王雙悅

（天津市政法管理干部學(xué)院,天津 300191）

信用卡非法套現(xiàn)的原因及防范措施

王雙悅

（天津市政法管理干部學(xué)院,天津 300191）

近幾年由于相關(guān)法律的空白,金融機構(gòu)盲目競爭,監(jiān)管不力等多方面的原因,使信用卡非法套現(xiàn)日益猖獗,嚴(yán)重擾亂金融市場的健康發(fā)展。為遏制信用卡套現(xiàn)行為的蔓延,應(yīng)從法律層面對信用卡套現(xiàn)行為進行明確的界定,并設(shè)立相應(yīng)的處罰機制;同時還應(yīng)當(dāng)進一步加強金融層面的管理,建立健全信用卡風(fēng)險防范合作機制,使信用卡非法套現(xiàn)猖獗的局面得到有效控制。

信用卡;信用卡套現(xiàn);防范措施

近年來中國信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出井噴式增長,然而伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷擴張也滋生出許多信用卡欺詐行為,其中最為常見的就是信用卡套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn),是指信用卡持卡人違反與發(fā)卡銀行的約定,避開銀行柜臺取款或A TM自助終端提取現(xiàn)金的方式,將貸記卡中的透支額度通過POS終端或第三方網(wǎng)上支付平臺等其他方式,全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金,而不向發(fā)卡銀行支付利息的行為。信用卡套現(xiàn)既損害了發(fā)卡銀行的利益,也破壞了持卡人的信用,更為嚴(yán)重的是破壞社會的誠信環(huán)境,擾亂金融市場的健康發(fā)展。因此,采取有效措施遏制信用卡非法套現(xiàn)日益猖獗的現(xiàn)狀已刻不容緩。

一、信用卡非法套現(xiàn)猖獗的原因

（一）信用卡提現(xiàn)的高額費用使得信用卡套現(xiàn)有利可圖。從我國金融機構(gòu)目前的信用卡管理制度來看,信用卡透支免息僅限于消費方式,持卡人若透支提現(xiàn)按規(guī)定一般只能提取授信額度的30%～50%,如信用卡授信額度為1萬元,客戶只能取現(xiàn)3000元至5000元,而且每筆要付交易金額3%的手續(xù)費,同時還應(yīng)支付提款額每日0.5‰的利息,換算成年利率高達(dá)18.25%[1]。如果按照上述規(guī)定利用信用卡透支提現(xiàn),持卡人的花費較高,而且提現(xiàn)數(shù)額較小。因此對于一些急需現(xiàn)金或存在其他企圖的持卡人來講,利用信用卡套現(xiàn),特別是通過非法中介進行套現(xiàn)就比較劃算了,不僅可以免息而且還可以全額甚至超額套現(xiàn),這種“既方便又省錢的貸款”無疑具有巨大的誘惑力,而提供非法套現(xiàn)的中介可以從套現(xiàn)金額中獲得1%～3%的好處費[2]。

（二）信貸緊縮政策使得信用卡套現(xiàn)大有市場。信貸緊縮政策加大了個人消費貸款的難度,私營小企業(yè)主也由于信用度不夠,無法從銀行順利獲得低息的小額貸款,使得小額融資渠道不暢通,這就迫使其另辟蹊徑,信用卡套現(xiàn)便成為他們快速獲取現(xiàn)金的最佳選擇。除了私營小企業(yè)主,有些白領(lǐng)、學(xué)生也通過信用卡套現(xiàn)來解決急需現(xiàn)金的燃眉之急,甚至有些股民不惜刷卡套現(xiàn)來籌集股資。以上急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的需求使得信用卡套現(xiàn)大有市場,這種需求為不法商戶帶來了“商機”,一些“套現(xiàn)公司”、“套現(xiàn)網(wǎng)店”等提供非法套現(xiàn)的中介機構(gòu)層出不窮,他們?yōu)榱四踩∫欢ū壤氖掷m(xù)費,為非法套現(xiàn)大開“方便之門”,使非法套現(xiàn)行為不斷蔓延。

