王 麗

（西北大學 長安校區(qū)，陜西 西安 710127）

農(nóng)村金融供給不足的原因及解決途徑

王 麗

（西北大學 長安校區(qū)，陜西 西安 710127）

我國農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)村資金外流加劇，削弱了農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)實力，損害了農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎。只有通過深入研究，對造成農(nóng)村金融供給不足、資金外流的主要原因進行系統(tǒng)的分析，才能就如何解決這一問題提出建議。

金融供給；資金外流；原因；建議

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國農(nóng)村逐步形成了以農(nóng)村信用社為主、商業(yè)銀行分支機構、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄為輔，多層次、多渠道提供金融服務的農(nóng)村金融體系。但目前農(nóng)村金融體系的運行難以適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融供給嚴重不足，資金外流嚴重，出現(xiàn)了農(nóng)村金融體系對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸支持下降的趨勢。

一、農(nóng)村金融供給不足、資金外流的主要原因

（一）國家的政策導向，使資金更傾向城市

我國在工業(yè)化初期，為完成資本的原始積累而采取農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服從和服務于工業(yè)、城市和市民的傾斜政策。從而使城市的基礎設施良好，投資環(huán)境優(yōu)越，大量的資本聚集在城市以尋找投資機會，這樣既加快了城市化、工業(yè)化進程，又使資本得到較高的回報。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展遠遠落后于城市，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大都以農(nóng)戶為單位進行組織經(jīng)營，并以種養(yǎng)業(yè)、個體運輸業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品初加工業(yè)為主，缺少大項目、大企業(yè)，對資金的吸引力不強，因而造成農(nóng)村資金短缺。

（二）農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性

農(nóng)業(yè)具有天然的弱質(zhì)性。我國大部分人口從事著傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，生產(chǎn)方式處于一家一戶式的小農(nóng)生產(chǎn)階段，這種生產(chǎn)模式科技含量低、自然風險高，難以成為現(xiàn)代金融機構的直接服務對象。一方面，這種典型的小農(nóng)生產(chǎn)模式?jīng)Q定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益率遠遠低于社會平均收益率，必然會抑制金融機構對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入；另一方面，農(nóng)業(yè)對自然的高度依賴性直接導致投資農(nóng)業(yè)的高風險性。而且我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，首先，保守的農(nóng)戶除了貸款購買必需的生產(chǎn)要素之外，不會冒險投入大量資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；首先農(nóng)業(yè)保險的保險費率遠高于一般財產(chǎn)保險的保險費率，而我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以家庭為單位的超小規(guī)模，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度和預期收益較低，也使農(nóng)民不愿付出較高的保險成本；其次農(nóng)業(yè)保險承擔的風險不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，又由于缺乏再保險機制，風險在時間和空間上分散不夠充分，容易形成巨災損失，導致保險公司的賠付率高于預期的賠付率，以致商業(yè)性保險公司根本不愿涉足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

（三）商業(yè)銀行的經(jīng)營目標

1997年中央金融會議以后，我國商業(yè)銀行逐步收縮縣級(及以下)金融機構。雖然商業(yè)銀行并未徹底地退出農(nóng)村金融市場，但是大量收縮農(nóng)村貸款業(yè)務，仍吸收存款，并將所吸收存款的大部分轉(zhuǎn)移到城市。據(jù)統(tǒng)計，當前商業(yè)銀行吸收18.4%富裕農(nóng)戶的存款，但只給4.5%的農(nóng)戶發(fā)放貸款。

商業(yè)銀行難以回歸農(nóng)村金融市場有兩個原因。一是抵押物獲取較為困難。在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔保抵押資產(chǎn)是否充足是決定銀行是否貸款的主要方面。由于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在涉農(nóng)融資中往往不能提供有效的抵押擔保，即使銀行接受了農(nóng)村住房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料這些抵押品，也難以找到一個合適的拍賣市場去處置，這也制約了國有商業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融市場。二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險較大與信貸成本較高。農(nóng)業(yè)經(jīng)營受自然和市場影響，具有弱質(zhì)性和高風險性，使得涉農(nóng)金融機構的運作存在高風險性。商業(yè)銀行很難了解與應對農(nóng)村生產(chǎn)活動中面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，相對于較小的貸款本金而言信貸成本太高，這使得以追求利潤最大化為目標的商業(yè)性金融機構對農(nóng)村金融市場望而卻步。

