前對(duì)金融活動(dòng)監(jiān)管的不同程度和監(jiān)管來(lái)源入手。根據(jù)中國(guó)目前對(duì)各種金融活動(dòng)監(jiān)管的不同程度和監(jiān)管來(lái)源分析,目前實(shí)際上存在三種性質(zhì)的金融活動(dòng):一是在中國(guó)人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管下開(kāi)展的金融活動(dòng),如銀行及非銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)(稱為“正規(guī)金融”);二是雖然沒(méi)有納入正式金融體制范圍,但其存在是國(guó)家相關(guān)政策和法規(guī)認(rèn)可,并由相關(guān)的政府部門予以指導(dǎo)、協(xié)調(diào)的金融活動(dòng),如農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村小額信貸扶貧模式等金融活動(dòng)(稱為“準(zhǔn)金融”),三是沒(méi)有任何監(jiān)管機(jī)關(guān),純粹是民間自發(fā)形成的資金融通活動(dòng),如民間借貸、民間集資、私人錢莊、合會(huì)等(后兩種屬于我國(guó)禁止的融資形式,一般為“地下”活動(dòng))。民間金融應(yīng)是指第三種情形的金融活動(dòng),即指沒(méi)有納入中國(guó)人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的常規(guī)監(jiān)管體系,并缺乏政府協(xié)調(diào)和指導(dǎo)的民間自發(fā)的金融活動(dòng)。

民間金融與“正規(guī)”金融相比,至少存在如下不同點(diǎn):(1)交易主體不同。民間金融的交易主體雙方基本上是從正式金融部門得不到融資安排的經(jīng)濟(jì)行為人,比如發(fā)生相互借貸行為的農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、中小企業(yè)等。而“正規(guī)”金融的交易主體一方,必須是國(guó)家批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。(2)交易對(duì)象不同。民間金融的交易對(duì)象隨著交易的內(nèi)容不斷發(fā)生變化,其具體的形式是非標(biāo)準(zhǔn)化的合同性的金融工具;而“正規(guī)”金融的交易對(duì)象是國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)關(guān)認(rèn)可并被法律所允許的標(biāo)準(zhǔn)化合同性的金融工具。(3)組織的穩(wěn)定性不同。民間金融活動(dòng)組織一般不具有長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性,其是否能夠存續(xù),由國(guó)家的調(diào)控力度和政策的允許程度決定,因此,一般不具有確定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所;而“正規(guī)”金融組織具有獨(dú)立的民事主體資格,依法成立后,具有規(guī)范的機(jī)構(gòu)和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,除非其經(jīng)營(yíng)無(wú)法繼續(xù)或因違法而被解散,具有穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性。(4)國(guó)家的監(jiān)管力度不同。民間金融是自發(fā)開(kāi)展和形成,因此一般游離于政府金融監(jiān)管之外;而“正規(guī)”金融處于金融監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)格監(jiān)管范圍之內(nèi)。[3]

二、民間金融的利弊分析

在我國(guó),民間互助的傳統(tǒng)歷史悠久,根深蒂固,特別是在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重的廣大農(nóng)村,已為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的一部分。它彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶貸款的不足,緩解了農(nóng)村金融的滯后,調(diào)節(jié)了農(nóng)村資金的余缺,加速了農(nóng)村社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)。民間金融的發(fā)展搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì),保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天,民間金融已經(jīng)從農(nóng)村發(fā)展到城市,在國(guó)家調(diào)控金融并收緊銀根的情況下,已經(jīng)成為中小企業(yè)融資的重要渠道。但任何事物都存在其雙面性,即利弊共存。就民間金融而言,亦存在利弊兩極。由于民間金融發(fā)展還未規(guī)范化、法制化,實(shí)踐中尚存在一定的弊端,即民間金融在對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極作用的同時(shí),亦存在對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響。

