王雅寧

摘要:根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式,從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析,一方面,銀行網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)面臨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已有的風(fēng)險(xiǎn),如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等;另一方面,網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式,不可避免地帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類,如基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的操作性風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞:銀行網(wǎng)絡(luò);風(fēng)險(xiǎn);法律防范

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展已成為世界性不可抗拒的趨勢(shì),在這股浪潮的沖擊下,傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)歷了巨大的變革,特別是我國(guó)入世以來(lái),各家銀行都在不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化正成為拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。借助現(xiàn)代信息技術(shù),銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)以其便捷的運(yùn)營(yíng)方式、低廉的服務(wù)成本以及業(yè)務(wù)品種的多元化逐漸成為同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的前沿陣地。但與此同時(shí),因?yàn)槠浼嬗秀y行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn),銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來(lái)了一系列新的風(fēng)險(xiǎn),給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。為此,研究銀行網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)及其防范有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、銀行網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式,從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析,一方面,銀行網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)面臨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已有的風(fēng)險(xiǎn),如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等;另一方面,網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式,不可避免地帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類,如基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的操作性風(fēng)險(xiǎn)。

(一)銀行網(wǎng)絡(luò)化的新風(fēng)險(xiǎn)

1、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)是建立在電子信息技術(shù)基礎(chǔ)上的金融服務(wù)形態(tài),因此,電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為銀行網(wǎng)絡(luò)化最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。首先,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身的技術(shù)缺陷直接影響銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的安全。銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)必須依賴于某個(gè)計(jì)算機(jī)技術(shù)系統(tǒng)及解決方案的支持,但由于金融業(yè)務(wù)的特殊要求及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可能存在的先天不足,銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的自身技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展的根本威脅。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等因素,也來(lái)自對(duì)網(wǎng)絡(luò)的外部攻擊。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查,系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。同時(shí),基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)化,銀行在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與方案的選擇上存在著與本行現(xiàn)有系統(tǒng)的兼容性和與世界同類技術(shù)比較是否具有先進(jìn)性的風(fēng)險(xiǎn),這將對(duì)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展形成重大影響。其次,計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,雖然網(wǎng)上業(yè)務(wù)都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng),并不斷出現(xiàn)新的安全性的技術(shù)方案,以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的安全,但由于網(wǎng)上業(yè)務(wù)是鏈接在充分開(kāi)放、管理松散的公共網(wǎng)絡(luò)上,其業(yè)務(wù)操作以“3A”方式運(yùn)行(即任何時(shí)候Anytime、任何地點(diǎn)Anywhere、以任何方式Anyway),使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)更易于遭受攻擊,而且攻擊的方法也更隱蔽。如網(wǎng)上黑客可以用非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等手段在世界上任何地點(diǎn)利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)選定的目標(biāo)實(shí)施破壞,而計(jì)算機(jī)病毒則可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染,破壞力極大。這些系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)擾亂或中斷提供正常的服務(wù),給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失,而且影響銀行的形象和客戶對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的信任水平。

2、操作性風(fēng)險(xiǎn)。操作性風(fēng)險(xiǎn)包含了較強(qiáng)的人為因素,它既可能來(lái)自銀行管理制度,也可能來(lái)自銀行職員的失誤操作或客戶的疏忽,主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)上業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、銀行與客戶間的信息交流等領(lǐng)域。在銀行制度管理方面,目前基層行建立的計(jì)算機(jī)安全管理制度難以適應(yīng)銀行計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)形勢(shì)發(fā)展的需要。網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行管理、操作權(quán)限界定、密碼專人管理、操作員管理、數(shù)據(jù)備份媒體存放管理等制度還有待于進(jìn)一步完善。尤其是內(nèi)控制度的落實(shí)情況更是各行銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)中一項(xiàng)薄弱環(huán)節(jié)。隨著金融體制改革的深入,各家銀行機(jī)構(gòu)都在精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、精簡(jiǎn)人員,一人多網(wǎng)、一人持有多個(gè)操作員號(hào)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,形成了人員少、業(yè)務(wù)集中、基本內(nèi)控制度難以執(zhí)行的狀況。人員操作方面,某些業(yè)務(wù)操作人員對(duì)硬件設(shè)備及銀行網(wǎng)絡(luò)化產(chǎn)品和服務(wù)功能不熟悉或風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),操作結(jié)束或臨時(shí)離開(kāi)柜臺(tái)沒(méi)有退出操作畫(huà)面,給非法操作者提供可乘之機(jī),或數(shù)據(jù)備份不及時(shí)等行為,都將給銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)造成操作和信譽(yù)上的風(fēng)險(xiǎn)。

