馬玉忠

中國(guó)首家相互制保險(xiǎn)公司4年承保農(nóng)作物1.3億畝,去年首次盈利

農(nóng)民買不起、政府補(bǔ)不起、保險(xiǎn)公司賠不起——中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)開辦以來就一直面臨“三難”局面,許多地方甚至停辦。2004年以前,國(guó)內(nèi)只有中國(guó)人保和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司正式開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

而中國(guó)又是自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家。“九五”期間,中國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積年均7.6億畝,成災(zāi)面積4.1億畝,占播種面積的18.8%,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十分必要和急迫。

2005年,經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),中國(guó)第一家相互制保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司(下稱“陽光農(nóng)險(xiǎn)”)在哈爾濱市掛牌成立。其前身是自1991年開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助局。

成立4年來,陽光農(nóng)險(xiǎn)共承保農(nóng)作物1.3億畝,惠及200多萬農(nóng)村人口;累計(jì)支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款18.2億元,使57.9萬受災(zāi)農(nóng)戶得到及時(shí)賠付。

相互制保險(xiǎn)的首次嘗試

相互制保險(xiǎn)公司,指的是所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而成立的法人組織,是國(guó)際上比較成熟和被廣泛采用的一種保險(xiǎn)組織形式。相互制保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的,保單持有人兼具被保險(xiǎn)人和公司所有人的雙重身份,以互助合作為宗旨,成本較低,符合中國(guó)農(nóng)民收入水平不高、財(cái)力有限的現(xiàn)狀。

而作為中國(guó)第一家相互制保險(xiǎn)公司,陽光農(nóng)險(xiǎn)被農(nóng)民叫作“及時(shí)雨”,被專家稱為農(nóng)村的“穩(wěn)定器”。

提起去年的那場(chǎng)冰雹災(zāi)害,黑龍江友誼農(nóng)場(chǎng)農(nóng)戶王有志至今難忘。去年6月9日,一場(chǎng)突如其來的冰雹將他家的280畝大豆全部砸死,“當(dāng)時(shí)感覺天要塌下來了?！彼麑?duì)記者說,由于年初農(nóng)場(chǎng)動(dòng)員農(nóng)戶進(jìn)行了統(tǒng)一參保,聞?dòng)嵹s來的陽光農(nóng)險(xiǎn)工作人員立即對(duì)災(zāi)情進(jìn)行了查勘。“起初,我根本沒抱什么希望,認(rèn)為只是走個(gè)形式,即使能有點(diǎn)賠付也得拖到年底,解決不了眼前問題”,但接下來的事情令王有志難以置信,僅一周時(shí)間,1萬多元理賠款就送到了他手中,有了這筆錢,遭災(zāi)土地得以及時(shí)回種,年終還取得了不錯(cuò)的收成。

“從2005年開展業(yè)務(wù)到2008年底,公司共承保農(nóng)作物1.3億畝,4年累計(jì)支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款18.2億元,使57.9萬受災(zāi)農(nóng)戶得到及時(shí)賠付,占參保總戶數(shù)的近50%,戶均得到賠償達(dá)到3000多元,惠及200多萬農(nóng)村人口?！标柟廪r(nóng)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理孫振軍告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,2005年該公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.2億元,占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總額的30%多,為5.8萬戶農(nóng)民賠付1.53億元,為全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)止跌回升、拉動(dòng)增長(zhǎng)起到了重要作用。2008年,該公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入12.6億元,賠付9.3億元,無論是保費(fèi)還是賠付都比成立之初有了數(shù)倍增長(zhǎng)。

“目前國(guó)家尚未建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,作為相互制保險(xiǎn)試點(diǎn)單位,四年來,陽光農(nóng)險(xiǎn)始終在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新思路?！睂O振軍告訴記者。

如今,陽光農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已覆蓋黑龍江全省。近年來,隨著黑龍江省提出的種植業(yè)和畜牧業(yè)“主輔換位”戰(zhàn)略不斷推進(jìn),發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)成為農(nóng)民增收致富的一個(gè)重要途徑。陽光農(nóng)險(xiǎn)亦及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略,積極拓展養(yǎng)殖業(yè)方面的業(yè)務(wù)。僅2008年,就在黑龍江省內(nèi)的50多個(gè)市縣承保能繁母豬29.12萬頭,承保奶牛12.88萬頭;此外在黑龍江墾區(qū)承保能繁母豬22.68萬頭,承保奶牛27.46萬頭,占黑龍江墾區(qū)可保存量的100%。

2008年首次實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)虧為盈

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),目前在我國(guó)還是新生事物。作為一項(xiàng)惠農(nóng)的準(zhǔn)公益事業(yè),一直面臨高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格、低收益的諸多不利因素?！睂O振軍坦言,多年來,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于三難境地:部分農(nóng)民認(rèn)為參不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無所謂,農(nóng)業(yè)還得靠天吃飯,參保積極性不高;行政部門認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高,政府補(bǔ)貼不起,行政推動(dòng)力度不夠;保險(xiǎn)公司則認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬政策性保險(xiǎn),沒有政府補(bǔ)貼他們賠不起。這“三難”導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