（三）發(fā)卡機構(gòu)的盲目競爭為信用卡非法套現(xiàn)埋下巨大隱患。目前我國信用卡業(yè)務(wù)市場的盲目競爭,使得各商業(yè)銀行放松了對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管,特別是在辦卡審批程序上不夠嚴(yán)格,使銀行為信用卡設(shè)立的準(zhǔn)入機制形同虛設(shè)。有些發(fā)卡機構(gòu)對客戶的資格審查過于簡單,越來越松,審查過程中申請人根本無需與銀行正面接觸,只需提供身份證、駕駛證等有關(guān)證件的復(fù)印件,而對資料的真實性也只通過電話簡單核對信息,并不對申請人的身份和資信狀況進行認(rèn)真核查,這種審查方法很難發(fā)現(xiàn)其中的造假行為。另外,還有些發(fā)卡機構(gòu)甚至將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包,并根據(jù)發(fā)行量支付中介公司發(fā)行費,但監(jiān)管不利、內(nèi)控不嚴(yán),致使中介公司自動降低發(fā)卡門檻,極易引發(fā)信用卡惡性套現(xiàn)現(xiàn)象,而由此造成的風(fēng)險,最終還是要由銀行承擔(dān)。信用卡申請審批環(huán)節(jié)的放松所造成的虛假辦卡勢必會給非法套現(xiàn)以及惡意透支等金融詐騙行為埋下巨大隱患。

（四）法律上的不完善使得信用卡套現(xiàn)無所顧忌。我國目前有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件主要有1997年發(fā)布的《支付結(jié)算管理辦法》和1999年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。從上述法律規(guī)定來看,一方面其立法位階較低,均屬于部門規(guī)章;另一方面其也并未對信用卡非法套現(xiàn)行為進行明確的法律界定,且缺乏必要的處罰措施。由此看來,在我國信用卡非法套現(xiàn)目前還只是屬于違規(guī)行為,這就使信用卡套現(xiàn)行為處于法律空白的灰色地帶,無法對信用卡非法套現(xiàn)行為進行有力的懲治。這種法律上的缺失,使得不法分子在實施信用卡非法套現(xiàn)時無所顧忌?？梢?立法層面的不完善是信用卡非法套現(xiàn)行為日益猖獗,不斷翻新的根本原因。

（五）查處難度大縱容了信用卡套現(xiàn)行為的蔓延。金融機構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)的具體操作過程中,查處信用卡非法套現(xiàn)行為面臨著很大的困難。一是由于市場中POS機數(shù)量和交易筆數(shù)甚多,對虛擬交易和不良持卡人的認(rèn)定難度很大;二是套現(xiàn)網(wǎng)店的交易數(shù)量巨大且隱蔽性強;三是違規(guī)商戶往往也會偽造憑證或采取其他應(yīng)對手段,給查處非法套現(xiàn)行為帶來困難。另外,一旦發(fā)現(xiàn)特約商戶存在違規(guī)行為,也沒有進一步懲處手段,只能是停止其 POS機使用權(quán),一些商戶在POS機被收回后再注冊新公司,重新申領(lǐng) POS機繼續(xù)進行非法套現(xiàn)活動。可見,查處信用卡非法套現(xiàn)的難度以及處罰成本過低都在客觀上縱容了該種行為不斷蔓延。

二、信用卡非法套現(xiàn)的防范措施

（一）法律層面的防范措施

1.完善相關(guān)法律規(guī)范。針對目前信用卡套現(xiàn)存在的法律空白,應(yīng)建立適合我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的法律框架體系,盡早完善我國刑法、反洗錢法、現(xiàn)金管理、信用卡管理、征信管理、支付結(jié)算管理等相關(guān)法律法規(guī),完善相關(guān)防范措施和處罰條款,加大打擊和懲處力度,以從根本上遏制這種非法套現(xiàn)行為。首先,要針對信用卡的使用制定更高層次的法律規(guī)范。我國現(xiàn)有這方面的法律規(guī)定立法級別較低,只屬于部門規(guī)章,這種低級別的法律規(guī)范,一方面缺乏必要的打擊力度;另一方面也影響其他法律對信用卡非法套現(xiàn)的適用,如有人就主張以“非法經(jīng)營罪”對非法套現(xiàn)中介進行定罪量刑,但是按照刑法規(guī)定“非法經(jīng)營罪”的定罪必須符合“違反國家規(guī)定”這一條,而“國家規(guī)定”的范疇是國家法律或國務(wù)院行政法規(guī),不包括部門規(guī)章?？梢?提高相關(guān)法律規(guī)范的立法級別勢在必行。根據(jù)中國銀聯(lián)透露,國務(wù)院法制辦已經(jīng)將打擊違法套現(xiàn)行為和不法中介列入正在制訂的《市場違法行為處罰辦法》內(nèi)容中,希望此舉能在行政法規(guī)層面對信用卡非法套現(xiàn)做出明確的規(guī)定。其次,應(yīng)在刑法層面完善有關(guān)打擊信用卡非法套現(xiàn)的規(guī)定?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：任何單位和個人有惡意透支或利用銀行卡及其極具欺詐銀行資金的行為,要根據(jù)《刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理。但是從我國刑法的有關(guān)規(guī)定來看并沒有信用卡非法套現(xiàn)方面的規(guī)定,這就使追究信用卡非法套現(xiàn)的刑事責(zé)任無法可依。根據(jù)中國銀聯(lián)透露,央行與最高人民法院和最高人民檢察院啟動了針對信用卡非法套現(xiàn)及其他信用卡犯罪的司法解釋工作,將會明確具體懲罰條例,希望此司法解釋盡快出臺,早日將信用卡非法套現(xiàn)納入刑事打擊的范圍。

