浙江財經(jīng)學(xué)院 黃超

物流保險的風(fēng)險分析與對策研究

浙江財經(jīng)學(xué)院 黃超

隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，物流行業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展“潤滑劑”的作用越發(fā)明顯。近年來，市場上對物流業(yè)務(wù)的需求不斷增加，但是相關(guān)的物流保險卻只局限于部分環(huán)節(jié)，存在較大的風(fēng)險，無法適應(yīng)現(xiàn)實市場需要。因此，對物流保險相關(guān)風(fēng)險進行分析并提出解決方案，對物流保險的發(fā)展具有重要意義。

物流 物流保險 物流風(fēng)險

1 物流保險概念及發(fā)展現(xiàn)狀

物流行業(yè)作為我國新興的服務(wù)性行業(yè)，其經(jīng)濟性收益不斷上升。而物流保險則作為物流行業(yè)的“護航艦”，在物流行業(yè)的發(fā)展過程中起到了極其重要的作用。從廣義來看，物流保險是與任何物流活動有關(guān)的保險；從狹義來看，物流保險主要是通過物流公司承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為標的進行保險。隨著物流行業(yè)在國際與國內(nèi)市場中不斷發(fā)展，運輸量不斷增加，物流的市場地位不斷得到提升，物流需要在基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善的同時，也對物流過程中相關(guān)的保險提出了新的要求，迫切需要能夠囊括全程，需要更加全面的保險產(chǎn)品對現(xiàn)代物流活動進行維護和保障。

我國從1998年開始引入物流保險，并對相關(guān)的物流保險方案進行了設(shè)計，前期的主要形式是貨物運輸保險，因此貨物運輸保險也被認為了是現(xiàn)代物流保險的雛形，但是這種模式，屬于比較淺層的保險模式，容易在物流環(huán)節(jié)的銜接點上帶來責(zé)任歸屬的分歧問題，管理極為不便。2004年人保財險推出了物流綜合保險，具體細化為兩個方面《物流貨物保險》和《物流責(zé)任保險》，為物流行業(yè)的相關(guān)保險問題提供了新的方向。前者主要是貨主(投保人和受益人)角度進行的貨物保險，后者主要是從物流公司的角度進行的責(zé)任保險。這在一定程度上為物流保險進行了責(zé)任細分，也為現(xiàn)代物流保險提供了新的發(fā)展方向。但是，由于現(xiàn)代物流過程中出現(xiàn)的風(fēng)險各種各樣，體系龐雜，我國有沒有相關(guān)的法律法規(guī)進行細化與監(jiān)管，在管理中又包括了責(zé)任風(fēng)險、合同高風(fēng)險、人力資源風(fēng)險等。因此，有必要對現(xiàn)行的物流保險體系進行分析，明確各種風(fēng)險，從而進行必要的風(fēng)險管理與控制，為物流行業(yè)的發(fā)展起到保障作用，推動我國經(jīng)濟又快又穩(wěn)地發(fā)展。

2 物流保險風(fēng)險分析

從整個物流保險來看，其風(fēng)險主要包括主體風(fēng)險、運作風(fēng)險、政策與法律風(fēng)險等。對相關(guān)風(fēng)險的分析就成了物流保險的核心內(nèi)容，只有對相關(guān)風(fēng)險進行深入的分析，并作出相應(yīng)的對策，這樣我國物流保險才能有效地保證物流發(fā)展。具體風(fēng)險如下：

