汪國慶

摘 要：綠色保險不僅是一種保險產品，而且是保險業(yè)的一種經營理念。綠色保險可以通過風險社會化解決環(huán)境污染損害賠償問題，而且通過其對社會資源的引導作用，促進經濟的可持續(xù)發(fā)展。目前，在中國綠色保險理論與實務方面均顯不足，可從保險內部制度和外部環(huán)境兩方面來建立適合中國國情的綠色保險制度，采取政府強制與自愿相結合的制度模式，引導企業(yè)確立環(huán)境與生態(tài)有價的基本觀念，同時營造公眾的綠色理念和保險意識，加強各部門之間的合作，完善環(huán)境法律法規(guī)體系，進一步加大政府政策支持力度。

關鍵詞：綠色保險；綠色理念；環(huán)境風險；環(huán)境侵權

中圖分類號：F840.6 文獻標識碼： Ａ 文章編號：１００３－３８９０（２００9）01－００92-04

隨著科技的進步與發(fā)展，人類“征服”自然的足跡踏遍了全球，主宰且改變著全球生態(tài)系統(tǒng)。鑒于此，人類保護環(huán)境，促進經濟社會和諧發(fā)展的呼聲日漸迫切，一些國家將生態(tài)學概念引入了經濟領域，提出了“綠色經濟”、“金融生態(tài)環(huán)境”、“綠色信貸”和“綠色保險”等理念。中國在全面建設小康社會的進程中堅持以人為本，促進全面、協調和可持續(xù)發(fā)展的科學發(fā)展觀，為構建綠色保險制度平臺，實現傳統(tǒng)經濟向綠色經濟轉變，促進經濟、社會與環(huán)境的和諧統(tǒng)一發(fā)展指明了方向。

一、“綠色保險”的概述

（一）“綠色保險”的產生背景

風險是人類活動的內在特征，它來源于對未來結果的不可知性，趨利避害的天性使人類創(chuàng)造了許多規(guī)避風險的制度，如保險制度。環(huán)境污染是一種特殊的侵權行為，往往給人身、財產、環(huán)境和自然資源造成重大損害，如洛杉礬光化學煙霧事件、德國萊茵河污染事故等，均是受害地域廣闊、受害人數眾多、賠償數額巨大的嚴重社會災難。而環(huán)境侵害形態(tài)的間接性、緩慢性、多元參與性、復雜性等特點，使得受害人尋求損害賠償的過程困難加重；侵權行為人因賠償能力不足，破產、關閉使受害人實際上得不到救濟；侵權行為人因賠償負擔過重甚至破產而影響經濟社會的發(fā)展。

20世紀70年代以后，西方發(fā)達國家為了遏制日益嚴重的環(huán)境污染，紛紛出臺了一系列的環(huán)境保護法案，對環(huán)境污染行為實施嚴格責任，給予嚴厲處罰，這使得非故意造成污染的企業(yè)面臨破產倒閉的危險。因此，隨著環(huán)境污染事故的頻繁發(fā)生和公眾環(huán)境權利意識的不斷增強，在企業(yè)迫切需要分散風險和政府需要保持社會穩(wěn)定的背景下，環(huán)境責任保險亦即“綠色保險”應勢而生。而中國的環(huán)境問題也極為嚴重，發(fā)展綠色保險勢在必行（見圖1）。

（二）“綠色保險”的內涵

1. 綠色保險的概念。綠色保險（Green Insurance）亦即環(huán)境責任保險，指以被保險人因從事保險合同約定的保險業(yè)務而造成環(huán)境污染應承擔的環(huán)境賠償或治理責任為標的的責任保險。該保險已被許多國家證明是一種有效的環(huán)境風險管理的市場機制。它屬于責任保險的范疇，由公眾責任保險（Comprehensive General Liability，簡稱CGL）發(fā)展而形成的新險種。這是因為20世紀60年代以前環(huán)境風險并不突出，CGL保單便沒有將環(huán)境責任損害賠償列入除外責任，直到1973年，世界上幾乎所有的CGL保單均將故意造成的和持續(xù)性的污染所引起的環(huán)境責任列為除外責任，除外的目的旨在促使被保險人保護環(huán)境。