2.對信用卡套現(xiàn)行為進行明確的法律界定。對信用卡套現(xiàn)行為進行明確的法律界定是防范和打擊信用卡非法套現(xiàn)的前提。目前信用卡套現(xiàn)在行為表現(xiàn)方式上可謂多種多樣,具體可歸納為以下四種：一是持卡人主動替親朋好友或熟人刷卡、消費,再由親朋好友或熟人向持卡人支付現(xiàn)金;二是持卡人通過與不法商戶、套現(xiàn)公司等非法中介進行虛假交易,在支付一定手續(xù)費后套取現(xiàn)金,即利用POS機套現(xiàn);三是利用電子商務(wù),串通網(wǎng)上虛假消費進行套現(xiàn);四是通過網(wǎng)上匯款實現(xiàn)套現(xiàn)。第一種套現(xiàn)方式的社會危害性微乎其微,不構(gòu)成非法行為,而其他三種行為既具有主觀上的故意,又存在一定的社會危害性,應(yīng)當(dāng)屬于違法行為。對信用卡套現(xiàn)行為的界定關(guān)鍵是看套現(xiàn)金額的多少,如果套現(xiàn)金額較小且次數(shù)較少的,可認(rèn)定為輕微的違法行為,對其進行較輕微的處罰或免于處罰;如果套現(xiàn)金額較大或次數(shù)較多的,則可認(rèn)定為一般違法行為,給予必要的處罰;對于套現(xiàn)金額巨大的,則可對其定罪量刑;另外對于非法中介應(yīng)當(dāng)給予更嚴(yán)厲的打擊?？傊?在法律層面對非法套現(xiàn)行為進行明確的界定,對信用卡非法套現(xiàn)行為的表現(xiàn)形式、性質(zhì)、構(gòu)成要件以及處罰標(biāo)準(zhǔn)進行明確的規(guī)定是完善其他相關(guān)法律的基礎(chǔ)。

3.對信用卡非法套現(xiàn)持卡人進行必要的處罰。信用卡非法套現(xiàn)行為一般會涉及兩方面的主體：一是急需現(xiàn)金或存在其他企圖的持卡人,二是提供非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)。從法律層面建立完善對信用卡非法套現(xiàn)持卡人的處罰機制是遏制信用卡非法套現(xiàn)的有效措施。首先,在有關(guān)部門規(guī)章及行政法規(guī)層面對信用卡非法套現(xiàn)行為設(shè)立罰則,處罰的形式應(yīng)當(dāng)針對信用卡套現(xiàn)行為絕大多數(shù)是受利益驅(qū)使的特點,采用罰款等財產(chǎn)型處罰。其次,在刑法層面對嚴(yán)重的信用卡非法套現(xiàn)行為進行定罪量刑,可以在《中華人民共和國刑法》第196條的規(guī)定中增加有關(guān)信用卡非法套現(xiàn)的內(nèi)容,具體是在“信用卡詐騙罪”的客觀行為表現(xiàn)方式中增加一項“利用信用卡非法套現(xiàn)的”以信用卡詐騙罪論處,通過上述的修改就可以對主觀上存在欺詐故意,客觀上又實施了非法套現(xiàn)的行為,而且套現(xiàn)數(shù)額較大,甚至巨大,給銀行等金融機構(gòu)帶來嚴(yán)重?fù)p失的持卡人認(rèn)定為信用卡詐騙罪并處以適當(dāng)?shù)男塘P處罰。

