夏 超

(寧波大學(xué)陽明學(xué)院，浙江寧波315211)

鄭州市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析及建議

夏 超

(寧波大學(xué)陽明學(xué)院，浙江寧波315211)

近年來，鄭州加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，初步形成了多層次的農(nóng)村金融體系，金融支農(nóng)力度不斷增大，服務(wù)水平逐步提高，涉農(nóng)貸款得到較快增長。但由于種種原因，鄭州市農(nóng)村金融改革還存在不少問題。為此，必須采取措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，繼續(xù)加大農(nóng)村金融政策扶持力度，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，著力構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系，建立健全農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度等，才能取得實(shí)效。

農(nóng)村;金融服務(wù);現(xiàn)狀;對(duì)策

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。近年來，我國農(nóng)村金融改革取得了一些進(jìn)展，對(duì)鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了重要的作用。但城鄉(xiāng)金融資源配置失調(diào)的局面尚未得到根本性改變，已經(jīng)嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)村小康社會(huì)建設(shè)。2004至2010年，連續(xù)7年的中央一號(hào)文件都提出要加快推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。因此，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系已成為當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

一、鄭州市農(nóng)村金融改革發(fā)展取得的成效

1．涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革和組織創(chuàng)新繼續(xù)推進(jìn)。一是積極探索新型農(nóng)村金融組織發(fā)展模式，穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。截至2009年末，鄭州市已掛牌成立村鎮(zhèn)銀行2家、小額貸款公司1家，另有1家村鎮(zhèn)銀行正在籌備建設(shè)中，為構(gòu)建適度競爭的農(nóng)村金融體系進(jìn)行了有益嘗試。二是農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)取得階段性成果。由新鄭農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的新鄭農(nóng)村合作銀行是河南省首家成功改制的縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)，自2008年9月開業(yè)以來，新增“陽光信貸服務(wù)大廳”14個(gè)、24小時(shí)自助銀行17處、自動(dòng)取款機(jī)28臺(tái)，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，支農(nóng)投放不斷增加，法人治理架構(gòu)初步建立，服務(wù)水平和日均服務(wù)客戶承受能力全面提高。三是各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛加大支農(nóng)力度。農(nóng)發(fā)行大力實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加快商業(yè)化改革步伐。郵政儲(chǔ)蓄銀行鄭州市分行在原來開辦小額質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上，陸續(xù)開辦以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小企業(yè)主為主要服務(wù)對(duì)象的小額貸款業(yè)務(wù)。各類農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也積極發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，拓展在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)功能。

2．農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式加快創(chuàng)新。一是農(nóng)村金融品種不斷增加，拓寬了農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道，緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金緊張問題。針對(duì)農(nóng)戶的有小額農(nóng)戶貸款、三戶聯(lián)保貸款、大聯(lián)保體貸款;針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的有速貸通、小企業(yè)簡式快速貸款、易貸通、樂經(jīng)營、融易橋、合作贏、結(jié)伴贏等。在貸款擔(dān)保模式上，創(chuàng)新開辦了在建工程、提貨單、倉單、存貨、經(jīng)營收費(fèi)權(quán)、林權(quán)、應(yīng)收賬款等多種擔(dān)保方式。二是改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式，積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化。全市農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)全部接入支付系統(tǒng)，實(shí)施支付結(jié)算“快通工程”，實(shí)現(xiàn)支付清算方式質(zhì)的飛躍，農(nóng)村結(jié)算渠道更加暢通。金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的不斷創(chuàng)新，使鄭州市農(nóng)業(yè)貸款投放明顯增加，農(nóng)村金融覆蓋面有效擴(kuò)大。以鄭州市所轄登封市和滎陽市為例，2009年末登封市涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額19．7億元，達(dá)到其全部貸款的49．2%;滎陽市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額18．1億元，比年初增加4.3億元，增長31．2%。

