孫曉娟

中圖分類號：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

內(nèi)容摘要：現(xiàn)代的個人征信行業(yè)是建立在信息技術(shù)和計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的高科技行業(yè)。加強標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)有助于從根本上確保各領(lǐng)域內(nèi)征信系統(tǒng)的規(guī)范化、提高建設(shè)效率、規(guī)避建設(shè)風(fēng)險, 并且有助于實現(xiàn)系統(tǒng)間互聯(lián)互通、信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)同。

關(guān)鍵詞：個人信用 征信體系 標(biāo)準(zhǔn)化

個人征信標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)內(nèi)容

個人信用征信體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的目標(biāo)，是面向個人信用征信體系的建設(shè)，統(tǒng)籌規(guī)劃、突出重點、分工協(xié)作，適時推出關(guān)鍵性標(biāo)準(zhǔn)，逐步完善，依托現(xiàn)有資源和各相關(guān)部門的基礎(chǔ)，建立并不斷完善個人征信標(biāo)準(zhǔn)體系，為征信體系建設(shè)提供支持與服務(wù)。它包括征信行業(yè)國家標(biāo)準(zhǔn)的制訂，建立標(biāo)準(zhǔn)化的個人征信數(shù)據(jù)庫，標(biāo)準(zhǔn)實施及標(biāo)準(zhǔn)管理和監(jiān)督等內(nèi)容。

（一）技術(shù)參考模型

技術(shù)參考模型是制訂標(biāo)準(zhǔn)體系的基礎(chǔ)，它是從系統(tǒng)工程的角度，抽象和概括出個人征信標(biāo)準(zhǔn)體系的技術(shù)框架（如圖1所示）。

個人信用征信體系由各征信系統(tǒng)依據(jù)統(tǒng)一的接口規(guī)范，采用對等連接模構(gòu)成。技術(shù)參考模型(自底向上)包括：網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施層、應(yīng)用支撐層、應(yīng)用層等技術(shù)層次。信息安全與系統(tǒng)管理貫穿三個技術(shù)主體層面。

網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施層向各征信系統(tǒng)提供必要的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)環(huán)境，為各類信用征信服務(wù)提供可靠、有效的信息傳輸服務(wù)通道，是各類信用信息的最終承載者。

應(yīng)用支撐層向各征信系統(tǒng)的應(yīng)用層提供所需的各種通用服務(wù)，以及供信用系統(tǒng)設(shè)計的模塊化構(gòu)件，主要實現(xiàn)功能包括：信息交換、事務(wù)處理、流程控制及其他基礎(chǔ)信息技術(shù)。

應(yīng)用層專注于實現(xiàn)支持業(yè)務(wù)的應(yīng)用技術(shù)，其結(jié)構(gòu)形式是基于通用的數(shù)據(jù)集、信息發(fā)布、增值服務(wù)及其他系統(tǒng)管理功能，支持業(yè)務(wù)應(yīng)用的擴展。

信息安全貫穿技術(shù)主體的各個層次，為征信系統(tǒng)提供加密、簽名、認(rèn)證、授權(quán)、訪問控制等安全服務(wù)。

管理涉及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用支撐、征信系統(tǒng)應(yīng)用各個層面的技術(shù)和運行管理。

（二）基本框架

按照標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)參考模型，并充分考慮標(biāo)準(zhǔn)體系的縱橫關(guān)系，確定征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架（如圖2所示）。

從技術(shù)的角度考察，個人征信標(biāo)準(zhǔn)體系結(jié)構(gòu)由兩個層面的六個部分組成：總體標(biāo)準(zhǔn)：包括征信系統(tǒng)總體性、框架性、基礎(chǔ)性的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范；應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)：包括各征信系統(tǒng)所涉及的共性標(biāo)準(zhǔn)，主要包括基礎(chǔ)信息、數(shù)據(jù)元及其代碼、身份標(biāo)識代碼、信用數(shù)據(jù)格式等方面的標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)用支撐標(biāo)準(zhǔn)：包括為各種征信系統(tǒng)提供支撐和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，主要有信息交換、事務(wù)處理、流程控制和數(shù)據(jù)庫等方面的標(biāo)準(zhǔn)；網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)：包括征信應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的物理層、鏈路層、網(wǎng)絡(luò)層所涉及的標(biāo)準(zhǔn)；信息安全標(biāo)準(zhǔn)：包括為征信系統(tǒng)提供安全服務(wù)所需的各類標(biāo)準(zhǔn)，主要信息安全級別管理、身份鑒別、訪問控制管理、加密算法、數(shù)字簽名和數(shù)字書格式等方面的標(biāo)準(zhǔn)；管理標(biāo)準(zhǔn)：包括為確保征信系統(tǒng)質(zhì)量所需的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）國家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)規(guī)范

