付東梅　王立榮

一，內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，首次提出成立“村鎮(zhèn)銀行”的政策構(gòu)想。所謂村鎮(zhèn)銀行，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年3月1日。中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開(kāi)業(yè)。2007年4月28日。由包頭商業(yè)銀行牽頭成立的內(nèi)蒙古首家村鎮(zhèn)銀行——固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行在固陽(yáng)縣下濕壕鎮(zhèn)正式成立。2008年8月18日，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)起人成立的村鎮(zhèn)銀行內(nèi)蒙古克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司開(kāi)業(yè)，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。2008年lO月18日，由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為發(fā)起人成立的鄂爾多斯市達(dá)拉特國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行在達(dá)拉特旗樹(shù)林召鎮(zhèn)開(kāi)業(yè)，這是國(guó)有政策性銀行在內(nèi)蒙古建立的第一個(gè)村鎮(zhèn)銀行。2009年2月4日，渣打銀行在內(nèi)蒙古和林格爾的村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式營(yíng)業(yè)，這是首家進(jìn)入內(nèi)蒙古自治區(qū)市場(chǎng)的外資村鎮(zhèn)銀行。2009年2月23日，由呼和浩特市商業(yè)銀行牽頭發(fā)起的阿拉善左旗方大村鎮(zhèn)銀行股份有限責(zé)任公司在巴彥浩特鎮(zhèn)掛牌開(kāi)業(yè)。2009年4月lO日，全國(guó)首家在少數(shù)民族自治旗地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行——鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)，這是包商銀行在全國(guó)銀行業(yè)中率先進(jìn)駐少數(shù)民族地區(qū)開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

目前我區(qū)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)已達(dá)6個(gè)，控股股東既有政策性銀行也有商業(yè)銀行，既有中資銀行也有外資銀行，既有獨(dú)資的有限責(zé)任公司也有多元的股份有限公司，已成為全國(guó)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)較多、股份制形式較多的省份之一。與此同時(shí)，內(nèi)蒙古資本也紛紛向區(qū)外縣域進(jìn)軍，發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，如包商銀行設(shè)立貴州畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、廣元市包商貴民村鎮(zhèn)銀行，鄂爾多斯東勝農(nóng)商行跨區(qū)域設(shè)立的河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是農(nóng)村金融改革背景下的新生事物，也是彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村牧區(qū)金融中介不足所提出的新嘗試、新突破，對(duì)合理配置金融資源，培育健康多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)體系，有效加強(qiáng)對(duì)農(nóng)牧戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)將產(chǎn)生積極的影響。通過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)行，活躍農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的效應(yīng)已開(kāi)始顯現(xiàn)。但村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。因此，如何在支持“三農(nóng)”目標(biāo)和村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)兩者間尋求一種平衡是目前村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過(guò)程中一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。

二、目前村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題

(一)缺乏必要的政策支撐

從國(guó)家出臺(tái)的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)相關(guān)政策規(guī)定來(lái)看，目前僅僅只是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，而且該規(guī)定只是就機(jī)構(gòu)的設(shè)立、股權(quán)的設(shè)置、經(jīng)營(yíng)管理、公司治理、監(jiān)督管理、機(jī)構(gòu)變更與終止等方面做出了規(guī)定。對(duì)村鎮(zhèn)銀行日常的經(jīng)營(yíng)與管理方面，并沒(méi)有任何相關(guān)政策出臺(tái)。如村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金繳存比例的高低、貸款如何定價(jià)以及如何組織聯(lián)行清算等等，這都是村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后所面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，也關(guān)系到村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的生存與發(fā)展。沒(méi)有相關(guān)具體操作層面的政策作支撐，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行效果將大打折扣。

