陳敏靈

摘要：我國落后地區(qū)高校貧困生比例大、畢業(yè)后就業(yè)率低、就業(yè)后普遍收入低因此導致國家助學貸款需求量大而違約率高。文章在維持該地區(qū)國家助學貸款發(fā)放以保證教育公平的前提下，提出了擴大資金來源、進一步完善生源地貸款、有償服務抵補等對策。

關鍵詞：落后地區(qū)：國家助學貸款：資金來源

一、落后地區(qū)高校國家助學貸款的現狀及特殊重要性

國家助學貸款是我國高等教育發(fā)展中出現的一件新生事物；是實施科教興國戰(zhàn)略、加快人才培養(yǎng)、加速我國高等教育發(fā)展事業(yè)的一項重要的政策和重大舉措。助學貸款是我國關注的焦點，從1999年國家助學貸款開始試行，到2000年9月在調整有關政策的基礎上開始在全國范圍內推行，到現在已經經歷了近7個年頭。如今，我國在眾多的高等院校已經建立起以國家助學貸款為主體的多元化的資助經濟困難學生的政策體系。

(一)國家助學貸款的現狀

在供需矛盾突出的情況下，我國國家助學貸款余額1999年末只有400多萬元，到2004年12月末資金規(guī)模已達到65億元，加上商業(yè)性助學貸款，各項助學貸款余額已經達到86.7億元，實際受益學生近200萬人。但是獲得貸款的還只是我國總數405萬的貧困生中的一部分，如2003年12月底全國有72％的高校開辦了國家助學貸款。在總數超過1400萬的在校大學生中，有177.8萬學生申請了助學貸款，申請率為12.7％，其中銀行審批的貸款人數為79.13萬人，簽約率為44.51％，實際發(fā)放人數為74.4萬，實際發(fā)放率為41.8％。

雖然貧困生入學的問題普遍有所改善，但是矛盾依然突出。在整體的貧困生獲貸率不高的情況下，助學貸款的發(fā)放出現了明顯的區(qū)域結構不平衡。2002年9月，北京的助學貸款發(fā)放金額1.78億元，占全國助學貸款發(fā)放金額的18.61％，北京市高校的國家助學貸款滿足率達到93％，比全國高出30個百分點。國家助學貸款發(fā)放金額超過1億元的有上海分行、沈陽分行和武漢分行轄區(qū)，而落后地區(qū)在這些指標上遠遠低于平均水平。2003年6月東部、中部和西部地區(qū)的高校經濟困難學生占在校生的比例分別是16％、22％和26％；從1999-2003年獲貸學生占在校生的比例分別是6.4％、4.84％和6.48％，占申請貸款學生的比率分別為63％、30％和37％。

(二)落后地區(qū)發(fā)放國家助學貸款的特殊重要性

目前我國的貧困生人數一直呈增長趨勢，占大學生總數的近25％(總數已高達405萬人)。貧困生主要來自農村特別是一些偏遠落后地區(qū)的農家子弟、來自城市的下崗家庭子女、遭遇家庭變故的子女和收入微薄的單親家庭子女等，其中大部分貧困生都是來自西部地區(qū)和“老、少、邊、山、窮”地區(qū)的農村子弟。

如位于湘鄂渝黔交匯處的湘西土家族苗族自治州吉首市的吉首大學，為落后的少數民族聚居山區(qū)。隨著在校人數不斷增加，該校貧困生總數逐年持續(xù)上升。截至2008年6月，在校全日制本專科學生14322人，其中少數民族學生3694人，占學生總數的25％；月生活費在150元以下的貧困生6329人，占43％，月生活費在120元以下的特困生3107人，占21％。近幾年貧困生來源情況如表1所示。

與東部發(fā)達地區(qū)16％的貧困生比例相比，該落后地區(qū)高校的貧困生比例之大，說明地處落后地區(qū)的高校對于國家助學貸款的需求將明顯大于發(fā)達地區(qū)的高等院校。

