汪孝宗

以統(tǒng)一銷(xiāo)售、統(tǒng)一費(fèi)率等為特征的“新車(chē)共保中心”、“新車(chē)共保體”作為近幾年產(chǎn)生的保險(xiǎn)業(yè)新生事物,一經(jīng)出現(xiàn)就飽受爭(zhēng)議。盡管早在今年1月份,中國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)文叫停了這類(lèi)“非官方機(jī)構(gòu)”,但在遼寧沈陽(yáng)及其它一些地方,這類(lèi)“非官方機(jī)構(gòu)”依然頑強(qiáng)地生存了下來(lái)。

沈陽(yáng)仍在“新車(chē)共?！?/p>

8月5日,在沈陽(yáng)公安局機(jī)動(dòng)車(chē)輛管理所(即車(chē)管所)二樓大廳,記者看到了這個(gè)有著頑強(qiáng)生命力的“新車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)大廳”(下稱(chēng)“服務(wù)大廳”)。一邊是咨詢(xún)與辦理,另一邊是交款和出單;盡管現(xiàn)場(chǎng)人來(lái)人往、熙熙攘攘,卻又顯得井井有條,忙而不亂。

業(yè)內(nèi)人士表示,所謂“服務(wù)大廳”,其實(shí)就是“新車(chē)共保體”,是指由各財(cái)險(xiǎn)公司承保新車(chē)保險(xiǎn)時(shí),統(tǒng)一銷(xiāo)售管理保單、統(tǒng)一支付手續(xù)費(fèi),并按照統(tǒng)一的費(fèi)率出售新車(chē)保險(xiǎn)。

據(jù)介紹,沈陽(yáng)市新車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)大廳由遼寧省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,成立于2005年4月1日,“服務(wù)大廳”和分廳分別設(shè)在沈陽(yáng)車(chē)管所及渾南分所。與此同時(shí),除“大廳”外,沈陽(yáng)市所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“一律停止辦理新車(chē)保險(xiǎn)的承保業(yè)務(wù)”。

“(服務(wù)大廳)開(kāi)始只有中保、太平洋等8家保險(xiǎn)公司,后增加到18家,基本囊括了沈陽(yáng)市有車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司?！币晃恢槿耸客嘎?各保險(xiǎn)公司在加入服務(wù)大廳之前,就共簽了《新車(chē)聯(lián)合保險(xiǎn)自律公約》,規(guī)定嚴(yán)禁各公司及所轄基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)辦理新車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),對(duì)違反自律公約的公司進(jìn)行嚴(yán)厲處罰,甚至清理出大廳。

記者以車(chē)主的身份,先后咨詢(xún)了經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的中保、太平洋、太平等幾家公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)熱線(xiàn),結(jié)果均被告知:公司及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均“無(wú)法辦理新車(chē)承保業(yè)務(wù),我們?cè)诜?wù)大廳設(shè)有點(diǎn),只有到那里才能辦理”,并稱(chēng)這是“行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定”。

一位業(yè)內(nèi)人士指出,這與今年1月份中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于做好機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)承保工作有關(guān)問(wèn)題的通知》(下稱(chēng)“《通知》”)明顯“相?！?且有“抗命不遵”之嫌。

《通知》指出,“近一段時(shí)間以來(lái),個(gè)別地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織以組建新車(chē)共保體等形式對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分割或分配,對(duì)個(gè)別公司的交強(qiáng)險(xiǎn)或商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行限制”,并明確指出,“各地不得通過(guò)市場(chǎng)份額分割或分配的方式承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)”。

這位人士認(rèn)為,按照《通知》的精神,投保人并非一定要在“服務(wù)大廳”投保,也可以在各保險(xiǎn)公司及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投保。因?yàn)椤锻ㄖ芬?“投保人可根據(jù)自己的意愿和需要自主選擇投保公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照?qǐng)?bào)批的條款費(fèi)率承保?！?/p>

據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道,沈陽(yáng)每年增加新車(chē)5萬(wàn)多臺(tái),“服務(wù)大廳”成立后,僅從2005年4月1日至2006年8月末,大廳已經(jīng)承保新車(chē)75429臺(tái),新車(chē)投保率由之前的70%增加到了100%,至少多收入保費(fèi)1.375億元,另增加財(cái)政稅收1300多萬(wàn)元。

是“規(guī)范”,還是“壟斷”?

