■ 熊 彤 陳 東

當(dāng)前農(nóng)業(yè)企業(yè)受發(fā)展規(guī)模、效益水平等影響，以及各家金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求，信貸需求無法得到完全滿足，擔(dān)保抵押不足導(dǎo)致貸款難的現(xiàn)狀一直制約著農(nóng)業(yè)企業(yè)的更好發(fā)展。本文就此作些對策思考。

農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難的成因

(一)小額信用貸款的局限性，無法滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社依據(jù)農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)村信用社開辦小額農(nóng)貸的初衷和基本原則是滿足中低收入農(nóng)戶的生產(chǎn)生活資金需求，主要目的是解決農(nóng)戶貸款抵押、擔(dān)保難的問題，方便農(nóng)戶貸款。但隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)向縱深方向發(fā)展，一個不容否認(rèn)的事實(shí)是，以小規(guī)模糧食生產(chǎn)為主的生產(chǎn)資金需求在逐漸減弱，而種養(yǎng)專業(yè)戶、個體工商戶等經(jīng)營業(yè)主的資金需求在不斷上升，有的低收入農(nóng)戶經(jīng)農(nóng)信社小額農(nóng)貸的扶持，已發(fā)展成為種養(yǎng)大戶，貸款需求量大，小額農(nóng)貸己遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了他們的資金需求。分析農(nóng)戶小額信用貸款模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不適應(yīng)性，主要反映在以下幾個方面:一是貸款金額小，它只能適合小規(guī)模傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)，與農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展對大額貸款的需求不相適應(yīng);二是貸款期限短，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以后經(jīng)濟(jì)活動周期長、資金周轉(zhuǎn)慢的新特點(diǎn)不相適應(yīng)，對于科技含量高、附加值高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和綜合開發(fā)項(xiàng)目而言，此問題更加突出。三是信貸模式單一，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向不相適應(yīng)。目前，農(nóng)戶小額信用貸款重點(diǎn)投向了傳統(tǒng)種植業(yè)，是農(nóng)戶貸款的主要信貸模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以后，“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”、“合作經(jīng)濟(jì)組織+農(nóng)戶”等經(jīng)營模式不斷涌現(xiàn)，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。但由于此類貸款缺乏相應(yīng)的政策支持，農(nóng)村信用社經(jīng)營能力和資金實(shí)力普遍不強(qiáng)，又沒有較完善的信貸管理模式，缺乏貸款投放主動性，造成農(nóng)村信貸市場上信貸品種的缺失。

(二)擔(dān)保抵押機(jī)制缺乏，限制了農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求

農(nóng)村融資難，其表現(xiàn)在需求層面的一個重要原因是貸款擔(dān)保機(jī)制缺乏。百戶樣本農(nóng)村企業(yè)遭遇貸款難的主要原因之一正是擔(dān)保環(huán)節(jié)卡了殼。一是抵押擔(dān)保形式過于狹窄，缺乏創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)普遍要求有相當(dāng)實(shí)力的自然人提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，或者規(guī)定以坐落在市區(qū)(包括市郊)的個人房地產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，而對農(nóng)戶以承包的林果茶基地經(jīng)營權(quán)、水面及海域等經(jīng)營權(quán)，果茶苗木與其他項(xiàng)目的收益權(quán)，企業(yè)原材料、半成品、產(chǎn)成品等動產(chǎn)和倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)，普遍不愿意涉足;二是不動產(chǎn)抵押貸款打折比率過低。一般來說，以坐落在市區(qū)或市郊的私有房產(chǎn)作貸款抵押擔(dān)保，宜按房地產(chǎn)評估價(jià)值70%-80%的比例提供貸款。而據(jù)了解，目前農(nóng)業(yè)銀行、信用社大大低于這個比例，一般都是按評估額的60%的比例掌握放貸，甚至有些信用社則規(guī)定按50%的比例放貸。三是貸款手續(xù)十分繁瑣。如辦理一筆房地產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，借款人從提出申請、信貸員調(diào)查、信貸部門負(fù)責(zé)人同意、中介部門評估、貸款審查委員會集中開會審查、辦理抵押擔(dān)保物登記、借貸者及第三方簽訂合同、信貸管理部門蓋章、經(jīng)授權(quán)的信貸領(lǐng)導(dǎo)審批，才能獲得貸款。時(shí)間短則半個月、多則一兩個月，農(nóng)戶和企業(yè)短期融資大都是購買原材料或進(jìn)貨，由于時(shí)間拖不起，只能是“望貸興嘆”而“痛失商機(jī)”。