從微觀的角度來說，有利于集中對更多來自落后地區(qū)的學生進行資助，改善落后地區(qū)人均文化過低、素質不高的現象，另外，擴大招生作為刺激消費的一種手段，也可以在一定的程度上拉動落后地區(qū)經濟的增長，將對地區(qū)經濟結構和人均收入結構的調整產生深遠的意義。對于地處落后地區(qū)在艱苦的環(huán)境中求得生存和發(fā)展的高校而言，助學貸款將緩解以前高校需要對部分貧困生減免學費帶來的壓力。

從宏觀的角度來說，解決國家助學貸款在落后地區(qū)的供需不平衡問題是對我國政府支出結構的一大調整，有利于增加對落后地區(qū)國家助學貸款的資金和政策支持；是實現我國人力資本積累，解決人口與資源環(huán)境的矛盾，塑造更多高素質高文化的人才以滿足社會需要，從而做到我國經濟可持續(xù)發(fā)展的有效手段。

二、落后地區(qū)國家助學貸款的問題與成因

(一)存在的主要問題

落后地區(qū)國家助學貸款主要存在發(fā)放上的區(qū)域不平衡問題，落后地區(qū)相對與發(fā)達地區(qū)貸款少。主要表現為國家助學貸款在簽約以前的資金不足、逆向選擇等問題。另外，國家助學貸款在落后地區(qū)還存在高違約風險的問題，包括惡意不還貸款的道德風險和非惡意的違約風險。落后地區(qū)高校國家助學貸款除了與其他地區(qū)共同有的道德風險外，主要是缺乏還款能力的造成的違約風險。

(二)問題的成因

1、資金來源相對不足導致落后地區(qū)獲貸更少。長期以來我國助學貸款資金來源都比較單一，缺少如國家助學貸款呆賬準備金、社會保險機構和其他金融機構的多樣化的資金支持，完全依靠銀行的貸款資金。國家對該助學貸款實行50％的財政貼息，并采取對貸款銀行免征該項目營業(yè)稅的相關措施。在2004年助學貸款新規(guī)定中，初步提出了建立國家助學貸款風險補償機制，風險補償專項資金由政府和學校各負擔50％。但是，這—規(guī)定對資金不足帶來的改善還遠遠不夠。并且，這在一定程度上影響了高校配合開展助學貸款的積極性。有的高校不積極，與銀行接觸或交涉不力，完全依賴政府部門安排，消極等銀行上門服務。而銀行在管理上日趨嚴格，一般規(guī)定行長在任期間壞賬達到一定數目立即免職，使得銀行仍然會選擇獨立核算，自負盈虧。

2、落后地區(qū)助學貸款逆向選擇問題嚴重。落后地區(qū)高校的貧困生比例大，在各高校助學貸款出現的供需矛盾，在這些地區(qū)尤為突出。如吉首大學，國家貧困生標準為月生活費在250元以下的為貧困生，而吉首大學貧困生標準為150元以下，也就是國家規(guī)定的特困生標準，比例達到43％，其中有58％的貧困生來自落后的“老、少、邊、山、窮”地區(qū)。銀行在發(fā)放助學貸款時，本來應該是越貧困越具有申貸資格，但是在發(fā)放貸款的過程中，銀行會考慮到違約風險而往往偏好于貸給家庭情況反而較好、在畢業(yè)后更容易就業(yè)、就業(yè)之后待遇預期更高更有償還能力的學生。從而出現了情況反而較好的學生獲得貸款，而真正貧困的學生獲得貸款的名額被擠出，這就形成了助學貸款的逆向選擇問題。落后地區(qū)眾多的貧困生在助學貸款的逆向選擇之下與其失之交臂，獲貸率因此下降。

3、落后地區(qū)教學水平相對較低，就業(yè)狀況差，導致貸款違約率高。在西部大學生就業(yè)問題的調查報告顯示：2003年畢業(yè)生人數212萬人，與2000年相比幾乎翻了一番，比2002年(145萬)凈增67萬人，增幅達46％。截至目前，2009年的高校畢業(yè)生

就業(yè)簽約率為76％，除去一些自主創(chuàng)業(yè)和臨時就業(yè)的畢業(yè)生沒有履行簽約手續(xù)，大約還有50萬左右的畢業(yè)生沒有找到工作。就業(yè)率低就使得該地區(qū)學生對助學貸款的還款能力也低，這就影響了落后地區(qū)貸款發(fā)生額，是造成其違約率的關鍵因素。從而銀行在發(fā)放貸款時就必定會產生傾斜，使落后地區(qū)高校的學生獲貸率普遍降低。

