人民銀行貴州六盤水市中心支行課題組

返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)及金融需求的實(shí)證分析

本次調(diào)查主要是針對(duì)六盤水轄內(nèi)7個(gè)有代表性的行政村的80位返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展的。

對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的實(shí)證分析

返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)積極性普遍較高，但真正具備創(chuàng)業(yè)能力的較少。在被調(diào)查的80位返鄉(xiāng)農(nóng)民工中，認(rèn)為“只要政策優(yōu)惠、資金到位、創(chuàng)業(yè)環(huán)境良好，就打算2009年留在家鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)”的有58位，占比72.5%。但是在回答“您有何技術(shù)？有什么較好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目？項(xiàng)目的創(chuàng)建和發(fā)展需要投入的資金大概多少？該項(xiàng)目的市場(chǎng)前景如何？創(chuàng)業(yè)可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)大概有哪些？”等問題時(shí)，只有6位返鄉(xiāng)農(nóng)民工能完整地回答出上述問題，占比7.5%，有18位返鄉(xiāng)農(nóng)民工能回答出部分問題，占比22.5%，其余34位返鄉(xiāng)農(nóng)民工雖然有創(chuàng)業(yè)想法，但幾乎不能回答出上述問題。調(diào)查顯示，雖然返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)積極性普遍較高，但擁有創(chuàng)業(yè)技術(shù)、具備創(chuàng)業(yè)頭腦、創(chuàng)業(yè)思路清晰的返鄉(xiāng)農(nóng)民工很少，需要政府及有關(guān)職能部門對(duì)有創(chuàng)業(yè)積極性的返鄉(xiāng)農(nóng)民工給予技術(shù)培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的引導(dǎo)。

創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的選擇多樣化，但仍以種養(yǎng)業(yè)為主。調(diào)查顯示，在58位有創(chuàng)業(yè)積極性的返鄉(xiāng)農(nóng)民工中，選擇種養(yǎng)業(yè)（種樹、種蔬菜、養(yǎng)雞、養(yǎng)豬、養(yǎng)牛等）的有40位，占比68.97%；選擇服務(wù)業(yè)（在農(nóng)村開超市、買車跑運(yùn)輸?shù)龋┑挠?位，占比12.07%；選擇加工業(yè)（辦修理廠、組裝農(nóng)用機(jī)具等）的有6位，占比10.34%；選擇其他行業(yè)的5位，占比8.62%。

創(chuàng)業(yè)環(huán)境有待完善，增加了返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)難度。被調(diào)查的80位返鄉(xiāng)農(nóng)民工在回答“您認(rèn)為創(chuàng)業(yè)受到的制約因素有哪些？”時(shí)，有75%的人都回答主要是受到以下幾個(gè)方面的制約：一是融資難，二是辦理有關(guān)手續(xù)審批難，三是交通不方便，四是對(duì)生產(chǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)供求情況不是很了解。

返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)對(duì)金融需求的實(shí)證分析

創(chuàng)業(yè)資金缺口大，資金來源渠道較窄。在58位有創(chuàng)業(yè)積極性的返鄉(xiāng)農(nóng)民工中，認(rèn)為除自有資金外，資金缺口在50%以下的占21%，資金缺口在50%～70%之間的占43%，資金缺口在70%以上的占36%。在回答“您通過哪些渠道來填補(bǔ)創(chuàng)業(yè)的資金缺口？”時(shí)，有80%的返鄉(xiāng)農(nóng)民工把通過農(nóng)村信用社貸款作為主要的資金來源渠道。其中，只選擇從農(nóng)村信用社貸款的占51%，只選擇靠親朋借款的占8%，同時(shí)選擇農(nóng)村信用社貸款、民間借貸、親朋借款的占41%。

返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款難與銀行難貸款的矛盾突出。調(diào)查顯示，85%的返鄉(xiāng)農(nóng)民工認(rèn)為向農(nóng)村信用社貸款難。貸款難的原因：一是缺乏必要的抵押擔(dān)保，二是銀行貸款利率偏高，三是對(duì)銀行的信貸政策和條件不清楚，四是所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)。我們通過調(diào)查當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社得出的結(jié)論是，農(nóng)信社很想貸款支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，但能達(dá)到信貸條件的返鄉(xiāng)農(nóng)民工很少，主要原因：一是由于農(nóng)民住房無產(chǎn)權(quán)證，土地不能作為抵押，而農(nóng)民除了土地、住宅外，基本沒有其他財(cái)產(chǎn)可以作為抵押。二是農(nóng)民工流動(dòng)頻繁，銀行擔(dān)心萬一農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)失敗后再長(zhǎng)期外出務(wù)工，給收貸收息增加難度。三是對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)把握不準(zhǔn)，對(duì)發(fā)放信用貸款態(tài)度審慎。

加強(qiáng)對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)及金融支持的政策建議

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信貸支持力度，創(chuàng)新符合農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，切實(shí)解決創(chuàng)業(yè)資金難的問題。

積極探索符合農(nóng)村實(shí)際情況的貸款抵押擔(dān)保方式，從根本上解決農(nóng)民及返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款難的問題。一是通過制度創(chuàng)新，完善抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押擔(dān)保的設(shè)定范圍。二是創(chuàng)新多種擔(dān)保抵押方式。如由政府牽頭，組建農(nóng)戶聯(lián)保貸款協(xié)會(huì)；以縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府財(cái)政出資為主，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工出資為輔，組成返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)信用貸款擔(dān)?；鸬?。三是探索林權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、耕地抵押等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的新模式。四是已經(jīng)建立了信用村鎮(zhèn)的地區(qū)，農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工信用狀況進(jìn)行及時(shí)深入的調(diào)查了解，并給予授信評(píng)級(jí)后發(fā)放貸款證，以方便其貸款創(chuàng)業(yè)。

擴(kuò)大農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，同時(shí)鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)建微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，最大限度地滿足返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)需求。六盤水轄內(nèi)截至目前還有40個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融網(wǎng)點(diǎn)，占全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的40.82%。地方政府應(yīng)對(duì)在邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行給予政策和資金支持，以鼓勵(lì)其在邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)鼓勵(lì)在農(nóng)村引入農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金自立服務(wù)組織等微型金融機(jī)構(gòu)，以加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融服務(wù)。

加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳力度，讓更多返鄉(xiāng)農(nóng)民工了解創(chuàng)業(yè)所需的金融知識(shí)。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)趁農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的時(shí)機(jī)，深入村寨、農(nóng)戶家中宣傳講解有關(guān)金融知識(shí)。二是農(nóng)村信用社應(yīng)主動(dòng)深入農(nóng)戶和返鄉(xiāng)農(nóng)民工中營(yíng)銷貸款，以了解農(nóng)戶的信用狀況和還款能力。

人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)和對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款的投放。對(duì)小額貸款公司、農(nóng)村資金自立服務(wù)社等微型金融機(jī)構(gòu)，可以在部分有條件的地區(qū)先試點(diǎn)，通過政府或有關(guān)部門擔(dān)保等方式，給予其支農(nóng)再貸款支持。