(三)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押制度不完善，抵押擔(dān)保市場相對萎縮

我國立法對集體土地使用權(quán)抵押采取了嚴(yán)格限制的態(tài)度。對集體土地使用權(quán)，不論使用人是依承包合同取得的，還是通過其他方式取得的，根據(jù)《擔(dān)保法》之規(guī)定，能設(shè)定抵押權(quán)的，一是“四荒”土地使用權(quán)，二是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物所占土地，而耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地使用權(quán)卻禁止抵押。最高人民法院《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》也明確規(guī)定:承包方以其土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。但《土地管理法》第2條第4款規(guī)定：“國有土地和集體所有的土地的使用權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓。土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的具體辦法，由國務(wù)院另行規(guī)定?！睉?yīng)當(dāng)認(rèn)為這在法律上已確認(rèn)了集體土地使用權(quán)可以進(jìn)行流通轉(zhuǎn)讓。然而在實(shí)踐中，由于國務(wù)院尚未頒布集體土地使用權(quán)出讓、轉(zhuǎn)讓和抵押的法規(guī)，即集體土地使用權(quán)還沒有被允許進(jìn)入市場流通領(lǐng)域，因此，當(dāng)企事業(yè)單位或其他經(jīng)濟(jì)組織如需使用城市郊區(qū)或農(nóng)村土地時(shí)，依我國現(xiàn)行法律規(guī)定，這些單位不可直接獲得集體土地使用權(quán)，而是要按照規(guī)定的程序，經(jīng)過申請報(bào)批手續(xù)后，由國家征用集體所有的土地，使集體所有土地先變?yōu)閲?，然后從國家那里通過有償出讓方式獲得土地使用權(quán)。這樣就把家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)排除在可抵押的財(cái)產(chǎn)范圍之外。

(四)保障機(jī)制缺位，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力大

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的自身規(guī)律和市場經(jīng)濟(jì)體制改革的轉(zhuǎn)軌運(yùn)行，使得我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨自然災(zāi)害、市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)缺乏必要的保障機(jī)制，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)戶和企業(yè)獲得金融支持的能力。建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。信用擔(dān)保在國外已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷史，許多國家建立的由政府參與的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，在為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和特定群體提供融資擔(dān)保中發(fā)揮了很大作用。在我國，近年來一些地方為解決中小企業(yè)貸款難的問題，也相繼成立了中小企業(yè)擔(dān)保公司，但這類擔(dān)保公司基本上都是從事商業(yè)經(jīng)營，很少涉及農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。即使那些專門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，普遍處于資金少、規(guī)模小、品種單一，擔(dān)保能力弱的狀態(tài)，加之經(jīng)營運(yùn)作中反擔(dān)保措施難以落實(shí)、專業(yè)管理人員缺乏、自身積累能力弱，在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的有效開展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo)而實(shí)施的一種制度安排。早在上世紀(jì)八十年代，我國人民保險(xiǎn)公司也曾開辦過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高，保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期虧損，加之中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變，政府支持性措施減弱，最終取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，使得農(nóng)業(yè)這一高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)保障機(jī)制缺失。而以利潤為經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，在農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)無法提供有效擔(dān)?；蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來源的情況下，理所當(dāng)然不會滿足其信貸需求。

拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款抵押擔(dān)保渠道的政策建議

(一)適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需求，增強(qiáng)農(nóng)戶小額信用貸款功能

首先，完善信用評級標(biāo)準(zhǔn)，加大對貧困農(nóng)戶的信貸投入。農(nóng)戶小額信用貸款模式設(shè)計(jì)的初衷是為了解決普通農(nóng)戶小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求，當(dāng)前真正對農(nóng)戶小額信用貸款有需求的是那些貧困戶，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款門檻對他們相對較高，主要體現(xiàn)在信用評級標(biāo)準(zhǔn)上。按現(xiàn)行規(guī)定，年收入低于3000元的農(nóng)戶不能取得貸款所需的信用等級，致使貧困農(nóng)戶得不到農(nóng)戶小額信貸的支持。建議農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶個人信譽(yù)、還款記錄，以及所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)，制定具體的信用評定辦法和標(biāo)準(zhǔn)。對較為貧困的農(nóng)戶，只要他們有正常生產(chǎn)經(jīng)營能力，沒有不良信用記錄，就可以進(jìn)行評級授信。另一方面，可以通過評級授信，根據(jù)農(nóng)戶的發(fā)展要求和實(shí)際，有計(jì)劃地支持一批高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等高附加值行業(yè)的發(fā)展，一次性核定特種種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和運(yùn)銷大戶年度信用貸款最高限額，并根據(jù)其信用程度和經(jīng)濟(jì)效益逐年調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