(二)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差

一是資本單薄?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣，與《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定的農(nóng)村商業(yè)銀行注冊(cè)資本5000萬(wàn)元相差甚遠(yuǎn)。對(duì)其注冊(cè)資本準(zhǔn)入降低門(mén)檻。使得村鎮(zhèn)銀行資本單薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下。例如，位于固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金僅為300萬(wàn)元。在2008年度。由于春季貸款額增長(zhǎng)較快，到了6月份以后已基本無(wú)款可貸，增資十分緊迫。二是融資難、成本高，無(wú)支農(nóng)再貸款申請(qǐng)資格。例如，固陽(yáng)縣惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行雖然有權(quán)吸收存款，但因無(wú)金融機(jī)構(gòu)號(hào)不能拆借資金。即使獲得金融機(jī)構(gòu)號(hào)，由于地處偏僻的小鎮(zhèn)上，吸儲(chǔ)能力弱，2008年6月底的存款余額僅為129萬(wàn)元。按照國(guó)家拆借資金額不得超過(guò)存款余額8％的規(guī)定，算下來(lái)拆借額僅10萬(wàn)多元。此外，中國(guó)人民銀行向農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)再貸款，年利率僅3.555％。所以盡管是“農(nóng)”字號(hào)金融機(jī)構(gòu)，但由于村鎮(zhèn)銀行是新事物，無(wú)支農(nóng)再貸款申請(qǐng)資格，極易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象，致使村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性、資本充足率發(fā)生問(wèn)題。三是內(nèi)控制度弱。目前村鎮(zhèn)銀行尚未健全有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)控制既缺乏制度保障又缺乏人力保障。極易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)兩難控制的問(wèn)題，增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

(三)業(yè)務(wù)開(kāi)展難

一是人員招聘難。村鎮(zhèn)銀行由于缺乏足夠的地理、薪酬優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致招聘的員工金融專業(yè)知識(shí)水平低、綜合素質(zhì)差，給開(kāi)展業(yè)務(wù)帶來(lái)一定困難。同時(shí)，由于貸款戶數(shù)比較多且分散，而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠，貸后管理將很難。二是結(jié)算業(yè)務(wù)開(kāi)展難。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，信息不暢通，結(jié)算問(wèn)題是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要阻礙。如固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行無(wú)法辦理匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)、結(jié)算業(yè)務(wù)，所有的資金匯兌、結(jié)算主要借用當(dāng)?shù)匕蹄y行、信用社的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致支付渠道不暢。雖然目前中國(guó)人民銀行允許村鎮(zhèn)銀行接人現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，但規(guī)定只能間接接人，中間還必須設(shè)一個(gè)清算銀行。三是村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力弱。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)分布廣、有深厚群眾基礎(chǔ)的農(nóng)信社相比，在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶方面處于相對(duì)弱勢(shì)。另外，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的拓展和農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，也使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

(四)贏利周期長(zhǎng)

一是村鎮(zhèn)銀行多數(shù)處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村牧區(qū)，這些地區(qū)基本以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小。二是村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，這些項(xiàng)目利潤(rùn)率本身較低、盈利空間有限、而風(fēng)險(xiǎn)較高。三是村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的小型化、分散化，活期存款、各種匯兌頭寸較少，在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)問(wèn)題上，所需的流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，資金成本相對(duì)較高。四是農(nóng)牧民居住偏、散，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。如固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)，未發(fā)生一筆不良貸款，但因投入大、規(guī)模小、資金成本高，即使不算設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等投入，2007年虧損7.5

萬(wàn)元，2008年才略有盈利。

三、對(duì)策建議

(一)提供必要的政策傾斜，確保村鎮(zhèn)銀行的良性運(yùn)行

一是把村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社納入同等對(duì)象看待，對(duì)村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)號(hào)審批的標(biāo)準(zhǔn)，并參照農(nóng)村信用社享受的政策。賦予支農(nóng)再貸款申請(qǐng)資格，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力，自主確立貸款利率。三是結(jié)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)際，合理確定存款準(zhǔn)備金率，制定符合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的、有差別的存款準(zhǔn)備金制度，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力創(chuàng)造條件，四是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。五是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障。六是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。七是針對(duì)村鎮(zhèn)銀行融資成本高、渠道不暢等問(wèn)題。出臺(tái)支持性政策，鼓勵(lì)同業(yè)拆借合作。

