摘要：目前我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)已有了長(zhǎng)足的發(fā)展。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)也已開(kāi)始了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。為進(jìn)一步推廣我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)，一方面可以從信用卡本身的功能、服務(wù)入手；另一方面，尋找潛在的信用卡客戶群也是信用卡發(fā)展的重要途徑。文章針對(duì)青少年客戶開(kāi)發(fā)的品種入手，探尋推廣青少年附屬卡的可行性及必要性。
　　關(guān)鍵詞：青少年；信用卡；附屬卡
　　
　　目前，我國(guó)銀行卡產(chǎn)品已經(jīng)極大豐富，除了功能方面的貸記卡、借記卡、國(guó)際卡外，為不同客戶群開(kāi)辦的信用卡品種也琳瑯滿目——女士卡、天使卡、教師卡、公務(wù)卡、白金卡、大學(xué)生卡等——極大的吸引了相關(guān)群體，推動(dòng)了信用卡的發(fā)展。但針對(duì)我國(guó)數(shù)量龐大的青少年開(kāi)辦的信用卡品種和數(shù)量少而又少。而國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)早已有了專門(mén)針對(duì)這一群體的信用卡，我國(guó)的少數(shù)銀行雖也針對(duì)在國(guó)外上學(xué)的青少年開(kāi)辦了青少年國(guó)際附卡，但數(shù)量少，范圍小，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)未形成氣候。
　　各發(fā)卡行之所以沒(méi)有加大對(duì)青少年群體的信用卡發(fā)展力度，原因是顯而易見(jiàn)的，青少年沒(méi)有收入來(lái)源，自控力差，透支無(wú)度現(xiàn)象嚴(yán)重，但與此同時(shí)也應(yīng)注意到，青少年同樣也是消費(fèi)者，同樣也有借貸行為的需求，完全有理由成為消費(fèi)和信貸工具信用卡的持有者。只要發(fā)卡單位在功能形式、服務(wù)宣傳等方面做出合理適當(dāng)?shù)挠嗅槍?duì)性的措施。青少年市場(chǎng)將為信用卡客戶群帶來(lái)一大片廣闊天地。
　　
　　一、推廣青少年附屬信用卡的合理性
　　
　　青少年是我國(guó)未來(lái)社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)的接班人，及早培養(yǎng)他們將來(lái)合理的消費(fèi)觀、理財(cái)意識(shí)是國(guó)家也是家長(zhǎng)的心愿。信用卡正可以為此提供一種方式和工具。
　　我國(guó)新一代青少年的消費(fèi)觀與他們的父輩已有很大的不同，刷卡消費(fèi)、超前消費(fèi)甚至信貸消費(fèi)已早早地進(jìn)入了他們的觀念中，因此他們有更強(qiáng)烈的用卡欲望。而在生活觀、價(jià)值觀、人生觀上，這些新一代消費(fèi)者有著非常積極的人生態(tài)度和自信心，學(xué)習(xí)和接受力強(qiáng)，他們中的絕大多數(shù)相信舒適的生活和豐盛的物質(zhì)不是固有的，而是需要努力換取的，他們是超前的一代，也是比歷史上任何一代青少年都成熟與理性的一代，只要宣傳教育方法得當(dāng)，他們惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大多數(shù)成長(zhǎng)于紛亂年代，受到各種思想沖擊的成年人。
　　
　　二、青少年附卡的設(shè)計(jì)思路探討
　　
　　首先將青少年卡定位為青少年的理財(cái)工具，并為進(jìn)一步防范青少年不成熟的一面而設(shè)計(jì)成附卡形式，依附于其父母所持的主卡下。
　　費(fèi)用收取問(wèn)題。首先提成本費(fèi)用的收取是因?yàn)檫@是關(guān)系到父母是否愿意為孩子辦附卡的關(guān)鍵因素之一。他們會(huì)首先考慮為孩子辦卡是否值得。我國(guó)發(fā)卡行目前還不具備免費(fèi)辦理的條件和能力，成本是其主要收入來(lái)源之一。因此，可采取從孩子卡中分幾個(gè)月定額扣除的方式來(lái)收取成本費(fèi)用，以減小孩子父母一次性交齊幾十甚至百元的辦卡費(fèi)帶來(lái)的顧慮，這樣，容易使得孩子父母認(rèn)為這筆錢(qián)是孩子自己省下來(lái)的零花錢(qián)辦的，易于讓家長(zhǎng)接受。
　　由于青少年沒(méi)有身份證明，青少年卡可采用彩照卡的形式，一來(lái)提高安全性，二來(lái)更吸引青少年，三可為發(fā)卡行增加成本收入。
　　根據(jù)青少年個(gè)性化突出的特點(diǎn)，卡的外觀可不拘一格，創(chuàng)造出多種樣式及圖案。特殊的外形除不能在ATM上取現(xiàn)外，磁條安排在合適位置仍可進(jìn)行POS刷卡，亦可在銀行柜臺(tái)取現(xiàn)，配合了彩照卡的設(shè)計(jì)而不會(huì)使外人冒領(lǐng)盜用。
