馮靜生

摘要：我國的網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管存在法律體系不完善、行業(yè)協(xié)調(diào)及風險監(jiān)管不理想、現(xiàn)行的風險管理模式與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不適應(yīng)等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強市場準入管理、完善監(jiān)管體制、調(diào)整監(jiān)管策略、構(gòu)建安全體系等措施來加強我國的網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；風險；監(jiān)管

中圖分類號：F830，3

文獻標識碼：A

文章編號：1006-3544(2009)01-0041-04

網(wǎng)絡(luò)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的產(chǎn)物，其內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使我們面臨著不同于傳統(tǒng)金融的新的金融風險形式和類別，認真分析網(wǎng)絡(luò)金融風險，加強防范和管理，是深化我國金融改革、實現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的必然選擇，對促進我國社會經(jīng)濟又好又快地發(fā)展具有重要意義。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風險分析

(一)風險來源

網(wǎng)絡(luò)金融主要經(jīng)營電子貨幣和電子結(jié)算等虛擬金融業(yè)務(wù)，因而除了具有傳統(tǒng)金融活動過程中存在的信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險和市場風險外，從技術(shù)、業(yè)務(wù)和法律角度分析，還存在以下特定風險：

1，技術(shù)風險。主要表現(xiàn)在兩個方面：(1)安全風險。由于網(wǎng)絡(luò)金融建立在計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，因此計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然形成其安全隱患：一是目前許多金融機構(gòu)采用UNIX系統(tǒng)主機終端模式，而UNIX系統(tǒng)未提供主機與終端之間的通訊加密，它本身是一個開放的系統(tǒng)，其源代碼已經(jīng)公開，如從一臺聯(lián)網(wǎng)的UNIX~作站上使用“跟蹤路由”命令，就可以看見數(shù)據(jù)從客戶機傳送到服務(wù)器要經(jīng)過的許多不同節(jié)點和系統(tǒng)，因而存在嚴重的安全漏洞。二是TCP／IP協(xié)議安全性差。由于Internet采用的是TCP／IP協(xié)議，該協(xié)議在實現(xiàn)上力求簡單高效，而較少考慮安全因素，大多數(shù)網(wǎng)上的信息加密程度不高，在電子郵件傳輸過程中很容易被窺探和截獲。三是防火墻安全性不高。目前許多防火墻在配置上無意識地擴大了訪問權(quán)限，從而可能被外部人員利用，從中獲得有用信息。四是未能對來自網(wǎng)絡(luò)的電子郵件攜帶的病毒及Web瀏覽可能存在的惡意Java／AetiveX4控件進行有效控制，病毒通過網(wǎng)絡(luò)擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機器、整個網(wǎng)絡(luò)也很快被感染。在傳統(tǒng)金融中，安全風險可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風險會導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風險。(2)技術(shù)選擇風險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種技術(shù)解決方案來支撐，因而存在技術(shù)選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差可能導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低，也來自于選擇了被淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時的狀況，導(dǎo)致技術(shù)和商業(yè)機會的巨大損失。對于傳統(tǒng)金融而言，技術(shù)選擇失誤，只是導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程趨緩，業(yè)務(wù)處理成本上升，但對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)而言，則可能失去全部的市場，甚至失去生存的基礎(chǔ)。