在服務(wù)大廳,記者看到每個(gè)工作人員的面前都有一個(gè)標(biāo)示牌,標(biāo)示單位均為“沈陽(yáng)市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)”。

事實(shí)上,在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的官方網(wǎng)站上,該協(xié)會(huì)已經(jīng)公開(kāi)聲明“中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審查同意并在國(guó)家民政部登記注冊(cè)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全國(guó)性自律組織,是自愿結(jié)成的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體法人”。

其工作的重要宗旨是“維護(hù)行業(yè)利益,促進(jìn)行業(yè)發(fā)展,為會(huì)員提供服務(wù),促進(jìn)市場(chǎng)公開(kāi)、公平、公正”;其基本職責(zé)為“自律、維權(quán)、服務(wù)、交流”等幾個(gè)方面。

“保協(xié)是沒(méi)有任何市場(chǎng)主體身份的一個(gè)社會(huì)團(tuán)體,既沒(méi)有得到保監(jiān)會(huì)的授權(quán),也沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì);因而,其既不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn),也不能代理保險(xiǎn),更不能干預(yù)保險(xiǎn)行業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)?！庇嘘P(guān)人士指出,正如《通知》所指出,“行業(yè)自律內(nèi)容不得違反《反壟斷法》,不得組織聯(lián)合抵制交易”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,雖然“新車(chē)共?！庇行Ф笾屏吮ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng),但由于新車(chē)保險(xiǎn)被“集中共保”,一個(gè)地市只有一個(gè)或兩個(gè)出單點(diǎn),除此之外,新車(chē)在各公司及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均不能出單。此舉剝奪了車(chē)主自主、自愿選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利,以行業(yè)自律替代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),難免有“壟斷”之嫌。

按常理說(shuō),新車(chē)實(shí)行了“集中共保”,取消了中介與代理,采取了直銷(xiāo)的方式,相應(yīng)減少了中間環(huán)節(jié),保費(fèi)應(yīng)該降低才對(duì)。但實(shí)際采訪(fǎng)中,記者發(fā)現(xiàn)事實(shí)卻恰恰相反,“保費(fèi)不降反升”。

“以前在4S店做保險(xiǎn),一般都有近7折的優(yōu)惠,現(xiàn)在只能根據(jù)車(chē)型獲得9折或8.5折的優(yōu)惠,有的甚至還沒(méi)有優(yōu)惠,投保人不得不為此多支付數(shù)百元到上千元的開(kāi)支?！痹谏蜿?yáng)街頭隨機(jī)采訪(fǎng)時(shí),一位車(chē)主告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,服務(wù)大廳成立后,原本可以打折較多的車(chē)險(xiǎn),現(xiàn)在變得開(kāi)始“堅(jiān)挺”起來(lái)。

同時(shí),該車(chē)主認(rèn)為,這種模式對(duì)于遠(yuǎn)離市區(qū)的投保人來(lái)說(shuō),在購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后,無(wú)法就近(如在4S店)立即投保,需到服務(wù)大廳買(mǎi)保險(xiǎn)及上戶(hù)。這中間要有一段時(shí)間及距離,顯然形成了一個(gè)保險(xiǎn)的空白期。

“投保人只能將車(chē)輛在沒(méi)有保險(xiǎn)的狀態(tài)下上路行駛,去服務(wù)大廳投保,給客戶(hù)投保帶來(lái)了極大的不便?！痹撥?chē)主表示,一旦出現(xiàn)交通事故或者其他意外財(cái)產(chǎn)損失事件,投保人只能自己承擔(dān)損失。

