司芙玲

(中國人民銀行鄭州中心支行,鄭州 450002)

一、社會信用體系的基本概念

社會信用體系,也稱國家信用管理體系或國家信用體系。它是一種社會機制,具體作用于一國的市場規(guī)范,旨在建立一個適合信用交易發(fā)展的市場環(huán)境,保證一國經(jīng)濟向信用經(jīng)濟方向轉變,即從以原始支付手段為主流的市場交易方式向以信用方式為主流的市場交易方式的轉變。其主要內(nèi)容包括信用法律法規(guī)體系、現(xiàn)代信用服務體系、信用數(shù)據(jù)技術支撐體系、信用市場監(jiān)管體系、企業(yè)信用管理體系、誠信教育體系和失信懲戒機制。社會信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟健康運行的基石,社會信用體系健全與否是一國市場經(jīng)濟是否走向成熟的重要標志。盡快建立完善社會信用信息體系是建設中國特色社會主義市場經(jīng)濟的必然選擇和內(nèi)在要求。建立和形成以社會信用信息數(shù)據(jù)庫為基礎的社會信用體系,為經(jīng)濟和社會全面、協(xié)調(diào)發(fā)展奠定基礎已經(jīng)成為社會各界的共識。

二、現(xiàn)階段我國建立社會信用體系的意義

(一)社會信用體系建設是實現(xiàn)社會效用的需要

社會信用體系服務于社會、服務于社會經(jīng)濟管理部門,從而實現(xiàn)公共管理職能,規(guī)范社會經(jīng)濟行為。建設社會信用體系重要職能之一是服務職能。一方面,可以為社會經(jīng)濟管理部門服務,使其更好地實現(xiàn)社會公共管理職能。經(jīng)濟管理部門可利用社會信用信息數(shù)據(jù)庫的全面、準確的信用信息資源,有針對性地開展公共管理工作,盡量減小失信的外部性,更有助于提高行政工作效率,降低工作成本。同時,經(jīng)濟主體可通過政府管理部門對失信外部性的約束,提高守信意識,促進社會整體信用環(huán)境的好轉,從而實現(xiàn)構建誠信社會、規(guī)范社會運行秩序這一社會目標。另一方面,作為微觀經(jīng)濟主體,在其經(jīng)濟活動中,可以利用社會信用體系,獲得交易對方的信用狀況,解決了交易雙方信息不對稱問題,降低交易成本,實現(xiàn)經(jīng)營效益的最大化。

(二)社會信用體系是我國社會主義市場經(jīng)濟建設的基礎,是開展信用咨詢、信用評級等征信業(yè)務的基礎和保障。征信市場發(fā)展是判斷一個國家市場經(jīng)濟成熟與否的重要標志,也是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要保障系統(tǒng)。社會信用體系建設是決定我國的市場經(jīng)濟建設成敗的關鍵因素之一。一個成功的市場經(jīng)濟體系必然要求一個功能強大、覆蓋全面的社會信用體系與之配套。

(三)社會信用體系是化解金融風險、維護金融穩(wěn)定和解決當前中小企業(yè)貸款難的重要手段。維持健康有效的社會信用體系是降低商業(yè)銀行不良貸款、防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定的需要。世界銀行在對歐洲國家進行的模擬研究發(fā)現(xiàn),從不共享信用信息,到只共享負面信息,再到同時共享正面和負面信息,遞進地減少了不良貸款。對我國而言,雖然導致商業(yè)銀行無法回收貸款的因素很多,但貸款機構缺乏可靠途徑獲得企業(yè)全面、真實可靠的信用信息,信息不對稱風險是形成不良資產(chǎn)重要原因之一。特別是在市場經(jīng)濟和金融市場日益發(fā)展、商業(yè)貸款面日益擴大、借款企業(yè)成份日益多元化的條件下,更是如此。20世紀末,之所以企業(yè)逃廢銀行債務普遍,與我國社會信用體系建設滯后,銀行之間信息不能共享,失信成本小不無關系。

(四)社會信用體系能夠有效促進消費信用和內(nèi)需的健康增長,并促進經(jīng)濟增長結構的改善

消費是拉動經(jīng)濟發(fā)展的“三駕馬車”之一。市場經(jīng)濟發(fā)達國家消費多以銷售者與購買者賒銷和分期購買的方式,這種銷售方式其前提就是有良好的信用基礎。而買賣雙方的信用信息從哪里來呢?買賣雙方的信用又受何種方式約束呢?社會信用體系可有效地實現(xiàn)上述功能。其對于防止商業(yè)欺詐、拓寬消費層面的作用顯而易見。目前我們國家國內(nèi)消費信用主要是依靠銀行消費信貸,諸如賒銷、分期付款等商業(yè)信用發(fā)展緩慢。主要原因就是信息不對稱,阻止了社會信用商事交往。建立社會信用體系可以有效轉變我國商業(yè)信用不足,擺脫消費信用完全依賴銀行信用,改變?nèi)鐣庞蔑L險均由銀行承擔的現(xiàn)狀。

