鐘　誠

摘要：近些年我國保險事業(yè)的較快發(fā)展帶來了新的變化，面對新情況、新問題，現(xiàn)行保險法在很多方面都不足以應對。在這種情形下，孕育多年的新保險法經(jīng)過修訂和審議終于出爐。本文對新保險法的內(nèi)容進行了淺析，對被保險人的利益保護、保險經(jīng)營的規(guī)范、保險監(jiān)管和法律責任等方面進行了一定程度的探討。

關鍵詞：保險法被保險人利益保險經(jīng)營保險監(jiān)管法律責任

經(jīng)過十一屆全國人大常委會三次審議。2009年2月28日修訂后的《中國人民共和國保險法》終于出爐，并將于10月1日開始正式施行。修訂后的保險法著重加強了對被保險人利益的保護，規(guī)范了保險經(jīng)營行為，強化了保險監(jiān)管以及明確了法律責任等。其中，加強對被保險人利益保護的立法精神貫穿始終，成為最大的亮點。

一、以人為本，加強對被保險人的利益保護

(一)限制保險人解除合同

首先，新保險法對投保人未如實告知的原因從“過失”改為“重大過失”。其次，增加了合同解除權的行使期限，保險人的合同解除權“自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。再者，“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況，保險人不得解除合同：發(fā)生保險事故時，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任”。此外，新保險法引入了“不可抗辯”規(guī)則的內(nèi)容。新保險法借鑒德國、日本等國的立法經(jīng)驗，增設了“不可抗辯”規(guī)則，“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同：發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任”。此規(guī)則對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。

(二)規(guī)范格式條款

通常情況下，保險合同是保險公司提供的格式合同，這類合同往往具有很強的專業(yè)性。在現(xiàn)實中，普通消費者在購買保險時對合同的免責條款不了解，在保險事故發(fā)生后，常常與保險公司在賠償問題上發(fā)生糾紛。為規(guī)避這類糾紛，保護處于弱勢地位的被保險人，新保險法對格式條款做出了相應的規(guī)定，“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容”。同時對保險人的免責條款，做了進一步的限定，“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。

(三)明確保險人的理賠程序和時限

新保險法對保險理賠的程序進行了細化，進一步明確和規(guī)范了保險理賠程序和時限。保障被保險人和受益人保險金索賠權利的實現(xiàn)。首先，規(guī)范保險人要求被保險人補充索賠材料的權利。新保險法規(guī)定，保險人認為被保險人等提供的有關索賠請求的證明和材料不完整的，應當“及時一次性書面”通知被保險人等補充提供，從而可以避免保險人以此為由拖延理賠。其次，明確核賠期限和通知義務。新保險法規(guī)定，保險人收到被保險人索賠請求后，應當及時做出核定：“情形復雜的，應當在三十日內(nèi)做出核定”，保險人“應當將核定結(jié)果書面”通知被保險人或者受益人。這對督促保險公司及時受理索賠、及時核定責任有重要作用。再次，要求保險人必須說明拒賠理由。新保險法規(guī)定，保險人收到索賠請求后，“對不屬于保險責任的，應當自做出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由”。這有利于明確權利義務關系，解決實際糾紛。

二、堅持科學發(fā)展，規(guī)范保險經(jīng)營

(一)擴大保險業(yè)務范圍

按照現(xiàn)行保險法的規(guī)定，保險公司的業(yè)務方位僅限于財產(chǎn)保險、人身保險以及再保險業(yè)務。保險公司禁止設立保險業(yè)以外的企業(yè)。這些規(guī)定很大程度上導致了保險的發(fā)展范圍狹窄，從某種程度上來看，成了保險業(yè)發(fā)展的瓶頸，這些規(guī)定已經(jīng)不適應我國保險業(yè)當前的發(fā)展現(xiàn)狀。鑒于保險業(yè)和養(yǎng)老、醫(yī)療及金融體改革等問題的聯(lián)系緊密，新保險法適當放寬了保險公司的業(yè)務范圍。新保險法規(guī)定，“保險公司可以從事國務院保險監(jiān)督管理機構批準的與保險相關的其他業(yè)務”。“保險業(yè)和銀行業(yè)、證業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理險公司與銀行、證券、信托業(yè)務機構別設立，國家另有規(guī)定的除外”。這方面的新規(guī)定為保險業(yè)的發(fā)展提供了法律依據(jù)，同時也為保險業(yè)更廣闊的發(fā)展埋下了伏筆。

(二)拓寬資金運用渠道

拓寬保險資金運用渠道是這些年來保險業(yè)一直在探討的問題?，F(xiàn)行保險法是2002年制定的，規(guī)定保險資金的運用“限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資產(chǎn)運用形式”。而在2002年以后，保險資金的運用渠道在不斷地放寬。2004年批準了保險資金投資股票以及保險外匯資金可以進行海外投資，2005年批準保險資金可以間接投資基礎設施建設和股權投資商業(yè)銀行，2006年又批準符合條件的保險機構投資于信用級別較高的金融產(chǎn)品等等。新保險法對于保險資金的運用渠道了做了進一步的拓寬和明確，保險公司的資金運用形式：“銀行存款、買賣債券、股票、債券投資基金份額等有價證券，投資不動產(chǎn)，國務院規(guī)定的其他資金運用形式”。