在綠色浪潮席卷全球的今天，“綠色保險”不應僅僅是一種產品，還應是保險業(yè)的一種經營理念，即“綠色保險”是保險人在承保過程中對環(huán)保產業(yè)發(fā)展進行大力的支持，在經營過程中要體現環(huán)保意識，通過其對社會資源的引導作用，促進經濟的可持續(xù)發(fā)展與生態(tài)的協調發(fā)展[1]。

2. “綠色保險”的特殊屬性。（1）復雜性。各企業(yè)經營狀況不同，而且環(huán)境風險較為復雜，有突發(fā)性，持續(xù)性，還有因環(huán)境因子的自然作用遷移轉化的，這給判斷和確認侵權責任造成困難，點滴之誤都有可能給保險當事人帶來巨大損失，不利于綠色保險的發(fā)展。（2）公益性。保險是運用市場機制進行社會管理的重要方式。發(fā)展綠色保險，通過市場化的風險轉移機制，用商業(yè)手段解決責任賠償等方面的法律糾紛，有利于環(huán)境保護、保險業(yè)的發(fā)展以及保障環(huán)境污染受害方的權益，以此可促進經濟、社會與環(huán)境的和諧統(tǒng)一發(fā)展。（3）正外部性。外部性是導致市場失靈的重要原因之一，它是指企業(yè)或個人向市場之外的其他人所強加的成本和利益[2]。綠色保險的外部性主要表現在它不僅僅為有著污染企業(yè)提供專業(yè)、系統(tǒng)的風險保障，而且表現在綠色保險的引入，完善了環(huán)保的體系，使整個體系更有效率地運行。然而保險公司提供綠色保險產品，只從投保企業(yè)那里得到相應的經濟效益，而綠色保險并沒有給保險公司帶來社會效用。保險公司即便從企業(yè)那里得到相應的收益卻承擔了過高的風險。（4）信息不對稱性。由于環(huán)境風險的復雜性、當前保險人承保經驗的不足、統(tǒng)計數據的缺失、風險評估系統(tǒng)的不健全等因素的影響，一些污染情況不但保險公司不清楚，而且企業(yè)自身也不甚明朗。這必然導致了風險水平不能準確核定，給定損理賠加大了難度，同時進一步加劇了市場失靈和供需失衡。

二、中國實施“綠色保險”制度的現狀評析

1. 綠色理念和保險意識雙重缺失。目前，中國有很多企業(yè)沒有樹立可持續(xù)發(fā)展和綠色理念，在沒有完備的法律保障的情況下，他們不會將環(huán)境污染這一“外部不經濟性”“內部化”，這也在一定程度上說明實行完全的任意責任保險在中國無疑是行不通的。而且公民的保險意識也很欠缺，對環(huán)境風險的認識不足，對通過市場來分散風險、減少損失缺乏了解。

2. 市場供給和需求雙重不足。由于綠色保險固有的特殊屬性，其所涉及的專業(yè)技術和法律都較為復雜，保險公司很難設計出真正適合市場需求的產品，以有效控制風險。而污染責任是有嚴格限制的，保險公司只對突然的、意外的污染事故承擔保險責任，對于企業(yè)正常、累積排污行為所致的損害責任則排除在外，過多的除外責任，讓企業(yè)的需求大為減少。

3. 供需方“成本—收益”雙重失衡。經濟學一個基本分析法就是成本收益分析法，只有收益大于成本，這項經濟活動才是“經濟”的。從投保人角度來看，如果投保，每年均需支付一定數額的保險費，但由于中國當前環(huán)境責任保險承保范圍窄，除外責任多，就有可能收益小于成本。如果不投保，由于中國存在著“守法成本高，違法成本低”的扭曲現象，即使需要賠償很大程度上也只需賠償第三者的人身傷亡，對一些緩慢的、持續(xù)的環(huán)境損害經常不了了之，這樣成本和收益顯然失衡。另外，從保險人角度來看，其在一定程度上也面臨著很大的風險，因為一旦遭遇污染風險將造成巨大損失，賠償將是很大的一筆支出，若是遇上“巨災”，則根本無法應付，其成本和收益也將失衡。