（四）農(nóng)信社自身機制不完善

雖然農(nóng)村信用社被定義為當前主要的農(nóng)村金融機構，是支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍以及聯(lián)系農(nóng)民的紐帶，但由于以上三個方面的矛盾因素，使得農(nóng)村信用社始終面臨兩難困境，在商業(yè)性金融收縮、政策性金融缺位的情況下，難以獨力支撐“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。第一，為“三農(nóng)”服務和追求盈利的目標沖突。由于我國農(nóng)村信用社先天“合作性”的缺失以及農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”后，各級農(nóng)村信用社作為獨立法人對盈利的追求，農(nóng)村信用社往往將從農(nóng)村吸收的存款投向城鎮(zhèn)甚至經(jīng)濟發(fā)達的東南沿海地區(qū)，使原本就短缺的農(nóng)村資金不斷外流。第二是權力制衡機制失效。農(nóng)信社理事會受經(jīng)理層控制體現(xiàn)經(jīng)理層的意志，根本談不上對經(jīng)理層進行制約，“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象較為普遍；大多數(shù)農(nóng)信社沒有監(jiān)事會的常設機構，同時監(jiān)事會的行政級別也低于經(jīng)理層和理事會，缺乏對經(jīng)理層和理事會進行監(jiān)督的權力保障。第三是激勵約束乏力?，F(xiàn)階段農(nóng)信社經(jīng)理層的收入與其經(jīng)營業(yè)績相關性不大，無論經(jīng)營好壞，經(jīng)理層的待遇基本不受影響，道德風險十分突出。

（五）政策性銀行功能不到位

作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應對作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶提供或者部分提供金融扶持。但農(nóng)發(fā)行其資金來源于財政撥付，發(fā)行金融債券或央行再貸款，融資成本較高，與其優(yōu)惠貸款形成巨大的利差缺口，并且隨著糧食市場的開放，在糧食購銷體制改革基本完成后，面臨著業(yè)務嚴重萎縮的問題，業(yè)務范圍太窄，虧損嚴重，資金缺乏，很難對急需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術進步及農(nóng)村基礎設施等“公共物品”提供金融支持。

二、農(nóng)村金融供給不足、資金外流的影響

農(nóng)村資金以各種途徑源源不斷地流向城市，農(nóng)村還在為城市輸血。農(nóng)村資金外流嚴重影響了三農(nóng)問題的解決，導致農(nóng)業(yè)發(fā)展受阻，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整。由于農(nóng)村金融制度供給的嚴重短缺和農(nóng)村資金的倒流，加劇了貧困地區(qū)資金供給和農(nóng)民收入的惡性循環(huán)。在農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨轉(zhuǎn)型和升級，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的關鍵時期，在農(nóng)村金融資源本來就有限的情況下，農(nóng)村金融資源不斷從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，致使農(nóng)村地區(qū)的金融資源更為短缺。金融資源的匱乏必然導致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構難以調(diào)整，先進技術難以引進，農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎設施環(huán)境難以改善，損害了農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎，嚴重削弱了農(nóng)村資本自我積累的能力和農(nóng)業(yè)投資的擴大，影響了農(nóng)民收入和消費水平的持續(xù)提高，最終導致了城鄉(xiāng)居民收入差距和城鄉(xiāng)差距的進一步拉大，這將給社會安定帶來重大隱患，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展和和諧社會的建立。