三、解決落后地區(qū)國家助學貸款問題的對策

(一)增加國家、銀行對落后地區(qū)的政策支持，以擴大落后地區(qū)助學貸款資金來源

在大力發(fā)展教育基金，吸引社會保險機構和其他金融機構資金的基礎上，要擴大落后地區(qū)的資金來源，可以考慮以下兩點：

1、增加國家對于落后地區(qū)的政策支持。在助學貸款公益性目標和國家財力允許的情況下，結合國家的產業(yè)結構導向，實行分級貼息法。對經濟發(fā)達地區(qū)和落后地區(qū)助學貸款實行不同級別的貼息率，以對落后地區(qū)有更多的支持?？梢宰龀鱿嚓P規(guī)定如提高對落后地區(qū)助學貸款的貼息，規(guī)定落后地區(qū)的國家助學貸款覆蓋率，規(guī)定落后地區(qū)國家助學貸款的業(yè)務占所在地銀行信貸業(yè)務的比例等等。從而充分發(fā)揮財政政策的引導作用，增加銀行對落后地區(qū)的政策傾斜。既可看作是對國家助學貸款運行體制有主次有重點的完善，也可看作是對落后地區(qū)不景氣狀況的長期有效的投資。

2、增加經辦銀行機構內發(fā)達地區(qū)向落后地區(qū)的資金支持。由銀行內部進行調節(jié)，提高落后地區(qū)銀行機構的可貸資金，這將是對落后地區(qū)國家助學貸款的有效支持。

落后地區(qū)國家助學貸款資金來源各方面的增加，必然在一定程度上改善銀行對落后地區(qū)貧困生的惜貸問題。從而使該地區(qū)學生整體獲貸率得到提高。

(二)進一步完善生源地助學貸款。以解決信息不對稱問題

完善與發(fā)展生源地助學貸款是解決落后地區(qū)高校貧困生上學問題，緩解國家助學貸款承辦銀行壓力，擴大助學貸款來源，是短期內提高學生獲貸率的最為有效的措施。但是在這里也盡一步要求信用征詢系統的建立和銀行和金融機構間的聯網通信，杜絕重復貸款帶來更多的風險。

(三)在落后地區(qū)進行有償服務，以抵補貸款

落后地區(qū)的學生本身就業(yè)率不高。助學貸款違約率高，但是助學貸款需求又較大，銀行既必須給該地區(qū)學生發(fā)放貸款，又希望能及時收回本息。要解決這一矛盾可以嘗試在落后地區(qū)頒布關于有償服務的政策。

1、有償服務抵補的具體操作。有償服務在國家政府指導下，落后地區(qū)畢業(yè)生去國家所規(guī)定的落后地區(qū)工作一定年限，以抵償助學貸款的本息。另外，有償服務也可以采取其他的方式，如通過貸款銀行與相關企業(yè)單位協議，直接由工作單位代為還款，或者是學生在校期間在學校作為中介的兼職機構進行限時兼職，以抵償助學貸款。

2、有償服務的實施具有必然性。由于落后地區(qū)高校的學生大多出現的違約情況都出于自身不具備還款能力，即使做到改善還款機制，增加對落后地區(qū)的政策傾斜，這些學生仍然有可能面臨難題。所以有償服務將是有效的解決途徑，學生可以通過一定年限的勞動來抵補助學貸款。

3、有償服務的實施具有可行性。面對落后地區(qū)高校學生就業(yè)難的問題，貧困生可在政府指導下進行工作，這樣收入有了保障，即使收入不高，但是對其畢業(yè)后要面臨的就業(yè)和生活的方面的壓力將減小，使得還款和生活都有了保障。這樣既降低了貧困生還貸能力方面的風險，也可以控制獲貸學生畢業(yè)后流動性大、去向不明的局面。有償服務規(guī)定的時間可明確為幾年以上，既達到償還貸款緩解就業(yè)壓力防止落后地區(qū)人力資源流失的目的，又增加了一定的還貸學生選擇的彈性。