劉　平

摘要：我國(guó)三線城市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在著嚴(yán)重的不平衡，而且差距較大；影響三線城市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素眾多，主要包括GDP、人口數(shù)量及分布、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和地理位置等。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，三線城市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平也普遍較高；但在整體保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平落后于東部發(fā)達(dá)地區(qū)的情況下，部分中西部三線城市的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平卻并不低，而且有的已超過(guò)了一些省會(huì)城市，三線城市所蘊(yùn)含的商機(jī)逐步顯現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平；三線城市；保費(fèi)規(guī)模；保險(xiǎn)密度；保險(xiǎn)深度

中圖分類號(hào)：F842；F127 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1008-6439（2009）02-0088-07

Analysis of Insurance Development Level and Influencing Factors in Remote Cities of China

LIU Ping

(China Insurance and Security Research Center, Applied Technique College, Shenyang Institute of Technology, Liaoning Fushun 113122, China)

Abstract: There is a big imbalance of insurance industry development between remote cities of China and its gap is big. There are many factors influencing insurance development of remote cities, including GDP, population and distribution, pea capita disposable income of urban residents and their geological position and so on. In economic developed provinces, the insurance development level of their remote cities is higher. Under the situation that the total insurance industry development level is lower than east regions, insurance industry development level in part of remote cities in middle and west regions is not low and surpasses some of provincial capitals. The business opportunity of remote cities gradually shows up.

Key words: insurance industry development level; remote cities; insurance fee scale; insurance density; insurance depth

一、二線城市歷來(lái)被眾多保險(xiǎn)企業(yè)所關(guān)注；然而，在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，一、二線城市的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化，三線城市所蘊(yùn)含的商機(jī)已經(jīng)顯現(xiàn)；為此，全面掌握我國(guó)三線城市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整體狀況顯得尤為必要。本文將用翔實(shí)的最新資料，全景展現(xiàn)我國(guó)三線城市保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，并對(duì)其影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。

一、三線城市的定義與分析數(shù)據(jù)

目前，關(guān)于三線城市并沒(méi)有明確、統(tǒng)一和公認(rèn)的定義。為此，根據(jù)研究的需要和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文定義的三線城市是剔除了以下六類城市的地級(jí)市：（1）四大直轄市；（2）所有省會(huì)城市；（3）深圳、大連、青島、寧波、廈門(mén)五個(gè)計(jì)劃單列市；（4）2007年GDP超過(guò)2 000億的城市，如蘇州、無(wú)錫、佛山、東莞、溫州、南通、唐山、煙臺(tái)、泉州、濰坊等；（5）2007年GDP低于400億的城市，如陽(yáng)泉、眉山等；（6）2007年保費(fèi)收入低于10億的城市，如黃石、九江等。本文共分析了105個(gè)城市的數(shù)據(jù)（見(jiàn)表1）。

說(shuō)明：（1）表中所用常住人口、GDP、保費(fèi)規(guī)模、保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)率、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入數(shù)據(jù)主要來(lái)自2007年各城市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，統(tǒng)計(jì)公報(bào)中沒(méi)有的部分?jǐn)?shù)字來(lái)自保監(jiān)會(huì)（局）報(bào)表，兩者有沖突的數(shù)據(jù)本表采用統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)；保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度為筆者根據(jù)上述數(shù)據(jù)計(jì)算得出。（2）表中所用人口數(shù)據(jù)絕大多數(shù)為常住人口數(shù)，帶*者為戶籍人口數(shù)。（3）部分城市部分指標(biāo)沒(méi)有2007年數(shù)據(jù)，采用2006年數(shù)據(jù)代替，用下劃線標(biāo)出。（4）人均可支配收入絕大多數(shù)為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，少數(shù)統(tǒng)計(jì)公報(bào)中用的是城市居民人均可支配收入；實(shí)際增長(zhǎng)率多數(shù)為扣除物價(jià)上漲因素的實(shí)際增長(zhǎng)率，部分公報(bào)中只有一個(gè)增長(zhǎng)數(shù)據(jù)，沒(méi)有注明是否扣除了物價(jià)因素。（5）鞍山、滄州、大慶、廊坊、齊齊哈爾、惠州、安陽(yáng)、大同、平頂山、衡陽(yáng)、柳州、張家口等地保費(fèi)增長(zhǎng)率采用2007年全國(guó)平均值。（6）由于有100多個(gè)城市入圍，數(shù)據(jù)的收集和整理的工作量很大，有個(gè)別三線城市的數(shù)據(jù)不能完整收集到，但并不對(duì)整個(gè)三線城市的排名構(gòu)成實(shí)質(zhì)的影響，因?yàn)檫@些城市的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較低。