三、我國社會信用體系建設的路徑選擇

為實現(xiàn)構建我國社會信用體系建設的目標,中國人民銀行從 1998年開始以籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)著手。截至目前,已將全國 400多萬戶銀行貸款企業(yè)的信用信息納入其中。隨著經(jīng)濟市場化程度的加深和 IT技術發(fā)展的支撐,中國人民銀行不斷組織力量對這個系統(tǒng)進行升級改造。1999年,中國人民銀行批準在上海開展個人征信試點。2004年12月 15日,人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七城市開始試運行。至 2008年末人民銀行分別為全國 1300萬家企業(yè)和 6.4億自然人建立了信用檔案。目前國內(nèi)所有辦理貸款業(yè)務的金融機構均已加入企業(yè)和個人征信系統(tǒng),并實現(xiàn)跨區(qū)跨行聯(lián)網(wǎng)查詢。人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)涉及的信用主體包括在金融機構辦理貸款、擔保、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務的企業(yè)以及辦理貸款、擔保、信用卡、開立結算賬戶的個人。企業(yè)征信系統(tǒng)采集的信息包括企業(yè)基本信息、資本構成信息、高管人員信息、銀行信貸信息,此外還采集了環(huán)保違法、工資拖欠等非銀行信息。個人征信系統(tǒng)采集的信息包括個人基本信息、銀行信貸信息,以及公積金、社會保障金繳存信息,公共繳費欠費等非銀行信息。目前系統(tǒng)的主要使用部門為辦理信貸業(yè)務的各金融機構,同時也為證監(jiān)、銀監(jiān)以及公檢法等政府部門提供調(diào)查案件查詢服務。根據(jù)我國目前社會信用體系建設已經(jīng)取得初步成果的實際情況,建議在人民銀行企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫以及社會多部門信用信息數(shù)據(jù)庫充分發(fā)展的基礎上,實行數(shù)據(jù)的整合,構建形成以全國性信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為基礎,區(qū)域性地方公用數(shù)據(jù)庫為分支,民間私營數(shù)據(jù)庫為補充的社會信用體系,實現(xiàn)社會多部門、多層次信用信息共享。

四、我國社會信用體系建設目標

考慮到我國社會信用體系建設過程的現(xiàn)實迫切性,要求其建設具有高起點、快進度的特點,因此,我們要在明確最終目標的基礎上,根據(jù)發(fā)展的進程分別設立中間目標,采取分步走的模式。

(一 )最終目標

我國社會信用體系的最終目標應該是:形成以擁有全國基礎信用信息資源的大型、綜合性、開放性商業(yè)化運作的數(shù)據(jù)庫為核心,以各具特色的、區(qū)域性、相互競爭的專業(yè)化數(shù)據(jù)庫為補充的社會信用體系。最終社會信用體系應當達到資源整合、信息共享、適度競爭、開放統(tǒng)一的目標,實現(xiàn)既充分利用各項資源、發(fā)揮規(guī)模效益,又適應不同征信機構多層次、多方位的需求。

(二 )中間目標

目前我國經(jīng)濟發(fā)展對社會信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的需求很迫切,但是實際工作中,各部門、行業(yè)之間信息不流動,省及省以下信用信息在當?shù)爻练e,短期內(nèi)難以形成綜合性的社會信用體系。為促進我國征信業(yè)的發(fā)展,適應經(jīng)濟增長需要,可以設定多層次中間目標,以期過渡性安排適應當前經(jīng)濟發(fā)展的需要,并在條件成熟后,向最終目標轉化。中間目標應當為以市場為導向,按合理分工、統(tǒng)一標準,逐步構建以中央多部門數(shù)據(jù)庫為主干,地方部門數(shù)據(jù)庫為配合,民間私營部門數(shù)據(jù)庫為補充,多部門、多層次的社會信用體系。

第一,建立以中央各信用信息部門的縱向數(shù)據(jù)庫,使其成為全國信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的主干。在我國中央部分公共管理部門行使管理職責中,形成了大量的社會經(jīng)濟主體信用信息,并構架了自上而下的縱向垂直管理體制。這種管理模式,一方面信息收集成本低 (相當一部分是各級部門在履行職責中形成),且不存在信用信息屏蔽和傳導中損耗、失真問題;另一方面,由于是上下所屬部門,工作效率也較高,減少了協(xié)調(diào)成本。因此,中央諸部門的信用信息數(shù)據(jù)庫將成為近一段時期內(nèi)我國信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的主干。

第二,地方公共管理部門橫向信用信息數(shù)據(jù)庫相配合。在不具有全國性公共管理部門條件的部分地方性公共管理部門也擁有大量的經(jīng)濟主體信用信息 (如地稅部門、水、電、氣、暖收費管理部門等)。該類地方性信用信息數(shù)據(jù)庫將成為近一段時期社會信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的重要組成部分。

