[摘 要] 從責任保險的社會管理功能出發(fā)，探討了責任保險在當今風險社會中遇到的發(fā)展困境和發(fā)展需求。研究表明，加速責任保險的發(fā)展應從強制責任保險的立法入手，加強政府引導、行業(yè)監(jiān)管和政策支持，提升全社會的風險意識和保險意識并要強化保險業(yè)的自身建設(shè)。

[關(guān)鍵詞] 風險社會;應急管理;責任保險;強制保險;法制建設(shè)

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.040

1 前言

當今，我國正處于經(jīng)濟和社會的轉(zhuǎn)型期，社會公共安全面臨的形勢極為嚴峻。城市的環(huán)境污染、生產(chǎn)安全、醫(yī)患糾紛、旅游安全、交通事故、職業(yè)傷害以及食品和藥品安全等大規(guī)模侵權(quán)事件頻發(fā)，給人類的生產(chǎn)、生活造成了難以估量的重大損失，嚴重影響和制約了國民經(jīng)濟全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展[1.2]?，F(xiàn)代風險社會給人們帶來越來越多的不確定性和不安全感，如何應對風險社會背景下的各類突發(fā)性事件，這是對當今社會的一個重大挑戰(zhàn)。

保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風險管理的基本手段，在社會應急管理體系中具有不可替代的重要作用。[3]責任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險的范疇，我國 《保險法》 第 65 條規(guī)定： “責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險?！必熑伪ｋU能夠協(xié)調(diào)各種社會利益關(guān)系，能夠有效化解社會矛盾和糾紛，是一種有效的市場機制和手段，具有強大的社會管理功能。尤其對風險社會的突發(fā)事件應急管理，責任保險能發(fā)揮其獨特的風險轉(zhuǎn)移與控制機制、災害損失經(jīng)濟補償機制，對保證社會和諧穩(wěn)定、轉(zhuǎn)變政府職能、提高政府行政效能具有重要的促進作用。

目前，責任保險在我國應急管理中作用的發(fā)揮不盡如人意[4.5]。因此，國家強調(diào)，要大力發(fā)展責任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應急機制;必須以立法為保障，以政策為引導，依靠政府來推動，通過市場來運作。只有這樣，才能充分發(fā)揮保險的風險管理功能，強化責任保險在事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務(wù)的社會管理作用。這充分體現(xiàn)了在風險社會的今天，全面加快責任保險的發(fā)展具有完善和提升我國治理體系和治理能力的重要意義。

2 責任保險發(fā)展的“瓶頸”

2.1 法律體系的完善度不高，政策體系的支持度不足

以被保險人依法應承擔的責任作為保險標的，這是責任保險區(qū)別于一般財產(chǎn)保險的根本特征。因此，一個完善的民事法律體系是支撐責任保險發(fā)展的根本。[6]目前，我國規(guī)范責任保險的民事責任法律法規(guī)尚不完善，難以對突發(fā)應急事件的責任進行合理界定，難以對損害賠償作出明確規(guī)范，因而導致保險公司難以對責任風險進行定價、承保和賠付。另外，從保護受害者的合法權(quán)益來看，責任承擔的具體執(zhí)行和操作程序可操作性不強;民事賠償責任的規(guī)定力度不夠。法律在歸責原則、賠償標準、條文表述等方面不夠完善和協(xié)調(diào)，甚至出現(xiàn)了相互沖突的現(xiàn)象。正是由于現(xiàn)有的民事法律體系對相關(guān)責任法規(guī)的不完善，使相關(guān)企業(yè)或個人在處理相關(guān)事務(wù)時，難以認識到責任風險的存在，也難以理解責任保險的作用，故而常因違法成本低，而難以產(chǎn)生購買責任保險的動機，嚴重影響責任保險的市場需求。

在政策體系方面，2014年，國家出臺了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（新“國十條”），各省市、自治區(qū)政府又先后提出了實施意見，但仍缺乏可操作的剛性政策的支持，或支持力度不大。如在政府購買責任保險產(chǎn)品服務(wù)方面、責任保險產(chǎn)品和保費的補貼方面以及相關(guān)的稅收政策方面，沒有對責任保險的發(fā)展形成一種綜合的推進機制。

2.2 社會保險意識不強，約束性投保措施不足

一是風險責任和法律意識不強。根據(jù)調(diào)查，主要存在如下一些不良現(xiàn)象。①僥幸心理嚴重。一些企業(yè)風險意識淡漠，總認為不會出事，買保險不合算。強烈的趨利意識直接影響了企業(yè)投保的意愿。②法律意識薄弱。一些企業(yè)缺乏基本的法制觀念和誠信意識，總認為發(fā)生事故后，可以各種方式隱瞞事實，逃避賠償責任，寧愿冒道德風險也不愿意投保。[7]③懲罰力度不足。一些地方政府為了本地的稅利收益，庇護事故責任企業(yè)，在追責方面“嚴”不起來，在處罰方面“硬”不起來，在一定程度上慫恿了企業(yè)的不良行為。

