高　騫

摘 要：消防與保險都是以危險為存在前提的，由于沒能形成有效的良性互動，社會消防安全環(huán)境改善極為緩慢。為緩解這一矛盾，國家保監(jiān)會與公安部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于火災公眾責任險積極推進的通知》，新《消防法》中也規(guī)定要推廣火災公眾責任險，就此，本文的作者要談論以下觀點。

關(guān)鍵詞：強制保險 火災公眾責任險 保險公估人 保費

隨著市場經(jīng)濟建設(shè)的不斷發(fā)展和各項事業(yè)的日益繁榮，公共場所發(fā)生火災事故的風險性也在增高，所造成的人員傷亡和財產(chǎn)損失逐年加大，公共場所的火災事故已成為倍受人們關(guān)注的社會問題，而災害發(fā)生后的救災重擔落到了政府身上，使政府災害救濟的負擔加重，也不能很好的保障受害人的權(quán)益。火災公眾責任險也正是在新形勢和環(huán)境下需要開展的新險種。

一、關(guān)于公眾責任險和火災公眾責任險

公眾責任險又稱普通責任險，它主要承保被保險人在公共場所進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。隨著我國法律制度的逐步健全，機關(guān)、企事業(yè)單位及個人在經(jīng)濟活動過程中常常因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依照法律須承擔一定的經(jīng)濟賠償責任，伴隨著公眾索賠意識的增強，此類索賠逐漸增多，影響當事人經(jīng)濟利益及正常的經(jīng)營活動順利進行。

二、強制推行火災公眾責任險的可行性及必要性

（一）可行性

《保險法》第十一條二款的規(guī)定：除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。根據(jù)此條規(guī)定，只要在法律或行政法規(guī)中將強制推行火災公眾責任險納入，就可以強制推行火災公眾責任險。且火災公眾責任保險責任范圍專一、費率水平不高，一旦依法確定為強制保險并廣泛推廣，并不會過多地增加企業(yè)經(jīng)營成本，影響企業(yè)經(jīng)營效益和地方經(jīng)濟發(fā)展。

（二）必要性

傳統(tǒng)的保險制度雖然能分散風險，消化損失，但保險標的僅局限于財物或人身，而沒有相對投保人對他人所承擔的法律責任的保險制度，而隨著民法體系的完善，這種法律責任的范圍越來越廣，所以在現(xiàn)實生活的需求下，責任保險制度應運而生，也為各種事故的受害者提供了一定意義上的保障，這種制度能夠成為解決保護弱勢群體的利益、維護社會公平和定的重穩(wěn)要途徑。

三、如何推行火災公眾責任險

前面筆者已經(jīng)論述了火災公眾責任險亟需強制，在強制推行火災公眾責任險的背景下，針對火災公眾責任險的特點，筆者認為，為有序地推進火災公眾責任保險發(fā)展，應著重從以下幾個方面著手采取措施：

（一）發(fā)展保險公估人

1.保險公估人的作用

保險公估人可定義為依照法律規(guī)定設(shè)立,受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求,對保險標的進行檢驗、鑒定和理算,并出具保險公估報告,其地位超然,不代表任何一方的利益,使保險賠付趨于公平、合理,有利于調(diào)停保險當事人之間關(guān)于保險理賠方面的矛盾。保險公估人能協(xié)助保險公司解決理賠領(lǐng)域的一些專業(yè)性、技術(shù)性較強的領(lǐng)域方面的問題，從而促進保險運作在理賠領(lǐng)域良好地進行，且保險公估人作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現(xiàn)，獨立于保險雙方之外，在從事保險公估業(yè)務過程中始終本著“獨立、公正”原則，與保險人和被保險人是等距離關(guān)系，而不像保險人或被保險人易受主觀利益的驅(qū)動，能使保險賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險人與被保險人在理賠領(lǐng)域的矛盾。

2.保險監(jiān)管和消防部門要共同扶植發(fā)展保險公估人

火災保險公估人等保險行業(yè)協(xié)會和中介機構(gòu)作為保險輔助服務機構(gòu)，對保險標的消防安全狀況進行風險評估、火災理賠、參與保險企業(yè)的防災防損工作將發(fā)揮越來越大的作用。其一，消防部門可以委托火災保險公估人實施火災原因調(diào)查、損失統(tǒng)計、核算等工作。其二，火災保險公估人也可受保險企業(yè)委托保險標的消防安全狀況進行風險評估，火災理賠，參與保險企業(yè)的防災防損工作。在這方面，國外有許多成功的經(jīng)驗可以借鑒，一些公司的主要業(yè)務就是提供包括火災在內(nèi)的危險管理咨詢，依據(jù)自身在危險控制方面的專業(yè)優(yōu)勢，對企業(yè)做出深入的調(diào)查，估測存在的潛在危險，提出評價和改進意見，或者設(shè)計新的方案。

（二）關(guān)于保費

根據(jù)不同行業(yè)確定不同的保險費率，同時，也可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，由保險公估人對受保險企業(yè)的消防安全狀況進行風險評估，風險高則費率高，風險低則費率低，如美國還有一家名為FM（Factory Mutual）的防災科研咨詢機構(gòu)，擁有2000多名技術(shù)和科研人員，擁有全球最大的火災試驗館和設(shè)備齊全的檢測中心，用來為美國三大工業(yè)保險公司和投保企業(yè)提供咨詢服務，通過FM的標準，就可在三大保險公司投保，享受低費率、高賠付的好處。

（三）消防部門與保險機構(gòu)加強合作、互相聯(lián)動、擴大影響

保險公司可以與消防部門合作，對參加投保的企業(yè)，保險企業(yè)要建立資料庫，并與消防部門建立信息資源共享，消防部門在消防監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現(xiàn)投保企業(yè)存在火災隱患，要及時通知保險企業(yè)。保險企業(yè)在防災檢查中發(fā)現(xiàn)的不安全因素，也要及時報告消防部門。消防部門通過行政執(zhí)法，保險企業(yè)通過合同約束、費率調(diào)整等手段，共同督促企業(yè)整改隱患，從而達到減少火災危害的目的。高度重視和切實做好面向政府、面向社會、面向廣大民眾的宣傳和引導，提高人們的安全防范意識，充分利用各種宣傳手段，共同開展社會性宣傳活動。開展好宣傳攻勢，大造輿論，一方面宣傳防火知識，典型火災案例，增強社會公眾的防火意識、技能和火災發(fā)生后的自保自救能力；另一方面宣傳保險的功能與作用，典型賠保案例，增強社會公眾的保險意識，促進火災類保險產(chǎn)品，包括強制性火災公眾責任保險的推廣。通過宣傳，為消防事業(yè)與保險事業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會認知環(huán)境。通過宣傳，培育社會各界的責任意識、責任風險意識和責任保險意識，努力營造濃厚的火災公眾責任保險社會氛圍。

參考資料：

1.《中華人民共和國保險法》；

2.《保險如何推進消防工作發(fā)展》 曹剛；

3.《開展火災公眾責任險的重點與難點探索》 李永平。