4. 立法與執(zhí)法雙重不完善。目前中國有關責任方面的法律法規(guī)很不健全?，F有《民法通則》只是確立了“過錯責任”的原則框架，涉及到責任保險的有關行業(yè)法律法規(guī)很不完善。雖然有些行業(yè)通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《產品質量法》、《消費者權益保護法》等，但其處罰力度和執(zhí)法水平有待進一步提高。從近幾年發(fā)生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時，追究最多的是各級領導和當事人的行政和刑事責任，受害人所獲得的經濟補償很少[3]。

三、搭建中國“綠色保險”制度新平臺的設想與思路

2008年2月，國家環(huán)境保部總局和中國保險監(jiān)督管理委員會聯合發(fā)布了《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》，兩部門于2008年對生產、經營、儲存、運輸、使用危險化學品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)和危險廢物處置企業(yè)，特別是近年來發(fā)生重大污染事故的企業(yè)和行業(yè)開展試點工作。這一俗稱“綠色保險”的全新制度安排，是中國繼“綠色信貸”推出之后的第二項環(huán)境經濟政策，標志著中國已經正式啟動“綠色保險”、建立環(huán)境污染責任保險制度的路線圖。通過對西方主要國家綠色保險和中國保險業(yè)發(fā)展情況的研究分析，筆者從保險內部制度和外部環(huán)境兩方面來搭建適合中國國情的綠色保險制度的新平臺。

（一）“綠色保險”的內部建設制度

1. 模式選擇。借鑒西方國家的發(fā)展模式，中國可以采取政府強制與自愿相結合的制度。由于綠色保險具有正外部性，企業(yè)投保后帶來的社會效益大于保險機構的經濟效益，如果僅靠市場機制運作，往往不為市場所接受，該險種的社會效益得不到充分發(fā)揮，保險業(yè)的三大功能之一的社會管理功能受到限制。因此，在污染嚴重的行業(yè)如石油、化工、印染、水泥、造紙、皮革、有毒危險廢棄物的處理等，可以借鑒機動車三者險的經驗，以立法形式將綠色保險明確為強制責任險。而在其他污染相對較輕的行業(yè)，政府應給予積極引導，使企業(yè)自愿購買綠色保險。這樣，既減輕了企業(yè)的負擔，也使經濟利益和環(huán)境利益之間達成平衡。

2. 責任范圍。在確定綠色保險范圍時，應綜合考慮受害者、保險人、被保險人的利益，通過其實現“分擔風險、保護受害者、維護社會和國家利益”的目的。如果范圍過窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風險轉移的太少，賠付率低，企業(yè)就沒有積極性投保。從國際慣例以及中國環(huán)境侵權的現狀來看，綠色保險制度的實施和完善需要一定的過程，因此，筆者認為應采取分步走的策略，即先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權行為，待條件成熟時再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權行為。如法國在20世紀60年代對企業(yè)可能發(fā)生的突發(fā)性水污染事故和大氣污染事故，以一般的責任保險加以承保，一直到1977年成立污染再保險聯營后，其保險公司的承保范圍才不再限于偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故，對于因單獨、反復性或持續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害也予以承保[4]。關于除外責任，根據現行環(huán)境法律，主要有三種除外責任情形：（1）不可抗力；（2）第三者責任；（3）受害者自身責任。

3. 費率厘定。從本質上講，保險費率是保險標的風險的買賣價格。所以在厘定綠色保險費率的過程中，保險人可以通過其定價機制，引導企業(yè)確立環(huán)境與生態(tài)有價的基本觀念。因而，要對那些能耗低、無污染的和能耗大、污染嚴重的企業(yè)進行區(qū)別對待，通過厘定差別費率這種經濟杠桿作用來引導企業(yè)增強綠色理念，從而避免逆選擇和道德風險的發(fā)生。

