洪傳堯,陳 科

摘要:積極有效地開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),對(duì)開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國(guó)家“擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)”的政策目標(biāo)具有重要意義。基于此,文章對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸發(fā)展存在問題及對(duì)策進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng);消費(fèi)信貸;政策目標(biāo)

中圖分類號(hào):F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1674-1145(2009)36-0005-02

2008年以來(lái),擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)成為我國(guó)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要手段和途徑。積極有效地開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),對(duì)開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國(guó)家“擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)”的政策目標(biāo)具有重要意義。

一、農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)基本情況

(一)農(nóng)村居民收入水平不斷提高,但消費(fèi)水平仍然偏低

近幾年來(lái),隨著國(guó)家各種扶農(nóng)、惠農(nóng)政策的實(shí)施,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展,農(nóng)民得到更多的實(shí)惠,農(nóng)民收入得到較大增加,購(gòu)買力水平不斷提高。海南省樂東縣農(nóng)民人均純收入由2000年的2118元提高到2008年的3802元,年均增收187元。2008年樂東農(nóng)民消費(fèi)傾向(消費(fèi)支出占收入之比)43.1%,比城鎮(zhèn)居民低25.7個(gè)百分點(diǎn)。

(二)從消費(fèi)結(jié)構(gòu)看,農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)逐年提高,消費(fèi)層次整體水平不高

據(jù)調(diào)查,海南省樂東縣農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)(食品消費(fèi)占總消費(fèi)支出的比重) 由2000年的49.7%上升到2008年的57%,食品消費(fèi)仍然是農(nóng)民的主要消費(fèi)支出,農(nóng)村消費(fèi)仍然以解決溫飽為主,消費(fèi)層次整體水平不高。

(三)家電下鄉(xiāng)政策對(duì)促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)作用有限

為了解當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)及消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀,人民銀行樂東支行組織人員對(duì)樂東縣12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的100戶農(nóng)戶進(jìn)行了問卷調(diào)查,共發(fā)放調(diào)查問卷100份,問卷全部有效收回。調(diào)查中,有46%的農(nóng)戶考慮購(gòu)買下鄉(xiāng)家電,但仍有54%的貧困農(nóng)戶不考慮購(gòu)買,不購(gòu)買的原因中,71%的農(nóng)戶認(rèn)為“沒有錢,就是有補(bǔ)貼也買不起”,57%的農(nóng)戶認(rèn)為“領(lǐng)取補(bǔ)貼手續(xù)太繁瑣”,68%的農(nóng)戶認(rèn)為“13%的補(bǔ)貼太少”,還有11%的農(nóng)戶認(rèn)為“下鄉(xiāng)產(chǎn)品檔次太低,質(zhì)量也不好”。因此,在這部分不考慮購(gòu)買下鄉(xiāng)家電的農(nóng)戶中,90%認(rèn)為“補(bǔ)貼再多一點(diǎn)”。

二、農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展情況

目前,樂東縣開辦消費(fèi)貸款的僅有農(nóng)村信用社的個(gè)人工資抵押貸款。至2008年末,樂東縣個(gè)人消費(fèi)貸款余額7138萬(wàn)元,全部是對(duì)城鎮(zhèn)居民發(fā)放的消費(fèi)貸款,農(nóng)村居民消費(fèi)貸款目前仍處于空白區(qū)。而同期農(nóng)村消費(fèi)品零售總額卻占了社會(huì)消費(fèi)品零售總額的51.2%。同時(shí),從對(duì)樂東縣100戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn),其消費(fèi)支出90%以上來(lái)自家庭收入和歷年積蓄。農(nóng)村消費(fèi)對(duì)信貸資金的需求主要集中在建房、家電設(shè)備、交通通訊工具、教育、醫(yī)療等方面,但不同消費(fèi)資金滿足渠道不盡相同。其中,在教育和醫(yī)療方面,有93%的農(nóng)戶選擇“向親戚朋友借”;而在建房、家電設(shè)備、交通通訊工具等方面,91%的農(nóng)戶選擇“向銀行貸款”。因此,農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還是具有巨大的潛力需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)去發(fā)掘。