第二，制定相關(guān)優(yōu)惠政策，加大對農(nóng)戶小額信貸的政策扶持力度。農(nóng)戶小額信用貸款具有一定的政策性，國家應(yīng)給予相應(yīng)的政策支持。一是制定鼓勵農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信用貸款的優(yōu)惠政策，如對農(nóng)戶小額信用貸款給予減免營業(yè)稅和所得稅，降低農(nóng)村信用社經(jīng)營成本，調(diào)動其發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的積極性;二是加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，幫助農(nóng)村信用社核銷一些呆壞賬，逐步消化農(nóng)村信用社因保值貼補(bǔ)而增加的虧損，減輕農(nóng)村信用社的經(jīng)營負(fù)擔(dān);三是改變政府給錢給物的扶貧形式，參照國家助學(xué)貸款財(cái)政貼息的辦法，將扶貧的一部分資金用于農(nóng)戶小額貸款貼息，發(fā)揮財(cái)政資金的撬動作用，逐步引導(dǎo)信貸資金向農(nóng)戶小額信貸領(lǐng)域配置。四是繼續(xù)加大支農(nóng)再貸款的投放力度，中央銀行可根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，合理確定支農(nóng)再貸款期限，使之與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)，進(jìn)一步提高支農(nóng)再貸款運(yùn)用效果。

(二)挖掘抵押擔(dān)保資源潛能，創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式

現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展長期以來受到資金投入的困擾，許多農(nóng)民雖然占有土地但溫飽問題依然未解決。資金的投入是任何生產(chǎn)活動的前提條件。土地承包權(quán)作為農(nóng)民手中最值錢的生產(chǎn)資料，以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是對土地資源的一種利用，使承包人或者可以獲取的資金來進(jìn)行農(nóng)地開發(fā)，或者可以利用融通資金從事其他方面的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，這對于避免勞動力的閑置、提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

我們建議，盡快完善農(nóng)地制度和農(nóng)地抵押的立法:一是明晰土地產(chǎn)權(quán)。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)包括農(nóng)地的所有權(quán)、承包權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等權(quán)利。因此在物權(quán)立法的具體制度構(gòu)建上，應(yīng)當(dāng)物化農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，將其明確規(guī)定在物權(quán)法中，具體列舉土地承包經(jīng)營人所享有的各項(xiàng)權(quán)利的內(nèi)容，包括繼承權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)、抵押權(quán)等，并對承包權(quán)的期限、登記等問題加以明確的規(guī)定，從而實(shí)現(xiàn)土地承包經(jīng)營權(quán)法定化、明晰化、物權(quán)化。二是完善我國有關(guān)權(quán)利抵押的擔(dān)保立法。土地承包經(jīng)營權(quán)作為一種物權(quán)，承包人可以通過對土地的占有、使用取得收益。具有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，符合權(quán)利抵押的客體要求。所以應(yīng)當(dāng)在《擔(dān)保法》中予以詳細(xì)、明確的規(guī)定。三是構(gòu)建和完善相關(guān)配套制度。包括完善土地承包經(jīng)營權(quán)登記制度和承包經(jīng)營權(quán)證書、建立有效的農(nóng)村土地信用市場及相應(yīng)的土地價(jià)值評估機(jī)構(gòu)。四是發(fā)行土地債券向社會融資，以銀行為中介，把土地債券和土地抵押結(jié)合起來。

(三)加快發(fā)展各種類型的農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)