二是災后靠政府救濟的慣性思維作祟。我國在突發(fā)事件發(fā)生后的損害救濟模式往往是“以政府為主體，靠財政為支撐”，政府“保姆”式的應急行為助長了部分企業(yè)等、靠、要的慣性思維方式。實際上，這種由政府“兜底”的救濟機制，在避免社會矛盾激化方面有一定的作用。但由于其缺乏市場機制的介入，加之政府財政的有限性，決定了這種救濟機制不具有可持續(xù)性，而且會嚴重影響責任保險的市場發(fā)育。

三是在諸多具有重大風險的行業(yè)領(lǐng)域，國家在法規(guī)、政策上缺乏強制性要求，“應保未?！钡钠髽I(yè)未受到相應的約束。

2.3 保險人自身發(fā)展的基礎(chǔ)不實，產(chǎn)品創(chuàng)新的力度不高

一是責任保險的數(shù)據(jù)積累不充分，風險統(tǒng)計模型不完善，導致定價的精細化程度不高。

二是未建立起以社會需求為導向的產(chǎn)品創(chuàng)新體系。責任保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不強，保險產(chǎn)品少，承保范圍窄，而且同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，難以滿足社會經(jīng)濟和人民生活的需求，導致責任保險整體的發(fā)展規(guī)模小、覆蓋面窄、滲透度低。

三是沒有形成以專業(yè)人才為支撐的技術(shù)體系。風險控制是責任保險經(jīng)營中一個重要的環(huán)節(jié)，加強承保環(huán)節(jié)的風險評估是保證責任保險承保質(zhì)量的關(guān)鍵。[8]但我國在風險管控方面還缺乏足夠的專門專業(yè)人才，在人才培養(yǎng)上尚未形成一個有序的供給系統(tǒng)。專業(yè)技術(shù)人才，尤其是再保險專業(yè)人才儲備不足，技術(shù)條件落后，經(jīng)營技術(shù)單一，嚴重制約了責任保險的發(fā)展。

3 責任保險發(fā)展的需求

3.1 強力推動相關(guān)立法，為強制保險的擴展提供依據(jù)

責任保險，按是否有立法的強制要求，可分為一般責任保險和強制責任保險。一般責任保險是依投保人自由意志決定投保與否的責任保險;強制責任保險則是依國家法律規(guī)定，在特定的領(lǐng)域內(nèi)投保人必須向保險人投保的責任保險。在我國，這些特定的領(lǐng)域主要是指道路交通、環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療事故、生產(chǎn)安全等領(lǐng)域。在這些領(lǐng)域內(nèi)發(fā)生突發(fā)事故的主要特點是事故發(fā)生頻繁，防范困難，損害巨大，受害者眾多，社會負面影響極大。

通過推行強制責任保險來保障公眾的合法權(quán)益不僅是國際慣例，對我國也是一個合適選擇。建議通過人大、政協(xié)等多種途徑，在一些關(guān)系國計民生的重點領(lǐng)域逐步推進強制責任保險的立法工作，以促進責任保險的發(fā)展。推進強制責任保險立法，首先，必須開展對強制保險制度的研究。從目前來看，我國強制責任保險立法技術(shù)落后，對相關(guān)強制責任保險的本質(zhì)屬性、社會定位、責任范圍、運作方式以及法律后果等沒有規(guī)定，可操作性不強[9]。其次，在推進強制責任保險發(fā)展的過程中，應借鑒“他山之石”為我所用，盡量使我國強制責任保險的發(fā)展少走彎路。要研究國外責任保險發(fā)展的經(jīng)驗和教訓，可以采取強制試點和準強制逐步推進。例如，就環(huán)境污染來說，對那些環(huán)境風險大、環(huán)境破壞嚴重和損失重大的行業(yè)和企業(yè)，應實施強制環(huán)境責任保險;而對大多數(shù)行業(yè)和企業(yè)來說，可以鼓勵購買環(huán)境責任保險。

3.2 盡快完善法律制度，為責任保險的發(fā)展夯實基礎(chǔ)