3．農(nóng)村金融服務(wù)保障體系逐步完善。一是涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，涉農(nóng)貸款擔(dān)保比例不斷提高。二是縣域信用環(huán)境逐步改善，“講誠信、守信用”意識(shí)逐步增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)授信額度逐年提高。如所轄登封市2009年末信用戶達(dá)到15466戶，授信余額3．2億元;信用企業(yè)50家，授信余額2．6億元。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)步伐逐步加快。為解決低收入農(nóng)戶貸款難、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，部分縣市金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出“貸款+保險(xiǎn)”服務(wù)模式，開辦了小額借貸意外保險(xiǎn)，積極探索開發(fā)種植業(yè)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損害補(bǔ)償功能和社會(huì)管理功能。

二、鄭州市農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

1．商業(yè)性金融逐漸退出農(nóng)村市場，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量嚴(yán)重不足。1998年開始的金融改革使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收縮的負(fù)面影響。金融機(jī)構(gòu)尤其是國有商業(yè)銀行大量撤并縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入，造成大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)甚至存在金融服務(wù)空白，需要進(jìn)一步加大了農(nóng)村地區(qū)的資金缺口。以鄭州市為例，目前轄區(qū)內(nèi)國有商業(yè)銀行縣域以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)幾乎全部撤并，多數(shù)地區(qū)僅余農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄銀行為提供金融服務(wù)，縣域金融發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于金融組織體系的不健全，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能缺失。如登封市共有36個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，包括22個(gè)信用社，5個(gè)農(nóng)業(yè)銀行和9個(gè)郵政儲(chǔ)蓄銀行，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足55萬農(nóng)業(yè)人口的經(jīng)濟(jì)金融需求。同時(shí)，國有商業(yè)銀行還上收信貸管理權(quán)限，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的信貸市場大部分退出農(nóng)村信貸市場，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力明顯減弱。

2．農(nóng)村金融創(chuàng)新和服務(wù)亟需加強(qiáng)。近年來，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正逐步趨向集約化和規(guī)?；?，對(duì)金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出多層次和多元化特征，農(nóng)村信貸投入雖逐步增加，仍難以滿足農(nóng)村的金融服務(wù)需求。一是農(nóng)村金融服務(wù)主體創(chuàng)新能力不足，缺乏具有地域特點(diǎn)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色的金融品種。目前，農(nóng)產(chǎn)品市場已經(jīng)形成了多層次的市場體系，也產(chǎn)生了“公司+農(nóng)戶”等多種生產(chǎn)經(jīng)營模式，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，僅能滿足部分農(nóng)戶的簡單種養(yǎng)業(yè)資金需求。新興中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村沒有普及，信用卡和票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以開展，投資顧問、網(wǎng)上銀行、項(xiàng)目理財(cái)?shù)刃屡d金融業(yè)務(wù)更是難以推廣，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)個(gè)性化金融服務(wù)的要求。二是資金供給額度偏小，資金供給期限短期化嚴(yán)重。目前，鄭州市農(nóng)貸額度較小，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)農(nóng)戶的小額信用貸款額度一般在5萬元以下，難以適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整中農(nóng)民不斷擴(kuò)大的資金需求。同時(shí)農(nóng)業(yè)貸款條件也不能滿足各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要，如農(nóng)業(yè)貸款周期不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，缺乏針對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)更新和改造的中長期貸款，傳統(tǒng)按季付息的方式不符合農(nóng)業(yè)資金秋季集中回流的現(xiàn)實(shí)等，抑制了高效環(huán)保和周期長的農(nóng)產(chǎn)品的快速發(fā)展。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸發(fā)放存在明顯偏好，“壘大戶”現(xiàn)象十分普遍。由于國家目前缺乏小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，農(nóng)村小額信貸成本高風(fēng)險(xiǎn)大，難以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小額信貸的積極性，因此一些經(jīng)營效益好、還款能力強(qiáng)的農(nóng)村龍頭企業(yè)更容易得到信貸資金支持，而農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶、農(nóng)村小型企業(yè)則難以得到大額信貸資金支持。四是農(nóng)村金融科技含量低，服務(wù)手段落后。大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，電子化、票據(jù)化程度低，支付結(jié)算體系落后，農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化交易還不能實(shí)現(xiàn)。

