李明賢，劉 娟

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙 410128)

中國新型農(nóng)村資金互助社發(fā)展成效與問題評析

李明賢，劉 娟

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙 410128)

農(nóng)村資金互助社是適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的內(nèi)生性農(nóng)村合作金融組織。2006年農(nóng)村金融新政策實施以來，農(nóng)村資金互助社從無到有，數(shù)量緩慢增多、規(guī)模不斷擴大、發(fā)展模式多樣化，互助社信息、效率、成本優(yōu)勢明顯。但在發(fā)展過程中農(nóng)村資金互助社也逐步暴露出諸多問題，包括：社會認同度不高，影響發(fā)展速度；缺乏專業(yè)人員，管理不健全；成員間溝通和協(xié)調(diào)難度大；資金缺乏，難以滿足社員信貸需求等。為進一步加強農(nóng)村金融“造血”機制，緩解農(nóng)戶及農(nóng)村小企業(yè)融資難題，需要從加大宣傳力度，明確法律地位，規(guī)范管理制度，提高管理人員素質(zhì)，壯大資金實力等多方面來加快新型農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。

農(nóng)村資金互助社；合作金融組織；發(fā)展模式；中國

根據(jù)國家統(tǒng)計局的測算，到 2020年我國新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為 15萬億元左右。而近年來農(nóng)村資金要素大規(guī)模流出，“失血”嚴重的農(nóng)村金融市場僅靠政策性“輸血”難以真正強身健體，如何形成一套自身完備的“造血”機制成了農(nóng)村金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。2006年，中國銀監(jiān)會出臺相關(guān)政策，允許設(shè)立農(nóng)村資金互助社這一新型金融機構(gòu)來緩解農(nóng)戶及農(nóng)村小企業(yè)融資難題。

農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)自愿入股組成，以服務(wù)社員為宗旨，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等服務(wù)，實行民主管理的互助性農(nóng)村金融機構(gòu)，是具有合作性、互助性、靈活性、地域性特征的合作金融組織。農(nóng)村合作金融組織最早產(chǎn)生于19世紀中葉的歐洲，后來在世界各地得到普遍推廣。世界各國農(nóng)村合作金融組織主要以德國雷發(fā)翼合作原理和英國羅虛代爾合作制原則為基礎(chǔ)建立，存在四種模式：以德國合作銀行系統(tǒng)和荷蘭拉博銀行系統(tǒng)為代表的單元金字塔模式、以美國和丹麥為代表的多元復(fù)合模式、以法國農(nóng)業(yè)互助信貸銀行為代表的半官半民的“兩節(jié)鞭”模式及日本的“二三三”模式。我國農(nóng)村合作金融早在新民主主義革命根據(jù)地時期就得到了一定的發(fā)展，新中國成立后的合作化運動時期建立了農(nóng)村信用合作社。由于行政推動以及后來分分合合的改革，農(nóng)村信用社現(xiàn)在已經(jīng)喪失了合作性，被商業(yè)化了。2006年以來的農(nóng)村資金互助社的發(fā)展是新形勢下順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村內(nèi)生性金融成長。目前，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展引起了國內(nèi)學(xué)者的關(guān)注，已經(jīng)進行了相關(guān)研究并取得了一定的成果。劉彪文、占小軍[1]認為，農(nóng)村資金互助社是一種中間性組織，具有承載單純的政府合作和企業(yè)合作所達不到的、區(qū)域經(jīng)濟合作的市場網(wǎng)絡(luò)樞紐功能和利益契合功能，進而彌補純粹市場機制與純粹企業(yè)組織的失效問題。李中華、姜柏林[2]通過對全國首家農(nóng)村資金互助社資金組織情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)資金來源渠道不暢嚴重制約農(nóng)村資金互助社發(fā)展。邵傳林[3]通過對一正一反兩個方面的案例進行研究發(fā)現(xiàn):當(dāng)農(nóng)村資金互助社在“地下”非法經(jīng)營時，它具有較高的制度效率；在農(nóng)村資金互助社獲得合法地位后，其制度效率反而下降了，即政府的過度監(jiān)管增加了互助社的運營成本，并造成社會福利損失。陳娟[4]認為風(fēng)險防范機制是農(nóng)村資金互助社健康發(fā)展的關(guān)鍵。蔡玲[5]基于制度經(jīng)濟學(xué)的產(chǎn)權(quán)視角，提出要通過發(fā)揮政府的能動作用，明晰各方主體的產(chǎn)權(quán)，賦予社員應(yīng)有的權(quán)利以完善新型農(nóng)民資金互助合作組織的基金產(chǎn)權(quán)關(guān)系。