三、影響農(nóng)村消費(fèi)和農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析

(一)農(nóng)民預(yù)期收入的不確定是制約消費(fèi)增長(zhǎng)和消費(fèi)信貸發(fā)展的根本原因

理論上,決定消費(fèi)水平和消費(fèi)信貸承受能力的收入水平實(shí)際上是指居民個(gè)人可以預(yù)見的、未來(lái)的長(zhǎng)期收入。未來(lái)收入預(yù)期越高,其消費(fèi)能力和消費(fèi)信貸承受能力就越強(qiáng),因而農(nóng)民預(yù)期收入成了左右農(nóng)民消費(fèi)和消費(fèi)信貸的重要因素。據(jù)調(diào)查,樂東縣農(nóng)民收入70%以上來(lái)自家庭經(jīng)營(yíng)收入,近30%來(lái)自工資性收入,而家庭經(jīng)營(yíng)收入中有75%來(lái)自農(nóng)業(yè)收入。但是,農(nóng)民在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)時(shí)要承受自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn),使得農(nóng)民收入不確定性增大。一方面,農(nóng)民預(yù)期收入不確定,決定了農(nóng)民總是為未來(lái)多做打算,有了錢也要盡可能多儲(chǔ)蓄,以備將來(lái)不時(shí)之需,制約了農(nóng)民現(xiàn)期消費(fèi)需求;另一方面,農(nóng)民收入穩(wěn)定性差,農(nóng)村消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制難度也就較一般貸款大得多,影響了金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)村消費(fèi)信貸的意愿。

(二)農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境改善難,制約了消費(fèi)的進(jìn)一步升級(jí)

一是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍跟不上消費(fèi)需求。農(nóng)村電網(wǎng)網(wǎng)架結(jié)構(gòu)薄弱、供電設(shè)備老舊、電能質(zhì)量較差,很多鄉(xiāng)村還未通自來(lái)水,基礎(chǔ)設(shè)施不完善阻礙了家電商品在農(nóng)村的快速普及。二是農(nóng)村市場(chǎng)監(jiān)管力量薄弱,農(nóng)村消費(fèi)安全問題仍較突出,弱化了農(nóng)民的消費(fèi)欲望。當(dāng)前,就有部分商販利用農(nóng)民對(duì)國(guó)家“家電下鄉(xiāng)”這一政策了解不夠的弱點(diǎn),大量向農(nóng)村銷售假冒偽劣商品,使農(nóng)村成為消“廢”市場(chǎng),這不但損害了農(nóng)民的合法權(quán)益,也抑制了農(nóng)民更高層次的消費(fèi)需求,使農(nóng)村居民不敢放心消費(fèi),稍微大件一些的商品都到城市購(gòu)買,也在一定程度上分流了農(nóng)村購(gòu)買力。三是農(nóng)村商務(wù)服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后,售后服務(wù)無(wú)法保證,特別是家電產(chǎn)品的安裝、維修等。

(三)農(nóng)民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念削弱了消費(fèi)信貸需求,農(nóng)民的信用消費(fèi)觀念尚待樹立

農(nóng)民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念有兩個(gè)特征:一是排斥享受主義,舍不得消費(fèi);二是量入為出,排斥借債消費(fèi),除非迫不得已,否則,農(nóng)民不會(huì)借錢消費(fèi)。這種消費(fèi)觀念削弱了國(guó)家刺激消費(fèi)政策的效果,一定程度上弱化了消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的刺激和導(dǎo)向作用,不利于農(nóng)村消費(fèi)熱點(diǎn)的形成和消費(fèi)需求的擴(kuò)大。

(四)政策和制度缺陷制約了農(nóng)民消費(fèi)和農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展

一是農(nóng)村社會(huì)保障體系不健全,農(nóng)村消費(fèi)的后顧之憂多于城鎮(zhèn)。雖然農(nóng)村合作醫(yī)療為廣大農(nóng)民減輕了醫(yī)療負(fù)擔(dān),但其所承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用支出畢竟只占一小部分,加上藥品報(bào)銷方面的制約,農(nóng)民自己實(shí)際支出的費(fèi)用仍占較大的比例。此外,農(nóng)村政策性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢,“養(yǎng)兒防老”依然是大多數(shù)農(nóng)民后半生的主要依托方式。問卷調(diào)查顯示,農(nóng)民在養(yǎng)老方面80%以上選擇了“依靠孩子”和“依靠積蓄”。社會(huì)保障體系的缺失,增加了農(nóng)民預(yù)期支出,壓縮即期消費(fèi)以增加儲(chǔ)蓄必然成為大多數(shù)農(nóng)民的選擇。二是《物權(quán)法》關(guān)于“農(nóng)村宅基地等集體土地使用權(quán)不可抵押”以及“以建筑物抵押的,該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押”的規(guī)定,使農(nóng)民失去了以其最重要、也是最容易提供的資產(chǎn)作為抵押的權(quán)利,限制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

四、促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)和農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策

(一)多渠道促進(jìn)農(nóng)民增收,奠定農(nóng)村消費(fèi)和消費(fèi)信貸發(fā)展基礎(chǔ)