二、我國(guó)三線城市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的綜合評(píng)估與排名

我們主要針對(duì)以上三線城市用保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)率等衡量保險(xiǎn)發(fā)展水平的關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)定，中山市以90.7分奪得魁首，珠海和金華分別以81.2分和80.3分獲得亞軍和季軍， 4~10名分別為江門(mén)、常州、保定、達(dá)州、南充、臺(tái)州和洛陽(yáng)。

注：本文的綜合評(píng)分采用百分制，計(jì)算公式如下：N=35%×T＋25%×M＋25%×D＋15%×G，其中T、M、D、G分別為保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度與保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)率，排名按百分制遞減賦值。

在三線城市綜合排名20強(qiáng)中，沿海經(jīng)濟(jì)大省占的比重較大，如廣東、江蘇、浙江、河北各占了3席，還有山東占2席，遼寧占1席，說(shuō)明從整體上看沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較高。中西部的達(dá)州、南充能躋身10強(qiáng)，得益于保費(fèi)同比增長(zhǎng)和保險(xiǎn)深度兩項(xiàng)指標(biāo)比較靠前。保費(fèi)規(guī)模最大的常州屈居第5，主要是受保險(xiǎn)深度和保費(fèi)同比增長(zhǎng)兩項(xiàng)指標(biāo)的拖累，保險(xiǎn)深度較低主要是由于其GDP規(guī)模較大，這也說(shuō)明了常州保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

中西部城市岳陽(yáng)、洛陽(yáng)、南充、包頭、達(dá)州、常德位居保費(fèi)同比增長(zhǎng)的前6位，2007年增幅均超過(guò)了50%，說(shuō)明在中西部保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平整體落后于東部發(fā)達(dá)地區(qū)的情況下，部分中西部城市表現(xiàn)出了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。像保費(fèi)規(guī)模不大的六安等城市能躋身于20強(qiáng)，主要得益于保險(xiǎn)深度和保費(fèi)增長(zhǎng)率。

三、影響三線城市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的主要影響因素分析

影響我國(guó)三線城市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的主要因素包括保費(fèi)規(guī)模、保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)率、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、城鎮(zhèn)人均可支配收入和GDP等。下面將對(duì)這些指標(biāo)進(jìn)行具體分析，并對(duì)典型的市場(chǎng)特點(diǎn)進(jìn)行必要的闡述。

1．保費(fèi)規(guī)模分析

在三線城市保費(fèi)規(guī)模排名中，江蘇的常州、浙江的金華和河北的保定分列冠、亞、季軍，4~7名的臺(tái)州、徐州、邯鄲和中山保費(fèi)收入與保定相差不多。在保費(fèi)規(guī)模10強(qiáng)中，全部是沿海經(jīng)濟(jì)大省的三線城市；20強(qiáng)中有18個(gè)是沿海經(jīng)濟(jì)大省的三線城市，只有2個(gè)是非沿海省份的三線城市。

通過(guò)研究分析，我們發(fā)現(xiàn)三線城市保費(fèi)收入與GDP具有弱正相關(guān)性，與人口和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入沒(méi)有明顯的相關(guān)性。從圖1我們可以看出，三線城市保費(fèi)收入與GDP顯現(xiàn)一定的正相關(guān)性；而圖2和圖3則分別顯示三線城市保費(fèi)收入與人口數(shù)量和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入沒(méi)有明顯的相關(guān)性。

圖1三線城市保費(fèi)收入與GDP的相關(guān)性

圖2三線城市保費(fèi)收入與人口的相關(guān)性

圖3三線城市保費(fèi)收入與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的關(guān)系

2．保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)率分析

在三線城市保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)率排名中，我們可以感覺(jué)到中西部三線城市有強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。在增長(zhǎng)率排名10強(qiáng)中，中西部城市占了7位；在20強(qiáng)中占了13席。而規(guī)模保費(fèi)基數(shù)已經(jīng)較大的東部沿海三線城市基本上被排除在20強(qiáng)之外。

在100多個(gè)三線城市中，有一半以上2007年保費(fèi)增幅超過(guò)了24.7%的全國(guó)平均值。深入研究后，我們還可以發(fā)現(xiàn)在發(fā)達(dá)地區(qū)也有部分相對(duì)落后的三線城市發(fā)展在提速，是值得關(guān)注的增長(zhǎng)點(diǎn)。