2，業(yè)務(wù)風險。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)風險主要包括：(1)操作風險。操作風險來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致潛在損失的可能性，可能來自網(wǎng)絡(luò)金融客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡(luò)金融安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤。操作風險主要涉及網(wǎng)絡(luò)金融賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)金融的風險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和客戶間的信息交流、真假電子貨幣識別等。(2)市場信號風險。市場信號風險是指由于信息非對稱導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)面臨不利選擇和道德風險而引發(fā)的業(yè)務(wù)風險。如由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風險水平而處于不利地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策，以及由于不利的公眾評價而使網(wǎng)絡(luò)銀行面臨喪失客戶和資金來源的風險等。在虛擬金融服務(wù)市場上，客戶不了解每家金融機構(gòu)提供服務(wù)的質(zhì)量優(yōu)劣程度，大多數(shù)會按照他們對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期的購買價格，往往出現(xiàn)提供低質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)可以被客戶接受，而高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)卻被排擠出網(wǎng)上市場的現(xiàn)象。(3)信譽風險。信譽風險是指網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)無法建立良好的客戶關(guān)系，不能樹立自身的良好信譽，從而無法從事金融業(yè)務(wù)。一旦網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)提供的虛擬金融服務(wù)不能達到公眾所預(yù)期的水平，或者在社會上產(chǎn)生不良反應(yīng)，或者網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞，就形成了網(wǎng)絡(luò)金融的信譽風險。無論這種破壞的原因是來自內(nèi)部還是來自外部，都會影響社會公眾對網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)信心。

3，法律風險。網(wǎng)絡(luò)金融的法律風險主要來自兩個方面：一是違反相關(guān)法律、規(guī)章和制度規(guī)定，以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。這些法律和規(guī)章制度包括消費者權(quán)益保護法、財務(wù)披露制度、隱私保護法、知識產(chǎn)權(quán)保護法和貨幣發(fā)行制度等。二是網(wǎng)絡(luò)金融法律的缺乏。我國網(wǎng)絡(luò)金融還處于起步階段，相應(yīng)的法規(guī)還相當缺乏，如在網(wǎng)絡(luò)金融市場準人、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面尚無明確而完備的法律規(guī)范。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽定經(jīng)濟合同在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面面臨相當大的法律風險，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，不僅增加了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費用，甚至還影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

(二)類別形式

由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級更新，網(wǎng)絡(luò)金融風險也呈現(xiàn)出復(fù)雜性和多樣性的特征，目前國際國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融風險可以歸納為以下幾種類別：

1，電子扒手。一些被稱為“電子扒手”的金融偷竊者專門竊取別人的網(wǎng)絡(luò)地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢，因為Intemet服務(wù)在給金融機構(gòu)和用戶提供共享資源的同時，也為竊取金融機構(gòu)、用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”提供了機會，一些竊賊盜取金融機構(gòu)、企業(yè)秘密賣給競爭對手，甚至因好奇盜取金融機構(gòu)和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機密。據(jù)美國官方統(tǒng)計，每年銀行在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達6 000萬美元，而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖利用電子化盜竊作案的總數(shù)高達5～100億美元?！半娮影鞘帧倍鄶?shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為1／6，而只有2％的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。

2，網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡(luò)風險，一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費資料等作為誘餌，當用戶選擇接受時，病毒也隨之進入用戶的計算機中，并偷偷修改用戶的金融軟件。當用戶使用這些軟件進入銀行的網(wǎng)址時，修改后的軟件就會自動將用戶賬戶上的資金轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號上。網(wǎng)上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導(dǎo)進行高科技投資等10種形式，據(jù)北美證券管理者協(xié)會調(diào)查，估計每年網(wǎng)上詐騙使投資者損失100億美元。

3，電腦黑客。“黑客”是指非法入侵電腦系統(tǒng)者?？肆_地亞3名中學(xué)生“闖入”了美國軍方的電腦系統(tǒng)，破譯了五角大

樓的密碼，從一個核數(shù)據(jù)庫中復(fù)制了美國軍方的機密文件。據(jù)美國參議院一個小組委員會的估計，1995年全球企業(yè)界損失在“黑客”手中的財富達8億美元，其中美國企業(yè)損失4億美元。出于對“黑客”闖入國家安全防務(wù)系統(tǒng)的擔憂，甚至對未來“電子珍珠港襲擊”的防范，目前已經(jīng)有許多國家具有制造電子炸彈的能力，這對金融安全問題造成了極大的潛在風險。