3．農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，缺乏充分競爭。目前，鄭州市農(nóng)村的金融服務(wù)體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行組成，但能向農(nóng)村提供資金的金融組織卻非常有限。農(nóng)業(yè)銀行主要面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，并不面向一般涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款;郵政儲(chǔ)蓄銀行也只提供一些小額貸款。造成農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面，使農(nóng)民無法享受普惠制金融服務(wù)。近年來，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)雖然有了長足發(fā)展，但由于其自身基礎(chǔ)、內(nèi)部管理、人員素質(zhì)等歷史因素，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。加上缺乏營銷手段和創(chuàng)新能力，缺少責(zé)任意識(shí)和進(jìn)取精神，導(dǎo)致競爭意識(shí)不強(qiáng)、工作效率低下等一系列問題。農(nóng)村金融的不充分競爭最終會(huì)導(dǎo)致壟斷產(chǎn)品定價(jià)，損害農(nóng)民利益，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

4．農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差，信用中介服務(wù)體系不健全，缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)。一是缺乏有效處置抵押物的市場機(jī)制。農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)約束，各種生產(chǎn)要素難以市場化，農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)作為貸款抵押物具有很大的自然風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款發(fā)放，抵押融資受到較大限制。辦理抵押擔(dān)保的手續(xù)繁雜、時(shí)間長、收費(fèi)高。二是涉農(nóng)信貸項(xiàng)目評(píng)估機(jī)制尚不規(guī)范。農(nóng)村信貸市場在權(quán)利確認(rèn)、評(píng)估與流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)存在空缺，同時(shí)，存在評(píng)估抵押費(fèi)用偏高、重復(fù)評(píng)估問題，跨年度貸款續(xù)轉(zhuǎn)需重新評(píng)估，登記時(shí)間長，手續(xù)繁瑣。三是缺少有效的擔(dān)保主體。目前農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的基金或機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)有的縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心也因規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保能力差，得不到金融機(jī)構(gòu)的足夠認(rèn)可。四是尚未形成完善的信用擔(dān)保機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)的信用信息掌握不充分，信用擔(dān)保體系建設(shè)又剛剛起步，機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，可接受的反擔(dān)保范圍狹窄，制約了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸支持的深度和廣度。

5．農(nóng)村保險(xiǎn)支農(nóng)功能不健全，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融重要的組成部分，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要工具。從各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)看，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，保險(xiǎn)公司較少考慮成本和盈利，開辦了包括種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的多項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件、市場環(huán)境和政策因素影響較大，賠付率高，微觀經(jīng)濟(jì)效益低，加上我國還未建立國際通行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，造成近幾年來商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展的步伐十分緩慢。目前，保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎處于停辦的境地，即使有開設(shè)的，險(xiǎn)種設(shè)置也不盡合理，險(xiǎn)種比較單一，僅開辦了生豬、奶牛兩個(gè)險(xiǎn)種，農(nóng)民選擇保險(xiǎn)品種的余地很小，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。從農(nóng)民自身看，農(nóng)民普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較陌生，對(duì)其重要性認(rèn)識(shí)不夠，參保積極性不高，而且由于收入增長緩慢，雖有一定保險(xiǎn)需求但卻無力購買。正是由于目前農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系的不完善，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，從而加劇了農(nóng)村金融供給的緊張狀況。