(一)民間金融的積極作用

1.緩解了三農(nóng)建設(shè)中資金供求的尖銳矛盾

隨著四大國(guó)有專業(yè)銀行的商業(yè)化改革,農(nóng)村地區(qū)的許多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤銷,這就使得原本“正規(guī)”金融資源相對(duì)匱乏的農(nóng)村地區(qū),金融資源更加稀少,金融資源供給明顯不足。而“三農(nóng)”建設(shè)方面對(duì)資金的需求量又急劇擴(kuò)張,從而加劇了農(nóng)村資金供需矛盾。現(xiàn)實(shí)的情況是:一方面是農(nóng)民迫切需要金融貸款支持,另一方面是國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村貸款市場(chǎng)急劇收縮,農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要提供者,但隨著收入水平的降低,農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的覆蓋率卻有了明顯下降。在正規(guī)金融支持不足的情況下,導(dǎo)致了資金供需上的極度不均衡,人們不得不將目光轉(zhuǎn)向了民間,尋求民間的資金融通,民間對(duì)資金的大量需求,促進(jìn)了農(nóng)村的民間金融的發(fā)展。民間金融在期限、結(jié)構(gòu)和還款方式上的靈活性,使其成為農(nóng)戶資金來(lái)源的主要渠道之一,這又極大緩解了三農(nóng)建設(shè)中資金供求的尖銳矛盾。

2.滿足了中小企業(yè)發(fā)展的資金需求

在國(guó)有企業(yè)改制進(jìn)程中,非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。特別是《中華人民共和國(guó)公司法》2005年修訂確立了一人公司制度后,中小公司/企業(yè)激增,其發(fā)展對(duì)資金的需求量愈來(lái)愈大。而“正規(guī)”金融服務(wù)體系本來(lái)存有缺口,其所有制歧視和信貸配給安排更加重了中小企業(yè)融資困境,在當(dāng)前貨幣政策從緊的形勢(shì)下,中小企業(yè)更使成為緊縮下的犧牲品,資金短缺嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展,這就迫使其在民間尋求發(fā)展資金。事實(shí)上,中小公司/企業(yè)的大部分發(fā)展資金是由民間金融來(lái)彌補(bǔ)的。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),民間金融已經(jīng)成為中小企業(yè)的重要資金來(lái)源,調(diào)查表明,中小企業(yè)約有1/3強(qiáng)的融資來(lái)自非正規(guī)金融途徑。

3.充分積聚民間資本促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展

民間金融活動(dòng),以其自愿、靈活、回報(bào)較高的優(yōu)點(diǎn),有效地積聚了社會(huì)的閑置資金。據(jù)2011年7月21日中國(guó)人民銀行溫州市中心支行發(fā)布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》,市民間借貸市場(chǎng)目前處于階段性活躍時(shí)期,估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模約1100億元,大約89%的家庭個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。民間金融活動(dòng)的地域性優(yōu)點(diǎn),寬松的融資環(huán)境和合理的融資市場(chǎng)結(jié)構(gòu),廣泛凝聚了地方的民間資本,有力地促進(jìn)了地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí),亦利于地方的招商引資,使經(jīng)濟(jì)處于良性的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

4.為人們生活提供了資金來(lái)源

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們的生活質(zhì)量在不斷提高,對(duì)生活資金的需求也在不斷攀升。在當(dāng)前貧富差距愈來(lái)愈大的情況下,收入低下或出于貧困狀況的百姓,在遇到婚喪嫁娶、大病治療、改善住房條件等大事件方面,更顯出資金短缺。在現(xiàn)行的金融體制下,低收入群體和處于貧困線的百姓,無(wú)法獲得正規(guī)金融的資金支持,為了獲得急需的資金以解決燃眉之急,人們不得不把目光投向民間資金,即通過(guò)民間借貸而解決資金短缺。由此催生并鼓勵(lì)了民間借貸,并在民間形成了一個(gè)食利者階層。因此,民間金融為人們的生活資金提供了一個(gè)來(lái)源或途徑,客觀上緩解了民間生活資金的供需矛盾。

(二)民間金融的負(fù)面影響

1.民間金融自身存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)