近年來，我國一些地方的農(nóng)業(yè)、金融部門共同參與，相繼組建了農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對有效解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶生產(chǎn)經(jīng)營資金短缺、貸款難問題發(fā)揮了很大作用。但總體而言，服務(wù)我國農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還相當(dāng)缺乏，根本不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的多種需求。而組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)擔(dān)保公司是填補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)空白的現(xiàn)實(shí)選擇，它能在一定程度上緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也能利用擔(dān)保公司的融資調(diào)節(jié)功能，適時(shí)對當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立擔(dān)保公司，對于入股企業(yè)來說，誠實(shí)守信與自身利益息息相關(guān)，在此利益約束之下，他們大多能自覺地維護(hù)社會信用;對于沒有入股擔(dān)保公司的企業(yè)來說，能通過對守信便利的真切感受，進(jìn)一步增強(qiáng)信用意識，進(jìn)而養(yǎng)成誠實(shí)守信的習(xí)慣;對于政府部門來說，能在經(jīng)營擔(dān)保公司過程中加深對金融工作的理解，明確自身責(zé)任，從而更好地支持金融工作。鄉(xiāng)鎮(zhèn)擔(dān)保公司作為股份制的法人企業(yè)，運(yùn)作上要體現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、自主經(jīng)營的原則;資金上采取政府和企業(yè)共同認(rèn)股募集，并存入與其合作的農(nóng)村信用社;在以現(xiàn)金出資的同時(shí)，還可以允許企業(yè)將其財(cái)產(chǎn)向擔(dān)保公司抵押，擔(dān)保公司再將這些財(cái)產(chǎn)經(jīng)價(jià)格認(rèn)證評估后抵押給信用社。

另一方面，建議在鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用政府出資、企業(yè)入股、社會參股等多種形式發(fā)展多種類型的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從國外和我國一些地方已取得的經(jīng)驗(yàn)來看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本模式主要有四種:一是由政府出資并界定服務(wù)范圍和對象、不以盈利為其主要目的的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。二是由政府出資，具有獨(dú)立法人資格，實(shí)行市場化公開運(yùn)作、接受政府監(jiān)管的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。即自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不以盈利為其主要目的為基本特征。會員企業(yè)必須交納一定的會費(fèi)才能申請得到相應(yīng)的擔(dān)保貸款額度;四是商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。它以企業(yè)、社會個人為主出資組建。具有獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目的的基本特征。此外，還有商業(yè)擔(dān)保和信用擔(dān)保相結(jié)合、互助擔(dān)保和信用擔(dān)保相結(jié)合等形式。

(四)重構(gòu)以政策性為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

貸款保險(xiǎn)為銀行保障貸款安全增加了一道防線，同時(shí)也為企業(yè)還貸提供了緩沖地帶，它是企業(yè)貸款難和社會信用制度建設(shè)體系不健全這一特殊情況下提出來的，也正是這種特殊情況的存在，才為這一制度的實(shí)施提供了必要性和現(xiàn)實(shí)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的涵義是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的保險(xiǎn)。建議由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)營的職能，承擔(dān)再保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策性銀行混合經(jīng)營。選擇在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系模式，具有較強(qiáng)的科學(xué)性、可行性和可操作性。首先，這種模式是對國際上發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成功經(jīng)驗(yàn)的借鑒，遵循了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展的客觀規(guī)律;其次，能充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)性保險(xiǎn)公司的資源，實(shí)現(xiàn)政策性貸款和政策性保險(xiǎn)的有機(jī)融合，有利于政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策整體效能的發(fā)揮，有效規(guī)避信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn);再次，國家對農(nóng)業(yè)政策性貸款的財(cái)政補(bǔ)貼政策體系業(yè)已形成，因此在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基礎(chǔ)上構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，能避免新設(shè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的巨額財(cái)政成本投入，也可以避免通過中國再保險(xiǎn)公司或新設(shè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而建立財(cái)政補(bǔ)償體系政策的復(fù)雜性。另一方面，完善農(nóng)業(yè)政策性銀行職能，符合政府推進(jìn)農(nóng)村金融改革，提高農(nóng)村金融體系支農(nóng)作用的主旨精神。我國糧棉購銷市場全面放開后，糧棉流通領(lǐng)域政策性經(jīng)營空間己經(jīng)逐步縮小;必須適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展對農(nóng)業(yè)政策性金融巨大需求的新形勢，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)政策性金融的職能。而賦予農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)應(yīng)作為職能調(diào)整的一項(xiàng)重要政策性業(yè)務(wù)，通過開辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，豐富其經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)的內(nèi)容，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行整體支農(nóng)效能。