　　青少年附卡的存取功能?？捎筛改付〞r(shí)不定時(shí)地按需從主卡轉(zhuǎn)入款項(xiàng)，亦可建議主卡人每月定期定額轉(zhuǎn)入錢(qián)款，從而讓孩子及早體驗(yàn)如何合理開(kāi)銷定額的賬目，并可與孩子父母協(xié)商依其家庭條件設(shè)定一個(gè)小額透支限額，從而讓孩子早日體驗(yàn)未來(lái)生活中必遇的信貸現(xiàn)象，形成合理的信貸行為。為減少每月為此到銀行排隊(duì)的麻煩，主卡人亦可通過(guò)電話授權(quán)或通過(guò)電腦操作將錢(qián)款轉(zhuǎn)入附卡之中。
　　開(kāi)通特殊服務(wù)。如果能有專人定期以電話、短信或上門(mén)的形式與持卡人的父母交流，并對(duì)孩子的消費(fèi)行為進(jìn)行共同的指導(dǎo)，無(wú)疑會(huì)使信用卡的品牌服務(wù)更加深入人心。
　　現(xiàn)階段由于人員、軟硬件條件的制約，可根據(jù)青少年附卡及主卡人對(duì)發(fā)卡行的貢獻(xiàn)度大小來(lái)決定服務(wù)的密度和程度。
　　
　　三、青少年附屬卡推廣的可行性及優(yōu)點(diǎn)分析
　　
　　(一)推廣較為容易
　　青少年相互攀比、追求時(shí)尚的個(gè)性極易促進(jìn)青少年附卡的推廣。個(gè)性化、美觀的外形設(shè)計(jì)更容易對(duì)孩子產(chǎn)生極大的吸引力。
　　
　　(二)理財(cái)觀的工具易被孩子父母接受認(rèn)可
　　將來(lái)的市場(chǎng)與社會(huì)消費(fèi)，電子化貨幣將成為趨勢(shì)，青少年終將長(zhǎng)大成人而獨(dú)自面對(duì)現(xiàn)實(shí)的生活。提早教育孩子在消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、信貸等經(jīng)濟(jì)行為方面確立合理的理財(cái)觀并進(jìn)行實(shí)踐行為是父母的心愿，也是社會(huì)性的責(zé)任。這也是向青少年父母推銷信用卡附卡的最大理由與動(dòng)機(jī)。
　　信用卡的主市場(chǎng)在城市，而城市的大多數(shù)夫妻只有一個(gè)孩子。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，目前的家庭支出中為子女進(jìn)行的消費(fèi)支出占總出的20％，父母也愿意為有利于孩子的花銷方面進(jìn)行投資。只要將青少年卡準(zhǔn)確定位，功能設(shè)置合理，廣告宣傳到位，有遠(yuǎn)見(jiàn)的父母對(duì)于這種代表時(shí)代消費(fèi)行為趨勢(shì)的開(kāi)支是樂(lè)于接受的。
　　
　　(三)先入為主的品牌觀念
　　信用卡事業(yè)是長(zhǎng)遠(yuǎn)的，中國(guó)信用卡市場(chǎng)目前還不成熟，未來(lái)的發(fā)展空間非常大。各發(fā)卡行要用發(fā)展的眼光審視未來(lái)，為將來(lái)的市場(chǎng)作好準(zhǔn)備，為信用卡品牌在未來(lái)信用卡市場(chǎng)上占據(jù)有利地位打下良好基礎(chǔ)。
　　青少年附卡的發(fā)行正可看作是這樣的一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)準(zhǔn)備措施。青少年終將成人，在他們可以申辦信用卡主卡的時(shí)候，他們首先想到的將是已習(xí)慣使用功能和服務(wù)都熟悉的信用卡品牌，而信用卡附卡的使用也會(huì)為他們打下一個(gè)基礎(chǔ)的個(gè)人信息信用檔案，使其順利成為信用卡主卡的持有人，也會(huì)為發(fā)卡行節(jié)省對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用調(diào)查的人力物力財(cái)力。
　　青少年附卡的推廣除以上直接的優(yōu)點(diǎn)外，還將帶來(lái)一些意想不到的好處。
　　首先，表面上發(fā)卡的對(duì)象是青少年，但其消費(fèi)用卡率再高對(duì)銀行利潤(rùn)也有限，但通過(guò)在發(fā)展一個(gè)青少年附卡的同時(shí)，就帶來(lái)了孩子父母的主卡辦理。這才是銀行在短期內(nèi)獲利的潛在目標(biāo)。
　　其次，當(dāng)前信用卡申辦人和持卡人主要在意和使用的是其常用到的信用卡功能，密密麻麻的說(shuō)明及簡(jiǎn)單的促銷宣傳廣告并不能讓客戶對(duì)其他的信用卡功能產(chǎn)生認(rèn)知和興趣。而青少年的學(xué)習(xí)與實(shí)踐欲是非常強(qiáng)的，對(duì)一個(gè)新事物的出現(xiàn)，他們很快就會(huì)通過(guò)交流、學(xué)習(xí)、使用而對(duì)此加以熟悉。這時(shí)由他們向持主卡的父母?jìng)鬟f講解信用卡的功能知識(shí)、優(yōu)惠條件、特約商戶的名單和地點(diǎn)將更直接，更容易讓父母接受，而熟知產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)、功能才是用戶使用產(chǎn)品的第一步。
　　再次，出于以身作責(zé)和對(duì)孩子健康教育的目的，持主卡人的孩子父母的信用觀念將大大增強(qiáng)，減小了惡意透支帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　最后，因?yàn)楹⒆拥脑掝}永遠(yuǎn)是父母最關(guān)心的焦點(diǎn)，這就為發(fā)卡行進(jìn)一步的為客戶的主動(dòng)性服務(wù)打開(kāi)一扇窗