完善的法律體系是責任保險生存的基礎(chǔ)和發(fā)展的根本。因此，責任保險發(fā)展的先決條件就是國家的法制化建設(shè)。只有國家法律體系的不斷完善，社會公眾的維權(quán)意識和自我保護意識才能得到加強，責任保險的需求才能得到刺激，責任保險業(yè)務(wù)才能由潛在的市場需求逐步轉(zhuǎn)為顯性市場需求的根本動力。

要明晰制度標準。必須明確企業(yè)進入高風險行業(yè)的準入制度和標準，明確致害者和受害者在突發(fā)責任事故中的權(quán)利和義務(wù)，明確受害人直接請求賠償權(quán)的使用條件。

要加大懲罰力度。在風險嚴重、涉眾面廣、損失巨大等一些特定領(lǐng)域，建立相應的法律法規(guī)制度，加強對侵權(quán)人的責任追究和經(jīng)濟處罰力度。地方政府對災害事故中責任企業(yè)和責任人應承擔的責任，絕不姑息，不當保護傘。在切實保障人民群眾利益的同時，提高企業(yè)通過市場機制轉(zhuǎn)移分散風險的意識[10]。

要建立配套制度。理順相關(guān)法律、法規(guī)和條例在責任認定、損害賠償內(nèi)容和賠償標準等方面的關(guān)系，進而形成責任保險的各項配套制度，改變目前責任保險尚未形成行業(yè)間統(tǒng)一的責任判定機構(gòu)和標準的現(xiàn)象。

3.3 加強政府引導和行業(yè)監(jiān)管指導，搭建責任保險發(fā)展的政策平臺

新“國十條”已為責任保險做出了頂層設(shè)計，對各級政府、各個行業(yè)以及各保監(jiān)局、保險公司都提出了相應的要求。

（1）各級政府必須大力發(fā)揮政策的導向和引領(lǐng)作用，強力提高對責任保險的重視程度，全力支持責任保險的發(fā)展。政府相關(guān)職能部門應從自身部門的職能特性出發(fā)，創(chuàng)造有利于責任保險發(fā)展的政策環(huán)境，形成齊抓共管、聯(lián)動協(xié)作、大力支持的工作合力。

如政府可以對相關(guān)責任保險的公共產(chǎn)品提供補貼或購買相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品;政府主管部門可從專項資金中安排保費補貼;對于企業(yè)投保責任保險的情況，金融監(jiān)管部門可將其作為銀行業(yè)金融機構(gòu)客戶評級、信貸準入管理和退出的重要依據(jù);財稅部門可允許企業(yè)投保責任保險的保費在稅前列支等。

（2）各個行業(yè)必須強化立法、司法和執(zhí)法的剛性作用，制定嚴格的行業(yè)監(jiān)管制度、規(guī)范和技術(shù)標準，為責任保險的發(fā)展保駕護航。

（3）各保監(jiān)局必須加強與各級政府相關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)配合，努力爭取政府在立法、財政、稅收等方面的政策支持，為責任保險發(fā)展創(chuàng)造良好政策環(huán)境。同時，要充分發(fā)揮保險行業(yè)的監(jiān)督、管理和指導作用。

（4）各保險公司要在保監(jiān)局的監(jiān)督指導下，積極開展責任保險的業(yè)務(wù)研究，要在經(jīng)營模式、風險管理、保險產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、數(shù)據(jù)信息共享以及服務(wù)標準等方面做到齊心協(xié)力，共享共贏，促使責任保險的快速發(fā)展。[11]比如，在不同行業(yè)具有不同風險管理水平的背景下，探討建立系統(tǒng)性的風險管理制度和標準，研究在定責、賠償方面的行業(yè)標準;在數(shù)據(jù)共享方面，保險公司可將有關(guān)企業(yè)在風險管理方面存在的問題以及保險公司對企業(yè)提出的風險管理建議措施等與政府共享，以期得到政府有針對性的監(jiān)管和支持。同時，政府也可將相關(guān)數(shù)據(jù)與保險公司共享，為保險公司產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)和費率厘定提供依據(jù);另外，保險公司也可以通過價格杠桿作用，倒逼企業(yè)加強風險管理，降低事故的發(fā)生概率。

3.4 轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提升保險服務(wù)的能力和質(zhì)量

3.4.1 開發(fā)責任保險的創(chuàng)新產(chǎn)品

保險行業(yè)應把著力點放在自身內(nèi)部，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，按照“專業(yè)化、系統(tǒng)化和市場化”模式，堅持微利經(jīng)營、差異化經(jīng)營和創(chuàng)新經(jīng)營。[12]創(chuàng)新不能僅滿足于銷售方式和渠道的變遷，而應聚焦保險產(chǎn)品本身的創(chuàng)新。在新時期，存在著各種新型的法律風險。因此，不同的人群對不同的法律風險有著不同的需求。這就要求保險公司要深入客戶群進行實際調(diào)研，開發(fā)適應市場需求的產(chǎn)品，但也要充分考慮，確?；A(chǔ)性的責任保險產(chǎn)品的相對成熟和定型。