6．農(nóng)村民間金融缺乏規(guī)范，加大了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來，由于體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，金融機(jī)構(gòu)貸款難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，導(dǎo)致農(nóng)村資金缺口增大、供求失衡，客觀上為民間借貸的發(fā)展提供了空間。盡管民間融資利率相對(duì)較高，但其手續(xù)簡便，形式靈活，能夠滿足一些中小企業(yè)和農(nóng)戶短期快速籌集資金的需求，因此農(nóng)村民間金融行為包括高利貸活動(dòng)十分活躍，在農(nóng)村借貸市場上已占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢。但由于沒有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，農(nóng)村民間借貸存在明顯缺陷。一是廣泛建立在以血緣、親緣、地緣為基礎(chǔ)的社會(huì)關(guān)系上，并非以純粹的信用關(guān)系為基礎(chǔ)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是大戶積聚散戶資金集中使用，其利率確定一般參照金融機(jī)構(gòu)利率，隨意性較大。由于民間借貸良莠不齊，導(dǎo)致糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，亟待加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范管理。

7．農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后，影響了金融機(jī)構(gòu)的生態(tài)發(fā)展。由于受到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限，縣域企業(yè)規(guī)模一般較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，很難得到金融機(jī)構(gòu)的青睞。同時(shí)，農(nóng)村缺乏信用環(huán)境，部分貸款戶誠信意識(shí)較差，法律意識(shí)淡薄，存在自然人客戶逃廢債務(wù)的現(xiàn)象，依法收貸執(zhí)行難等問題仍未得到根本解決。加上政府相關(guān)的扶持政策落實(shí)不到位，來自地方政府的行政干預(yù)時(shí)有發(fā)生，也在一定程度上對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。金融機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信貸準(zhǔn)入條件、企業(yè)規(guī)模、信用等級(jí)、擔(dān)保條件等都提高了標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款審批權(quán)限也嚴(yán)格控制，導(dǎo)致貸款審批效率較為緩慢，甚至導(dǎo)致部分信貸工作人員為減少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而“懼貸”和“惜貸”。

三、加快鄭州市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1．進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。要立足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，加快農(nóng)村金融改革，完善金融組織結(jié)構(gòu)，形成以政策性金融和商業(yè)性金融為基礎(chǔ)、農(nóng)村合作金融和地方金融為主體、民間金融為補(bǔ)充的競爭型、多樣化的農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”提供多層次的金融支持。一是科學(xué)整合商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)。通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，強(qiáng)化商業(yè)性金融在支農(nóng)中的地位和作用。二是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融支農(nóng)功能。在因地制宜和分類指導(dǎo)的基礎(chǔ)上，恢復(fù)和強(qiáng)化農(nóng)村信用社的合作制特征，推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，全面推行小額信貸業(yè)務(wù)，積極調(diào)整農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)。三是明確國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位。充分發(fā)揮兩大政策性銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用，加大對(duì)農(nóng)村政策性金融的財(cái)政支持力度，建立按機(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式。四是積極探索新型農(nóng)村金融組織形式。建立地域性開發(fā)銀行和中小企業(yè)促進(jìn)銀行，逐步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司，推動(dòng)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。

2．繼續(xù)加大農(nóng)村金融政策扶持力度。政府要加快財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”，切實(shí)解決農(nóng)村融資難問題。一是對(duì)支農(nóng)貸款給予財(cái)政貼息，補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失，逐步引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。二是改革現(xiàn)行的利率管理制度，從放松利率管制逐漸過渡到利率的完全市場化，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行支農(nóng)貸款利率的浮動(dòng)幅度，使商業(yè)銀行主動(dòng)加大支農(nóng)力度。三是對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款適當(dāng)減免營業(yè)稅。四是設(shè)立農(nóng)村金融專項(xiàng)考核基金，用于金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款考核獎(jiǎng)勵(lì)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)。