2.1 主體風(fēng)險

物流保險中涉及的主體主要有客戶、物流公司、保險公司等。由于多個主體相互關(guān)聯(lián)，形成了一個關(guān)系網(wǎng)，錯綜復(fù)雜的關(guān)系容易帶來相關(guān)的責(zé)任推諉問題。由于物流恪守“just in time”的原則，必須在規(guī)定的時間內(nèi)將產(chǎn)品完好地送達指定地點，這些按時、按質(zhì)量的服務(wù)體系成為了今天衡量物流企業(yè)物流水平的重要參考指標。如果不能及時送貨，會對企業(yè)的商譽產(chǎn)生極大的影響。對外來說，目前物流企業(yè)的主要發(fā)展趨勢是向大客戶傾斜，由于大客戶的實力容易迫使物流公司在談判中處于不利地位，有時被迫接受苛刻的合同條款，為了搶占市場，擴大營業(yè)額，甚至與對相關(guān)的豁免條款進行了解除，使得現(xiàn)代物流公司面臨了較大的經(jīng)營風(fēng)險。同時相應(yīng)的物流保險也處于了不利地位，其保險產(chǎn)品風(fēng)險的加大帶來了物流保險風(fēng)險的加大。與此同時，在實際物流保險中，保費的不合理設(shè)置，責(zé)任與償付能力不符等情況都容易導(dǎo)致物流保險公司資不抵債。在物流保險的相關(guān)人員方面，盡管我國經(jīng)濟形式一片向好，但是物流行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)還處于比較低的水準，對相關(guān)風(fēng)險的估計不足，甚至發(fā)生監(jiān)守自盜、騙保等現(xiàn)象給保險人帶來了損失，從而導(dǎo)致整個物流保險行業(yè)發(fā)展沒有相應(yīng)的保障。

2.2 運作風(fēng)險

物流保險的標的為物流運輸過程中的物品。因此，物品的特性直接決定了物流的效率，從而對物流保險提出了相應(yīng)的要求。具體來看主要有以下風(fēng)險：

物品自身的特性，如：不能受潮、不能撞擊、易燃易爆、易腐蝕都給現(xiàn)代物流配送體系帶來了挑戰(zhàn)，珍貴文物的運輸還容易給不法分子可乘之機，這些因素都給物流保險帶來了較大的風(fēng)險。同時，在物流中不同的合作伙伴之間由于利益機制的不均衡，文化觀的沖突容易導(dǎo)致各主體在運作中只考慮自己的利益，從而給經(jīng)營帶來風(fēng)險。

從運輸管理來看，裝卸作為物流必須的步驟，其頻繁發(fā)生給保險標的物容易帶來撞擊、磨損；在倉儲過程中，沒有合適的倉庫，沒有完善的管理與維護系統(tǒng)，倉庫的損壞、通風(fēng)等條件容易引起貨物的滅失；包裝過程中，包裝材料、容器與輔助物使用不當(dāng)也容易造成標的物的損壞；配送過程中，仍然免不了貨物的損壞，但是其最重要的風(fēng)險還是延遲送達與傳送路徑錯誤，使得貨物錯發(fā)錯運。

從管理角度來看，相關(guān)數(shù)據(jù)是物流保險行業(yè)實時了解相關(guān)物流信息的重要依靠，一個賬戶的問題將會波及其他賬戶。對計算機系統(tǒng)的依賴性較強，病毒與黑客問題成為了物流保險網(wǎng)絡(luò)的主要難題之一，計算機的系統(tǒng)故障與商業(yè)秘密泄露成為了物流保險所面臨的重大風(fēng)險之一。

2.3 政策、法律風(fēng)險

從整個宏觀角度來看，我國目前對于物流保險相關(guān)的行業(yè)標準與專門的法律規(guī)定尚不健全?？刹僮餍暂^差，相互之間的協(xié)調(diào)性也不夠完善。隨著物流行業(yè)競爭的加劇，除了在訂立合同時對相關(guān)條款的讓步以外，越來越多的物流企業(yè)開始承擔(dān)危險品的運輸與存儲，當(dāng)然其所帶來的風(fēng)險也越來越大。一旦相關(guān)危險品發(fā)生事故，物流保險公司除了在對貨物承擔(dān)賠償外，還需要對人身、污染等進行補償，加大了相關(guān)的風(fēng)險。目前的物流產(chǎn)業(yè)仍然實行的是條塊分割與多元管理的方式，使得整體功能被切割，不利于相關(guān)的法律監(jiān)管。同時，由于我國相關(guān)的物流保險法規(guī)還不完善，國家相關(guān)政策如稅收等的變更都會導(dǎo)致退保等風(fēng)險，從而導(dǎo)致物流保險公司在市場上失去競爭力，這種風(fēng)險是不可控的。