民間金融主要是建立在非制度信任基礎(chǔ)之上①信任一般被分成人際信任和制度信任,人際信任是以人與人交往中建立起的情感聯(lián)系為基礎(chǔ)的信任,制度信任則是以人與人交往中所受到的規(guī)范、準(zhǔn)則、制度的管制和約束為基礎(chǔ)的信任。,金融關(guān)系的維系紐帶主要是人際信任,手續(xù)簡(jiǎn)單,一般沒(méi)有完備的書面形式。并且,有的民間金融活動(dòng)還沒(méi)有得到法律的明確認(rèn)可,有的甚至屬于政府取締之類,尚處于地下?tīng)顟B(tài)(如私人錢莊、合會(huì)等),因此,民間金融關(guān)系十分脆弱。由于缺乏制度性保障,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行監(jiān)管,運(yùn)作中多以口頭協(xié)議為形式,缺乏完備的手續(xù)和證明材料,一旦發(fā)生當(dāng)事人一方違背誠(chéng)信的行為,金融關(guān)系對(duì)方當(dāng)事人的利益往往得不到有效的保護(hù),從而導(dǎo)致借貸糾紛的發(fā)生,以至于導(dǎo)致一方當(dāng)事人的重大經(jīng)濟(jì)損失。由此,民間金融自身存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.可能會(huì)干擾政府的貨幣政策

民間金融的自發(fā)性和不可控性的特點(diǎn),往往會(huì)不自覺(jué)的削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果,不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。國(guó)家進(jìn)行產(chǎn)業(yè)調(diào)整時(shí),為了限制或放緩某種行業(yè)的發(fā)展,就會(huì)利用金融杠桿進(jìn)行宏觀調(diào)控,人民銀行會(huì)相應(yīng)減少貨幣供給量,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率相應(yīng)提高,以減少向社會(huì)提供的資金量。國(guó)家銀根收緊之時(shí),正是民間金融活躍之時(shí)。由于民間金融不會(huì)受到人民銀行調(diào)控的影響,又具有極大的靈活性,于是,企業(yè)等資金需求者自然轉(zhuǎn)向民間融資,使原本由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的部分資金轉(zhuǎn)由民間金融來(lái)供給。此時(shí),社會(huì)貨幣供給量并未按照預(yù)期數(shù)量減少甚至根本沒(méi)減少。這就導(dǎo)致民間金融活動(dòng)對(duì)正規(guī)金融活動(dòng)的沖擊甚至干擾了政府的貨幣政策。

3.民間金融活動(dòng)易被利用進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)

民間金融活動(dòng)的形式主要有民間借貸、民間集資、合會(huì)、私人錢莊等。在這幾種形式中,除了民間借貸屬于法律有條件的認(rèn)可外,合會(huì)、民間集資和私人錢莊都屬于我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)范明令禁止的金融活動(dòng)②國(guó)務(wù)院于1998-07-13發(fā)布《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,中國(guó)人民銀行于2002-01-31發(fā)布《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》,使活躍于20世紀(jì)80年代的私人錢莊和民間集資活動(dòng)等逐漸地下化。多年來(lái),合會(huì)、民間集資和私人錢莊的地下活動(dòng)十分活躍,并隨著國(guó)家宏觀政策調(diào)整的松緊度進(jìn)行調(diào)整,始終作為民間融資形式存在。民間金融活動(dòng)的“地下性”,決定其處于白色和黑色之間的灰色地帶,很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系,極易被某些不法行為者所利用,成為違法犯罪的避風(fēng)港,甚至刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng);更有一些民間金融活動(dòng)被黑社會(huì)利用,成為干擾正常的社會(huì)秩序的工具。[4]26