三、應對農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)村資金外流的措施建議

（一）農(nóng)村金融改革需要政府給予激勵

通過市場的方式配置金融資源毫無疑問是最有效率的。但是在農(nóng)村金融領域，一方面，金融機構面對的是高度分散、數(shù)量龐大、規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)濟，要全面了解農(nóng)戶的生產(chǎn)與生活信息，準確判斷農(nóng)戶的信用水平，成本很高。這就從根本上決定了金融機構服務的“有限性”，不可能滿足農(nóng)戶群體大規(guī)模的借貸需求；另一方面，以保證資金安全和獲取利息收入為主要目標的金融機構，面對風險大、收益低的農(nóng)業(yè)和需求多樣、復雜多變的農(nóng)戶群體，如果盲目放貸，就會面臨極大的信貸風險，這就決定了金融服務的“有選擇性”，不可能滿足農(nóng)戶群體多樣化的借貸需求。金融機構的趨利動機與農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性以及農(nóng)戶的需求特點并不吻合，這就決定了金融機構的理性是減少金融供給。因此，要增加金融供給就必須對金融機構進行“制度激勵”，為金融機構進入農(nóng)村金融市場創(chuàng)造條件。一是對農(nóng)村金融機構的涉農(nóng)業(yè)務給予優(yōu)惠性政策支持，通過稅收、再貸款等手段，對其在一定時期內(nèi)的利潤損失予以補貼；二是大力發(fā)展各類中介服務機構，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供信息、技術等方面的支持；三是建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度和評價體系，規(guī)范農(nóng)戶信用評級體系，建立動態(tài)的農(nóng)戶征信系統(tǒng)；四是要加強金融宣傳，推動農(nóng)村誠信建設，提高農(nóng)民的金融意識；五是建立市場準入制度，引入競爭激勵機制，逐步放開對民間金融的管制。

(二)發(fā)展農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險市場

加快農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民貸款擔保機構的組建推廣，為農(nóng)民提供風險化解服務，按政策性保險的思路組建農(nóng)業(yè)保險體系。同時，制定政策法規(guī)，給予稅賦優(yōu)惠，鼓勵商業(yè)性保險公司下鄉(xiāng)為農(nóng)民提供服務。具體可以通過政府的適度補貼和政策優(yōu)惠，吸引和鼓勵社會力量投資設立農(nóng)業(yè)保險機構；中央財政出資建立中央農(nóng)業(yè)救災保險基金；探索將農(nóng)村財產(chǎn)險、壽險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策性保險合并經(jīng)營，用財產(chǎn)險和壽險的盈余適當補貼生產(chǎn)保險的不足，實現(xiàn)險種的搭配互補；鼓勵地方政府、農(nóng)業(yè)大企業(yè)、社區(qū)集體經(jīng)濟組織、農(nóng)民個人各出一部分資金，各級政府補助一部分資金的辦法辦保險；對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的保險機構適當減免所得稅。

（三）建立健全農(nóng)村貸款的抵押擔保機制

農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)受抵押擔保的限制，在貸款過程中常常被正規(guī)金融機構過濾掉。為此，應針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務，探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權益質(zhì)押等擔保形式。同時，鼓勵商業(yè)性保險機構在農(nóng)村開展借款保證保險，借款保證保險是解決擔保難的有益探索，對銀行尋求新的擔保方式、保險公司開辟新的險種有積極意義。當然擔保機構作為一類金融企業(yè)，急需出臺監(jiān)管框架，以防范金融風險，完善提保運作機制。

（四）深化農(nóng)村信用社改革，培育多元化的農(nóng)村金融供給主體

要進一步深化農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用，不斷完善農(nóng)村信用社法人治理結構，構建新的產(chǎn)權關系，按照股權結構多樣化、投資主體多元化的原則，把農(nóng)村信用社辦成社員入股、民主管理，主要為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務的農(nóng)村合作金融組織。與此同時，還要引入競爭機制。一方面，在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效機制的前提下，鼓勵在縣域內(nèi)設立私有資本、外資等參股的多種所有制的社區(qū)金融機構；另一方面，在嚴格市場準入條件，提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民間私人借貸機構等有規(guī)范組織形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，以增加農(nóng)村金融的供給主體，滿足農(nóng)村多層次的金融需求。

（五）擴展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍，完善政策性銀行職能

根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際需要，重新界定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍，在繼續(xù)搞好糧棉收購貸款業(yè)務的同時，拓展新的業(yè)務內(nèi)容。信貸支持重點應放在那些社會效益高而經(jīng)濟效益低、商業(yè)金融機構不愿意介入的項目，如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設等，這些項目不僅有利于改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活條件、促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展，還為提升農(nóng)村金融需求層次夯實了基礎。

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[責任編輯：郭一鶴]

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B

1671-6531（2011）12-0064-02

王麗，女，山東濟寧人，西北大學長安校區(qū)在讀碩士研究生，研究方向為金融學。