4.嚴(yán)厲打擊信用卡套現(xiàn)的非法中介。信用卡非法套現(xiàn)的另一主體——非法中介機構(gòu)是信用卡非法套現(xiàn)日益蔓延的罪魁禍?zhǔn)?因此只有嚴(yán)厲打擊非法中介才能從根本上遏制信用卡非法套現(xiàn)行為。首先,可以在部門規(guī)章和行政法規(guī)層面對提供非法套現(xiàn)的中介機構(gòu)設(shè)置嚴(yán)厲的處罰措施,如吊銷營業(yè)執(zhí)照、高額罰款等,以此提高非法中介機構(gòu)的違法成本。其次,從中介機構(gòu)提供信用卡非法套現(xiàn)行為的性質(zhì)來看,不僅在一定程度上擾亂了國家金融市場秩序,而且在提供的非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)中牟利,非法中介的行為已經(jīng)屬于非法經(jīng)營的性質(zhì),所以對非法中介可以用非法經(jīng)營罪定罪量刑。但是以非法經(jīng)營罪處罰非法中介還必須滿足一個條件,即應(yīng)將非法中介提供非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)的行為納入“非法經(jīng)營罪”的行為表現(xiàn)方式中,所以還應(yīng)當(dāng)對刑法中的有關(guān)條款進行必要修改。

（二）金融管理層面的防范措施

1.建立銀行信用卡風(fēng)險防范合作機制。人民銀行、銀監(jiān)會、工商管理部門、公安機關(guān)、稅務(wù)機關(guān)和各商業(yè)銀行應(yīng)建立銀行信用卡風(fēng)險聯(lián)合管理交流合作機制和預(yù)警機制,加強對貸款中介公司和利用信用卡套現(xiàn)行為的監(jiān)控,形成共同防范銀行信用卡風(fēng)險的合力。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時與執(zhí)法機關(guān)溝通,配合執(zhí)法機關(guān)進行查處;工商部門應(yīng)該嚴(yán)格審查相關(guān)中介公司的資質(zhì);稅務(wù)部門要與銀行加強合作,關(guān)注商戶和中介公司的經(jīng)營活動;公安機關(guān)要針對出現(xiàn)的違法犯罪現(xiàn)象及時進行查處和打擊;銀聯(lián)應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險進行及時監(jiān)控、通報;銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)加強對發(fā)卡銀行的監(jiān)督和檢查;中國人民銀行應(yīng)加快完善個人征信系統(tǒng)的個人信用記錄并與銀聯(lián)和發(fā)卡機構(gòu)加強合作,信息共享。另外,上述監(jiān)管部門還應(yīng)建立起網(wǎng)上交易聯(lián)合監(jiān)管機制,特別是對第三支付平臺的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進行嚴(yán)格監(jiān)管。

2.嚴(yán)格信用卡業(yè)務(wù)管理,加強行業(yè)自律機制。行業(yè)自律作為一種有效的市場監(jiān)督手段,可在維持公平有序的市場競爭環(huán)境中發(fā)揮重要作用。各商業(yè)銀行為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險,應(yīng)在不影響商業(yè)秘密的前提下,加強協(xié)調(diào)溝通,實現(xiàn)信息共享,完善個人信用體系,監(jiān)控客戶的誠信記錄。同時,各發(fā)卡銀行應(yīng)發(fā)揮行業(yè)自律組織的協(xié)調(diào)、監(jiān)督作用,在拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時應(yīng)加強風(fēng)險防范,嚴(yán)把發(fā)卡關(guān),嚴(yán)格發(fā)卡審核制度,從源頭上降低風(fēng)險。對于采取不計成本的手段爭奪客戶資源、擾亂市場秩序的做法必須堅決予以糾正,確保信用卡市場良性發(fā)展,不給不法分子可乘之機,以維護整個銀行業(yè)的整體利益。

3.加強銀聯(lián)POS機的發(fā)放和管理制度。中國銀聯(lián)公司應(yīng)嚴(yán)格對特約商戶入網(wǎng)申請的資格進行審查,定期對其經(jīng)營活動進行監(jiān)管,一旦發(fā)現(xiàn)POS商戶資金出現(xiàn)流動異常,應(yīng)及時與相關(guān)部門溝通,客戶經(jīng)理應(yīng)主動上門了解商戶的經(jīng)營情況,必要時應(yīng)立即凍結(jié)經(jīng)營出現(xiàn)問題的商戶的POS收單業(yè)務(wù)。而對于POS機外借的商戶要及時停止其使用資格,同時聯(lián)合各發(fā)卡銀行建立健全日常監(jiān)控和巡查機制。

[1]陳斌,蔡成建.淺析利用銀聯(lián) POS非法套現(xiàn)牟利的危害及對策[J].法制與社會,2008,（11）.

[2]彭斐.信用卡惡意套現(xiàn)套住了誰[J].記者觀察,2009,（6）.

F830.46 < class="emphasis_bold">文獻標(biāo)識碼：A文章編號：

1008-7168（2010）02-0094-03

2009-11-19

王雙悅（1976-）,女,天津人,天津市政法管理干部學(xué)院法律系講師。

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