趙新政

在國內(nèi)服裝市場上生意做的順風(fēng)順?biāo)?、掙得盆滿缽溢的李小姐，欲到國外洋市場上再發(fā)一把。可是，隔行如隔山，對如何辦出國手續(xù)，甚至連到哪個(gè)國家經(jīng)營什么服裝都沒弄明白的她，由于輕信柳女士的話，剛到歐洲某國便被遣返。等她回過頭來找柳女士討要28萬元“手續(xù)費(fèi)”時(shí)卻找不到人。

輕信他人丟失存款

已過而立之年的李小姐常年奔波在大江南北，熟諳國內(nèi)服裝市場風(fēng)云變幻。由于對服裝的款式面料、銷售季節(jié)把握得十分精準(zhǔn)，每年下來她都有不菲的利潤進(jìn)賬。今年春節(jié)，有朋友告訴她歐美市場的生意比較好做，不如到這些地方發(fā)展一下，一來看看外面的世界，二來掙點(diǎn)兒洋錢。

說起出國，李小姐自小就夢寐以求，但多年來苦于沒有門路，只有想想而已。朋友一提醒，李小姐來了精神。朋友讓她認(rèn)真估計(jì)一下出國后可能遇到的困難，她自信憑自身經(jīng)驗(yàn)和吃苦耐勞精神，任何困難都能克服。李小姐有如此愿望，經(jīng)常為他人辦理出國手續(xù)的柳女士，很快就找上門來主動(dòng)為她提供服務(wù)。

柳女士提出要28萬元手續(xù)費(fèi)，條件是保證李小姐坐在家中就能辦妥出國手續(xù)。在細(xì)節(jié)安排上，雙方約定李小姐先把錢存到存折上，出國前把存折交給柳女士。等李小姐到達(dá)目的國后，再通過電話告知柳女士存折上的密碼，然后，柳女士持存折憑密碼到銀行提取手續(xù)費(fèi)。

可是，這些錢沒等李小姐從國外打電話告訴存折密碼，柳女士已經(jīng)憑偽造的李小姐身份證，先到銀行辦理存折密碼掛失手續(xù)。之后，又成功地設(shè)置了新的密碼。憑新設(shè)置的存折密碼，柳女士分9次把錢取了個(gè)精光。

告到法院卻被駁回

從未出過國的李小姐，一下飛機(jī)就被歐洲某國以出國手續(xù)不合法的名義拘留了。解除拘留被遣返回國后，李小姐立即到銀行辦理存折掛失手續(xù)。因?yàn)榇嬲劾锏拇婵钜驯蝗⊥?，余額為零，銀行不受理她的存款掛失。李小姐急忙找柳女士討要。此時(shí)，柳女士的手機(jī)已經(jīng)停機(jī)，其居住的樓房原來也是租的，早已人去樓空。

李小姐只得報(bào)警尋求幫助，但一時(shí)不會(huì)有什么理想的結(jié)果。李小姐尋思：自己把錢存在銀行，銀行應(yīng)該保護(hù)儲(chǔ)戶資金的安全。于是，她以“我在銀行存款，依法應(yīng)受到保護(hù)”為由，請求法院判令銀行支付其存款和利息，但法院卻駁回了她的訴訟請求。

李小姐不理解法院為什么會(huì)做出這樣的裁判?！啊秲?chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三條規(guī)定，個(gè)人將屬于自己的人民幣或外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或存單作為憑證，個(gè)人可以憑存折或存單支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息?！崩钚〗阏f：“這個(gè)規(guī)定明確了儲(chǔ)戶和銀行間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬于一種合同契約關(guān)系。銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)操作中存在過錯(cuò)，致使我的錢被他人冒領(lǐng)，違背合同約定，理應(yīng)對我進(jìn)行賠償。”

北京兆泰律師事務(wù)所陳君玉律師說，李小姐的說法有一定道理。但是，本案是柳女士偽造證件冒領(lǐng)存款，是柳女士侵犯了李小姐的財(cái)產(chǎn)權(quán)，而非銀行。因此，狀告銀行侵權(quán)、要求銀行對其賠償不成立。法院正是基于銀行對李小姐的侵權(quán)不能成立，才做出了以上判決。

