(天津財經(jīng)大學 天津 300222)

一、引言

近年來，人們不再僅僅單純追求物質消費，而是越來越注重精神享受和服務消費，消費水平升級且呈多元化發(fā)展，在自身資金有限的情形下，消費者通常會通過消費信貸的方式來滿足自身消費需求。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行消費信貸占全部貸款總額的比例在25%左右，而這一比例在歐美等發(fā)達國家超過60%，其商業(yè)銀行利潤的40%來源于消費信貸。由此可見我國消費信貸發(fā)展水平與世界相比還有很大差距，中國的消費信貸還有很大的提升潛力。消費信貸是居民消費中很重要的一部分，發(fā)展消費信貸能夠極大促進居民消費的提高。但當前信貸消費市場還面臨著缺乏完善的個人信用體系、相關法制建設不足、交易成本高、傳統(tǒng)消費觀念的約束等問題。文具體考察了天津市消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，深入分析了天津市消費信貸發(fā)展中現(xiàn)存的問題，并針對性地提出相關建議。

二、文獻綜述

針對消費信貸市場環(huán)境對消費信貸的影響，很多國外的學者以利率和消費信貸的關系為研究內(nèi)容。Jacobsen[1](2004)通過對挪威的消費信貸市場的研究發(fā)現(xiàn)，如果貸款利率升高，將會導致挪威的家庭消費信貸需求量降低，這個變化特別在偏低等的收入水平家庭中最顯著。郭慧[2](2007)認為目前消費信貸業(yè)務由于手續(xù)繁雜、交易成本高、缺乏創(chuàng)新等問題制約著消費信貸的發(fā)展。劇錦文等[3](2017)根據(jù)實證研究結果，認為中國消費者的借貸選擇行為與借貸利率呈負相關關系，這與發(fā)達國家的消費者行為特征一致，說明中國消費者的借貸行為正逐步趨于理性。針對居民的自身因素對消費信貸的影響，沈炳熙[4](2004)通過對我國發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)消費信貸現(xiàn)狀的研究，認為消費信貸的發(fā)展與居民可支配收入、傳統(tǒng)消費觀念、居民消費傾向等因素密切相關。劉青平[5](2014)通過對湖南省郴州市的農(nóng)村消費信貸與農(nóng)民收入的關系進行實證分析,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村人均收入每增加1%，人均消費信貸增加1.5%左右，說明農(nóng)村居民收入水平對其消費信貸的影響是顯著的。

三、天津市消費信貸發(fā)展存在的問題

(一)居民收入水平低、差距大。天津市近些年經(jīng)濟增長放緩，尤其是與全國其他幾個直轄市相比，天津市居民的人均可支配收入增加緩慢。信貸消費屬于消費的一部分，自然也會符合消費與收入的普遍規(guī)律。凱恩斯消費理論認為，消費者存在一條基本的心理規(guī)律：隨著收入的增加，消費也會增加，但是消費增加的不及收入增加的多，這被稱為消費傾向。前述多數(shù)學者都贊同收入是影響消費信貸增加的重要因素。天津市居民收入水平低是導致消費信貸增長慢的重要原因。另外，對于天津市整體來說，收入差距的加大會導致平均消費傾向降低，對消費信貸的增長不利。

(二)居民的消費觀念滯后。目前，多數(shù)居民尤其是老一輩居民的消費思想是：節(jié)儉是中華民族的傳統(tǒng)美德，消費要量入為出，借錢消費會被認為是鋪張浪費，會受到大家輿論的譴責。這種思想在中國北方較嚴重，尤其是天津地區(qū)。因此，受傳統(tǒng)消費文化的影響，天津市居民對于“用明日的錢圓今日的夢”的消費方式還存在一定心理障礙，要改變一直以來居民滯后的消費觀念，樹立恰當?shù)某跋M觀念比較困難，因此消費信貸要在天津地區(qū)全方位的開展還需要一個漫長的過程。

(三)相關法制建設存在缺陷。天津市法律環(huán)境不成熟。世界上很多國家消費信貸業(yè)務開展的較好，很大程度上歸因于其有一整套專門的完善的法律體系，如美國有《真實貸款法》、《統(tǒng)一消費信貸法典》、《信用機會公平法》等法律來規(guī)范消費信貸雙方的權利和義務。而我國至今仍未制定消費信貸方面的專門法律法規(guī)，因缺乏法律保障，天津市信貸消費發(fā)展受到制約，全國來看也是如此。

四、促進天津市消費信貸發(fā)展的建議

(一)更新居民的消費觀念。引導天津市居民形成現(xiàn)代的消費觀念，消除全市居民對超前消費在心理上的排斥。為此，各不同部門可以從自身出發(fā)，幫助居民更新其滯后的消費觀念：政府部門不斷出臺消費信貸相關優(yōu)惠政策，政策對居民生活消費有利，自然居民會口口相傳，弱化對超前消費的排斥心理，從而讓更多居民享受到消費信貸為生活帶來的便捷。另外，消費者辦理消費信貸中所需要各項文件和證明時，天津市政府各相關部門要積極提供相應的服務，給予重視和支持，改善工作態(tài)度，提高工作效率，積極為天津市消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造便利。

(二)繼續(xù)推進建立個人征信制度。建立個人征信制度，是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要長期的不斷建設。目前我國個人信用體系的構建日趨完善，但仍存在一些問題。比如信用知識的普及不夠，信用意識在老一輩人中普遍缺乏；征信立法建設仍需完善；信用評價標準不夠全面等。中國人民銀行應積極聯(lián)合天津市各家商業(yè)銀行，建立并不斷完善個人征信體系。銀行可以對擁有良好信用記錄者予以鼓勵，提供便捷生活的服務；對失信者進行懲戒，除了線上的懲戒外，加強對其線下高消費活動的限制，加大其違約成本。加快推動個人信用制度的建設，有利于銀行對個人進行風險評估，促進消費信貸的發(fā)展。

(三)不斷完善相關法律法規(guī)建設。目前，我國還沒有針對消費信貸專門出臺相關法律，只有頒布一些具體消費信貸的管理辦法，如：1998年央行制定了《個人住房貸款管理辦法》，2004年頒布《汽車消費信貸管理辦法》，而法律層面只有《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》等，這些法律只是在內(nèi)容條款上有涉及到消費信貸，在我國實踐中就成為了消費信貸活動中的重要法律參考。因此，我國要盡快制定并頒布消費信貸法，對消費信貸活動中的具體問題進行法律層面的規(guī)范，對于促進我國消費信貸市場健康平穩(wěn)發(fā)展有重大意義。

五、總結

總體來看，改革開放以來市場經(jīng)濟快速發(fā)展，天津市居民目前的消費結構發(fā)生很大變化，不再僅僅單純追求物質消費，而是越來越注重精神享受和服務消費，消費水平升級且呈多元化發(fā)展。借助各種類型的消費信貸，可以幫助居民在資金不足的情況下，迅速滿足消費需求，尤其是在住房、汽車這種大額商品的消費方面。另外，大力發(fā)展消費信貸還可以改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結構。本文針對天津市消費信貸各個方面存在的問題，提出了相關建議措施。大力發(fā)展消費信貸，有助于天津市經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長，進而扭轉我國內(nèi)需不足的情況，帶動全國經(jīng)濟的增長。