另外,在虛擬的金融市場(chǎng)上,網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低,多數(shù)客戶會(huì)按照他們對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期購(gòu)買價(jià)格。結(jié)果,高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。

(二)銀行網(wǎng)絡(luò)化對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大

銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中仍然存在,但是在表現(xiàn)形式上有所變化。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。信息的非對(duì)稱性可能導(dǎo)致銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的客戶可以在世界上的任何地方與特定的銀行進(jìn)行聯(lián)系,當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與客戶進(jìn)行交易時(shí),銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位,而客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出損害銀行利益的決策。如銀行的信貸業(yè)務(wù)可能形成某異地的集中或單一行業(yè)的集中,影響銀行信貸政策的貫徹和銀行信貸的宏觀控制。

2、利率風(fēng)險(xiǎn)。是因利率變化而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能從更多的潛在客戶群中吸引存款、貸款和其他業(yè)務(wù)關(guān)系,與更多的追求最優(yōu)惠利率或條件的客戶接觸,從而增加了利率風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于利率的影響以及操作的便捷,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)會(huì)增加客戶存款的不穩(wěn)定性,使流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性增加。使銀行在交易到期時(shí),難以履行約定的承諾,從而對(duì)銀行收益和資本造成風(fēng)險(xiǎn)。

4、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。是因交易完畢的金融票據(jù)價(jià)值發(fā)生了變化而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于在利率、外匯、資本和期貨市場(chǎng)上進(jìn)行買賣和交易等行為。因網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)而推出或擴(kuò)展存款代理、貸款銷售或證券化計(jì)劃時(shí),銀行會(huì)受價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的影響。如果資產(chǎn)的交易非常頻繁,那么價(jià)格的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。

5、法律風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在我國(guó)金融立法的框架主要基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式,對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)尚未有配套、完備的法律規(guī)范,使銀行在開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)時(shí)缺乏合法性審查。目前,國(guó)際上雖有聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)《電子商業(yè)示范法》、巴賽爾委員會(huì)《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》等相關(guān)規(guī)范,但各國(guó)的金融交易習(xí)慣存在差異,在銀行網(wǎng)上跨國(guó)交易中難免產(chǎn)生法律沖突。而且利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù),簽訂經(jīng)濟(jì)合同會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn),容易陷入糾紛之中,結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性,增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易風(fēng)險(xiǎn),甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

6、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)時(shí),發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)不夠明確,相互模仿,業(yè)務(wù)雷同缺乏特色、客戶權(quán)利保障不力,同時(shí)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的虛擬性使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管功能難以發(fā)揮,與國(guó)際上較為成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行相比存在著明顯的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范風(fēng)險(xiǎn)的法律對(duì)策

通過(guò)以上對(duì)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)的分析,可以看出網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展將銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制提升到更高的難度,針對(duì)不同的問(wèn)題,風(fēng)險(xiǎn)防范可以從法律規(guī)范、政策調(diào)整、行業(yè)監(jiān)控等層面分別掌控,三者互相支持,互為補(bǔ)充,而筆者認(rèn)為,健全和完善規(guī)制這種新型交易形式的法律制度,將成為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的制度基礎(chǔ),因此,本文側(cè)重分析法律對(duì)策。

(一)明確銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的法律地位

銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)是建立在電子信息網(wǎng)絡(luò)上的服務(wù)型產(chǎn)品,它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而又因其具有虛擬性和廣泛的開(kāi)放性的特點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)存在明顯差別,因此,銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)介于傳統(tǒng)實(shí)體業(yè)務(wù)與完全意義上的網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品之間。在法律規(guī)范中,既要明確網(wǎng)上業(yè)務(wù)涉及的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、安全性風(fēng)險(xiǎn)等虛擬產(chǎn)品領(lǐng)域的法律責(zé)任承擔(dān),又不能脫離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)使之成為空中樓閣完全虛擬化。從維護(hù)交易安全的意義上說(shuō),明確網(wǎng)上業(yè)務(wù)的法律地位,是健全相關(guān)法律規(guī)范的基礎(chǔ)。