4，計算機病毒。計算機病毒已經(jīng)對金融機構(gòu)電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅，據(jù)英國《金融時報》報道，全世界已知的計算機病毒已達18000種，另外尚有上百種待查明的也在流傳。1999年4月26日CIH病毒的爆發(fā)，就使我國4萬多臺電腦不能正常運行，大多數(shù)電腦的c盤數(shù)據(jù)被毀，其中中國民航的20多臺電腦也被感染，部分航班時刻表數(shù)據(jù)被毀。近期公布的一份調(diào)查報告顯示，從2005年8月到2007年10月間，全國感染各類網(wǎng)絡(luò)銀行木馬及其變種的用戶數(shù)量增長了600倍，用戶每月感染病毒及其變種的數(shù)量約有160種左右，而且病毒發(fā)展正在呈加速上升趨勢。

5，信息污染。信息時代帶來信息污染和信息過剩，大量無序的信息不是資源而是災(zāi)難?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶數(shù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)量的急劇增加，帶來了新的問題，包括大量商品廣告等網(wǎng)上“垃圾”，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)發(fā)送和接受信息的效率，更嚴重的是使?jié)撛诘娘L險與日俱增。

二、目前我國網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管現(xiàn)狀

自1998年3月6日，中國銀行成功進行第一筆電子交易，開啟網(wǎng)絡(luò)銀行序幕以來，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)獲得了高速發(fā)展，但對其風險監(jiān)管仍然存在著諸多不足。

1，風險監(jiān)管的法律體系不完善。目前，涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律和制度僅有2004年8月發(fā)布的《中華人民共和國電子簽名法》(以下簡稱《法》)和2001年6月發(fā)布實施的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》等幾個辦法?！稗k法”顯然帶有一些過渡性特征，對于一些重大問題的規(guī)定不夠深入或并未觸及，且條文空洞，可操作性較差，已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展實踐?！斗ā返某雠_有利于確定電子簽名的法律地位，但對客戶的安全教育并沒有相應(yīng)的要求，對目前證書存放在IE中和容易被導(dǎo)出的風險沒有相應(yīng)的防范規(guī)定，對中國金融認證中心(cFCA)與其他商業(yè)銀行自建認證中心的法律地位問題也沒有明確的解決方案。就風險監(jiān)管的法律體系而言，還存在諸多空白領(lǐng)域，如：對網(wǎng)絡(luò)金融交易主體各方的關(guān)系(即客戶、金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、網(wǎng)上商戶和金融認證機構(gòu)等)不能依法進行調(diào)節(jié)，責、權(quán)、利及糾紛界定不清；作為跨國界的業(yè)務(wù)交易平臺，網(wǎng)絡(luò)金融容易產(chǎn)生管轄權(quán)、法律適用性、知識產(chǎn)權(quán)等法律界定問題，目前尚無專門法規(guī)來規(guī)范；黑客問題深深困擾著網(wǎng)絡(luò)金融，在我國金融法規(guī)中。對黑客問題的處理和預(yù)防存在著模糊之處，《刑法》中量刑也很輕，不足以威懾其犯罪行為；作為故意犯罪，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)內(nèi)部工作人員作案可能造成更大的損害，但目前并沒有相應(yīng)的法律來制裁。

2，行業(yè)協(xié)調(diào)及風險監(jiān)管不理想。(1)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃。由于我國網(wǎng)絡(luò)金融在起步階段沒有一個負責統(tǒng)籌規(guī)劃的部門，整體上缺乏統(tǒng)一和長遠的規(guī)劃，各商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)各自為政。(2)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標準。由于缺乏行業(yè)協(xié)調(diào)，各金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)采用的硬軟件標準、數(shù)據(jù)加密強度、密碼設(shè)定、通訊安全控制等核心安全技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如Ic卡)標準等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù)，目前仍沒有相應(yīng)的行業(yè)標準。(3)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威。由于統(tǒng)一的金融認證制度建設(shè)滯后，一些主要金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融認證大都采用自己的認證體系，致使已建成的中國金融認證中心(cFCA)頒發(fā)的電子證書覆蓋率較低。不僅影響網(wǎng)絡(luò)金融證書的服務(wù)效率，而且各家金融機構(gòu)重復(fù)開發(fā)認證系統(tǒng)，對社會資源也是一種巨大的浪費。以上問題的存在，不利于同業(yè)服務(wù)聯(lián)合與行業(yè)間的深度合作，也不利于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展和整體風險防控。

