肖海霞

一、農村小額信貸的現(xiàn)狀分析

1.農村小額信貸的發(fā)展史

國內的小額信貸始于1994年，到2001年底，累計發(fā)放扶貧到戶貸款250億元，累計扶持貧困農戶1715萬戶。截止2009年，小額信貸授信124萬戶，授信總額度300億元；實際貸款105萬戶，貸款余額256億元。

2.農村小額信貸的支持現(xiàn)狀

目前，在我國是以財政撥款、稅負減免、金融保險為工具，通過對種糧農民直接補貼、農業(yè)稅全面減免、農業(yè)保險機制的運行來支持三農問題的解決。在金融服務領域是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社“三足鼎立”的金融支農格局。其中，農村信用社實際上承擔著農村、農戶和農業(yè)信貸支持的主要力量，其在農村小額信貸市場中地位的重要性逐步顯現(xiàn)。

3.小額信貸新政策的調整

農業(yè)銀行正式下發(fā)修訂后的《農戶小額貸款管理辦法（試行）》，將單一農戶的授信額度從最高不超過3萬元，調整為最高不超過5萬元，同時盡可能地簡化了貸款流程，并且將農戶小額貸款用途擴展到職業(yè)技術培訓、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費品、修繕房屋等生活消費需求。此外，農業(yè)銀行還根據(jù)農戶從事生產經營周期的不同，靈活調整了貸款期限和還款方式。

二、小額信貸運行過程中存在的問題

1.小額信貸資金供給渠道狹窄

隨著農村經濟發(fā)展的進程加快，農村經濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。

2.小額信貸的財務自立能力較弱

長期以來，農村信用社承擔著涉農資金政策性投入，沒有相應的彌補途徑，更未能享受到相應的資金組織和財政稅收等優(yōu)惠政策。由于支農義務與政策扶持的不對等，制約了小額農貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農積極性，削弱了信用社的支農后勁。

3.小額信貸實際操作與管理機制不對稱

（1）小額農貸的超常工作量與農村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。

（2）小額農貸責權利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責任清收措施，導致信貸員所承擔風險與利益的不對等，從而影響了信貸人員的工作積極性，使小額農貸的推廣效果大打折扣。小額農貸的貸款期限與農業(yè)生產周期不對稱。從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機制。

4.保障機制的缺失不全

（1）貸款本身的風險。由于農業(yè)產業(yè)是一個受自然災害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質產業(yè)，加上小額農貸的借款主體——農民，大多還屬于經濟劣勢群體，一旦出現(xiàn)風險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類似風險，往往也是束手無策。

（2）來自外部的各類風險。一是來自于農戶的道德風險，由于成千上萬的農戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農貸轉移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農貸因債務人外遷，無法收回貸款。四是小額農貸管理落后，給農村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風險。

三、小額信貸對農村經濟發(fā)展的影響

1.小額信貸滿足了農村經濟發(fā)展的金融需求

過去貸款渠道多年不暢，廣大農戶的貸款需求長期被壓抑，農村小額信貸的業(yè)務開辦以后，廣大農戶的有效貸款需求得到一定程度的滿足，我國農村經濟的發(fā)展?jié)撃艿玫搅顺浞职l(fā)揮，農戶擴大生產規(guī)模，調整產業(yè)結構，人均平均純收入突破6000元。

2.小額信貸為廣大農村青年創(chuàng)業(yè)提供幫助

農村青年創(chuàng)業(yè)可以獲得5萬元的小額貸款，這為農村青年實現(xiàn)自己的理想提供了有力的支持，暫時緩解了他們起步融資難的問題。農村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款針對性很強，激發(fā)了大家的創(chuàng)業(yè)熱情。青年創(chuàng)業(yè)成功后，可以吸收大量的農村消散勞動力，不但為他們提供了大量的就業(yè)機會，還增加了他們的經濟收入，推動了農村集體經濟的發(fā)展。

3.農村小額信貸是幫助農民脫貧致富的有效方式

農村小額信貸是通過五至十家農戶為一組的相互聯(lián)保方式發(fā)放小筆貸款，以滿足信貸需求的一種信貸方式，依靠無抵押小額貸款這種“解放性的力量”，農戶獲得生產經營啟動資金，得以擺脫貧困。