當(dāng)前,農(nóng)民收入增長(zhǎng)應(yīng)主要轉(zhuǎn)向積極發(fā)展科技農(nóng)業(yè)、主體農(nóng)業(yè)和創(chuàng)新農(nóng)業(yè),以此來(lái)提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值,并調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),參與、分化、發(fā)展其它產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和部門,走產(chǎn)業(yè)化道路等途徑來(lái)解決。同時(shí),政府及有關(guān)部門要解決好農(nóng)民在二、三產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移問題,吸引更多的農(nóng)民走出鄉(xiāng)村進(jìn)入城鎮(zhèn),走出小農(nóng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入大市場(chǎng)務(wù)工經(jīng)商,拓寬農(nóng)民收入來(lái)源渠道。

(二)大力改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境,為農(nóng)村消費(fèi)和消費(fèi)信貸發(fā)展提供良好的條件

一是要完善農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村電網(wǎng)。保證供電,合理收費(fèi);大力興修水利,發(fā)展農(nóng)村自來(lái)水工程;改善農(nóng)村電話通訊條件,提高電視接收質(zhì)量和覆蓋面等。二是全面凈化農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。工商、質(zhì)監(jiān)、公安、司法等部門要不斷強(qiáng)化為農(nóng)民服務(wù)的理念,打擊一切假冒偽劣活動(dòng)和擾亂農(nóng)村市場(chǎng)秩序的行為,切實(shí)保護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益不受侵害,讓農(nóng)民放心消費(fèi)。三是采取靈活營(yíng)銷政策,促進(jìn)農(nóng)民即期消費(fèi)。地方政府可通過(guò)加大稅收、降低費(fèi)用等優(yōu)惠政策和降低市場(chǎng)門檻等措施,提高廠家和商家在農(nóng)村投資設(shè)點(diǎn)的積極性,同時(shí)鼓勵(lì)他們采取靈活手段,用賒銷、分期付款、租賃、按揭貸款等多種形式向農(nóng)民提供商品,鼓勵(lì)農(nóng)民把未來(lái)的收入用于現(xiàn)在的消費(fèi)。四是建立健全售后服務(wù)機(jī)制,隨時(shí)解決農(nóng)民購(gòu)買商品后的配件及維修等難題,消除農(nóng)民的后顧之憂。

(三)不斷強(qiáng)化輿論導(dǎo)向,轉(zhuǎn)變農(nóng)民消費(fèi)觀念

要刺激農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),輿論的導(dǎo)向功能是不可忽視的。農(nóng)民有了錢,還要會(huì)花錢。政府有關(guān)職能部門要探索出一條適合我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀的消費(fèi)理論作超前引導(dǎo),輿論界要大造聲勢(shì),破除農(nóng)民的消費(fèi)心理屏障,并配合鼓勵(lì)措施,多方努力,為農(nóng)民消費(fèi)開拓市場(chǎng)空間。

(四)制定和完善相關(guān)政策制度,激發(fā)農(nóng)村潛在消費(fèi)信貸需求

一是要加快農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系的建設(shè),保證廣大農(nóng)民老有所養(yǎng),減輕農(nóng)民的后顧之優(yōu),將農(nóng)民潛在的消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力。二是在廣大農(nóng)民逐漸接受并認(rèn)同農(nóng)村合作醫(yī)療的基礎(chǔ)上,分地區(qū)逐漸擴(kuò)大統(tǒng)籌額度,同時(shí)加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度,以有效擴(kuò)大農(nóng)村醫(yī)療報(bào)銷比例。三是加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣進(jìn)程,為農(nóng)民收入增長(zhǎng)持續(xù)穩(wěn)定提供保障。四是對(duì)物權(quán)法、擔(dān)保法中的有關(guān)條款進(jìn)行修改,允許農(nóng)民以其房屋作為抵押物取得貸款。

(五)積極開展金融創(chuàng)新,發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸,啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)

一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣,開發(fā)出適合不同農(nóng)戶消費(fèi)需求的消費(fèi)貸款,及時(shí)解決農(nóng)民消費(fèi)過(guò)程中的資金瓶頸問題,支持農(nóng)民消費(fèi)升級(jí),推動(dòng)消費(fèi)信貸全面發(fā)展。二是要加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的宣傳和營(yíng)銷力度,讓消費(fèi)信貸政策深入人心,家喻戶曉。同時(shí),在辦理貸款時(shí)要最大限度地簡(jiǎn)化手續(xù),方便農(nóng)民。

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作者簡(jiǎn)介:洪傳堯(1977- ),男,海南海口人,中國(guó)人民銀行?？谥行闹薪?jīng)濟(jì)師,研究方向:貨幣政策、再貸款管理等;陳科(1980- ),男,海南定安人,中國(guó)人民銀行樂東縣支行經(jīng)濟(jì)師,研究方向:信貸、統(tǒng)計(jì)、征信等業(yè)務(wù)。