3，現(xiàn)行的風險管理模式已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。(1)分業(yè)監(jiān)管體制面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)逐步突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限，尤其是銀行業(yè)可以為客戶提供超越時空的服務(wù)，這不僅是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，更是對現(xiàn)階段分業(yè)監(jiān)管模式的挑戰(zhàn)。(2)外部監(jiān)管體制面臨沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融是以全球客戶為服務(wù)對象，和傳統(tǒng)金融活動相比，它超越了分支機構(gòu)設(shè)置的局限性，實現(xiàn)了服務(wù)對象的廣泛性，這為小金融機構(gòu)和大金融機構(gòu)的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創(chuàng)造了條件，但同時也增加了監(jiān)管難度，特別是對我國按經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置人民銀行和按行政區(qū)域建立銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的體制沖擊較大。(3)監(jiān)管內(nèi)容亟待充實。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不僅改變了金融機構(gòu)與客戶的聯(lián)系方式，而且改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式、產(chǎn)品銷售方式和交易處理方式，如B2B(Business to Busi-ness，指在網(wǎng)上企業(yè)對企業(yè)的商務(wù)活動)和B2C(Business t0Customer，指在網(wǎng)上企業(yè)和消費者之間的商務(wù)活動)結(jié)算支付方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴張了電子貨幣的發(fā)行與創(chuàng)造功能，不僅促使金融市場潛在風險日益加大，而且使現(xiàn)行的金融監(jiān)管內(nèi)容亟待充實。(4)風險控制策略急需調(diào)整。金融機構(gòu)在風險控制過程中，主要是表現(xiàn)為事后控制，事前規(guī)劃、事中監(jiān)測與控制明顯不足，風險控制措施表現(xiàn)出很強的事后補救性，在風險控制手段上，表現(xiàn)出靜態(tài)性、滯后性，不能隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而不斷地調(diào)整控制策略與方法，這與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展態(tài)勢極不適應(yīng)。

4，監(jiān)管人才缺乏。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的綜合性、高科技性對監(jiān)管人員的素質(zhì)提出了更高的要求，既要熟悉金融業(yè)務(wù)和管理知識，又要具有計算機信息系統(tǒng)工程實踐經(jīng)驗；既要有豐富、扎實的金融法規(guī)功底，又要有開拓金融服務(wù)等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監(jiān)管部門中，遠沒有形成一支能滿足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管需要的專業(yè)人才隊伍。

三、完善對網(wǎng)絡(luò)金融風險的防范和監(jiān)控

網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風險點多、涉及的利益面廣，有必要從完善法制環(huán)境、加強準入管理、健全監(jiān)管體制、調(diào)整監(jiān)管策略等方面人手，多管齊下。綜合治理。

1，健全法律制度?？煽紤]以《商業(yè)銀行法》、《電子簽名法》和《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法規(guī)為基礎(chǔ)，制定或完善關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的法律和規(guī)定。(1)加大網(wǎng)絡(luò)金融的立法力度。盡快制定《數(shù)據(jù)保護法》、《電子資金劃撥法》、《信息和通信服務(wù)規(guī)范法》等，明晰網(wǎng)絡(luò)金融各相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)。(2)對現(xiàn)有法律不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分進行修訂。補充和完善《刑法》中關(guān)于金融計算機犯罪的內(nèi)容及相關(guān)條款，對利用電腦實施的犯罪行為加大量刑力度，威懾“黑客”等不法分子。在《民法》中應(yīng)體現(xiàn)社會經(jīng)濟的時代特點，明確造成網(wǎng)絡(luò)金融風險應(yīng)根據(jù)不同情況相應(yīng)承擔民事責任。(3)制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。在數(shù)字簽名的識別和確認、交易證據(jù)的保