3 規(guī)避物流保險中相關(guān)風(fēng)險的對策分析

我國目前尚未建立一個有效的物流保險體系，要使物流保險在國民經(jīng)濟中的作用充分發(fā)揮起來，規(guī)避相關(guān)風(fēng)險，促進物流行業(yè)的發(fā)展，可以從以下幾個方面進行改進：

3.1 完善相關(guān)法規(guī)，對物流保險相關(guān)責(zé)任進行細化

分析物流保險中出現(xiàn)糾紛的主要問題之一就是我國相關(guān)法律的不明確。在參與保險的過程中，物流公司與保險公司對與發(fā)生風(fēng)險以后的責(zé)任沒有明確，因此對相應(yīng)的風(fēng)險估計不足，管理不嚴，造成了風(fēng)險的發(fā)生，在事故發(fā)生后責(zé)任相互推諉，給投保人帶來了損失。因此，應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的法規(guī)，在現(xiàn)有《保險法》中加入與物流相關(guān)的法條。明確相關(guān)主體職責(zé)，建立統(tǒng)一的物流標準，規(guī)范市場。建立物流公司的分類標準和相關(guān)信用評價體系，對重點設(shè)備和物品可以依靠相關(guān)的法律和行政手段，實行強制保險。

總體來看，我國物流保險是比較分散的，國外有時把人身、財產(chǎn)、責(zé)任保險標準化后集中于一份保單上。我國可以在把國外相關(guān)經(jīng)驗與本國實際情況結(jié)合的基礎(chǔ)上作出相應(yīng)調(diào)整，可以通過增加裝前卸后條款、倉儲責(zé)任條款等實現(xiàn)分擔(dān)風(fēng)險的目的，使得面對損失時責(zé)任更加明確，有利于克服物流保險中存在的一些主要問題。

3.2 主體防范，建立信任機制

物流保險始終以物流貨物為保險標的，保險公司與物流企業(yè)之間是必不可少的兩大主體。因此，從保險公司來看，保險公司可以制定一套適合自己的物流管理體系標準，通過定量與定性的方式，對物流活動中產(chǎn)生的風(fēng)險通過數(shù)據(jù)的形式進行表現(xiàn)和分析。把保險與物流進行結(jié)合，使得對風(fēng)險的測度更加準確。不斷修正相關(guān)風(fēng)險損失度和發(fā)生概率，并制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案以處理突發(fā)事件。從物流公司的角度來看，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的信息系統(tǒng)，盡可能在源頭上消除帶來風(fēng)險的因素，建立風(fēng)險恢復(fù)系統(tǒng)，提高對風(fēng)險的控制力度。物流保險的發(fā)展，促進了物流企業(yè)與保險公司的交流。反過來要使物流保險切實可行地發(fā)揮其作用，雙方必須進行溝通。物流企業(yè)可以為保險公司提供相關(guān)貨物和運輸情況的細節(jié)信息，而保險公司則可以為物流公司提供專業(yè)化的風(fēng)險分析。從而實現(xiàn)了企業(yè)與公司間的資源共享，可以最大程度地規(guī)避風(fēng)險。

