張鳳喜

目前，我國保險市場上的商業(yè)醫(yī)療保險品種眾多，條款復雜，保障內(nèi)容各不相同，要選擇好適合自己的險種，既要少花錢，又能獲得較理想的保障，還真得多費一番心思，講一點技巧。

同樣的保額，分開投保與單獨投保哪種方式更劃算?

購買費用型醫(yī)療保險，即依照住院時所花費的醫(yī)療費用按比例報銷的保險，用相同數(shù)目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。舉例說明：王女士投保20000元的費用型醫(yī)療保險1年后，因子宮瘤住院治療，共花費醫(yī)療費18000元。如果王女士單獨在一家保險公司投保，按照目前保險公司通行的計算方法為：(5000—1000)X 0．6+(18000—5000)X0．7=11500元，王女士可獲得11 500元的賠款。如果王女士分別在A和B兩家保險公司投保，各投保 10000元，她便可以分別向兩家保險公司索賠，操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險公司索賠，B公司本應該賠付10000元的賠款，但根據(jù)費用型保險補償原則等費用有關規(guī)定，在兩家保險公司理賠的累計數(shù)額不能超過其花費醫(yī)療費的總額 (18000元)。由于王女士已經(jīng)在A保險公司獲得10000元的賠款，那么，B保險公司實際只能再賠她8000元。這樣一來，王女士住院所花費的18000元的費用可以全部得到賠償，要比在一家保險公司單獨投保多得賠償6500元。從這個實例不難看出，同樣的保額，分開投保要比在一家保險公司單獨投保更劃算。

已參加社會醫(yī)療保險者，投保津貼型保險與投保費用型保險哪個更劃算?

如果您是國家公務員或者是在企事業(yè)單位工作，已經(jīng)參加社會醫(yī)療基本保險，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補充手段，以分擔需要自費負擔的那部分醫(yī)療費或因病所造成的收入損失，那您就應該選擇給予住院補貼或定額補償?shù)碾U種。這是因為參加了社會保險之后，因住院發(fā)生醫(yī)療費用時，醫(yī)療費用中大部分可以通過社保機構得到報銷。而根據(jù)費用型醫(yī)療保險的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機構報銷的費用，是不能再通過商業(yè)保險公司獲得重復賠償?shù)?。但是，如果投保住院津貼型保險，理賠時就不會受社會醫(yī)療保險的影響，商業(yè)保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫(yī)療保險，是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)及手術項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據(jù)。例如，中國人壽保險公司推出的“生命綠蔭疾病保險”，對某一種手術給付的保險金，是事先在保險合同中已經(jīng)擬定好的，一旦被保險人的病情得到確診，保險公司就可以立即給付，這種賠付方式還可以為被保險人解決醫(yī)療費用的燃眉之急。

投保住院醫(yī)療特約險與投保傳統(tǒng)附加住院醫(yī)療險，哪個更劃算?

目前，保險市場上銷售的醫(yī)療保險產(chǎn)品，一般可分為兩類。一類是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險，這類險種屬于不續(xù)保的醫(yī)療險。此類險種只有在購買了主險之后才能作為附加險投保，而且保險期限僅為一年。如果被保險人在保險期內(nèi)生病住院，發(fā)生了理賠，當?shù)诙昀m(xù)保時，保險公司要進行“二次核?！?，并根據(jù)核保情況，保險公司或者加費承保，或者干脆不再承保。舉例來說：黃女士投保這種醫(yī)療住院附加險已經(jīng)9個年頭。前8年她的身體很健康，每年也按時交納保費，但第9個年頭時，她不幸得了慢性肝炎，住院治療費用共34 000元，得到了保險公司的及時賠償，黃女士也十分滿意。當?shù)?0個年頭黃女士想續(xù)保時，保險公司卻以其因患有慢性肝炎為由，拒絕再為她續(xù)保。這樣一來，黃女士在最需要保障時，卻失去保障了-另一類產(chǎn)品，是保證續(xù)保的新產(chǎn)品。近兩年來，一些保險公司根據(jù)市場需求陸續(xù)推出了保證續(xù)保的醫(yī)療保險新品種。如平安保險公司推出的“十年安康”住院醫(yī)療險，該險種規(guī)定，只要客戶投保該產(chǎn)品滿三年以上，客戶如果患上了某種疾病，保險公司不得以任何理由拒保和增加保費。太平洋保險公司推出的“附加終身住院醫(yī)療補貼險”新險種，最大的特點是：一旦投保，終身安心。該險種規(guī)定，在幾年內(nèi)繳納有限的保費之后，即可獲得終身住院醫(yī)療補貼保障，從而較好地解決了傳統(tǒng)型附加醫(yī)療險必須每年投保一次的問題。對于被保險人來說。有無“保證續(xù)保權”至關重要。所以您在投保時一定要詳細了解保單條款，選擇能夠保證續(xù)保的險種。