西南財經(jīng)大學(xué) 張曉萌

四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 郝蘊

1 我國汽車消費信貸的發(fā)展

1.1 第一階段(1995年到1998年)：起始階段

我國汽車消費信貸市場的發(fā)展始于1995年。那時候我國的汽車消費處于低迷時期，一些汽車廠商為了增加汽車的銷量聯(lián)合一些國有商業(yè)銀行，嘗試給消費者提供汽車消費信貸業(yè)務(wù)。直到1996年9月，中國人民銀行因為汽車消費信貸暴露了很多問題而停止了汽車信貸業(yè)務(wù)。

1.2 第二階段(1998年到2002年)：發(fā)展階段

這個時期，汽車消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)是國有商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)的主要途徑之一。保險公司為了擴(kuò)大自己的市場份額，也在這個階段推出了汽車消費貸款信用保險。銀行、保險公司和汽車經(jīng)銷商的合作推動汽車消費信貸在這個階段得到高速發(fā)展。

1.3 第三階段(2002年至2003年)：競爭階段

從2002年開始，我國汽車消費信貸市場進(jìn)入激烈競爭階段，競爭從經(jīng)銷商的競爭上升到保險公司之間的競爭，最后上升到商業(yè)銀行之間的競爭。各大商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念在這個階段發(fā)生了質(zhì)的變革，它們不再片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對安全，而是開始追求總體規(guī)模效益下的資金相對安全。

1.4 第四階段(2003年至今)：有序競爭階段

2003年以后，我國汽車消費信貸行業(yè)逐步步入有序競爭階段，主要表現(xiàn)在：(1)產(chǎn)業(yè)年平均增長率穩(wěn)定在5%到8%之間。(2)風(fēng)險率始終控制在較低的水平。(3)市場實現(xiàn)專業(yè)經(jīng)營。專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)誕生。

2 我國汽車消費信貸發(fā)展面臨的問題

2.1 消費信貸法規(guī)的缺失

我國《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規(guī)則偏重金融領(lǐng)域，在非金融環(huán)節(jié)對汽車消費信貸保障不力，這在一定程度上也束縛了汽車消費信貸的發(fā)展。并且目前為止，我國還沒有一部專門的《消費信貸法》來規(guī)范消費信貸發(fā)展，這使得我國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)缺乏基本的法律保障。

2.2 消費者誠信問題

在我國當(dāng)今的國情下，導(dǎo)致消費誠信問題的原因主要來自以下幾個方面：

2.2.1 社會信用體系不完善

在當(dāng)前我國個人信用體系不健全和社會消費信用環(huán)境不成熟的情況下，銀行沒辦法對個人誠信問題進(jìn)行調(diào)查，對個人借款人的要求只有以下幾項：具有有效身份證明及詳細(xì)固定的住址、具有完全民事行為能力、具有穩(wěn)定的合法收入、具有首期付款支付能力。

2.2.2 消費者道德風(fēng)險

汽車行業(yè)發(fā)展日漸成熟，各大汽車銷售商之間展開了激烈的汽車價格競爭。隨著汽車價格的下降，以前的消費者會認(rèn)為自己之前買的車在不斷貶值。這導(dǎo)致很多消費者放棄還貸，轉(zhuǎn)而購買新車。

2.3 汽車稅費負(fù)擔(dān)過重

在我國，涉及汽車消費的稅費很多，包括：消費稅、增值稅、車船使用稅、車輛購置附加費、機(jī)動車輛號牌費、公路養(yǎng)路費、交通事故處理費、機(jī)動車駕駛證費、車輛通行費、出租汽車管理費。從長遠(yuǎn)看，稅費負(fù)擔(dān)過重以及一些收費缺乏透明度極大地減少了消費者的汽車購買欲望，制約了汽車消費信貸的發(fā)展。

2.4 汽車金融公司受到各方面制約

2.4.1 利率限制

根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放汽車消費貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定大大減少了汽車金融公司的競爭優(yōu)勢。

2.4.2 資金來源限制

我國的汽車金融公司的資金來源是金融機(jī)構(gòu)借款和境內(nèi)股東存款。金融機(jī)構(gòu)本身在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司的競爭對手，所以汽車金融機(jī)構(gòu)獲得銀行借款的難度很大。但是境內(nèi)股東存款也無法徹底解決汽車金融機(jī)構(gòu)的資金問題。

2.4.3 業(yè)務(wù)范圍限制

根據(jù)我國的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司禁止從事汽車租賃業(yè)務(wù)；汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這使得我國的汽車金融公司不能在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

2.5 擔(dān)保問題

我國商業(yè)銀行辦理汽車消費貸款的擔(dān)保方式包括：有價證券質(zhì)押、房產(chǎn)物業(yè)抵押、第三方擔(dān)保。目前我國面臨的汽車消費信貸問題主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