存、交易雙方當事人責任的分擔以及消費者個人信息的保護方面做出詳細規(guī)定，以保證交易安全、出現(xiàn)糾紛時數(shù)字證據(jù)的真實有效和交易中的個人隱私。

2，加強市場準入管理。(1)將技術(shù)設(shè)施狀況作為市場準入的條件之一。申請開辦網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)不僅要有相當規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，而且還需要有確認交易對象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的關(guān)鍵技術(shù)。(2)制定嚴密的內(nèi)控制度。對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的公示、信息披露和系統(tǒng)設(shè)計等要有制度性安排，對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案。(3)制定、完善各類交易操作規(guī)程。對客戶申請開立賬戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序等擬定細則，防止違法交易和侵害網(wǎng)絡(luò)金融交易系統(tǒng)的違法犯罪活動。(4)對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實行類別管理。制定分類標準，對銀行金融業(yè)務(wù)能力和資信能力進行分級，從而對網(wǎng)絡(luò)金融各種業(yè)務(wù)的開展加以限制和許可。(5)實施靈活的市場準入監(jiān)管。按照開辦網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主體和其申報經(jīng)營的業(yè)務(wù)不同，除對其資本充足率、流動性等進行檢查外，還要對其交易系統(tǒng)的安全性、電子記錄的準確性和完整性等進行檢查，對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)普遍建立相關(guān)信息資料、獨立評估報告的備案制度進行審查，保證網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)在退出市場時客戶不會因信息缺失而造成損失。

3，完善監(jiān)管體制。(1)健全網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管體系。成立“國家(網(wǎng)絡(luò))金融風險管理委員會”，由國務(wù)院分管領(lǐng)導(dǎo)任主任，人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家工業(yè)與信息產(chǎn)業(yè)部、公安部等部門為成員單位，負責推動網(wǎng)絡(luò)金融風險管理立法。制定網(wǎng)絡(luò)金融風險管理工作規(guī)劃，協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融風險管理的重大工作事宜。在銀監(jiān)會內(nèi)設(shè)立“網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管司”，作為“委員會”日常辦事機構(gòu)。在“委員會”各成員單位建立“網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管小組”，服從“委員會”和“監(jiān)管司”的工作安排，組成能夠統(tǒng)一指揮、調(diào)度靈活的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊伍。(2)加強協(xié)同監(jiān)管?！拔瘑T會”各成員單位和其他相關(guān)監(jiān)管部門之間實現(xiàn)信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫，并定期通報各自的監(jiān)管情況，促進聯(lián)動監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管的準確性和時效性。(3)加強國際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作。我國金融監(jiān)管部門應(yīng)積極同有關(guān)國際組織(如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會)或與有關(guān)國家的金融監(jiān)管當局建立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作制度，學(xué)習國際上的最新技術(shù)，對于可能出現(xiàn)的國際司法管轄權(quán)沖突等與相關(guān)國際組織或有關(guān)國家的金融監(jiān)管當局及時進行有效協(xié)調(diào)。同時，借助國際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作，加強對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行非法避稅、洗錢等行為，對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動，對利用網(wǎng)絡(luò)銀行非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進行全方位的監(jiān)管，形成能有力保障我國網(wǎng)絡(luò)金融健康運行和對全球網(wǎng)絡(luò)金融負責的監(jiān)管體系。

