九 九

“誰都想理財，可是有時間卻沒有錢。只能慢慢積累，可等積累到了一定的錢，卻失去了太多的投資機會，當(dāng)然失去最多的是時間。所以，咱們一定要在有大量時間的時候，盡最大可能的去找錢?！?/p>

這番話出自我理財偶像之口，不是索羅斯，也不是巴菲特，她就在我身邊——父親最小的妹妹，我最小的姑姑。

被逼出來的房子

作為勉強能擠進(jìn)“80后”陣營的老大姐，兩年前那會兒，我在父母的催促下終于解決了自己的終身大事，在沒車沒房的情況下，跟老公玩了把“裸婚”。說實話，在當(dāng)時我是心不甘、情不愿。可是我們都工作不久，而對高房價，在天津全額買房根本不可能，就算是貸款，也得掏出雙方家人的老底兒才能抖抖顫顫地湊上首付，還是算了吧。

不買房，錢就存下來了，事后想想也沒什么不好。我不時提醒自己，結(jié)了婚就要學(xué)著過日子，省下的積蓄全部存了定期，以備不時之需。而我們?nèi)康氖杖攵紒碜悦總€月固定的工資，于是選擇了最簡單實用的基金定投，作為強制儲蓄的方法。余下的，一部分用于日常花費，一部分存進(jìn)活期的銀行卡里。堅持一段時間后，居然有了些成就感。可這時發(fā)生在老姑身上的故事，完全改變了我們理財?shù)乃季S方式。

老姑大我十幾歲，或許因為一直單身，絲毫沒有長輩的樣子。家里人個個為她今后的生活發(fā)愁，可她自己一點都不在意，尤其是一年內(nèi)折騰出三套房子之后，人家生活更有奔頭了。

過去，每家孩子多，最小的往往不用擔(dān)心家里，屬于等著被照顧的那個。老姑就是這類人中的典型。工作賺的錢全部由個人自由支配，不夠花的時候，哥哥姐姐還會主動搭把手。她雖然單身，可從住單位宿舍換到兩室一廳的商品房壓根兒沒費勁。錢多的花不完時，就學(xué)人家炒炒股，關(guān)心關(guān)心投資市場。誰也沒料到，我結(jié)婚那年，她把住的好好的房子賣了，拿著九十多萬賣房款，一口氣貸款買了一套外環(huán)線房，一套精裝的酒店式公寓和一套離公司近、離市區(qū)遠(yuǎn)的低價小戶型。一賣三買恰好踩在房價階段調(diào)整高賣低買的點子上。

從前，家里人湊到一起就“圍攻”老姑，說她老大不小了要家庭沒家庭，要事業(yè)沒事業(yè)，和她一年進(jìn)公司的同事，大小都是個領(lǐng)導(dǎo)了，唯獨她還是個坐辦公室的辦事員?，F(xiàn)在大家再這么說她，她也有底氣反駁了：“我當(dāng)再大的領(lǐng)導(dǎo)，指望那點工資能買幾套房啊?何苦勾心斗角地往上爬!”按老姑的想法，與其把時間花在如何升職加薪上，不如多研究研究股票、房子。

那會兒，看房、談房就是老姑最大的生活樂趣，哪開了新盤，一提名字，她準(zhǔn)能說出個一二。不過，買了三套房，每月還給銀行的按揭也到了老姑的承受極限，再怎么看，也只能是過過眼癮。直到聽說我結(jié)婚還沒買房，她終于找到了目標(biāo)，一見面，就拉著我跟老公滔滔不絕地推薦房源，好像我們馬上要出手似的。

聽得我不好意思了，搪塞到：“我們哪能跟您比呀，我倆沒錢?！?/p>

不說不要緊，一說老姑急了：“沒錢?沒錢找你們爸媽想想辦法呀!對了，你們不是還有公積金嗎?”

“剛上這么兩年班，公積金卡里也沒多少錢。”老公說。

“嗨，要的不是錢，主要是貸款的權(quán)限!放著不也是放著嗎?現(xiàn)在這么好的市場機會你不把握住，就等于浪費!等到你們自己攢夠錢買房，到時候市場不定是什么形式了。買不了大的，先買套小的，像你們這種買第一套房的，首付沒多少。”

聽老姑這么說，我突然想起一件事，問老公：“你以前不是說，你們公司能給沒有房的新員工10萬塊的低息貸款嗎，現(xiàn)在你還能申請嗎?”

“哦，那是當(dāng)時招聘簽協(xié)議時公司為拉攏人才提出的一項優(yōu)惠政策，我應(yīng)該還符合條件，可以申請吧。”老公也想起來了。

聽說有這事，老姑更興奮了：“有這么好的政策你怎么能不利用呢?想當(dāng)初我想破腦袋到處籌錢，你們可倒好，錢送到跟前卻不要。”

就這么著，我們把能利用上的資金和備選的房源對號入座，在老姑的“逼迫”下，一套房子寫在了我們名下。

錢動不起來就是死錢

買房這件事讓我們覺得：錢，就像海綿里的水，擠擠總會有的。這個“擠”的方法，對我們來說，無非就是借。

之前，總以為買房對我們來說還是件遙不可及的事情，我們寧可接受“裸婚”，也不敢提及房子。之前，總以為自己在消費方式上為婚后做出的改變是犧牲性的，以我們微不足道的收入能按時有固定的剩余已經(jīng)很了不起了。而這些想法，都在買房之后起了變化。