有專(zhuān)家認(rèn)為,即使服務(wù)大廳承諾,在投保人簽訂保險(xiǎn)合同后至合同生效前的一段時(shí)間,如發(fā)生事故等,承保公司負(fù)責(zé)理賠。但這種約定屬于保單外約定,既不符合合同法的規(guī)定,也不便于保險(xiǎn)公司理賠操作,一旦發(fā)生爭(zhēng)議,于法無(wú)據(jù),對(duì)當(dāng)事雙方均不利。

車(chē)商與保險(xiǎn)公司的利益之爭(zhēng)

8月6日,記者聯(lián)系到了遼寧省保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人,就“服務(wù)大廳”等相關(guān)事宜聯(lián)系采訪(fǎng),并應(yīng)保監(jiān)局的要求,傳真了有關(guān)“采訪(fǎng)函”及“采訪(fǎng)提綱”。隨后,該負(fù)責(zé)人讓記者等候回復(fù)。

8月7日上午,記者再次來(lái)到遼寧省保監(jiān)局,詢(xún)問(wèn)相關(guān)采訪(fǎng)事宜。該負(fù)責(zé)人表示,“要等到下周二、三(即8月11、12日)才能回復(fù)”。然而,直到8月14日,記者也沒(méi)有得到遼寧省保監(jiān)局的有關(guān)“采訪(fǎng)回復(fù)”。

事實(shí)上,關(guān)于“新車(chē)共?！钡臓?zhēng)議由來(lái)已久。

在各地“新車(chē)共保體”成立之初,反對(duì)最激烈的是各汽車(chē)銷(xiāo)售商及汽車(chē)流通協(xié)會(huì),因?yàn)樾萝?chē)保險(xiǎn)曾經(jīng)是汽車(chē)銷(xiāo)售商的“很大一塊收入”。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,在新車(chē)“共保”之前,各汽車(chē)銷(xiāo)售商一般都是保險(xiǎn)代理人,各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額,不得不向他們及其他保險(xiǎn)中間人支付的傭金高達(dá)近40%,有些地區(qū)甚至高達(dá)50%,車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)“一片混亂”。

獲得高額傭金的汽車(chē)銷(xiāo)售商們自然“喜上眉梢”,他們除向車(chē)主返點(diǎn)15%～20%之外,中間差額可達(dá)20%～30%,利潤(rùn)那是“相當(dāng)可觀(guān)”。但保險(xiǎn)公司卻“叫苦連天”,有的甚至陷入虧損的境地。

而新車(chē)保險(xiǎn)“被共保”之后,各地汽車(chē)銷(xiāo)售商及汽車(chē)流通協(xié)會(huì)開(kāi)始“怨聲載道”,自稱(chēng)“苦不堪言”。隨后,他們以“反壟斷”之名,展開(kāi)一輪又一輪的“聲討”行動(dòng),要“誓死”奪回他們失去的利益“陣地”。

在沈陽(yáng)市采訪(fǎng)期間,一些保險(xiǎn)公司及省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)人士向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示,服務(wù)大廳是由保險(xiǎn)公司派人駐點(diǎn)銷(xiāo)售,各保險(xiǎn)公司已經(jīng)“敞開(kāi)供應(yīng)”,投保人自主選擇,并無(wú)壟斷。當(dāng)然,統(tǒng)一到服務(wù)大廳辦理新車(chē)保險(xiǎn),肯定觸動(dòng)、影響到一些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的利益。

然而,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,雖然“新車(chē)共保”對(duì)于亂打折扣、亂講人情、亂收手續(xù)費(fèi)等“市場(chǎng)亂象”起到了規(guī)范作用,有效地扼制了惡性競(jìng)爭(zhēng)。但相對(duì)各保險(xiǎn)公司而言,由于無(wú)需甄別風(fēng)險(xiǎn),只按內(nèi)定“配額”承保,沒(méi)有了自主選擇與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),也就失去了發(fā)展的空間。