個人信用管理的征信查詢、個人信用評級、信用管理咨詢、信用管理軟件、網(wǎng)上服務(wù)等方面都涉及到國家征信標(biāo)準(zhǔn)問題。我國應(yīng)該制訂統(tǒng)一的個人征信標(biāo)準(zhǔn)，并在統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行個人征信活動。從國際經(jīng)驗來看，個人征信標(biāo)準(zhǔn)化主要有兩種方法，一種是根據(jù)國情建設(shè)獨立的國家標(biāo)準(zhǔn)，另一種全面接受國際標(biāo)準(zhǔn)，并對國際標(biāo)準(zhǔn)作出在本國通行的認(rèn)定。前者的優(yōu)點在于國家標(biāo)準(zhǔn)符合本國狀況，有利于將國家標(biāo)準(zhǔn)對應(yīng)的個人征信產(chǎn)品服務(wù)本地化，主要缺點是不利于征信產(chǎn)品的海外銷售，需要投入研究費用。后者即全面接受國際標(biāo)準(zhǔn)，能迅速與國際接軌，缺點是對本土企業(yè)要求過于嚴(yán)格，在個人征信產(chǎn)業(yè)本就不發(fā)達(dá)的情況下，可能會影響個人征信業(yè)發(fā)展。

從目前我國的國情和個人征信發(fā)展的情況看，在初期階段應(yīng)該以本國的國家標(biāo)準(zhǔn)為主，建立適合本國國情的個人征信標(biāo)準(zhǔn)。在個人征信業(yè)取得一定的發(fā)展之后，通過逐步修改國家征信標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到與國際接軌的目的。這里將涉及的領(lǐng)域和范圍上對個人征信標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容作進(jìn)一步的論述?？傮w上，個人征信的國家標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括以下幾個方面的內(nèi)容：第一，國標(biāo)行業(yè)分類編碼。這是一種類似SCI形式的分類編碼，在征信行業(yè)的作用在于提供客戶分類管理和數(shù)據(jù)檢索。這樣的分類編碼必須要有一定的預(yù)見性，保持長期穩(wěn)定，不能經(jīng)常修改。第二，個人識別編碼。個人信用調(diào)查數(shù)據(jù)庫的檔案編碼一般以個人身份證號為基本檢索點，不編特殊的識別編碼。實際操作中，除使用個人身份證號碼為識別標(biāo)志以外，當(dāng)個人征信和信用活動涉及到海外人員時，還必須對國外人員確立一套識別編號。第三，標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查報告或記錄的格式。這類國家標(biāo)準(zhǔn)涉及個人信用調(diào)查報告格式的國家標(biāo)準(zhǔn)或者行業(yè)規(guī)范，包括標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集格式和信用報告的基本格式等。制訂這種規(guī)范能夠促進(jìn)信息流通，方便不同的客戶和消費者，也便于個人征信的行業(yè)監(jiān)督。

（四）標(biāo)準(zhǔn)化的個人征信數(shù)據(jù)庫

標(biāo)準(zhǔn)化的個人征信數(shù)據(jù)庫是個人信用制度體系的核心環(huán)節(jié)，應(yīng)包括以下幾個方面：

征信數(shù)據(jù)庫的硬件設(shè)施。一個典型完備的個人征信數(shù)據(jù)庫必須擁有先進(jìn)的硬件設(shè)施，這是建立征信數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)條件，主要包括高級的計算機資料中心，它有大型先進(jìn)的計算機、自動化磁帶取讀碼機、大型機房、大量應(yīng)用軟件；完善的電力控制機組，以保證充足的、不間斷的電力供應(yīng)；必要的系統(tǒng)工程人員，進(jìn)行系統(tǒng)管理，以確保系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的正常工作。

消費者個人信用調(diào)查原則。從調(diào)查項目看，可分為一般項目與特定項目，調(diào)查的重點從涉及消費者個人的品行（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、抵押擔(dān)保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項目調(diào)查。個人信用調(diào)查主要考察消費者個人信用償還意愿與償還能力。