國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村資金互助組織的研究涵蓋了相關(guān)理論分析、發(fā)展模式和經(jīng)營績效、存在問題及對策等方面，但多數(shù)研究為相關(guān)個案的分析。因此，盡管近年來農(nóng)村資金互助社在一些地方試點取得了一定的成效，但還很難在全國推廣。如何克服農(nóng)村資金互助社發(fā)展緩慢、預(yù)期的目標難以實現(xiàn)的問題還有待研究，基于此，筆者擬以已有研究為基礎(chǔ)，系統(tǒng)地分析新型資金互助社發(fā)展成效及存在的問題，探討發(fā)展新型資金互助社的對策，以期推動農(nóng)村資金互助社的進一步發(fā)展。

一、進展與成效

1.數(shù)量緩慢增多

2006年農(nóng)村金融新政策出臺后，2007年，青海、四川、內(nèi)蒙、甘肅、湖北、吉林六省的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點工作相繼展開。至2007年7月，吉林、青海、內(nèi)蒙古、甘肅及四川這5個省有8家農(nóng)村資金互助社成立。但 2008年竟然成了農(nóng)村資金互助社失勢的一年，村鎮(zhèn)銀行遍地開花(2008年共有72家村鎮(zhèn)銀行批準開業(yè))，而農(nóng)村資金互助社僅得到2個試點指標(山東和河北各1個指標)。截至2011年3月末，銀監(jiān)會已核準開業(yè)448家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多，有400家，貸款公司9 家，農(nóng)村資金互助社39家。而根據(jù)銀監(jiān)會2009年7月29日發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009―2011年工作安排》，全國 35個省(區(qū)、市，西藏除外)、計劃單列市共計劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027 家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161 家。可見，雖然農(nóng)村資金互助社數(shù)量逐漸增多、規(guī)模不斷擴大，但與其它新型農(nóng)村金融機構(gòu)相比，存在一定的差距，與銀監(jiān)會的預(yù)期目標也有很大的差距，農(nóng)村資金互助社存在被邊緣化的趨勢。

2.規(guī)模不斷擴大

2007年3月9日，我國第一家農(nóng)村資金互助社——梨樹縣閆家村百信資金互助社正式掛牌成立，發(fā)起社員32戶，總股金10.18萬元。到2008年3月，百信資金互助社社員有102戶，總股金13.04萬元，其中資格股1.02萬元(每戶100元)；共貸款133筆，累計投放53.64萬元，全部為社員貸款，其中已回收64筆，計25.53萬元，貸款余額28.11萬元，未發(fā)生不良貸款；定期存款(3月期)2.3萬元，活期存款1.0011萬元。[6]截至2009年10月末，百信資金互助社共有資金66萬元，其中存款3萬元，銀行融入資金20萬元，股金15萬元。從這些數(shù)字來看，百信資金互助社取得了較大的發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，貸款質(zhì)量較高。2008年7月，安徽鳳陽大廟鎮(zhèn)東陵資金互助合作社成立，社員 24名，注冊資金8.4萬元。經(jīng)過2年多的努力，合作社健康發(fā)展，社員人數(shù)增加到109戶(378人)，入股資金30.3萬元。江蘇省鹽城市亭湖區(qū)便倉鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社，于2006年10月掛牌成立。到2007年3月，合作社就發(fā)展社員163名，吸納股金120萬元，累計發(fā)放貸款146筆，共計117萬元。[7]2008年7月，浙江首家資金互助社——玉環(huán)縣玉城九山農(nóng)村資金互助社成立，社員18人，注冊資本54萬元。截至2009年7月7日，互助社共吸收社員319戶，吸收股金692.5萬元，累計發(fā)放貸款202筆，共計693萬元，貸款余額537萬元，無一例拖欠還款，真正實現(xiàn)了零風(fēng)險。[8]2011年初，九山農(nóng)村資金互助社入股資金發(fā)展到725萬元，社員發(fā)展到369人。