3.4.2 強化責任保險人才隊伍建設(shè)

對責任保險專門人才的隊伍建設(shè)要從以下三個方面予以考慮。

（1）引進和培養(yǎng)。要不斷引進和培養(yǎng)各領(lǐng)域?qū)I(yè)技術(shù)人才，尤其是高素質(zhì)的法務(wù)人才。要讓法務(wù)人才充分了解從保險投保到保險理賠的各個環(huán)節(jié)，充分了解保險案件審理過程中核心爭議的問題，這對平衡各方當事人利益、妥善化解糾紛、順利達成責任保險經(jīng)濟補償功能非常有利。

（2）夯實基礎(chǔ)、練好內(nèi)功。要設(shè)法提升專門人才的專業(yè)水平，積極開展責任保險在風險定價、防災減損、承保管控、理賠服務(wù)等方面的調(diào)查研究，切實做到責任保險的風險管控全面、保費定價合理、理賠服務(wù)及時。

（3）強化保險業(yè)務(wù)員的專業(yè)化培訓。保險業(yè)務(wù)員是保險公司的重要窗口，必須提升業(yè)務(wù)人員對責任保險的認知度和對客戶服務(wù)的誠信度，創(chuàng)新服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)態(tài)度，建立系統(tǒng)的專業(yè)銷售隊伍和管理隊伍，促進責任保險長期可持續(xù)發(fā)展。

3.4.3 提供應急管理資源的增值服務(wù)

以責任保險公司自身的專業(yè)優(yōu)勢為依托，以服務(wù)應急管理為導向，引進安全中介機構(gòu)的服務(wù)職能，構(gòu)建面向客戶的綜合應急服務(wù)平臺，組織并提供風險勘查評估、隱患排查治理、檢測檢驗分析、應急管理咨詢及培訓等一系列專業(yè)服務(wù)，形成穩(wěn)定的、標準的應急產(chǎn)品服務(wù)體系以提升責任保險公司在客戶群中的影響力，吸引潛在的責任保險客戶群。

3.5 加強宣傳培訓，提高全社會的保險意識

強化全社會的保險意識的前提是提升人們的風險意識。人類風險意識的形成與發(fā)展，以及處理風險的方式和方法都隨著社會的演變而發(fā)生變化。人類的發(fā)展史實際上就是一部人與各類風險事故抗爭的歷史，人類的保險意識起源于“互助共濟”。幾千年來的“倫理本位”思想一直抑制著人類用“商業(yè)手段”來處理風險問題，這在很大的程度是影響了保險業(yè)的發(fā)展。新中國成立后，由于受長期計劃經(jīng)濟體制的影響，人們早已形成了依靠國家和政府來解決風險防范與化解的慣性思維。隨著計劃經(jīng)濟體制的瓦解，市場經(jīng)濟體制的確立，社會發(fā)展到今天，“風險意識”和“保險意識”這兩個概念才逐步被人們接受，用“保險”這樣一種商業(yè)手段來抵御災害，防范風險才慢慢地進入人們的視野，但還是遠遠不夠的，尤其是人們對責任保險的認知度還是很欠缺的。

因此，要在全社會形成學保險、懂保險、用保險的良好氛圍，必須通過各級政府相關(guān)部門、各行業(yè)、各保監(jiān)局以及各保險公司等平臺，利用各種渠道，采取各種方式，大力宣傳責任保險在保險保障、風險管理、緩解社會矛盾糾紛等方面的重要意義，要讓責任保險的理念深入人心，不斷提高全社會的風險和保險意識。

4 結(jié)語

價值取向多元化、利益多元化和社會矛盾日益顯性化是在當今社會的重要特征，在這樣的社會背景下，利用保險機制來處理社會突發(fā)事件引發(fā)的矛盾與沖突，是國際社會應用的一種有效的社會治理方法。著力發(fā)展責任保險是我國保險業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)下快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的必然選擇。雖然目前責任保險在我國保險業(yè)的發(fā)展中處于滯后狀態(tài)，但責任保險是一個潛力巨大的領(lǐng)域，必須采取政府引導、市場運作、立法保障、創(chuàng)新經(jīng)營的發(fā)展模式來推動責任保險的發(fā)展，才能充分發(fā)揮責任保險在社會管理中的作用。

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[作者簡介] 楊文明（1966—），男，江西貴溪人，深圳市民太安風險管理研究院理事長，研究方向：保險理論及應用。