證件真?zhèn)毋y行不管

李小姐說，辦理存款手續(xù)時(shí)她特意問了銀行營業(yè)員兩個(gè)問題：一是沒有密碼，他人憑身份證和存折能不能取款。二是沒有密碼，他人憑身份證和存折能否將密碼掛失、更改。營業(yè)員回答很肯定，說不能。如今，柳女士用偽造的、李小姐的假身份證辦理了密碼掛失、更改手續(xù)，而銀行工作人員一直沒有發(fā)現(xiàn)，銀行存在明顯的工作疏漏和過錯(cuò)。銀行此時(shí)說自己無責(zé)任，無論如何說不過去。

接受李小姐咨詢的陳君玉律師說，銀行營業(yè)員答復(fù)的“不能”包含兩層意思：即沒有密碼，他人無論憑自己的身份證，還是憑儲(chǔ)戶的身份證及存折，均不能取款或?qū)γ艽a掛失、更改。這樣的答復(fù)是正確的。按照銀行在這方面的規(guī)定，如果儲(chǔ)戶遺失存單、存折，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、賬號及住址等情況，才能向其開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)掛失。這就是說，欲辦理存折密碼掛失、更改手續(xù)，必須是儲(chǔ)戶本人辦理。

那么，柳女士怎么能代辦李小姐的存折密碼掛失、更改手續(xù)呢？銀行方面解釋說，柳女士掛失時(shí)提供的身份證上的照片是柳女士，出生年月、戶籍所在地等都是李小姐的。再者，柳女士提供的存折上的儲(chǔ)戶姓名、開戶時(shí)間等信息與身份證和銀行記載的信息完全一致，銀行方面只能認(rèn)為柳女士即李小姐本人。在這種情況下，銀行無理由拒絕柳女士的要求。

李小姐問銀行方面為什么不核實(shí)一下身份證的真?zhèn)?，就草率地為柳女士辦理相關(guān)手續(xù)。陳君玉律師說，中國人民銀行《關(guān)于存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》規(guī)定：“在辦理掛失手續(xù)時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對身份證件只進(jìn)行形式審查，不負(fù)有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢?zé)任?！睂彶榈膬?nèi)容主要是身份證明所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。這樣的要求，是限于物質(zhì)技術(shù)成本等條件作出的，銀行不可能要求每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)都備有儲(chǔ)戶身份證復(fù)印件備查，也不可能每辦理一筆業(yè)務(wù)都需具備審核假身份證的技能和設(shè)備，或者與發(fā)證單位聯(lián)系以核實(shí)證件的真?zhèn)巍?/p>

個(gè)人信息必須謹(jǐn)守

從銀行限于多種條件只能對身份證件進(jìn)行形式審查，再結(jié)合李小姐的遭遇，我們不難看出個(gè)人身份證明、存單等個(gè)人信息是多么重要。每個(gè)人必須謹(jǐn)守個(gè)人信息才能保障本人和他人的人身財(cái)產(chǎn)安全。

李小姐之所以有此損失，關(guān)鍵是她的大意和柳女士“懂行”造成的。首先，李小姐為達(dá)到出國目的，在知道柳女士可能采取不正當(dāng)、不合法手段為其辦出國手續(xù)后，仍然心存僥幸，輕易將存折交付于她。其次，李小姐自以為沒有密碼柳女士拿不走她的錢，但柳女士熟悉銀行的操作規(guī)程，先讓其將錢存入可以聯(lián)網(wǎng)的銀行，然后冒領(lǐng)錢款。

而柳女士冒領(lǐng)錢款之時(shí)，正值李小姐在出國途中或行動(dòng)自由被控制之時(shí)，想掛失阻止也沒機(jī)會(huì)。柳女士的老道之處還表現(xiàn)在其掛失存折密碼，鉆了銀行業(yè)不審查身份證真?zhèn)蔚目兆?。掛?天后才又辦理密碼更改手續(xù)，沒有引起任何人懷疑。柳女士分多次取款，每次都不高于5萬元人民幣，這就又使她擺脫了銀行的監(jiān)控，勿需出示身份證即能提取款項(xiàng)。

陳君玉律師提醒：在網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，各類看似讓人占盡便宜的“中獎(jiǎng)”、“送禮”信息會(huì)不期而至，每個(gè)人必須擦亮眼睛，謹(jǐn)防上當(dāng)。在日常生活中，要妥善保管好自己的身份證、手機(jī)號、家庭住址、銀行存折等資料信息，以防被壞人利用。