法生明

中小企業(yè)的發(fā)展與成長，事關國民經濟的整體增長及擴大就業(yè)的關鍵問題，發(fā)揮著大企業(yè)不可替代的重要作用。但是近年來，尤其在金融危機爆發(fā)以后，80%的中小企業(yè)存在著嚴重的現金流問題，阻礙了快速發(fā)展。很多企業(yè)絞盡腦汁通過固有資產做抵押、求助外援擔保貸款等方式解決自己的現金流問題，但是效果不佳。在國家鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的大政方針下，在政府加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行步伐的呼吁中，山東省高密市的農信聯社率先走出了一條創(chuàng)新路，協(xié)助高密的農業(yè)、中小企業(yè)突破資金瓶頸。

創(chuàng)立“金惠農信用互助協(xié)會”

“要不是農信聯社的支持，俺哪能建起這樣的標準化養(yǎng)殖場!”井溝鎮(zhèn)高戈莊村黨支部書記曹沛軍指著一座座養(yǎng)殖場，看著活蹦亂跳的小豬樂哈哈地說,“以前都是一家一戶分散養(yǎng)，是信用社支持我們資金，成立了‘高密市盛源生豬養(yǎng)殖合作社，現在生豬存欄量4800頭，年出欄量可達2萬多頭，光這一項年收入100多萬元。”井溝鎮(zhèn)高戈莊村地處市區(qū)西南邊，過去經濟落后，是改革開放的春風吹暖了這片熱土，全村350戶，從事養(yǎng)殖業(yè)的如今已經發(fā)展到50家，運輸業(yè)、木制板業(yè)達到10余家。但受資金的制約，都是各自為戰(zhàn)，形不成規(guī)模。去年3月市農信聯社會同該鎮(zhèn)政府召開了“高戈莊村金惠農信用互助協(xié)會創(chuàng)立大會”，該協(xié)會以村為單位，以農村信用社為核心，以農民為主體，從申請入會的230戶農戶中篩選出91戶為會員，總授信額度540萬元，村委按5%注入27萬元作為風險金，會員在授信額度和期限內不用擔?？芍苯拥焦衽_辦理貸款。對會員，農村信用社還給予“多予、少取”的優(yōu)惠政策，“多予”即由原來的1到5萬元提高到5到20萬元，期限由2年改為3年；“少取”即享受貸款利率少上浮40%的優(yōu)惠。不少會員高興地說：“村里拿出27萬元，三年光利息就省下33萬元，過去貸款要‘五戶聯保，現在不用擔保，有了錢我們發(fā)展還愁什么？”

銀行工作人員與中小企業(yè)進行面對面對接

銀行工作人員就中小企業(yè)貸款問題解答客戶咨詢

像這個村一樣，金惠農信用互助協(xié)會正在各鎮(zhèn)村逐步推開，以種、養(yǎng)殖為主的專業(yè)合作社雨后春筍般地遍布全市。到目前金惠農信用互助協(xié)會已發(fā)展到12家，會員達469戶，授信額度2693萬元；為專業(yè)合作社發(fā)放貸款849萬元。這種以組織農戶“大聯保體”的貸款模式，有效地解決了農民貸款無抵押物、擔保難找、手續(xù)繁瑣的難題，對農村經濟的發(fā)展起到了重要的帶動和輻射作用。

成立“鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶信用聯盟”

姜莊鎮(zhèn)有各類中小企業(yè)669家、工商業(yè)戶2000多家，生產經營涉及紡織、化工、五金、農用物資等多個領域，經營基礎好，市場前景大，廣大小企業(yè)和商戶要求破解融資難題、謀求更大發(fā)展的欲望普遍很高。今年3月，市農信聯社同市、鎮(zhèn)政府領導在廣泛調查論證的基礎上召開大會，成立了“姜莊鎮(zhèn)商戶信用聯盟”，組成了由副市長任主任,人民銀行行長、鎮(zhèn)黨委書記任副主任，鎮(zhèn)信用社、工商所、國稅、地稅分局、派出所等有關部門人員為會員的資格評審委員會，設立了7人的聯盟理事會，確定了資格條件，制定了《章程》和《信用共同宣言》，由企業(yè)自主提交申請，評審委員會投票，評出95家小企業(yè)和工商戶為首批信用聯盟會會員。聯盟會每年召開一次年會，對會員經營行為和誠信度進行評議，對評議不合格的勸其退會，對申請入會的經三分之二會員通過方可入會。會員按貸款額度的1%繳納風險基金，與信用社簽訂最高額聯合保證借款合同，辦理貸款證，會員可在有效期內貸款額度“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”。聯盟商戶可持貸款證、身份證、個人印章隨時到信用社柜臺辦理貸款，貸款像存款一樣方便。同時授信額度也大幅增加。95家會員授信額度6025萬元，比組建聯盟前多4550萬元，過去一戶只能貸3萬元-5萬元，最多不超過30萬元，現在單戶可貸150萬元。資金給商戶和小企業(yè)注入了活力，插上了騰飛的“金翅膀”，全鎮(zhèn)經濟呈現出蒸蒸日上、蓬勃發(fā)展的大好局面。鎮(zhèn)黨委書記王保功感慨地說：“遇到眼前這樣的金融危機，要不是農村信用社的支持，不少企業(yè)很難挺得過去，去年全鎮(zhèn)財政收入不但沒減，反而比前年同期增長11%。”

姜莊鎮(zhèn)的成功試點，為農信聯社更好地開展支農網絡建設闖出了路子。2008年夏秋兩季又分別在夏莊鎮(zhèn)、密水街道建立了商戶信用聯盟。目前，三家商戶信用聯盟會員達202名，授信額度11810萬元，比聯盟組建前多7581萬元。