4.高利貸現(xiàn)象嚴(yán)重

國(guó)家現(xiàn)行有關(guān)金融法律、行政法規(guī)對(duì)于民間金融的立法尚屬于空白,關(guān)于民間借貸的利率確定,也僅見(jiàn)與最高人民法院“關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)”第6條規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不的超過(guò)同類貸款的四倍(包括利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)?！钡?條規(guī)定:“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的,只返還本金。”由于法律、行政法規(guī)沒(méi)有對(duì)民間借貸的利率做出明確的限定,最高人民法院的司法解釋只有在審理借貸糾紛時(shí)才被法院參考適用,實(shí)際上民間借貸中的利率確定處于失控狀態(tài)中。在民間已經(jīng)形成了一個(gè)食利者階層,專以放貸獲利為業(yè),在利益的驅(qū)動(dòng)下,一些貸款人利用借款人急于獲得資金的心里,提出高利率的條件,不僅超過(guò)了銀行同期貸款利率的四倍,而且有的是百分之百的暴利,甚至絕大部分計(jì)算復(fù)利,俗稱“驢打滾、利滾利”。據(jù)2011年7月21日中國(guó)人民銀行溫州市中心支行發(fā)布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示,民間借貸利率處于階段性高位,年綜合利率水平為24.4%。如此高的利率使借款者償還的壓力甚大,債務(wù)糾紛頻發(fā),加重了人民法院的負(fù)擔(dān),也影響了社會(huì)秩序的安定。

三、民間金融的策略選擇

就民間金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)以及利弊分析看,對(duì)其應(yīng)疏導(dǎo)為上。以彈壓的方式整頓規(guī)模龐大的民間金融市場(chǎng),政府即使有心恐怕也無(wú)力,并且可能引發(fā)連鎖反應(yīng)。因此,一方面,應(yīng)正視民間金融存在的客觀性,逐步推動(dòng)其陽(yáng)光化,使其處于金融監(jiān)管能力所及,并借此積極推動(dòng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的多元化,讓民間資本在金融領(lǐng)域更有可為;另一方面,盡快制定相應(yīng)法律、行政法規(guī),通過(guò)立法明確民間金融的法律地位,通過(guò)政策引導(dǎo)和市場(chǎng)規(guī)范,將“地下”暗流涌動(dòng)的民間資本合法化,納入規(guī)范運(yùn)作、有效監(jiān)管的軌道。

(一)轉(zhuǎn)變觀念,正視民間金融存在的客觀性

中國(guó)民間金融歷史悠久,存在了4000年,繁榮一時(shí)。從公元200多年的夏商時(shí)期,到秦朝統(tǒng)一貨幣然后到中國(guó)盛唐,伴隨著國(guó)家統(tǒng)一,經(jīng)濟(jì)發(fā)展,以民間信貸為主要形式的民間金融日漸昌盛。尤其到了明清時(shí)代的錢莊票號(hào),中國(guó)的民間信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到了高潮。當(dāng)時(shí)并沒(méi)有官辦的金融機(jī)構(gòu),基本上都是民間金融機(jī)構(gòu)在貨幣交易和流通中發(fā)揮作用。農(nóng)村主要是當(dāng)鋪,城市以當(dāng)鋪、錢莊、票號(hào)為主。近代的民間金融尤以山西為代表,19世紀(jì)下葉至20世紀(jì)上葉,山西的金融業(yè)代表了當(dāng)時(shí)世界金融的最高水平。在以民間金融業(yè)為主的時(shí)代,并未曾發(fā)生過(guò)重大的金融風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐行為,民間金融的秩序總體上是好的。

建國(guó)之后,民間金融備受歧視,基本上處于被限制或取締的地位,每每成為整頓金融秩序的靶子。雖屢遭政府取締或禁止,卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力,近年更以迅猛之勢(shì)從農(nóng)村發(fā)展到城市。這說(shuō)明民間金融有著生存的土壤和需求,有其存在的客觀性。民間金融頑強(qiáng)的生命力和強(qiáng)盛的發(fā)展勢(shì)頭,也從另一個(gè)方面證明“正規(guī)金融”和“準(zhǔn)金融”服務(wù)不能完全覆蓋人們的生活,需要民間金融的補(bǔ)充。因此,在中國(guó)目前以至于今后長(zhǎng)時(shí)期內(nèi),民間金融都應(yīng)是一個(gè)客觀存在的不可或缺的金融形式。也正因?yàn)槿绱?對(duì)于民間金融不能強(qiáng)制取締,只能因勢(shì)利導(dǎo)。必須正視民間金融存在的客觀性,努力創(chuàng)造條件并合理規(guī)范,將其納入金融體系中。

