秦　亞

不同年齡段的男人因工作和生活重心的差異,各有不同的理財要點與保險投保技巧。

三十而“理”:自身以及孩子的保障

人物:李先生,外企職員,月薪6500元,太太在民營企業(yè)工作,月薪2500元左右,孩子剛出生不久。

經(jīng)濟壓力使陳先生迫切希望尋找到穩(wěn)妥的投資渠道,為孩子的將來做好準備。

理財建議:

30歲左右的男人應首先考慮為自己投保重大疾病保險,以確保家庭經(jīng)濟的穩(wěn)定性;在家庭主要經(jīng)濟支柱得到有效保障之后,應考慮為孩子準備教育金和周全的保障計劃。

推薦險種:

1.具備分紅功能的重大疾病保險,可以分享到保險公司的收益。最好能夠在被保險人身患重疾或者身故時給予家庭一次性的經(jīng)濟補償,同時還要具備特別津貼,能夠在被保險人患癌癥或者身故后為家庭提供長期的經(jīng)濟支持。

2.投連險+少兒險。近年來,一些外資保險公司推出了與投連險賬戶掛鉤的教育金產(chǎn)品。投連險好比一把雙刃劍,與股票相比,其優(yōu)勢在于長期投資,與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比,其優(yōu)勢在于高風險高收益。孩子年紀還小,缺少醫(yī)療保障,少兒又更易發(fā)生意外傷害,因此每年數(shù)百元的意外醫(yī)療保障是必須的,在孩子兩三歲時,可以選購與投連險掛鉤的教育金產(chǎn)品,來獲得穩(wěn)定的高收益,這兩部分加起來,就能構(gòu)成全面的少兒保障。

四十而“獲”:為養(yǎng)老需求早做規(guī)劃

人物:王先生,40歲,私企老板,年收入40萬左右。太太在某教育機構(gòu)工作,年收入6萬左右。兩人除了都有社會保險,還分別投保了相應的商業(yè)壽險和健康險。孩子11歲了,正在念小學。王先生希望能開始為自己的退休生活做好規(guī)劃。

理財建議:

王先生正處于人生事業(yè)的高峰期,家庭也逐漸步入成熟期。他已經(jīng)具備較強的風險意識,給自己和愛人都買了保險。孩子已經(jīng)超過10歲,基本沒有可以選擇的傳統(tǒng)教育金產(chǎn)品,可以進行基金定投,作為孩子將來的教育金儲備。當前家庭經(jīng)濟條件相對寬松,應抓緊時間為自己的退休生活做好規(guī)劃,商業(yè)養(yǎng)老年金必不可少。

推薦險種:

養(yǎng)老規(guī)劃屬于長期理財,被保險人從合同約定的年齡,如60歲開始,每月可領(lǐng)取固定的生存養(yǎng)老年金,如每月2000元,直至合同約定的年金領(lǐng)取期限結(jié)束為止(保險公司各家產(chǎn)品不同,領(lǐng)取年限也不同,通常可領(lǐng)取到88歲),年金的領(lǐng)取期限可以是10年、20年不等。但年金的領(lǐng)取金額和期限是保證不變的。

五十而“享”:倒掛不劃算 可買意外險

人物:林先生53歲,林太太51歲。林太太現(xiàn)已退休,夫妻都有社會保險,孩子即將大學畢業(yè),家庭月收入在萬元左右,一家三口每月生活開銷在4000元左右,一年醫(yī)療費用在3000元左右?，F(xiàn)有定期存款6萬元,活期存款3萬元,國債10萬元,保本基金5萬元,房產(chǎn)兩處。

理財建議:

五十知天命,人生的黃金(202,-3.54,-1.73%)(206,-1.37,-0.66%)時期已經(jīng)過去,風險控制成為了這個階段的主要任務,醫(yī)療支出也會隨著年齡的增長而不斷增加,規(guī)劃有質(zhì)量的生活和利用保險減少隨時可能發(fā)生的醫(yī)療支出,是林先生的主要任務。

推薦險種:

50歲之后購買一些多數(shù)商業(yè)保險已經(jīng)不太劃算,可能會出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象,可以適度購買年齡上沒有多大限制、不用體檢的意外傷害保險。建議林先生夫妻如果想通過購買商業(yè)保險來應對突發(fā)的重大意外傷害或者大病,應該在更年輕時為自己和妻子做全面的保險計劃,將基本醫(yī)療保險、住院補貼保險和意外傷害險等適合的保險產(chǎn)品納入養(yǎng)老計劃中,每年的保費支出控制在千元左右。