組建“專業(yè)市場信用聯盟”

近年來，高密市經濟呈現多元化發(fā)展的強勁勢頭，各種專業(yè)市場日益擴大。如何滿足其旺盛的貸款需求，成為各級黨政關注的重點，也是農信聯社急待解決的課題。2007年，他們開發(fā)了箱式信用共同體（即在同一個市場內封閉的專業(yè)市場信用聯盟）、傘式信用共同體（即在同一行業(yè)內相對分散的專業(yè)市場信用聯盟）等運作方式，先后組建了鞋業(yè)、五金建材、勞保用品、玩具和木制板五個“專業(yè)市場信用聯盟”，擇優(yōu)選拔259家業(yè)戶加入到聯盟中來，核定授信額度17259萬元。根據各專業(yè)市場業(yè)戶的經營特點、經營方式和風險控制能力，推出流動資金循環(huán)貸款、個體經濟循環(huán)貸款、機器設備按揭貸款、承諾貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃專項貸款、收購兼并專項貸款、動產質押貸款、權利質押貸款等新的貸款方式，讓業(yè)戶從便捷實用中選擇。在擔保方式上，按《物權法》擴大抵押物范圍，開通了聯戶聯保、一戶多保、一抵通、質押等多種形式的擔保業(yè)務。并分層次劃定最大單戶貸款限額和審批權限，減少審批環(huán)節(jié)，以適應市場業(yè)戶資金使用“小、頻、急”的特點。例如，對30萬元以下的業(yè)戶貸款在授信期限和額度內需求資金時，只要持貸款證即可隨時到柜臺辦理，不需要時可隨時還清；對30萬元以上的業(yè)戶貸款，隨到隨審隨批，確保在一個工作日內審批到位。五金建材商戶遲文華深有感觸地說：“我是以經營鋼材為主，資金周轉快、流動性強。以前貸款審批環(huán)節(jié)多，等到了手，往往商機就過去了。聯盟成立后，需要資金時可隨到隨辦，不需要可隨時還清，既為我們把握商機提供了方便，又節(jié)省了貸款利息。”

高密市姜莊鎮(zhèn)商戶信用聯盟創(chuàng)立大會開幕

高密市密水商戶信用聯盟年度工作暨新會員加盟大會現場

為了強化管理，規(guī)避風險，農信聯社還建立了聯社班子包靠制度、信貸人員定期走訪制度和聯盟會員互相監(jiān)督、信息反饋制度，對專業(yè)市場實行動態(tài)管理。去年初，又分別召開了聯盟年度會，吸收新會員106家。同時，加大了利率優(yōu)惠，增加了授信額度。所有專業(yè)市場業(yè)戶執(zhí)行利率僅比基準利率上浮30%；授信額度達到3億元，比組建時增加1.3億元，去年累計為5大專業(yè)市場辦理貸款552筆，金額1.65億元，讓利利息321萬元。

建立“農信—中小企業(yè)家聯誼會”

隨著國民經濟持續(xù)健康的發(fā)展，高密市形成了以紡織、橡膠、鑄造、制鞋、農產品加工為主的多行業(yè)產業(yè)群，中小企業(yè)在全市國民經濟中的比重越來越高，但資金問題對中小企業(yè)的發(fā)展多多少少地產生了影響。

2006年初，高密市農信聯社在當地政府、上級人民銀行、銀監(jiān)部門的大力支持下，與企業(yè)共同發(fā)起建立了“農信—中小企業(yè)家聯誼會”。這個新型合作組織，由79家會員企業(yè)組成，均選拔在當地信譽程度高、發(fā)展前景好、能帶動企業(yè)健康發(fā)展的優(yōu)秀企業(yè)。聯誼會會員遵循“利益共享、風險共擔”的原則，享受“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”的政策，按貸款額度的1%繳納風險基金，用于會員間貸款擔保，解決了過去“沒有貸款愁貸款，有了貸款愁擔?！钡碾y題。同時，企業(yè)抵押貸款到期時，企業(yè)可暫借部分風險基金作為“過橋”資金用于貸款周轉，貸款利率也比當期下調30%～40%。截至2008年底，會員企業(yè)總授信額度12.3億元，比組建聯誼會前增加7億元；貸款余額9.7億元，比組建聯誼會前增加5.8億元，貸款回收率100%；兩年累計對會員企業(yè)讓利2020萬元，有效地降低了生產經營成本。通過對會員企業(yè)“雙優(yōu)”政策的實施，讓那些重合同、守信用的企業(yè)得到了實惠，對其它中小企業(yè)產生巨大吸引力，努力向誠信經營發(fā)展，積極創(chuàng)造條件爭取入會。截至目前，會員企業(yè)已經發(fā)展到155家。

設立“公司業(yè)務部”

“現在市農信聯社辦事效率真快！以前辦筆貸款一個月批不下來，現在四五天就行了?！边@是許多企業(yè)老總們對農信聯社的贊譽。為了改變以往“馬拉松”式的貸款模式，該農信聯社設立了公司業(yè)務部，對城區(qū)、鎮(zhèn)街公司類信貸業(yè)務單戶金額100萬以上的貸款，全部集中管理，企業(yè)貸款直接到公司業(yè)務部辦理，減少了中間環(huán)節(jié)。

創(chuàng)新促進發(fā)展，合作成就雙贏。高密農信聯社“五措”并舉，收到了信用社得益、企業(yè)受益、政府滿意的效果。2008年，全市完成地區(qū)生產總值239.6億元，同比增長13%；實現財政收入19.38億元，同比增長8.4%，并跨入全國百強縣行列。

（作者為中國農業(yè)部農業(yè)經濟法研究會法律事物工作委員會副主任 ）