消費者個人信用調(diào)查報告。報告應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)化的版式，包括消費者識別號碼、當(dāng)事人的姓名、住址、信用歷史、社會安全號碼。報告版本應(yīng)基本符合國際標(biāo)準(zhǔn)版式設(shè)計，考慮到我國國情的特殊性，在設(shè)計上應(yīng)具有中國特色。此外，為保證信用報告的公正性與維護(hù)消費者個人的合法權(quán)益，應(yīng)允許消費者進(jìn)行申訴，對于消費者的服務(wù)應(yīng)有一定的作業(yè)流程。

個人征信標(biāo)準(zhǔn)化和征信產(chǎn)品多樣化的關(guān)系

個人征信標(biāo)準(zhǔn)化作為征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)工作之一，在業(yè)務(wù)上涉及到從征信數(shù)據(jù)的采集、傳輸、交換、處理和使用以及行業(yè)運作的管理規(guī)范等領(lǐng)域：在技術(shù)上涉及到數(shù)據(jù)格式、網(wǎng)絡(luò)通信、數(shù)據(jù)庫、系統(tǒng)安全、應(yīng)用軟件和硬件及相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域。在個人征信標(biāo)準(zhǔn)下，所有行業(yè)和單位都必須使用一個標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一、開放的計算機數(shù)據(jù)輸入格式。這一數(shù)據(jù)格式為個人征信行業(yè)內(nèi)的所有機構(gòu)所接受。必須指出的是，盡管個人征信的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)有可能會導(dǎo)致各大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫內(nèi)容的基本一致，但并不會影響個人征信市場產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的多樣性和個人征信的市場化運營。因為個人數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)只是提供了一個最原始的數(shù)據(jù)格式和信息交換方式。但各個征信機構(gòu)會在原始數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行加工和數(shù)據(jù)變換，因此數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和加工技術(shù)就成為各征信機構(gòu)的技術(shù)機密。就是說在相同原始數(shù)據(jù)的情況下，各個個人征信機構(gòu)擁有自己的“黑匣子”，進(jìn)行完整的數(shù)據(jù)處理和加工，并由此產(chǎn)生描述個人行為和信用狀況的一些數(shù)據(jù)變量，從而最終可以產(chǎn)生供商業(yè)運作和其他小型征信公司進(jìn)行增值加工的征信特征變量。從整個意義上說，盡管各征信機構(gòu)有可能通過相同的格式采集到基本一致的數(shù)據(jù)，但各自保存和加工處理方法是不同的。圖3給出了標(biāo)準(zhǔn)化體系下的個人征信數(shù)據(jù)采集和加工的大流程。

總之，個人信用征信體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)有利于不同數(shù)據(jù)庫和征信機構(gòu)之間的信息交流，有利于規(guī)范個人征信市場秩序以及個人征信業(yè)的監(jiān)管。但必須注意的是，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的目的是為了更好地促進(jìn)個人征信的市場競爭和為消費者提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，而不是相反。因此，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的重點在于信息的范圍和格式，以及數(shù)據(jù)交換的硬、軟件標(biāo)準(zhǔn)，而對于征信數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換和加工則應(yīng)該鼓勵各征信機構(gòu)發(fā)揮技術(shù)特長，開發(fā)具有特色的個人征信產(chǎn)品，促進(jìn)個人征信市場的快速、健康發(fā)展。

結(jié)論

個人征信的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)能促進(jìn)信息在不同主體之間的順利交流，保證個人信用征信體系的健康發(fā)展。首先應(yīng)該促進(jìn)個人征信行業(yè)協(xié)會的組織和建設(shè)，以行業(yè)協(xié)會為中心開展個人征信的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。要制定個人征信的國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范。其次是建立標(biāo)準(zhǔn)的個人征信數(shù)據(jù)庫，特別是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。個人征信標(biāo)準(zhǔn)化必須注意標(biāo)準(zhǔn)化和個人征信產(chǎn)品多樣化之間的關(guān)系，基礎(chǔ)信息和中間變量的標(biāo)準(zhǔn)化并不會妨礙征信產(chǎn)品多樣化和市場競爭，其原因在于各個征信公司在細(xì)分市場和信用評估技術(shù)上的差異。

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