3.3 建立預(yù)警機制，以信息化控制風(fēng)險

在物流保險經(jīng)營管理方面，應(yīng)當(dāng)以科學(xué)化、規(guī)范化和制度化為標準。在與保險相關(guān)的物流標的物進行結(jié)合的同時，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的信息傳遞和處理路徑，對物流產(chǎn)品的相關(guān)信息建立檔案，對相關(guān)風(fēng)險評級，做到有針對性地防范風(fēng)險。建立完善的預(yù)警機制，可以實現(xiàn)物流流動的動態(tài)追蹤，實現(xiàn)實時管理，并及時化解風(fēng)險，盡可能地把風(fēng)險控制在源頭，從而防止風(fēng)險的擴大。在實務(wù)中，保險公司也可以根據(jù)相關(guān)信息化管理情況解決保險公司與物流企業(yè)之間的信息不對稱問題，可以對騙保等行為進行有效控制，同時通過預(yù)警機制可以建立相關(guān)檔案，對物流企業(yè)進行評級，根據(jù)風(fēng)險評級對承保的范圍進行調(diào)整以控制風(fēng)險。

3.4 開發(fā)新險種，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新

目前的物流保險形式，主要是通過第三方物流公司在各個環(huán)節(jié)的物流情況進行保險，是對整個物流流通過程進行了肢解，容易在交割環(huán)節(jié)出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的情況。因此，應(yīng)當(dāng)開發(fā)新的物流保險品種，從更全面的角度制定全面保險?？梢愿鶕?jù)保險公司情況與相關(guān)風(fēng)險，考慮在物流保險的基礎(chǔ)上增加附加險，進行交叉組合，從而實現(xiàn)風(fēng)險分攤。保險公司應(yīng)當(dāng)從全局入手，改變單純的推銷模式，采用風(fēng)險細化，向目標市場提供物流風(fēng)險解決方案。首先，在主險不便的情況下增加附加險險種，例如對危險品可以考慮危險品責(zé)任保險、與信用相關(guān)的信用保證保險等；其次，可以將需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險通過保單進行細化，簡化了手續(xù)，增加了保障范圍；從保費上制定回收計劃，通過對保險標的進行概算，計算出保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險與損失率來判斷保費的價格。其標準主要有賠償責(zé)任大小、法律規(guī)定的嚴格與否、賠償限額等。

3.5 培養(yǎng)專業(yè)化人才

在開展物流保險業(yè)務(wù)時，除了要有具有保險資格的保險公司以外，還應(yīng)當(dāng)有熟悉保險相關(guān)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，這部分人員應(yīng)當(dāng)具有多角度的專業(yè)背景，開闊的思維。只有多樣化的人才才能對整個物流流通過程中產(chǎn)品特性與風(fēng)險進行綜合評價。保險公司在轉(zhuǎn)移風(fēng)險，減低賠率的過程中，需要有熟悉保險業(yè)務(wù)、懂得物流運作的專業(yè)人才對相關(guān)風(fēng)險進行預(yù)測和管理。因此可以引進各個層次、各個專業(yè)的人才，通過物流講座、培訓(xùn)的方式逐漸壯大物流保險專業(yè)人才的隊伍。

綜上所述，要確保我國物流保險業(yè)的有效運轉(zhuǎn)、規(guī)避風(fēng)險，除了需要有配套的法律制度以外，還需要保險公司與物流公司相互協(xié)調(diào)，實現(xiàn)信息共享。突出專業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)新險種，同時培養(yǎng)專業(yè)化的人才。雖然一些風(fēng)險規(guī)避方式目前還難以實現(xiàn)，但是應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒國外物流保險的相關(guān)經(jīng)驗，形成合力，促進我國物流保險快速有效地發(fā)展。

[1]王雋.從貨運物流化趨勢談貨運險的業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].保險研究,2002.

[2]齊艷銘.從經(jīng)濟和法律的角度詮釋第三方物流[J].中國物流與采購,2004.

[3]龍衛(wèi)洋.物流保險創(chuàng)新[J].中國物流與采購,2006.

[4]薛如琴.江蘇現(xiàn)代物流保險初探[J].上海保險,2004.

[5]劉興富.第三方物流運作中的風(fēng)險與控制[J].中國物流與采購,2006.

[6]楊平.試析第三方物流保險中存在的問題及對策[J].沈陽工程學(xué)院學(xué)報,2006.

F590

A

1005-5800(2011)02(b)-135-02