(二)制定相關(guān)規(guī)章制度。夯實(shí)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行基礎(chǔ)

一是盡快出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行信貸管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，指導(dǎo)試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理確定信貸品種、貸款使用范圍、對(duì)象和具體額度，為引導(dǎo)和支持村鎮(zhèn)銀行加大信貸投入，拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)創(chuàng)造條件，真正把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為又一個(gè)農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。二是盡快出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行貸款定價(jià)管理辦法》，建議借鑒農(nóng)村信用社貸款定價(jià)管理模式，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全貸款定價(jià)機(jī)制，成立貸款定價(jià)機(jī)構(gòu)；合理確定貸款定價(jià)原則、定價(jià)方式、定價(jià)流程；支持和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合本地實(shí)際制定科學(xué)合理客戶評(píng)級(jí)授信管理制度，規(guī)范和完善村鎮(zhèn)銀行信貸準(zhǔn)入政策。三是制定出臺(tái)村鎮(zhèn)銀行貸款利率浮動(dòng)管理相關(guān)辦法，合理設(shè)置浮動(dòng)區(qū)間，防止村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)利率管理混亂現(xiàn)象，維護(hù)地方金融穩(wěn)定。

(三)搭建村鎮(zhèn)支付結(jié)算通道，確保村鎮(zhèn)銀行暢通運(yùn)行

目前，根據(jù)人民銀行支付結(jié)算相關(guān)管理規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還不具備進(jìn)入全國(guó)大額或小額支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件。人民銀行應(yīng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力，適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國(guó)支付系統(tǒng)搭建平臺(tái)，有效解決村鎮(zhèn)銀行面臨的匯路不暢問(wèn)題。在村鎮(zhèn)銀行還難以達(dá)到進(jìn)入全國(guó)清算系統(tǒng)的條件前，應(yīng)與其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，支持村鎮(zhèn)銀行尋找合適的代理機(jī)構(gòu)，委托其它金融機(jī)構(gòu)為村鎮(zhèn)銀行辦理支付結(jié)算。

(四)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。確保村鎮(zhèn)銀行高效運(yùn)行

一是在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，嚴(yán)格禁止村鎮(zhèn)銀行對(duì)外擔(dān)保，堅(jiān)決杜絕超比例大額貸款，提出單一產(chǎn)業(yè)信貸投放比例限制。防止村鎮(zhèn)銀行股東及其關(guān)聯(lián)方通過(guò)貸款方式惡意套取銀行資金，嚴(yán)格控制與股東和內(nèi)部人的關(guān)聯(lián)授信，對(duì)股東和內(nèi)部關(guān)系人的關(guān)聯(lián)授信應(yīng)報(bào)董事會(huì)或股東大會(huì)同意，且不得超過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資金額，村鎮(zhèn)銀行不得對(duì)異地股東及其設(shè)在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)進(jìn)行授信。村鎮(zhèn)銀行要建立與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”特點(diǎn)和微小企業(yè)相匹配的信貸管理制度，實(shí)行審慎、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類制度，全面準(zhǔn)確地反映資產(chǎn)形態(tài)，提足撥備并始終將資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率保持在100％以上，二是在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，村鎮(zhèn)銀行要與控股銀行建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理支持機(jī)制，確保持股銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行必要的流動(dòng)性支持。在出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，控股股東向村鎮(zhèn)銀行提供流動(dòng)性支持。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)向持股銀行所在地的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)，要求協(xié)助督促持股銀行加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性支持，共同防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，嚴(yán)格執(zhí)行操作風(fēng)險(xiǎn)制度辦法，強(qiáng)調(diào)內(nèi)部合規(guī)建設(shè)。防范案件風(fēng)險(xiǎn)。