3.發(fā)展模式多樣化

從農(nóng)村資金互助社試點的實踐來看，其發(fā)展模式主要有以下三種：一是在原農(nóng)民專業(yè)合作組織基礎(chǔ)上組建的資金互助社，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，緩解生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。如梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社的前身就是百信農(nóng)民合作社，以種植玉米、養(yǎng)殖生豬為主要產(chǎn)業(yè)；山東臨沂市聚福源農(nóng)村資金互助社是在蔬菜協(xié)會的基礎(chǔ)上成立起來的。這類資金互助社都是為了滿足合作經(jīng)濟組織的資金需求而產(chǎn)生的。二是在公益資金的資助下組建的互助社。社會公益組織倡導(dǎo)發(fā)起，逐漸引導(dǎo)農(nóng)民加入而成立資金互助社。[9]這種發(fā)展模式最典型的代表就是安徽省肥西縣的小井莊資金互助社。2006年初，小井莊村民組接受國際著名扶貧和慈善組織“香港樂施會”首期捐助 15萬元，并由23戶農(nóng)戶自愿入股7.2萬元，共同建立了小井莊社區(qū)發(fā)展合作社(以下簡稱“小井莊社”)。三是政府推動而產(chǎn)生的農(nóng)村資金互助社。如錫林政府成立試點籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，廣泛進行宣傳動員，使得由白音錫勒農(nóng)牧場和 93戶牧民共同發(fā)起成立的錫林浩特市白音錫勒農(nóng)牧場誠信農(nóng)村資金互助社得以成功組建。

4.信息、效率和成本優(yōu)勢明顯

隨著試點的展開，互助社的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)出來。一是信息優(yōu)勢。資金互助社是屬于社區(qū)性的農(nóng)村資金互助組織，社員之間的信息是對稱的，這樣就降低了互助社資金管理和監(jiān)督所產(chǎn)生的信息成本。如發(fā)起于2005年9月的安徽省明光市潘村鎮(zhèn)興旺村的興旺農(nóng)民資金互助合作社，其前身是明光市潘村鎮(zhèn)興旺村9戶農(nóng)民自發(fā)組織的“親友資金互助會”，充分利用了親友之間知根知底的信息優(yōu)勢。二是效率優(yōu)勢?！岸?、平、快”的貸款審核使資金互助社具有其他農(nóng)村金融機構(gòu)所沒有的效率優(yōu)勢。三是成本優(yōu)勢?；ブ绲倪\作成本較低，貸款利率低于農(nóng)信社等大中型金融機構(gòu)。由于資金互助社組織運轉(zhuǎn)成本較低，因此，即使在互助資金規(guī)模有限的情況下，農(nóng)村資金互助社也可能取得較好的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。以全國首家資金互助社——梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社為例，百信互助社開業(yè)一年經(jīng)營，在受融資政策約束條件下，30萬元的貸款規(guī)模就維持了合作社收支平衡。

二、面臨的問題

農(nóng)村資金互助社試點以來，在國家政策方針的指導(dǎo)下逐漸發(fā)展，一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但在其發(fā)展過程中也逐步暴露出諸多問題。

1.社會認同度不高，影響發(fā)展速度

農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自己的組織，農(nóng)民是資金互助社的主體，沒有廣大農(nóng)民的積極參與，農(nóng)村資金互助社的建立和發(fā)展就會裹足不前。但長期以來，宣傳上的片面性和實踐上的誤導(dǎo)，使得我國的廣大農(nóng)民對合作組織缺乏正確的認識和了解，不少農(nóng)民對合作組織“心存余悸”，甚至“談合色變”；農(nóng)村資金互助社是近幾年在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村建立起來的新生事物，目前只有銀監(jiān)會制定的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社示范章程》，缺乏具體的法律支持。這些使農(nóng)戶對互助社還存有各種疑慮，不敢貿(mào)然加入互助社。如建立在當(dāng)?shù)刂褡赢a(chǎn)業(yè)合作社的基礎(chǔ)上的廣西田東縣竹海農(nóng)村資金互助社就出現(xiàn)了這種尷尬現(xiàn)狀，有99.5%的竹子產(chǎn)業(yè)合作社社員不敢貿(mào)然加入，正在靜觀其變。[10]廣東清新縣農(nóng)村資金互助社試點也因無人申請推動，試點工作停滯。