3．加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要內(nèi)容。要根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性特點(diǎn)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極在農(nóng)村發(fā)展如銀行卡、商業(yè)票據(jù)、投資理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù)，重視農(nóng)戶的消費(fèi)性信貸需求。要積極研發(fā)與區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目相關(guān)的金融產(chǎn)品。圍繞農(nóng)民專業(yè)合作組織開發(fā)金融產(chǎn)品，形成“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，助推科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展;圍繞農(nóng)副產(chǎn)品物流企業(yè)開發(fā)金融產(chǎn)品，促進(jìn)疏通農(nóng)村商品供需渠道;圍繞涉農(nóng)龍頭企業(yè)開發(fā)金融產(chǎn)品，形成“市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地聯(lián)農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地;圍繞推動(dòng)農(nóng)民進(jìn)城(中心鎮(zhèn))購房和到集中居住區(qū)建房居住開發(fā)金融產(chǎn)品，為農(nóng)民住房提供信貸支持。

4．著力構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系。建立和完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，形成政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作、方便融資的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。一是成立為農(nóng)服務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心，針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶開展擔(dān)保服務(wù)。二是推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。擴(kuò)大農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押范圍，大力推廣和發(fā)展各類“聯(lián)保”模式，探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法。三是引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入擔(dān)保市場。支持農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)濟(jì)實(shí)體和各類社會(huì)資金參與組建擔(dān)保公司。三是規(guī)范政府行為。減少工商、土地、房產(chǎn)等部門和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)種類，下調(diào)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，延長評(píng)估時(shí)效期，著力解決重復(fù)評(píng)估、重復(fù)收費(fèi)等問題。

5．建立健全農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一是強(qiáng)化農(nóng)村保險(xiǎn)的政策支持力度，在財(cái)政上給予保險(xiǎn)公司保費(fèi)補(bǔ)貼，在稅收上給予保險(xiǎn)公司稅收優(yōu)惠。二是研究保險(xiǎn)資金投入機(jī)制，堅(jiān)持以政策扶持為基礎(chǔ)，以商業(yè)化運(yùn)作為原則，由政府、企業(yè)和農(nóng)戶共同投資， 政府支持補(bǔ)貼，農(nóng)戶和企業(yè)積極參與。三是支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。四是擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，加快建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，開發(fā)適合農(nóng)村需求的洪水、干旱等專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。五是鼓勵(lì)各類商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。

6．積極引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展。民間金融是對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充和鞭策，通過建立各類民間金融機(jī)構(gòu)，將分散的民營資本集中起來有效地運(yùn)用，既可以強(qiáng)化金融業(yè)競爭，提高金融效率，同時(shí)還有利于完善金融組織架構(gòu)。一是改革現(xiàn)行的法律體系，降低民間資本的準(zhǔn)入門檻，允許民間金融合法、公開地進(jìn)入正式金融領(lǐng)域，并通過政策措施加以正確引導(dǎo)。二是積極培育形式多樣的民間金融組織，如民營銀行、社區(qū)銀行、民營投資公司、信用擔(dān)保公司等。三是強(qiáng)化對(duì)民間金融的監(jiān)管，建立靈活的民間金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，完善存款保險(xiǎn)制度、擔(dān)保補(bǔ)償制度及市場退出制度，為民間金融的可持續(xù)發(fā)展提供有效的制度保障。7．不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。一是政府要在給予相應(yīng)補(bǔ)貼和優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，減少對(duì)農(nóng)村金融的行政干預(yù)，使其在市場機(jī)制的作用下有序運(yùn)轉(zhuǎn)。二是不斷完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過政府少量的資金投入，來撬動(dòng)社會(huì)資金。三是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。四是加快法律制定，循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)農(nóng)村金融立法。重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。

［1］彭宇文．我國農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策探討［J］．山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2010，(1)．

［2］李雁紅．構(gòu)建山西農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考［J］．前進(jìn)，2010，(4)．

［責(zé)任編輯 楊國營］

F323．9

A

1671－6701(2010)06－0096－03

2010－11－03

夏 超(1991－)，男，河南鄭州人，寧波大學(xué)陽明學(xué)院本科生。