按照現(xiàn)行“正規(guī)”金融制度設(shè)計(jì),中小企業(yè)以及農(nóng)戶進(jìn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市居民從事小型的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)往往得不到有效的資金支持,這大大制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此,當(dāng)務(wù)之急是轉(zhuǎn)變觀念,將上述主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納入金融支持范疇。一是要加大金融機(jī)構(gòu)改革力度,增加農(nóng)村信用社的貸款和儲(chǔ)蓄能力;二是借助民間融資的作用,形成有序的民間金融市場(chǎng),促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。民間金融作為一種內(nèi)生的制度安排,能夠充分積聚民間資本快速?gòu)浹a(bǔ)資金供求缺口,在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了積極的作用。

(二)通過(guò)立法明確民間金融的合法地位

民間金融的存在具有客觀現(xiàn)實(shí)性,依法對(duì)其進(jìn)行合理的引導(dǎo)和監(jiān)管,可能更有利于“正規(guī)”金融和民間金融的合理競(jìng)爭(zhēng)和良性互動(dòng)。目前首要的問(wèn)題是在立法上確立其合法地位,使其與正規(guī)金融形成良性的互補(bǔ)關(guān)系。

從中國(guó)目前的立法上看,民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系是緊張的,而不是互補(bǔ)的,主要表現(xiàn)在:對(duì)民間金融一律限制甚至禁止,并人為地將正規(guī)金融與民間金融對(duì)立起來(lái)。①國(guó)務(wù)院于1998-07-13發(fā)布《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,中國(guó)人民銀行于2002-01-31發(fā)布《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》,使活躍于20世紀(jì)80年代的私人錢莊和民間集資活動(dòng)等逐漸地下化。法律法規(guī)的限制或禁止,使從事金融活動(dòng)的民營(yíng)資本難以取得合法身份,迫使一些民間金融活動(dòng)轉(zhuǎn)入地下活動(dòng)。正因?yàn)槊耖g金融的“地下性”,使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管,增加了民間金融的風(fēng)險(xiǎn);也使國(guó)家搞不清民間金融的現(xiàn)狀,影響政府宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn);同時(shí),這種“地下性”也自然拉近了其與地下經(jīng)濟(jì)乃至犯罪活動(dòng)的距離。這種不合理的金融制度設(shè)計(jì),大大加重了民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響。

對(duì)民間金融一刀切限制或禁止的方法顯然是不合適的。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看,即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了一定水平,大銀行、股票市場(chǎng)、二板市場(chǎng)等正規(guī)的金融安排與其他正規(guī)和非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)、金融安排都是同時(shí)存在的,其服務(wù)于不同特點(diǎn)的不同對(duì)象。所以,對(duì)于金融安排要考慮到中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展水平,放棄用正規(guī)金融一統(tǒng)民間金融的設(shè)想,正確認(rèn)識(shí)正規(guī)金融與民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用;有條件地允許民間金融的合法化,為促進(jìn)人們自主參與各種民間金融,提供良好的環(huán)境條件。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家都曾通過(guò)使民間金融“合法化”的方式來(lái)規(guī)范民間金融,并取得了較好成效。[4]28

因此,中國(guó)要通過(guò)立法或修改相應(yīng)的法律規(guī)范,確立民間金融的合法地位,積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)正常的民間金融活動(dòng),使其得到健康發(fā)展,擴(kuò)大正面影響,逐步消除其負(fù)面影響。

(三)揚(yáng)長(zhǎng)避短,將民間金融納入國(guó)家統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系

盡管民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用,但其自身的弊端無(wú)限擴(kuò)大也會(huì)影響正常的金融秩序甚至社會(huì)穩(wěn)定。因此,在放開(kāi)發(fā)展民間金融的同時(shí),必須加大對(duì)其的監(jiān)管力度,以有效降低乃至避免其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的負(fù)面影響。將民間金融納入國(guó)家統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系,是保證民間金融安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。

