辛　勤　張麗君

近幾年，我國西部地區(qū)農村金融經濟發(fā)展和金融服務水平均大幅度提高，在促進農業(yè)發(fā)展，繁榮農村經濟，增加農民收入，建設社會主義新農村等方面發(fā)揮了一定作用。但應引起重視的是，當前農村金融如何解決為“三農”服務的問題，是農村經濟發(fā)展的一個核心問題，面對當前農村經濟的發(fā)展，“三農”對金融需求的內涵在不斷擴大，尤其是集約化、規(guī)?；a對農村金融提出了新的要求。諸多不利因素，成為制約“三農”問題的關鍵所在。

一、當前西部地區(qū)農村金融存在的問題

(一)2000年以來，西部地區(qū)工、農、中、建等國有商業(yè)銀行的經營網點大幅度減少，農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，形成了無法聚集足夠資金投入支持“三農”發(fā)展項目

農村信用社也由于受歷史包袱重、資產質量差、金融服務手段落后等因素制約。造成一社難支“三農”的現(xiàn)象。加之，農村金融保險的缺失，民間借貸不正當行為的存在以及受國家信貸規(guī)模限制等，這些因素綜合導致了新型農村金融體系存在著制度性供給不足等問題。據資料顯示。西部地區(qū)正規(guī)金融機構提供的貸款僅占農村資金需求的15％左右，中小企業(yè)信貸需求滿足率僅為22％左右，在農村信用社獲取小額貸款、聯(lián)保貸款等信貸支持的農戶總數僅占西部地區(qū)農戶總數的50.8％。

(二)農村中小企業(yè)和農戶貸款難的問題一直是困擾農村經濟發(fā)展的重要因素

此外，由于農村信用社資金本身匱乏，加之歷年來不良貸款的增加，嚴重制約了農村信用社的貸款規(guī)模及其對農村經濟發(fā)展必要的資金支持。

(三)西部地區(qū)近幾年雖然在加快建設社會主義新農村方面做了許多工作，產業(yè)結構做了較大調整，但農牧產業(yè)仍占相當大的比重

農業(yè)自然災害，加之生產經營由傳統(tǒng)型向現(xiàn)代開放型轉軌過程中，存在固有的市場風險、流動性風險、操作風險、信用風險。

二、西部地區(qū)農村金融體系不完善的成因

(一)在金融體制改革進一步深化后，各國有商業(yè)銀行紛紛調整經營戰(zhàn)略，不約而同地大量撤并農村地區(qū)和分支機構與營業(yè)網點，并逐步向城市收縮上收貸款權限，從而降低其營業(yè)費用支出，使其基層機構單純淪為“吸存機”

以農業(yè)銀行為例，在其它國有商業(yè)銀行撤出農村金融市場后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設立的網點也在收縮。據統(tǒng)計，西部地區(qū)涉農金融機構對農業(yè)的貸款余額占全部貸款余額的比例由48.3％下降到31.2％，平均每年下降5個百分點以上。

(二)農業(yè)發(fā)展銀行成立的初衷是接管農業(yè)銀行原有的政策性業(yè)務，為農副產品收購、農業(yè)基本建設和農業(yè)綜合開發(fā)提供信貸支持，以此推動農村經濟發(fā)展

但從成立至今，農業(yè)發(fā)展銀行僅僅承擔了收購信貸支持的責任，對后兩者卻無力顧及。

(三)從西部地區(qū)農村信用合作金融現(xiàn)狀和作用來看，面對金融網，最收縮、政策性金融扶持缺位，僅靠農村信用社一家難以獨力支撐“三農”經濟發(fā)展

(四)目前，農村經濟正在從傳統(tǒng)的封閉型農業(yè)向現(xiàn)代化的開發(fā)型農業(yè)轉化過渡

在這一過程中，源于自然災害和市場環(huán)境的雙重風險，構成威脅現(xiàn)代化農業(yè)生產和農村經濟發(fā)展的主要因素，也是“三農”問題不容回避前提。而農業(yè)保險可以有效地穩(wěn)定農業(yè)生產，提高農業(yè)經營者的收益保障程度，也有利于為潛在的農業(yè)投資提供風險保障，降低固有的風險預期，便于其獲得信貸資金支持。就西部地區(qū)而言，由于農業(yè)保險所固有的賠付率高、回報率低等問題，近兩年來農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。嚴重制約了農業(yè)現(xiàn)代化和農村經濟增長的進程。

(五)農業(yè)經濟發(fā)展靠的是資金支持，而農業(yè)產業(yè)結構調整和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，套對資金需求投入加大

由于從農村金融機構無法足額滿足農戶和中小企業(yè)所需的資金支持，加之履行貸款手續(xù)復雜，造成民間借貸行為非?；钴S。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農村資金供求緊張的狀況，但其高息放貸不僅加重了農民的負擔，而且擾亂了農村金融秩序，進而造成農村金融機構吸存難的局面。

三、對未來西部地區(qū)農村金融發(fā)展的展望

(一)應建立“政府主導、民間參與”的農業(yè)政策性金融體系，使西部地區(qū)農業(yè)政策性金融帶有互助合作性質，更貼近農戶更好地發(fā)揮支農作用

農業(yè)政策性金融機構要積極拓展業(yè)務范圍：首先，其重點在原有的支持農副產品收購的基礎上，轉向支持農產品的專業(yè)化、現(xiàn)代化、產業(yè)化生產，并延伸到相關農產品的加工與進出口業(yè)務：其次。要承擔起農業(yè)基本建設、農業(yè)綜合開發(fā)和扶貧貸款等業(yè)務，更加集中、統(tǒng)一、高效地運用農業(yè)資金支持廣大農村地區(qū)經濟發(fā)展。

(二)根據西部地區(qū)農村信用社改革的實際

首先關鍵的是產權制度改革要徹底其次是在政策上給予農村信用社更大的支持，在稅收上應得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇：在利率方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間，使資金真正用于農民致富和農業(yè)發(fā)展上。再次是加強對農村信用社的監(jiān)管力度，促進、引導其更新理念、規(guī)范行為、提升服務水平。既有利于促進其業(yè)務進一步開展，又有效支持農村經濟基礎建設，還可以惠及農戶和農村中小企業(yè)的發(fā)展。