4，調(diào)整監(jiān)管策略。(1)不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。在監(jiān)管實踐中，應(yīng)提高全面掌握網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的能力和對網(wǎng)絡(luò)金融風險的預(yù)測水平，增強宏觀控制的系統(tǒng)性和前瞻性，還要加強網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管規(guī)范化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化、科學(xué)化水平。(2)完善對網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查內(nèi)容體系。在現(xiàn)場檢查中要著重對技術(shù)要素進行檢查：對網(wǎng)絡(luò)金融客戶口令管理、網(wǎng)絡(luò)防火墻功能、網(wǎng)絡(luò)金融的場地與關(guān)鍵設(shè)備的安全情況進行檢查，確定網(wǎng)絡(luò)金融是否恰當選擇適用于其環(huán)境的加密技術(shù)、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)病毒檢測和預(yù)防程序。在非現(xiàn)場檢查中要著重檢查業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，包括交易額、網(wǎng)上銀行客戶數(shù)、業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域和盈利能力，監(jiān)測受到黑客攻擊和入侵的次數(shù)、受到病毒感染的次數(shù)、業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)出現(xiàn)問題的次數(shù)等。(3)建立強制信息披露制度。遵循“公開、公平、公正”的原則，制定比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更為嚴格的信息披露規(guī)則，規(guī)范信息披露的內(nèi)容、格式、頻度及職責等，通過財務(wù)報表、網(wǎng)上公示等手段披露有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信息。(4)創(chuàng)新監(jiān)管方式。充分利用網(wǎng)絡(luò)信息優(yōu)勢，建立實時跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，加強監(jiān)控，同時還可以在網(wǎng)絡(luò)上采取“制定規(guī)則，巡邏抽查”的方式，對網(wǎng)絡(luò)金融的運行狀況及是否“違規(guī)”進行抽查，一旦發(fā)現(xiàn)，及時糾正或采取處罰措施。

5，構(gòu)建安全體系。(1)加快研制和開發(fā)具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的先進信息技術(shù)。包括各種計算機設(shè)備、通訊設(shè)備、系統(tǒng)軟件、加密算法等，從保護國家金融安全和國家經(jīng)濟安全的角度提高網(wǎng)絡(luò)安全性能。(2)改進網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境。加強計算機網(wǎng)絡(luò)和中心機房的管理，加大對計算機物理安全措施的投入，增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的防攻擊、防病毒能力，維護計算機硬件安全，保證網(wǎng)絡(luò)銀行所依賴的網(wǎng)絡(luò)等硬件環(huán)境能夠安全正常運轉(zhuǎn)。(3)實現(xiàn)安全訪問。一方面通過網(wǎng)絡(luò)的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相互隔離，另一方面通過應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗證和分級授權(quán)等登錄方式，限制非法用戶的訪問。(4)加強數(shù)據(jù)管理。統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，保證全國各金融機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)交換，實現(xiàn)信息共享，同時對網(wǎng)上數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)測和跟蹤，建立容災(zāi)備份，避免數(shù)據(jù)丟失。(5)建立信任及信任服務(wù)機制，通過數(shù)字證書為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全方面的基礎(chǔ)保障，防范交易及支付過程中的不法行為。

6，加快人才培養(yǎng)。(1)進行學(xué)科培養(yǎng)。金融或財經(jīng)院校要把握網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢，加大金融知識的融合力度，對銀行、證券、保險、基金、信托、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等相關(guān)課程要進行交叉教學(xué)、重合教學(xué)，著力培養(yǎng)復(fù)合型、綜合型金融管理人才，為網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提供高水平后備人才。(2)適度引進?？梢杂杏媱澋貜膰H市場上引進急需的專業(yè)人才，一定程度上改變我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊伍人才結(jié)構(gòu)，同時也可以借機學(xué)習國際同行的監(jiān)管經(jīng)驗和技術(shù)。(3)注重對現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)提高。要積極采取舉辦培訓(xùn)班、考察學(xué)習、交流訪問、異地異行實習、委托培養(yǎng)等多種方式，加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又熟悉網(wǎng)絡(luò)金融運作和風險管理的高素質(zhì)復(fù)合型人才隊伍，迅速、有效地促進我國網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。