2.缺乏專業(yè)人員，管理不健全

作為農(nóng)村金融機構(gòu)，其經(jīng)營管理者應(yīng)該具備較為全面的金融知識和金融機構(gòu)運作的經(jīng)驗。但目前農(nóng)村資金互助社未形成職業(yè)經(jīng)理人制度，管理人員大多是農(nóng)戶兼職，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，對相關(guān)的金融業(yè)務(wù)不熟悉。2006年3月成立的安徽潘村鎮(zhèn)興旺農(nóng)民資金互助社，因三人管理小組中一人長期外出打工，一人做生意經(jīng)常不在家，無法正常開展工作；[10]青海稱多縣清水河鎮(zhèn)富民農(nóng)村資金互助社從業(yè)人員除了從原稱多縣農(nóng)村信用聯(lián)社派出的一名職工(后推選為經(jīng)理)外，其余三人均為當(dāng)?shù)卣衅溉藛T，僅僅在籌建期間參加了玉樹銀監(jiān)分局進行的為期一個月的培訓(xùn)，對金融知識的掌握還很膚淺，難以開展業(yè)務(wù)工作，更談不上金融風(fēng)險防范和信貸業(yè)務(wù)拓展。因此，農(nóng)村資金互助社要實現(xiàn)良性發(fā)展，吸引人才加盟、提高社員素質(zhì)是重中之重。

3.成員間溝通和協(xié)調(diào)難度大

隨著規(guī)模的擴大，互助社成員趨于復(fù)雜化，溝通、協(xié)調(diào)難度增大。以泰安市利民資金互助社為例，截至2008年2月底，共發(fā)展社員267個，其中農(nóng)戶245戶，民營企業(yè)9戶，農(nóng)民專業(yè)合作生產(chǎn)組織3戶，個體工商戶10戶，組織成員來源比較復(fù)雜。民營企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等成員在資金需求上呈現(xiàn)期限長、額度大的突出特點，而農(nóng)戶成員的資金需求以小額、短期為主。此外，民營企業(yè)等“骨干成員”往往既有經(jīng)濟資源，又有社會資源，數(shù)量上雖然較少，但其無論在組織最初的制度訂立還是日常的管理決策中都擁有著突出的影響力，特別在對有限資金的分割中處于較有利地位。而大多農(nóng)戶參加資金互助社只是出于獲得貸款的目的，金融知識缺乏，并不了解資金互助社這一金融機構(gòu)，對機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)并不關(guān)心，難以形成對互助社的歸屬感，嚴重影響了資金互助社的可持續(xù)發(fā)展。融資需求以及組織角色上的較大差異容易導(dǎo)致成員間溝通協(xié)調(diào)難度的增大，進而影響組織的健康成長。[11]

4.資金缺乏，難以滿足社員信貸需求

農(nóng)村資金互助社資金來源有限，其注冊資本金規(guī)模偏小，以社員入社股金與入社費為主要資金來源，且一般限制個人股金投入不得超過全社總股金的 10%?！掇r(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》更是規(guī)定互助社的資金只能通過社員存款、社會捐贈資金及同業(yè)拆借款來獲得，梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社在成立后的三年，僅得到少量的社會捐助款和 20萬元的同業(yè)融資，其資金來源很難滿足日益增長的需求。在實踐中，盡管互助社可以從同業(yè)拆借資金，但由于互助社缺少中央政府的“隱性擔(dān)保”，很多金融機構(gòu)都不愿意向互助社提供貸款。[3]另外，資金互助社還不能通過金融市場發(fā)行金融債券等直接融資，保險資金等社會資金也缺乏進入資金互助社的渠道和政策。

三、發(fā)展建議

1.加大宣傳力度，明確法律地位，提高公信度

加強宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民積極加入互助社、參與互助社的投資和建設(shè)。人民銀行、銀行監(jiān)管部門和地方政府應(yīng)通過新聞媒體、知識講座、熱線咨詢、開辟宣傳欄、散發(fā)資料、知識培訓(xùn)等不同形式，廣泛宣傳農(nóng)村資金互助社的合作金融機構(gòu)性質(zhì)、經(jīng)營方式、準入條件、服務(wù)對象及農(nóng)村資金互助社在幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、提高生活水平方面所做出的貢獻等，增進社會公眾對新型資金互助社的了解，消除認識誤區(qū)，奠定資金互助社健康發(fā)展的群眾基礎(chǔ)。同時，應(yīng)盡快出臺《民間金融法》，或者學(xué)習(xí)西方國家出臺《合作金融法》，規(guī)范管理農(nóng)村資金互助社，對農(nóng)村資金互助社的性質(zhì)進行明確定義，確定其合法地位，保證我國以農(nóng)民為主體的資金互助社健康發(fā)展。[12]