孫振軍介紹,在實(shí)踐中,陽光農(nóng)險(xiǎn)建立了以公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo),以保險(xiǎn)社互助經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ),采用統(tǒng)分結(jié)合、雙層治理、雙層經(jīng)營(yíng)的管理體制,確立了“公司+會(huì)員”利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的運(yùn)行機(jī)制,按照“保費(fèi)低廉、保障適度”的原則,自主開發(fā)了適合“三農(nóng)”需求的種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品44個(gè),同時(shí)開發(fā)了涉及農(nóng)村財(cái)產(chǎn)、人身意外、家庭財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品近百個(gè),形成了具有陽光農(nóng)險(xiǎn)特色的系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,基本滿足了廣大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。

“陽光農(nóng)險(xiǎn)建立了由保險(xiǎn)分社、保險(xiǎn)社、中心支公司、總公司四級(jí)核災(zāi)定損制度,全程聘請(qǐng)農(nóng)民監(jiān)督員參與核災(zāi)定損,保證定損理賠的真實(shí)準(zhǔn)確?！标柟廪r(nóng)險(xiǎn)副總經(jīng)理王野田告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,這種通過保戶親自參與定損的制度,不僅降低了運(yùn)營(yíng)費(fèi)用,而且收到了農(nóng)民放心、政府滿意的效果。

“防保結(jié)合”也是陽光農(nóng)險(xiǎn)在實(shí)際業(yè)務(wù)中的又一大創(chuàng)新。干旱和冰雹是農(nóng)業(yè)的主要?dú)庀鬄?zāi)害之一,對(duì)農(nóng)作物危害極大。陽光農(nóng)險(xiǎn)為此專門建立了以人工增雨、防雹為主要內(nèi)容的防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)體系。據(jù)介紹,目前,陽光農(nóng)險(xiǎn)已擁有357門高炮、135部火箭推進(jìn)器、8部氣象雷達(dá)、36臺(tái)氣象衛(wèi)星云圖接收機(jī)。4年來,區(qū)域增雨受益面積累計(jì)達(dá)25190萬畝,合計(jì)減損增效19.3億元?！敖⒎罏?zāi)減災(zāi)服務(wù)體系,主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,不但減少了社會(huì)財(cái)富的損失,而且降低了公司的賠付數(shù)額。”陽光農(nóng)險(xiǎn)總經(jīng)理助理洪大偉說。他還告訴記者,2008年,包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi),陽光農(nóng)險(xiǎn)所有險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入16.1億元,是2007年的3倍,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1120萬元,公司運(yùn)行4年來首次轉(zhuǎn)虧為盈。

做三農(nóng)“穩(wěn)定器”和“推進(jìn)器”

“陽光農(nóng)險(xiǎn)成立之初就承擔(dān)著國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的探索研究和實(shí)踐創(chuàng)新任務(wù)。而作為專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司之一,我們要承擔(dān)起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在‘三農(nóng)建設(shè)中的責(zé)任和義務(wù)?！睂O振軍告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,概括來講,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有兩個(gè)作用:

首先是穩(wěn)定器的作用。穩(wěn)定農(nóng)民基本生活水平,改變農(nóng)民“一年受災(zāi),即刻致貧”的現(xiàn)狀;穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力,擺脫農(nóng)業(yè)“一年受災(zāi),三年難以翻身”的局面;穩(wěn)定農(nóng)村小康社會(huì)發(fā)展,解決農(nóng)村“十年致富奔小康,一場(chǎng)災(zāi)害全泡湯”的難題。

其次是推進(jìn)器的作用。推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、商品化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展;推進(jìn)以養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)為重點(diǎn)的社會(huì)保障體系建設(shè);推進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。

“歷經(jīng)4年多的發(fā)展,盡管相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式還處在起步的初級(jí)階段,還面臨一些新情況和新問題,但是其比較優(yōu)勢(shì)已經(jīng)得到了充分顯現(xiàn),起到了其他經(jīng)營(yíng)方式不可替代的作用。”孫振軍表示,在過去連續(xù)5年的中央“一號(hào)文件”中,都對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了明確要求,2008年中央財(cái)政還專門斥資60多億元用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。相互制保險(xiǎn)模式更適應(yīng)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀,是農(nóng)民為自己辦的保險(xiǎn)公司,農(nóng)民可直接參與公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),其運(yùn)營(yíng)成本低、透明度高、道德風(fēng)險(xiǎn)小,能夠有效保護(hù)農(nóng)民利益。

孫振軍告訴記者,“2008年,國(guó)務(wù)院農(nóng)村綜合改革辦公室在調(diào)研后,對(duì)陽光農(nóng)險(xiǎn)的做法給予充分肯定,并以通報(bào)形式向全國(guó)推廣。作為專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,我們下一步還要承擔(dān)起更多的社會(huì)責(zé)任,為‘三農(nóng)提供更加廣泛的保險(xiǎn)保障服務(wù)?！?/p>