(二)界定網(wǎng)上業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間的法律關(guān)系

與傳統(tǒng)銀行及其客戶的法律關(guān)系相比較,網(wǎng)上業(yè)務(wù)使銀行和客戶之間的法律關(guān)系出現(xiàn)了許多新的領(lǐng)域,如網(wǎng)上不可抗力的認(rèn)定與責(zé)任承擔(dān)、網(wǎng)上客戶身份認(rèn)證的主體與方法、無(wú)法“面對(duì)面”的電子合同當(dāng)事人的主體資格的確認(rèn)等。這些問(wèn)題,在已經(jīng)存在的法律體系中難以找到相應(yīng)的法律規(guī)定,銀行與客戶之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系不明確,矛盾和沖突無(wú)法及時(shí)解決,風(fēng)險(xiǎn)自然不可避免。因此,通過(guò)立法,準(zhǔn)確界定網(wǎng)上業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間的新型法律關(guān)系,明確雙方的權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任,對(duì)于妥善處理網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間的法律沖突,防范和化解風(fēng)險(xiǎn),具有重要意義。如:界定網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議的法律效力問(wèn)題、客戶身份的認(rèn)證問(wèn)題、電子簽名的法律效力問(wèn)題等。

(三)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊力度

目前,電子產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)犯罪的案例日益增多,作案方法及作案工具也更多、更復(fù)雜。銀行因其營(yíng)業(yè)內(nèi)容的特殊性,更有可能成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目標(biāo),甚至利用網(wǎng)絡(luò)虛擬性制造假網(wǎng)絡(luò)銀行,竊取用戶的個(gè)人資料。還有來(lái)自銀行內(nèi)部工作人員的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪活動(dòng),造成損害的可能性則更大,損害的程度往往也更甚。因此,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪的打擊力度,是網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的重要保障,我國(guó)1997年修訂的《刑法》已經(jīng)出現(xiàn)了針對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的條款,分別規(guī)定了“非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)罪”、“破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”、“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國(guó)家秘密或者其他犯罪”等。但總的來(lái)說(shuō),我國(guó)法律對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的法律界定是比較粗略的。需要根據(jù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中出現(xiàn)的新問(wèn)題而進(jìn)一步細(xì)化刑法的規(guī)定,尤其是對(duì)網(wǎng)上銀行交易的犯罪做更加廣泛、細(xì)致的規(guī)定,促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。

(四)構(gòu)筑完善的銀行法律調(diào)控體系

傳統(tǒng)銀行法律制度雖然還有不完善的地方,但其在總體上已經(jīng)形成一個(gè)較為完整的法律柜架體系,有關(guān)法律規(guī)定及規(guī)則,能夠給交易的各方一個(gè)比較明確的預(yù)期,從而保障傳統(tǒng)銀行的正常發(fā)展。但網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)出現(xiàn)以后,許多領(lǐng)域都是全新的,法律規(guī)則還是空白,現(xiàn)有的法律是否應(yīng)該適用,適用的程度如何,不僅當(dāng)事人不清楚,有時(shí)監(jiān)管機(jī)關(guān)也未必明白。因此,應(yīng)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因,從銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的全局出發(fā),盡早建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化銀行法律體系。在這個(gè)體系中,既有關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管、電子貨幣的發(fā)行與流通、網(wǎng)絡(luò)犯罪等公法的內(nèi)容,又有涉及銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、網(wǎng)上銀行與客戶之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容;既有對(duì)各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范,又有實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范,且不同制度與內(nèi)容之間具有協(xié)調(diào)性與合理性。以期通過(guò)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的趨勢(shì)進(jìn)行全方位、系統(tǒng)的法律調(diào)整,最大限度地發(fā)揮法律在銀行網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中防范與化解風(fēng)險(xiǎn)的功能與作用。

(作者單位:建行北京城市建設(shè)開(kāi)發(fā)專業(yè)支行風(fēng)險(xiǎn)管理部)