3．保險(xiǎn)密度分析

說(shuō)到三線城市，人們很容易與落后聯(lián)系在一起，但事實(shí)并不完全如此。表5顯示，三線城市保險(xiǎn)密度20強(qiáng)全部超過(guò)了2007年529元的全國(guó)保險(xiǎn)密度，在100多個(gè)三線城市中共有27個(gè)超過(guò)了此一數(shù)值。在三線城市保險(xiǎn)密度20強(qiáng)中，正如我們可以預(yù)料的一樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海三線城市占有明顯的優(yōu)勢(shì)，中西部三線城市上榜的極少。有研究表明，城市集中度和人口數(shù)量對(duì)保險(xiǎn)密度有一定的影響。深入的研究表明三線城市保險(xiǎn)密度與人口數(shù)量有比較弱的負(fù)相關(guān)性（見(jiàn)圖4），與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入有弱正相關(guān)性（見(jiàn)圖5）。

圖４ 三線城市保險(xiǎn)密度與人口數(shù)量的關(guān)系

圖５ 三線城市保險(xiǎn)密度與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的關(guān)系

4．保險(xiǎn)深度分析

與三線城市保險(xiǎn)密度排名完全不同，三線城市保險(xiǎn)深度20強(qiáng)大大出乎我們的意料。在20強(qiáng)中，中西部三線城市占了六成以上，經(jīng)過(guò)仔細(xì)思考后，此結(jié)果也在情理之中。在我國(guó)嚴(yán)格控制生育的情況下，一個(gè)城市的人口數(shù)量增長(zhǎng)非常緩慢，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻要快得多，尤其是沿海發(fā)達(dá)城市，GDP基數(shù)大、增長(zhǎng)快。在發(fā)達(dá)地區(qū)三線城市保費(fèi)規(guī)模相對(duì)較大的情況下，保險(xiǎn)密度較高、保險(xiǎn)深度較低（即人均保費(fèi)較高，而保費(fèi)收入在GDP中的占比相對(duì)較低)也就可以理解了。與保險(xiǎn)密度一樣，三線城市保險(xiǎn)深度20強(qiáng)均超過(guò)了2007年2.85%的全國(guó)保險(xiǎn)深度。

5．城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分析

在城鎮(zhèn)居民人均可支配收入20強(qiáng)中，沿海省份的三線城市占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，充分說(shuō)明沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的三線城市城鎮(zhèn)居民相對(duì)比較富裕，保險(xiǎn)密度較高也是順理成章的了。

6．GDP分析

在三線城市GDP排名中，紹興、淄博、常州分居冠、亞、季軍。在20強(qiáng)中，沿海省份三線城市占7成，非沿海省份三線城市如大慶、洛陽(yáng)、南陽(yáng)等點(diǎn)綴其中。值得關(guān)注的是，三線城市前16強(qiáng)，已經(jīng)超過(guò)了一些二線省會(huì)城市，如昆明、太原、合肥、南昌等城市，20強(qiáng)全部超過(guò)了南寧、蘭州、貴陽(yáng)、烏魯木齊等二線省會(huì)城市。三線城市GDP與保費(fèi)收入有一定的正相關(guān)性，因此這些城市的保費(fèi)規(guī)模也相對(duì)較大。

四、主要結(jié)論：

1．各三線城市之間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平存在著嚴(yán)重的不均衡，而且差距較大。

2．在中西部保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平整體落后于東部發(fā)達(dá)地區(qū)的情況下，部分中西部三線城市的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平卻并不低。

3．影響三線城市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的主要因素包括GDP、人口數(shù)量與分布、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入等；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，三線城市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平也普遍較高。

4．部分三線城市的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平已經(jīng)超過(guò)了一些省會(huì)城市，三線城市所蘊(yùn)含的商機(jī)逐步顯現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 2007年各相關(guān)城市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)［Z］.2007.

[2] 2007年中國(guó)保監(jiān)會(huì)及相關(guān)城市保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)報(bào)表［Z］.2007.

[3] 劉平.中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)域非均衡化發(fā)展的研究［J］.云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2008（5）：73-78.

[4] 劉平，李堅(jiān).我國(guó)城市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平影響因素的實(shí)證分析［J］. 重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2008（6）：25-33.

[5] 劉平.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展思路與策略的研究［J］.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2006（5）：89-93.

[6] 劉平.到西部去淘金［J］.中國(guó)保險(xiǎn)，2005（12）：37-38.

[7] 劉平，龔振林.?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）保險(xiǎn)發(fā)展水平比較及影響因素的實(shí)證分析［J］. 重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2008（3）：40-50.