(1)房產(chǎn)抵押比較麻煩，因為需要房屋管理部門進(jìn)行評估登記，而且目前我國能以房產(chǎn)物業(yè)作為購車擔(dān)保的消費者很少。

(2)在我國，學(xué)校、機(jī)關(guān)和私人企業(yè)原則上是不能做第三方擔(dān)保的，這導(dǎo)致一些貸款人無法申請銀行貸款。

(3)擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜。按照銀行規(guī)定，如果消費者選擇信用擔(dān)保，就必須提供擔(dān)保人的戶口簿、身份證、收入證明、住房證明等文件。甚至有的還需要提供工作證、公務(wù)員證、結(jié)婚證、營業(yè)執(zhí)照等。

2.6 主管部門管理未形成合力

涉及到汽車消費信貸的政府主管部門較多，包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家工商總局、商務(wù)部、外匯管理局等諸多部門。但是這些部門在汽車消費信貸的管理上尚未形成合力。

3 促進(jìn)我國汽車消費信貸的建議

3.1 加強(qiáng)個人信用制度建設(shè)

完整的個人信用制度包括發(fā)達(dá)的征信系統(tǒng)、完善的評估體系以及信用擔(dān)保體系等，是個人消費信貸健康發(fā)展的保證。我國應(yīng)該盡快建立以商業(yè)銀行存款實名制為基礎(chǔ)，以信用卡為核心的消費信貸體系。

3.2 盡快建立完善《消費信貸法》

目前我國涉及消費信貸的法律法規(guī)均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。消費信貸的快速發(fā)展要求我國盡快出臺《消費信貸法》。《消費信貸法》的建立有利于規(guī)范和促進(jìn)我國企汽車消費信貸發(fā)展，為我國的汽車消費信貸提高堅實的法律保障。我國目前還處于社會主義初級階段，制定《消費信貸法》必須遵守以下原則：引導(dǎo)消費者科學(xué)消費；充分保障消費者權(quán)益；促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展；優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

3.3 減少汽車稅費

過高過多的汽車稅費嚴(yán)重制約了我國汽車消費信貸的發(fā)展，要促進(jìn)我國汽車消費信貸的發(fā)展就必須盡快減少我國汽車的消費稅費，鼓勵汽車消費。政府應(yīng)該針對目前高額的汽車消費稅費負(fù)擔(dān)過重問題，取消限制汽車消費的政策，制定鼓勵汽車消費的政策，以便減免汽車消費者的稅費負(fù)擔(dān)，促進(jìn)我國汽車消費信貸的發(fā)展。

3.4 支持汽車金融公司發(fā)展

政府應(yīng)該支持國內(nèi)某些骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司，為更多的消費者和汽車產(chǎn)品提供消費信貸服務(wù)。針對我國目前對汽車金融公司各種限制，汽車金融公司目前應(yīng)該多做基礎(chǔ)性工作。比如有關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立信用體系、實行本土化策略等。

3.5 各大主體加強(qiáng)合作

為了促進(jìn)我國汽車消費信貸的發(fā)展，國內(nèi)的商業(yè)銀行、汽車生產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商和保險公司之間應(yīng)該展開通力合作。比如：將銀行的個人消費信貸與相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)寫進(jìn)有關(guān)的金融條款中去，當(dāng)汽車消費者申請汽車消費貸款的時候，保險公司可以否決這項貸款，這對降低消費信貸風(fēng)險具有重要意義。同時，信貸部門要積極加強(qiáng)與汽車生產(chǎn)商、工商部門、保險公司、等相關(guān)部門的溝通，在確保貸款安全的前提下，適當(dāng)延長期限，降低首付標(biāo)準(zhǔn)，以便激勵更多的汽車消費者進(jìn)行汽車消費信貸。

3.6 建立專門汽車消費信貸風(fēng)險管理中機(jī)構(gòu)

當(dāng)前我國的汽車信貸消費市場存在很多問題，保險公司、汽車經(jīng)銷商和銀行都有較大的困難來承擔(dān)風(fēng)險管理的職責(zé)。為了推動我國汽車信貸消費市場的發(fā)展，我們應(yīng)該可以建立專門的汽車信貸消費風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。這個機(jī)構(gòu)的只能就是接受保險公司或銀行的委托，對個人信用進(jìn)行調(diào)查和對信貸以及保險合同的履行進(jìn)行管理。

[1]宋芳秀.我國汽車消費信貸的發(fā)展前景與對策建議[J].浙江金融,2009,(10).

[2]羅曼姿.我國銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一些建議[J].商場現(xiàn)代化,2009,(11).

[3]王宏.新版《汽車金融公司管理辦法》助力國內(nèi)汽車市場發(fā)展[J].中國汽車市場,2008,(04).

[4]張晶消費信貸法律制度研究[J].天府新論,2009,(B06).