第三,民間私營征信機構形成的眾多信用信息數(shù)據(jù)庫為補充。在市場化的需求過程中,民間資本的逐利性、機動靈活性決定其對征信市場的需求反應最為靈敏,這部分征信機構在為市場主體提供征信服務過程中掌握了大量的信用信息。此類數(shù)據(jù)庫將是我國社會信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的必要補充。

(三 )操作目標

為了實現(xiàn)中間目標,在操作層面上通過完善制度、制定標準、提高效率、降低成本而采取的各種途徑、方式等。

第一,完善制度設計,合理確定各部門具體職責。我國社會信用體系建設是一項龐大的系統(tǒng)工程,涉及社會多部門,任何一個單位都難以擔當此任。任由一個部門來做可能形成部門壟斷,反而不利于該系統(tǒng)的正常發(fā)展。同時,制度設計又是促進該系統(tǒng)建設順利進行的前提條件。因此,完善制度設計、合理分工是在我國社會信用信息數(shù)據(jù)庫建設初期必須解決的。一方面盡快以制度或法律形式明確社會信用信息數(shù)據(jù)庫遠期目標與中期發(fā)展規(guī)劃,引導各部門有針對性的開展系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫建設工作,提高工作效率,減少盲目性。另一方面及時合理確定各部門具體職責。實現(xiàn)分工協(xié)作,降低工作成本,避免重復和過度交叉。同時,對于新生的、規(guī)劃設計中尚未涉及的,要盡快明確劃分。

第二,建立統(tǒng)一的社會信用信息采集標識。統(tǒng)一的社會信用信息采集標識是實現(xiàn)當前各社會信用體系建設中必需解決的問題。在建立統(tǒng)一的信用信息標識時,一要著眼全局,即在中央基礎數(shù)據(jù)庫中實行統(tǒng)一標識,確定標識在考慮國情的同時要盡量與國際接軌。既便是地方性數(shù)據(jù)庫,也要出臺全國性統(tǒng)一標識。統(tǒng)一標識要涵蓋全面,盡可能容納所有必要的信用信息;二是制定統(tǒng)一標識要有前瞻性。統(tǒng)一標識一旦確立,通常要在較長時間內(nèi)使用。因此,在研究制定統(tǒng)一標識時要對各個數(shù)據(jù)庫發(fā)展中可能遇到的情況認真研究分析,制定出能適應現(xiàn)在、應對未來的統(tǒng)一標識;三是可操作性強,突出應用;四是發(fā)現(xiàn)遺漏,及時彌補。

第三,以市場為導向,實行優(yōu)勝劣汰,支持與鼓勵民間私營信用信息數(shù)據(jù)庫建設。社會主義市場經(jīng)濟是有管理的市場經(jīng)濟,但基礎的推動力量仍應用市場內(nèi)在的力量。私營信用體系效率高的主要原因之一,就是按市場需求原則建立的,在經(jīng)歷市場優(yōu)勝劣汰之后,這種機構服務及產(chǎn)品更貼近市場、服務優(yōu)良的私營數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)在競爭中保留并壯大起來。政府應大力支持與鼓勵民間私營主體建立與已相關的信用信息數(shù)據(jù)庫。一是建立規(guī)范的標準。用統(tǒng)一的標準約束市場行為,對于民營機構準入條件要放寬,允許民間資本進入。同時,對民營數(shù)據(jù)庫要實行國民待遇,不搞三六九等,體現(xiàn)公平競爭;二是加強規(guī)范的管理。對于民間私營信用信息數(shù)據(jù)庫建設要引導、規(guī)范。對于私營信用信息數(shù)據(jù)庫發(fā)展要積極引導,使其走上規(guī)范運營、數(shù)據(jù)正確,能客觀地反映經(jīng)濟主體的信用狀況。同時,加強對信用信息數(shù)據(jù)庫建設的監(jiān)管,對于有弄虛作假的數(shù)據(jù)庫營運方要有一定的懲戒辦法,使我國的信用信息數(shù)據(jù)庫一開始就向著良性方向發(fā)展

第四,促進各信用信息數(shù)據(jù)庫之間有效連接,實現(xiàn)信用信息共享。這里的連接包括硬連接與軟連接。硬連接是實現(xiàn)各信用信息數(shù)據(jù)庫之間網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)庫兼容、數(shù)據(jù)庫電子運行平臺等技術性連接,主要指多項數(shù)據(jù)連接中的應用技術層面。軟連接是指制度層面的法律與道德約束。其中包含法律準備、信息標準化、制度合約、道德風險防范等。硬連接是實現(xiàn)信用信息實現(xiàn)互聯(lián)互通的技術性基礎,軟連接是實現(xiàn)信用信息系統(tǒng)實現(xiàn)良好連接的制度性基礎。

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