其結(jié)果就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去了創(chuàng)新的活力與動(dòng)力,不再為吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)而進(jìn)行創(chuàng)新。長(zhǎng)此以往,不但會(huì)失去原有的優(yōu)勢(shì),甚至還會(huì)走向“窮途末路”。而這種“無(wú)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)”的存在,不僅偏離了服務(wù)大廳便民的初衷,而且還引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)其涉嫌“壟斷經(jīng)營(yíng)”的種種“質(zhì)疑之聲”。

因此,有專(zhuān)家認(rèn)為,保監(jiān)會(huì)及時(shí)叫停“新車(chē)共保體”將有助于保障車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng),有助于維護(hù)新車(chē)車(chē)主的正當(dāng)權(quán)益。而將“自主選擇權(quán)”返還給新車(chē)主,也將有助于刺激保險(xiǎn)公司的良性競(jìng)爭(zhēng)。

“我們希望的辦理方式就是車(chē)主既可以選擇到服務(wù)大廳辦理保險(xiǎn),還可以就近辦理,并能自由地選擇各家公司保險(xiǎn)最低價(jià)位。這樣,既可以促使保險(xiǎn)公司提升服務(wù)水平、優(yōu)化險(xiǎn)種設(shè)置,也能促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、可持續(xù)發(fā)展?！庇型侗Ｈ诉@樣表示。

“新車(chē)共?！钡挠蓙?lái)

“新車(chē)共?！钡某踔允菫榱恕耙?guī)范汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)”。

在2000年之前,車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序比較混亂,一些非法保險(xiǎn)中介或代理人甚至形成黑社會(huì)組織,困擾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。之后,各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭下組建的一家經(jīng)營(yíng)新車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu),即“新車(chē)共保中心”、“新車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)中心”或稱(chēng)“新車(chē)共保體”,簡(jiǎn)稱(chēng)“共保中心”或“共保大廳”。

2000年6月5日,西安市在國(guó)內(nèi)率先成立相關(guān)共保辦公室,設(shè)有城區(qū)和郊縣兩個(gè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。此后,青島、成都、武漢、石家莊、福州等地相繼成立類(lèi)似的“新車(chē)共同體”,各保險(xiǎn)公司的新車(chē)業(yè)務(wù)集中在“新車(chē)保險(xiǎn)中心”內(nèi)辦理,其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一律停止辦理或委托代理人辦理新車(chē)承保業(yè)務(wù)。

“新車(chē)保險(xiǎn)中心”是集中辦公,辦公地點(diǎn)一般選擇在地(市)級(jí)交警辦證大廳或政府政務(wù)中心,共同建成一個(gè)“一站式”的保險(xiǎn)服務(wù)超市,為客戶(hù)提供保險(xiǎn)咨詢(xún)、投保等服務(wù),是隸屬于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的二級(jí)機(jī)構(gòu),各簽約公司的業(yè)務(wù)由各承保公司承擔(dān)全部的法律責(zé)任。新車(chē)共保中心按各加盟公司實(shí)收保費(fèi)的一定比例計(jì)提管理費(fèi)。

事實(shí)上,隨著2003年全國(guó)車(chē)險(xiǎn)改革,保監(jiān)會(huì)將制定車(chē)險(xiǎn)條款的權(quán)利交還保險(xiǎn)公司,車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率也實(shí)行了市場(chǎng)化,新車(chē)保險(xiǎn)的共?；A(chǔ)已不復(fù)存在。

目前,西安、成都等地的“新車(chē)共?！币严群蟆皦劢K正寢”。據(jù)記者了解,自保監(jiān)會(huì)的《通知》公布以后,有“新車(chē)共?！贝嬖诘某鞘?包括沈陽(yáng))的保監(jiān)部門(mén),已按照《通知》要求開(kāi)始對(duì)“新車(chē)共保體”內(nèi)部自查自糾,改進(jìn)工作,但涉嫌“壟斷”、行業(yè)協(xié)會(huì)的“身份”等問(wèn)題依然無(wú)法回避。