(三)完善對保險中介的管理

現(xiàn)行保險法對保險中介的規(guī)定比較簡略，無論在主體上還是行為規(guī)范上都存在一些空白，尤其是對保險兼業(yè)代理機構和個人代理人缺乏明確的法律定位。結(jié)合保險中介市場的現(xiàn)狀，新保險法完善了有關保險中介市場主體的法律定位問題，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：第一，明確保險兼業(yè)代理機構是保險代理的重要組成形式，并要求保險兼業(yè)代理機構憑保險監(jiān)管機構頒發(fā)的許可證，向工商行政管理機關辦理變更登記，有關保險專業(yè)代理機構的市場行為準則同樣適用保險兼業(yè)代理機構，以解決兼業(yè)代理機構法律地位不明確的問題。第二，個人保險代理人，規(guī)定了個人保險代理人應當具備國務院保險監(jiān)管機構規(guī)定的資格條件，取得資格證書。個人保險代理人合法的經(jīng)營活動不以無照經(jīng)營查處。

三、堅持防范風險。強化保險監(jiān)管

(一)明確保險監(jiān)管機構的職責和手段

新保險法，對保險監(jiān)管的職責進行了明確，“保險監(jiān)督管理機構依照本法和國務院規(guī)定的職責。遵循依法、公開、公正的原則，對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益”。同時，新保險法增加規(guī)定了監(jiān)管手段和措施。主要包括：對監(jiān)管對象進行現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證，詢問當事人及與被調(diào)查事件有關的單位和個人，查閱、復制、封存有關文件和資料。查詢銀行賬戶，申請人民法院凍結(jié)、查封涉案財產(chǎn)等。新保險法還規(guī)定，國務院保險監(jiān)督管理機構應當與中國人民銀行、國務院其他金融監(jiān)督管理機構建立監(jiān)督管理信息共享機制。

(二)健全和完善償付能力監(jiān)管

償付能力是保險公司進行穩(wěn)健經(jīng)營的前提，同時也是保護被保險人利益的基礎。新保險法加強了對保險公司

償付能力的監(jiān)管。現(xiàn)行的保險法對保險公司如何保持償付能力充足性提出了一些具體要求，對保險公司出現(xiàn)嚴重問題時規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算等程序。但是，對于保險公司雖然發(fā)生償付能力不足，但不至于嚴重到需要整頓、接管、破產(chǎn)清算時保險監(jiān)督管理機構應當如何處理，沒有做出規(guī)定。新保險法增加規(guī)定，“對償付能力不足的保險公司，國務院保險監(jiān)督管理機構應當將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取十種措施”，其措施包括“責令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務范圍：限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模：限制資金運用的形式、比例；限制增設分支機構：責令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責令停止接受新業(yè)務”。

(三)規(guī)范公司治理監(jiān)管

為了進一步規(guī)范公司內(nèi)部治理，有效防范和控制風險。新保險法進一步規(guī)范對公司治理的監(jiān)管。按照新法規(guī)定，“國務院保險監(jiān)督管理機構有權要求保險公司股東、實際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關信息和資料”，“保險監(jiān)督管理機構根據(jù)履行監(jiān)督管理職責的需要，可以與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求其就公司的業(yè)務活動和風險管理的重大事項做出說明”。為了防止股東濫用權利，損害公司利益，新保險法規(guī)定，“保險公司的股東利用關聯(lián)交易嚴重損害公司利益，危及公司償付能力的，由國務院保險監(jiān)督管理機構責令改正。在按照要求改正前，國務院保險監(jiān)督管理機構可以限制其股東權利：拒不改正的，可以責令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權”。

四、規(guī)范市場秩序，明確法律責任

由于法律責任規(guī)定不夠完善，致使現(xiàn)行保險法對某些保險違法行為的處罰處于空白地帶。新保險法為適應我國保險市場的不斷發(fā)展，一方面對一些新出現(xiàn)的保險違法行為增加了相應的處罰，另一方面對現(xiàn)行保險法的處罰規(guī)定做了必要的完善，

新保險法增加了對新型違法行為的處罰。新型違法行為主要包括：“保險公司及其工作人員以虛構合同等方式進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益。以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序。挪用、截留、侵占保險費利用保險中介，從事以虛構保險中介業(yè)務或者編造退保等方式套取費用等違法活動”：“轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務許可證”；“保險中介機構隱瞞與保險合同有關的重要情況，以不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同，未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責任險的”；“外國保險機構未經(jīng)批準擅自在中國境內(nèi)設立代表機構，從事保險經(jīng)營活動”。

新保險法還加重了對違法行為責任人的責任追究。規(guī)定違反法律、行政法規(guī)的，“情節(jié)嚴重的，國務院保險監(jiān)督管理機構可以禁止有關責任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)”。同時，增加了對保險監(jiān)管人員行政行為的約束，規(guī)定“從事保險監(jiān)管工作的人員有違規(guī)批準機構的設立、違規(guī)審批保險條款及保險費率、違規(guī)進行現(xiàn)場檢查、違規(guī)查詢賬戶或者凍結(jié)資金、泄露商業(yè)秘密、違規(guī)實施行政處罰、濫用職權、玩忽職守等行為的，依法給予處分，構成犯罪的，依法追究刑事責任”。

參考文獻!

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