老姑的三套房買的一氣呵成，我們在她的指導(dǎo)下，也沒容過多猶豫，房子買后沒多久，市場就出現(xiàn)量價齊升的勢頭。就像老姑說的，理財最悲哀的事情是當(dāng)一個人有投資機會的時候卻沒有錢，只能眼睜睜地看著機會流失而無能為力。慶幸這種悲劇沒發(fā)生在我們身上。

到了我們這個年紀(jì)，大家聚會時的話題再也不是某某班上的帥哥了，而是結(jié)婚、買房、生子。后來，我也作為有房族，出現(xiàn)在畢業(yè)五年后的同學(xué)會上。

“某某終于跟某某結(jié)婚了，現(xiàn)在跟我住一個小區(qū)，總能見到。”

“某某，你們把房買在哪?”

“高層有一點不好，就是公攤面積大。某某，你們房子多少平米?”

……

圍繞著房子的話題引出一連串兒的交流，直到：“某某，我當(dāng)初也特別喜歡你們那小區(qū)，你們是全款還是按揭?”

我看見被問到的女同學(xué)臉一下紅了。

對我來說，現(xiàn)在能有一套房子寫在自己名下已經(jīng)是件很幸福的事了，還沒把要求定得高到?jīng)]有貸款的程度。而事實上，我身邊很多朋友也都是靠銀行借貸買到了房子。不過，我發(fā)現(xiàn)，他們并不認(rèn)可銀行的這種借貸，甚至顯得深惡痛絕，從骨子里認(rèn)為借錢是件很不光彩的事情，更認(rèn)為每月白白給銀行那么多利息太不值，都想著節(jié)衣縮食，提早還貸。

而從老姑身上，我繼承了與這些人最大的區(qū)別，我開始相信，合理的借貸是一種很好的理財方式，因為通脹是不爭的事實。比如，老姑完全可以利用買第三套，甚至第二套房子的錢提前還貸，可是那樣她自住房子資金的占有率就太大了，不能產(chǎn)生任何收益。錢動不起來就是死錢，只有動起來才是活錢。即便我有能力全額買房?？峙乱膊粫~支付，因為到時候，我們也許已經(jīng)沒了時間。

借貸不忘成本觀念

可以說，我們在買房的問題上，走了一段捷徑，跟我們最初的預(yù)期相比，提前了5年、10年，或許是更長時間。不過，買房對于我們來說，機會不常有，條件更是不常具備，日常理財還是要依靠這種思維方式去拓展更常規(guī)的渠道。

年輕時，我們有時間，有激情，可是我們?nèi)鄙俦窘?。?dāng)一個相對明顯的投資機會顯現(xiàn)時，比如接近底部的股市，你是不是依舊只會說：如果這個時候我有錢就好了?；蛘呤遣皇侵粫w慕別人的高薪或是有一個多金的老爸?可你有沒有想過，問題的關(guān)鍵不出在我們沒錢上，而是你沒有好好的想過如何解決你沒錢的問題。當(dāng)然，我是不贊同借錢炒股的，因為借錢炒股這種事情風(fēng)險太大了。借錢有成本，炒股有風(fēng)險，要平衡好其間的關(guān)系，知道孰輕孰重，否則就是自殺式行為了。

最近，我迷上了信用卡這個理財工具。我按照對賬日的不同辦理了兩張信用卡，一張對賬日是9號，一張是28號。家里的日常消費，但凡可以刷卡的，我從來不付現(xiàn)金。月末到月初時主刷對賬日28號那張，月中前后主刷對賬日10號那張，這樣做可以最大化的享有免息期。時間就是金錢，我就利用“省下”來的現(xiàn)金買些理財產(chǎn)品，大市不被看好的時候也可以買些貨幣基金，最起碼能賺個塊八毛。

一開始，見我為周轉(zhuǎn)這些資金忙得不亦樂乎的時候，老公就嘲笑我：“為了那幾塊幾毛的，值得嗎?”

他哪知道，其實賺這點錢倒不是目的，最關(guān)鍵的是我在有意識地培養(yǎng)自己時間就是金錢的意識，從中體會時間與本金對于理財?shù)闹匾浴?/p>

當(dāng)然，借錢也是有成本的，除了投資風(fēng)險外，利息支出也不容忽視。同樣的一萬元，存在銀行會有利息收入，投資在股票上會有不同的紅利。而向銀行借一萬元，就要負(fù)擔(dān)利息。所以負(fù)債也要依據(jù)成本高低來分配負(fù)債的比重。降低利率較高的負(fù)債金額，控制自己的負(fù)債比例。不過，有時候相比較于貨幣的貶值與投資機會的顯現(xiàn)，我認(rèn)為有些利息支出是值得的。

我的這種理財，或者說是在管理負(fù)債，買房也好、日常投資也罷，讓我越來越體會到，成功的要訣不全在于具備多么高深的專業(yè)知識或是多么豐富的理財經(jīng)驗，而是在于成本觀念的建立。