1.對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出實(shí)行監(jiān)管

國(guó)家通過(guò)立法確定民間金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和退出機(jī)制,金融監(jiān)管機(jī)關(guān)要嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),將具有一定規(guī)模和管理制度的民間金融組織吸納為市場(chǎng)主體,并履行相應(yīng)的登記手續(xù),將不符合規(guī)定條件的排除在外,從而維護(hù)市場(chǎng)主體的質(zhì)量;建立市場(chǎng)退出機(jī)制,對(duì)于符合中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法所規(guī)定的破產(chǎn)條件的,依法宣告破產(chǎn),清理債務(wù),終止其市場(chǎng)主體資格;對(duì)于嚴(yán)重違法的,依法取締其市場(chǎng)主體資格,以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。

2.對(duì)融資方式進(jìn)行監(jiān)管

國(guó)家可授權(quán)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)制定規(guī)章,確認(rèn)相應(yīng)的融資方式(如現(xiàn)存的民間借貸、民間集資、私人錢莊、合會(huì)方式)的限度、范圍與條件,并加大監(jiān)管力度,適時(shí)調(diào)控,嚴(yán)格限制和及時(shí)取締不正常的民間金融組織和活動(dòng),將融資方式限制在法律允許的范圍內(nèi)。同時(shí),要加強(qiáng)對(duì)于民間金融活動(dòng)主體的合同法輔導(dǎo),完善交易過(guò)程和交易方式,采用完備的交易形式確定交易雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,防范和降低由于簡(jiǎn)單和疏忽所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)利率進(jìn)行監(jiān)管

針對(duì)民間金融利率失控現(xiàn)象,應(yīng)通過(guò)立法限定其利率水平,即作上限限制。通過(guò)金融監(jiān)管,將其落到實(shí)處。對(duì)于違反利率限制的民間借貸給予嚴(yán)厲處罰,從而保護(hù)借款者的合法權(quán)利,穩(wěn)定民間借貸關(guān)系,進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的目的。

4.對(duì)違法行為予以嚴(yán)厲制裁

通過(guò)立法,明確界定民間金融違法行為表現(xiàn),對(duì)于嚴(yán)重違法行為,如惡意擾亂金融市場(chǎng),破壞金融秩序的融資行為要堅(jiān)決打擊和取締。制裁的方式包括民事制裁、行政制裁和刑事制裁。通過(guò)嚴(yán)厲打擊和制裁,凈化民間金融活動(dòng),保障民間金融的健康發(fā)展。

[1]黃家驊,謝瑞巧.臺(tái)灣民間金融的發(fā)展與演變 [J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2003(3).

[2]施利民.浙江“地下錢莊”問(wèn)題研究[J].金融與保險(xiǎn),2003(3).

[3]陳柳欽.我國(guó)民間金融的運(yùn)行形式、存在的問(wèn)題及其規(guī)范發(fā)展[EB/OL].中國(guó)農(nóng)村研究網(wǎng),2006-07-25.

[4]高發(fā).中國(guó)民間金融問(wèn)題研究[J].金融教學(xué)與研究,2005(4).

The Exposition of Rural Non-governmental Finance and Tactful Selection

LI Shu-xue
(Logistic Service Group,North China Electric Power University,Beijing 102206,China)

Non-governmental finance refers to the spontaneous private financial activity which is exclusive of the conventional supervising system of the financial supervising organs of the People's Bank of China,thus lacking of governmental co-ordination and guide.Rural non-governmental finance acts as an active support in the economic development,and also it brings up negative influence.Therefore as we face up to its objective existence,we should incorporate it into the national unified financial supervising system,clarifying its legal status by legislation.

finance;non-governmental finance;private borrowing

F830.51

A

1008-2603(2011)05-0046-05

2011-08-29

李樹(shù)學(xué),男,華北電力大學(xué)后勤服務(wù)集團(tuán)會(huì)計(jì)師。

(責(zé)任編輯:王 荻)