2.規(guī)范管理制度，提高管理人員素質(zhì)

首先，要推進資金互助社經(jīng)理人制度的創(chuàng)新，培養(yǎng)市場導(dǎo)向型的合作金融企業(yè)家，推進資金互助社運作效率的提高。制度變遷理論認為，有效組織是制度變遷的關(guān)鍵，而組織是否有效，要看組織是否具有實現(xiàn)最大化目標所需的技術(shù)、知識和學(xué)習(xí)能力，即創(chuàng)新能力。在組織創(chuàng)新能力形成過程中，“企業(yè)家”的作用是至關(guān)重要的。因此，為了培育資金互助社的創(chuàng)新能力，構(gòu)建有績效的決策機制，現(xiàn)代市場主導(dǎo)型合作金融組織領(lǐng)導(dǎo)者的培養(yǎng)顯得尤為重要。[13]其次，要加大管理人員的培訓(xùn)力度。政府、銀行監(jiān)管部門應(yīng)對農(nóng)村資金互助社的管理人員進行針對性的相關(guān)政策和金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，擴大其知識面，使其學(xué)習(xí)了解內(nèi)控制度和熟悉金融業(yè)務(wù)操作，提高業(yè)務(wù)操作能力。高?？梢葬槍ブ绻芾砣藛T的知識特點設(shè)置相關(guān)專業(yè)，使他們有機會進行系統(tǒng)性的金融知識學(xué)習(xí)，提高金融理論水平。這樣可以幫助互助社管理人員理解和掌握國家政策精神，建立完備的互助社內(nèi)控機制和業(yè)務(wù)操作流程，從而實現(xiàn)互助社的可持續(xù)發(fā)展。

3.多措并舉，壯大資金實力

一是政府及相關(guān)部門應(yīng)制定扶持性的政策。政府要進一步完善、制定針對農(nóng)村資金互助社的相關(guān)優(yōu)惠政策，如存款保險制度、稅收優(yōu)惠政策、降低或免繳存款準備金、利率優(yōu)惠政策等。政府還可以通過建立專項基金入股農(nóng)村資金互助社，壯大其實力，并且起到號召和引導(dǎo)更多資金進入資金互助社的作用。二是農(nóng)村資金互助社可以考慮向其他農(nóng)村金融機構(gòu)批發(fā)貸款。具備支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展職能的金融機構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)出于風(fēng)險考慮不愿意直接借貸給農(nóng)戶，資金互助社可以充當(dāng)聯(lián)系其他農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶的橋梁，通過向這些農(nóng)村金融機構(gòu)批發(fā)貸款，緩解農(nóng)村資金互助社的資金緊張問題。

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Achievements and problems of China’s new rural mutual funds organizations

LI Ming-xian,LIU Juan
(School of Economics,Hunan Agricultural University,Changsha 410128,China)

The rural mutual fund organization is an endogenous mutual funds organization which adapt to market economy.Since the implementation of new rural financial policies in 2006,the rural mutual funds organizations have experienced a gradually expanding process of development.However,many problems are gradually revealed in the process of development of rural mutual funds,including: Low social identity affecting the pace of development,lack of professional personnel leading to imperfect management,difficulty in communication and coordination among members,funds shortage resulting difficulty in meeting the credit needs of other members.In order to strengthen the rural financial"blood" mechanism,ease the financing problems of farmers and rural small businesses,some measures must be taken:strengthen publicity work,clear the legal status of rural mutual funds organizations,standardize management system,improve the management quality,and expand financial strength.

new rural mutual funds organizations; cooperative financial organizations; development model; China

F832.35

A

1009-2013(2011)05-0001-05

2011-07-01

國家社會科學(xué)基金項目(09BJY099)；湖南省教育廳重點項目(09A045)；湖南省科技廳軟科學(xué)項目(2009ZK3131)

李明賢(1968—)，女，陜西大荔人，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向為農(nóng)村財政與金融。

李東輝