4. 索賠時效。由于“綠色保險”的復雜性，很難判斷和確認侵權責任的時間。為了平衡保險人和被保險人之間的利益，促進綠色保險的健康發(fā)展，可以借鑒美國的做法，保險人為限制其責任，在保單中使用“日落條款（Sunset Clause）”，即約定自保險單失效之日起最長多少年為被保險人向保險人通知索賠的最長期限的條款。按照保單約定的日落條款，自保險單失效之日起超過約定年限的，任何人向被保險人請求環(huán)境責任賠償的，被保險人不得再請求保險人承擔保險責任[5]。

（二）“綠色保險”的外部環(huán)境建設

1. 培養(yǎng)公眾的綠色理念和保險意識。目前，中國公眾的綠色理念和保險意識都不高，加強這兩方面的教育極為重要。只有樹立起可持續(xù)發(fā)展和綠色環(huán)保的理念，綠色保險理念深入人心了，投保人才會表現為更為理性的投保意識，主動地參加綠色保險，承擔社會責任，促使保險業(yè)健康發(fā)展。

2. 加強部門合作，管理監(jiān)督環(huán)境風險。實施綠色保險制度，單方面的力量顯得極為薄弱，需要多方面的合作與協調：如環(huán)保部門提出企業(yè)投保目錄以及損害賠償標準；保險公司開發(fā)環(huán)境責任險產品，合理確定責任范圍，分類厘定費率；保險監(jiān)管部門制定行業(yè)規(guī)范，進行市場監(jiān)管。

3. 完善法律法規(guī)體系。保險業(yè)的發(fā)展依賴于一個健全的法制環(huán)境，而中國現行環(huán)境經濟法律還不完善，需要進一步明確責任。如修訂《環(huán)境保護法》、《水污染防治法》、《大氣污染防治法》等法律，明確水、土壤和大氣污染責任者對清除污染費用、對第三方損害的經濟賠償責任，以及環(huán)境污染責任保險制度的基本內容和要求等。逐步制定有關環(huán)境污染責任保險制度的專門行政法規(guī)、部門規(guī)章，細化有關責任事故認定、損失評估標準、保險保障范圍、操作流程等具體內容；明確企業(yè)投保費用稅前列支，減輕企業(yè)負擔，提高其投保意識和積極性，增強制度的可操作性。

4. 加大政府政策支持力度。綠色保險不同于其他一般商業(yè)性保險，其風險很大，政府可以制訂行業(yè)重點扶持政策，或由政府出面促使各保險公司聯合承保，以進一步分散風險等。借鑒國外的經驗，給予保險企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，幫助其建立風險控制和防御體系；壯大保險基金，鼓勵和引導保險公司參與綠色保險。

參考文獻：

［1］章金萍.基于經濟可持續(xù)發(fā)展的綠色保險［J］.浙江金融，2006，（3）：45-47.

［2］保羅·薩繆爾森，威廉·諾德豪斯.經濟學（16版）［M］.北京:華夏出版社，1999.

［3］鄒海林.責任保險論［M］.北京:法律出版社，1999.

［4］王明遠.環(huán)境侵權救濟法律制度［M］.北京:中國法制出版社，2001.

［5］于化偉.海洋環(huán)境責任保險［J］.安全與環(huán)境工程，2002，（2）：44-46.

責任編輯：艾 嵐

責任校對：世 玲

On Constructing the New System Platform of Green Insurance in China

Wang Guoqing

（Financing School, Xinjiang University of Finance and Economics, Urumqi 830012, China）

Abstract： Green insurance is not only an insurance product, but also a business philosophy of the insurance industry. Green insurance can solve the problem of environmental pollution damages through the socialization of risk, and it promotes the sustainable development of economic through its guidance role of social resources. At present, green insurance is insufficientin both theory and practice in China. We can set up China's green insurance system from the internal system and external environment, adopt the systemetic model combined government compulsion with volunteer, guide enterprises setting up the basic ideas which the enviornment and ecology have value, build the public green philosophy and insurance consciousness, strengthen the cooperation among every sections, perfect the law and regultion system of enviornment and enlarge the policy support strength by government further.

Key words： green insurance；green idea；environmental risk；environmental infringement